Уралсиб банк для самозанятых
Опубликовано: 22.04.2024
В Нижегородской области зарегистрировано больше 18,5 тысяч самозанятых. К концу года число тех, кто получил такой статус, должно вырасти до 28–29 тысяч. Всё больше жителей региона для оформления своей трудовой деятельности выбирают именно этот режим. Чиновники агитируют вступать в ряды самозанятых, а работодатели, заключая договор с сотрудниками, обещают, что их доход будут учитывать при оформлении кредита или ипотеки. Так ли это на самом деле? С какими сложностями придется столкнуться, если нужно открыть счет в банке для работы или взять взаймы у банка?
- «ИП не кредитуем, самозанятых тем более»
- Экспериментальный режим
- Плюсов масса
- Кредиты для новой категории бизнеса
- Для оформления кредита нужно предоставить
- Главные условия
«ИП не кредитуем, самозанятых тем более»
Нижегородец Дмитрий Лазарев решил устроиться водителем-курьером, увидел объявление, что крупная федеральная компания ищет сотрудников для доставки продуктов и промтоваров. Пообещали неплохую зарплату и полную занятость.
«В фирме предлагают заключить договор со мной как с самозанятым, и мои доходы будут учитывать банки, если мне, к примеру, потребуется взять кредит или ипотеку. Я на перепутье — мы хотим купить квартиру, не хватает около полумиллиона. Если я оформлюсь по этой схеме, даст ли банк мне жилищный кредит?», — рассуждает Дмитрий.
А вот дизайнер Cветлана Илларионова ответ на этот вопрос уже получила в нескольких кредитных организациях, и, к сожалению, он ее не обрадовал.
«Я стала самозанятой в этом году. Занимаюсь дизайном, работаю с рекламными агентствами, компаниями на аутсорсинге. Времена сложные, решила взять кредит на покупку нового, более мощного ноутбука для работы. Обратилась в один банк, другой. Ответ один: «Мы ИП не кредитуем, самозанятых тем более», — поделилась с Banknn.ru Светлана.
Экспериментальный режим
Эксперимент по самозанятым начался еще в прошлом году, но Нижегородская область присоединилась к нему только с 1 января 2020-го. Теперь, согласно Федеральному закону от 27.11.2018 № 422-ФЗ, любой человек, работающий на себя, может добровольно перейти на новый налоговый режим и платить налог на профессиональный доход по льготной ставке — 4 или 6%. Это позволяет легально вести бизнес и получать доход от работы без рисков быть оштрафованным за незаконную предпринимательскую деятельность, объясняют в УФНС по Нижегородской области.
Фото: Banknn.ru
Плюсов масса:
- не надо составлять декларации — учет доходов идет в мобильном приложении;
- не нужно покупать кассовый аппарат и платить страховые взносы;
- ИП тоже оформлять не нужно — доход подтверждается справкой из приложения;
- предлагают получить налоговый вычет 10 тыс. руб. (у ИП такой возможности нет);
- получаете выгодные налоговые ставки;
- просто зарегистрироваться через Интернет и даже совмещать режим самозанятого с работой по трудовому договору.
Выйти из тени, легализовать свои доходы, заниматься любимым делом и безбоязненно сотрудничать с компаниями — преимущества очевидно. Но остается немало вопросов — как банки рассматривают самозанятых в качестве клиентов? Как кредитная организация будет проверять платежеспособность? Легко ли самозанятому взять кредит?
Кредиты для новой категории бизнеса
Мы решили разобраться в ситуации и опросить нижегородские банки, как они работают с такой новой для себя категорией клиентов и готовы ли давать кредиты.
В пресс-службе регионального отделения Альфа-Банка нам по телефону сказали, что самозанятых не кредитуют. В пресс-службе банка «Открытие» мы получили развернутый ответ, но тоже ничего утешительного:
«Политика банка предусматривает кредитование физических или юрлиц, в том числе ИП. Подтверждение уровня дохода потенциального заемщика — справка по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, заверенная подписью и печатью работодателя (для физлиц), либо комплект бухгалтерской и иной отчетности (для юрлиц и ИП). Другие форматы подтверждения дохода (в том числе, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профдоход) не предусмотрены. Заявки самозанятых на кредитование не могут быть рассмотрены. Самозанятые граждане могут оформить индивидуальный зарплатный проект, который, по сути, представляет собой дебетовую карту».
Банк «Центр-инвест» кредитует самозанятых граждан. Причем взять заём не сложно, если человек прошел регистрацию, предусмотренную законодательством, у него есть личный кабинет на сайте Налог.ру, в приложении «Мой налог», он ведет учет доходов и выплачивает налоги, объяснила Наталья Мазниченко, директор филиала № 10 банка «Центр-инвест» в Нижнем Новгороде.
Фото: pixabay.com
Для оформления кредита нужно предоставить:
- справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход минимум за год;
- справку о постановке на учет (снятии с учета) физлица в качестве плательщика налога на профдоход.
«Банк «Центр-инвест» работает с самозанятыми заемщиками по всем видам кредитных продуктов. Ипотека предоставляется по стандартным условиям, как и для других клиентов. Это новая категория клиентов, в настоящий момент разрабатываем процесс по кредитованию такого бизнеса самозанятых. Работодатель может автоматизировать выплату зарплаты самозанятым на карты. Для этого он передает нам реестр, а банк самостоятельно проверяет, имеют ли получатели денег статус самозанятых, и зачисляет средства на их счета», — добавила Наталья Мазниченко.
Кредитует самозанятых и выдает ипотеку Сбербанк. Заём можно взять как на личные нужны, так и на рабочие дела. Для этого нужно зарегистрироваться через сервис «Свое дело». Кроме того, нужно получать доход или зарплату на карту Сбербанка в течение минимум 3 месяцев. И только после этого у вас примут на рассмотрение заявку на кредит. Можно выбрать кредитную карту, если вам нужна небольшая сумма на деловые расходы или потребности, не связанные с работой. Также банк предлагает различные сервисы для бизнеса самозанятых — юруслуги, страховка перед заказчиками, продвижение онлайн и т.д.
Есть кредиты на развитие бизнеса самозанятых в МСП Банке, в том числе можно рефинансировать ранее выданные займы. Расчетный счет для оформления кредита можно открыть в любом банке.
Главные условия:
- физлицо или ИП платят налог на профессиональный доход;
- заявляемый доход от работы покрывает расходы на обслуживание и погашение кредита;
- у заемщика нет отрицательной кредитной истории.
С конца прошлого года Россельхозбанк выдает новый потребкредит без обеспечения для самозанятых. Доход также подтверждается справкой о состоянии расчетов (дохода) по налогу на профессиональный доход. Важно, чтобы самозанятый работал в новом статусе не менее полугода. Правда, кредит для регионов выдают в очень небольшой сумме, именно на неотложные нужны.
Недавно Банк УРАЛСИБ запустил сервис для автоматизации работы бизнеса с физлицами, получившими статус самозанятых. Он автоматически проверяет регистрацию клиента в качестве самозанятого, позволяет составлять и заключать договоры и другие документы в электронном виде, оплачивать услуги, формировать чеки и взаимодействовать с налоговой.
С какими проблемами вы столкнулись в качестве самозанятого? Пишите к комментариях.
С 01.07.2020 были внесены изменения в закон о самозанятых ─ расширен список регионов, в которых можно стать плательщиком НПД (налога на профессиональный доход), теперь это вся территория РФ.
В 2020 году поддержка самозанятых заключалась в предоставлении дополнительных налоговых вычетов в размере 12130 рублей и возврате налога, уплаченного за 2019 год.
Кроме этого, Федеральный закон от 08.06.2020 № 169-ФЗ внес изменения в закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ и приравнял самозанятых граждан к субъектам МСП (малого и среднего предпринимательства), что позволит им получать дополнительную поддержку. О том, какую именно, рассказываем в этой статье.
На какую поддержку могут рассчитывать самозанятые
Закон № 209-ФЗ предусматривает такую поддержку малого бизнеса и физлиц, которые используют спецрежим (НПД):
Финансовая ─ предоставление субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам субъектов МСП. Также в финансовую поддержку входят кредиты по льготным ставкам.
Предоставление во владение (пользование) государственного или муниципального имущества ─ от земельных участков до транспорта и инструментов. Имущество можно получить даже безвозмездно или на льготных условиях, но использовать его надо только по целевому назначению.
Информационная ─ официальные сайты, где можно узнать о действующих программах для МСП и имуществе, которое можно получить на льготных условиях.
Консультации ─ создание специальных организаций, которые будут отвечать на вопросы из разных сфер (юридические, по налогам и т.д.). Сюда же входит компенсация затрат за консультационные услуги, подтвержденные документально.
Подготовка, переподготовка и обучение работников субъектов МСП.
Закон № 209-ФЗ определяет основные направления поддержки предпринимательства, а конкретные меры устанавливают органы власти разных уровней, например:
Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 № 2425 о том, что в 2021 году льготный кредит можно получить под 7% годовых.
Распоряжение Правительства РФ от 30.01.2021 № 208-Р с рекомендациями региональным и местным властям об увеличении мест нестационарной торговли, объектов для развозных продаж, мест на ярмарках и рынках. Такие меры нужны, чтобы больше самозанятых могло продавать продукты собственного производства.
Постановление Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764 ─ правила получения кредита по льготным ставкам в 2019 ─ 2024 годах и возмещения банкам недополученных доходов.
Актуальная информация о доступных мерах поддержки самозанятых и других субъектов малого бизнеса есть:
Портале бизнес-навигатора МСП. Здесь можно ввести свой ИНН и получить персональные предложения;
региональных сайтах «Мой бизнес», куда можно обратиться за консультацией по программам для МСП и узнать о проводимых мероприятиях.
А в Санкт-Петербурге есть свой Фонд поддержки МСП. С поддержкой фонда можно разобраться с федеральными законами, связанными с организацией и ведением бизнеса, а также с любым режимом налогообложения.
Отличия между ИП на НПД и физлицами-самозанятыми
При изучении конкретных программ поддержки обращайте внимание, на кого они распространяются. Дело в том, что ИП ─ плательщики НПД и самозанятые, которые не являются предпринимателями находятся в разных категориях (ст.14.1 закона № 209-ФЗ). Поэтому и меры поддержки могут отличаться.
Такое разделение связано с тем, что на НПД есть возможность выбора: остаться физлицом или зарегистрироваться как ИП.
Кроме разных программ поддержки, есть и другие отличия плательщиков НПД со статусом ИП от физлиц-самозанятых:
ИП могут открыть расчетный счет и подключить эквайринг для приема платежей картами через терминал или в интернете. Подробнее об этом читайте в статье «Выгодный эквайринг для физических лиц».
Заниматься определенными видами деятельности могут только юрлица или предприниматели, например, чтобы стать водителем такси, нужно зарегистрировать ИП и получить специальное разрешение.
Если эквайринг не нужен и для выбранного бизнеса необязательно быть ИП, то можно оставаться самозанятым физлицом.
Особенности НПД
Напомним, какие права, обязанности и ограничения есть в статусе самозанятых.
Из всех существующих налоговых режимов НПД самый простой и бюджетный:
Плательщики налога на профдоход не платят НДФЛ в размере 13%, а уплата страховых взносов, в том числе пенсионных по желанию ─ перечислять их необязательно.
Чтобы оформить самозанятость, нужно зарегистрироваться в приложении «Мой налог» или в веб-версии на сайте ФНС.
Рассчитывать сумму налога ─ обязанность налоговых органов, самозанятому нужно только после получения дохода фиксировать сумму в «Моем налоге».
Можно совмещать с работой в найме.
Величина налоговых ставок НПД ─ 6% при работе с организациями, 4% ─ когда самозанятые оказывают услуги физлицам. За счет вычета, размер которого 10 тыс. руб. в год, проводится пересчет налоговых ставок на 2 и 1% соответственно.
Необязательно открывать расчетный счет ─ оплату от заказчиков можно принимать на текущий счет физлица и привязанную к нему карту.
Не нужна онлайн-касса.
Но есть и требования с ограничениями:
Годовой доход не больше 2,4 млн руб.
Продавать можно только товары собственного производства.
Каждому покупателю надо выдавать чек из приложения «Мой налог». Установлены такие сроки ─ при расчетах наличными и картой сразу после оплаты, при безналичных поступлениях на счет, например, от организаций ─ не позднее 9 числа месяца, следующего за расчетным.
Платить налог надо ежемесячно, срок уплаты НПД ─ не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным.
При заключении трудовых договоров ─ найме сотрудников ─ придется распрощаться с режимом самозанятости.
Нет налоговых каникул ─ периода без налоговых платежей, как, например, по некоторым видам деятельности на патенте или упрощенке.
А еще, согласно ст. 129.13, определена ответственность самозанятых за нарушения порядка и/или сроков передачи сведений о расчетах ─ сумма штрафа составляет 20% от суммы непроведенного через «Мой налог» дохода. А если то же самое произойдет в течение полугода штраф составит уже 100% от суммы расчета.
С какими вопросами поможет МТС Касса
Приходите к нам, когда надумаете сменить статус физлица-самозанятого на ИП ─ плательщика НПД, а может, поменять налоговый режим или даже открыть ООО.
Мы поможем в таких вопросах:
Бесплатная регистрация ИП и ООО в налоговой.
Выбор банка для РКО с учетом особенностей вашего бизнеса. Среди наших партнеров много банков, которые предоставляют выгодные условия по ведению расчетного счета, а также различные бонусы ─ бесплатное обслуживание, кэшбэк до 5% и бонусы до 300 тыс. руб. на развитие бизнеса.
Подключение безналичных платежей через эквайринг и систему быстрых платежей (СБП).
СБП ─ это новый способ приема безналичных оплат от покупателей по сниженной ставке до 0,4% ставке. МТС Касса интегрирована с СБП, и для приема безналичных платежей вам не понадобится терминал эквайринга
Подключение онлайн-бухгалтерии. При небольших оборотах и несложных операциях вы сможете самостоятельно вести учет в специальном сервисе и экономить на бухгалтере. С помощью шаблонов вы будете составлять документы, например, акты выполненных работ и счета на оплату, а всю отчетность для ФНС автоматически подготовит онлайн-бухгалтерия.
Выбор онлайн-кассы, если уйдете с НПД.
Итоги
Введение самозанятости позволило многим людям «заплатить налоги и спать спокойно». НПД ─ выгодный режим, при котором не надо перечислять взносы и сдавать отчетность. Главное ─ не забывать все расчеты с покупателями и заказчиками вносить в приложение «Мой налог». На основании этих официальных доходов в ФНС считают, а самозанятые уплачивают налоги.
Но надо помнить, что на НПД максимальный доход за год ─ 2,4 млн руб. После достижения этой суммы придется менять систему налогообложения, регистрировать ИП или ООО, ставить онлайн-кассу. Чтобы не тратить время на всё перечисленное, приходите к нам, мы поможем.
Остались вопросы? Обращайтесь к нашим специалистам!
- Банки рассматривают самозанятых как новый сегмент для развития розничного кредитования
- Сбербанк уже начал выдавать им кредиты, другие банки тоже собираются
- Работающие на себя заемщики более рискованны
Фото: pxhere
С 1 января 2019 года к самозанятым отнесены люди, которые пользуются специальным налоговым режимом «Налог на профессиональный доход» (по ставке от 4% до 6%). Чаще всего это няни, частные репетиторы и т.д. Сбербанк в конце прошлого года заявил, что начал выдавать кредиты этой категории граждан. Frank Media узнал у других банков, собираются ли они предложить похожий продукт.
Что предложил Сбербанк. Сбербанк запустил программу по выдаче ипотечных кредитов самозанятым гражданам 26 декабря 2019 года, а 28 января 2020 начал выдавать им потребительские кредиты. Чтобы получить кредит, заемщик должен показать свои доходы, поступающие на карту Сбербанка, за последние три месяца.
«Мы не создавали отдельный продукт для клиента, а расширили возможности действующих – потребительское и ипотечное кредитование – для самозанятых», — уточнили Frank Media в пресс-службе Сбербанка. Кредиты самозанятым госбанк выдает на тех же условиях, что и гражданам, работающим в компаниях.
Сбербанк, ссылаясь на экспертов, оценивает количество работающих на себя граждан в России в 15 млн человек. «По нашим данным, многие самозанятые продолжают работать по найму и получают доход и в виде зарплаты от работодателя и от «самозанятости» — например, сдают свою квартиру. Поэтому при кредитовании мы рассматриваем клиента комплексно – и как физическое лицо с заработной платой, и как самозанятого, получающего профессиональный доход», — отметили в пресс-службе госбанка.
Сбербанк не раскрывает статистику, какой объем кредитов он выдал категории самозанятых граждан.
Что планируют другие банки. Frank Media опросил топ-20 крупнейших розничных банков (по объему портфелей розничных кредитов на 1 января). Выяснилось, что ряд банков уже работают над тем, чтобы запустить программы кредитования самозанятых граждан. Об этом сообщили в Газпромбанке и Русфинанс Банке. Газпромбанк рассчитывает предложить этот продукт во втором полугодии 2020 года, сказали в пресс-службе банка.
Представители Райффайзенбанка и Московского кредитного банка сообщили, что допускают возможность разработки кредитов для самозанятых. МКБ пока занимается консультационной поддержкой самозанятых, уточнили там. В частности, банк помогает решить вопросы по применению налогового режима, расходованию средств и минимизации рисков нарушения антиотмывочного законодательства.
Тинькофф изучал сегмент самозанятых и пришел к выводу, что их потребности полностью покрывает текущая линейка продуктов для розничных клиентов — это касается в том числе кредитов, сказал представитель банка. Например, клиенты могут получить кредит в размере до 2 млн рублей без подтверждения дохода.
Просроченная задолженность по ипотеке в Москве
Почта Банк, Открытие, ЮниКредит Банк, Уралсиб и ДОМ.РФ не ответили на запрос. Frank Media ожидает ответ от РСХБ.
Какие риски. Банки отмечают ряд возможных рисков при кредитовании самозанятых граждан. Руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов указывает на сложности в оценке доходов. Также, по его словам, клиенты могут использовать деньги на бизнес-цели. «Для того, чтобы закрыть этот риск, необходимо более подробно оценивать платежеспособность заёмщика», — считает Сивов.
Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков говорит, что очертания этого сегмента только формируются, как и профиль финансовых возможностей его представителей — отсюда неопределенность при взаимодействии с такой категорией клиентов. «Кто-то до оформления статуса самозанятого нигде не работал официально, у многих доходы носят разовый характер», — поясняет он.
Контекст. С 1 января 2019 года по 31 декабря 2028 года в Москве, Московской и Калужской областях и в Республике Татарстан проводится эксперимент: жители этих регионов, которые работают на себя, могут легализовать свой заработок и платить установленные законом налоги и сбор.
На конец декабря 2019 года 330 тыс. человек зарегистрировались в качестве самозанятых. Эксперимент распространится на всю территорию России в середине 2020 года. По оценке министра финансов Антона Силуанова, потенциальная емкость этого рынка – не менее 10 млн клиентов.
Мнение эксперта. Сегмент самозанятых пока малочисленный — это новая для банков категория заемщиков, с которой пока не до конца понятно как работать, комментирует проектный лидер Frank RG Анастасия Зюркалова.
По ее словам, построение скоринговой модели для кредитования также пока затруднительно, поскольку нет достаточной статистики о дефолтах таких клиентов. Отдельные крупные банки уже обслуживают самозанятых, но количество таких клиентов невелико, добавляет Зюркалова.
Зачем вам об этом знать. Самозанятые граждане могут быть интересны банкам в качестве нового клиентского сегмента. Но риски в кредитовании данной категории заемщиков выше обычного. Возможно, в оценке работающих на себя граждан банкам поможет наличие у них кредитной истории.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
По состоянию на март 2020 года только 13 из 436 российских банков запустили сервисы для самозанятых. Одним из первопроходцев еще в сентябре 2019 года стал партнер APIBank– магнитогорский банк «КУБ», входящий в группу Газпромбанка. Чтобы это могло произойти, мы больше года разбирались и формулировали, кто такие самозанятые, зачем они банкам и какие здесь есть возможности для получения прибыли. И теперь хотим поделиться наработанной экспертизой с читателями журнала «ПЛАС».
Чего хотят самозанятые?
По оценке РАНХиГС, в нашей стране около 17 млн человек, доходы которых не укладываются в привычную модель «физиков», работающих по найму, и «юриков» – индивидуальных предпринимателей, работающих на себя. Для удобства их называют «самозанятыми», хотя более корректное определение– «плательщики налога на профессиональный доход (НПД)».
На 40% выросло число зарегистрированных самозанятых в России с начала 2020 года (до 465 тыс. человек).
Самозанятые – это люди, которые, во-первых, сами создают товары или услуги, а во-вторых, не привлекают к этому других. Чтобы более четко разделить самозанятых и индивидуальных предпринимателей, приведем такой пример: если человек заказывает браслеты из бисера на AliExpress, а затем продает их друзьям, он не может быть самозанятым; а вот если он заказывает на AliExpress бисер, плетет из него браслеты, а затем продает их знакомым – он точно попадает под определение самозанятого.
Все эти люди ищут возможность заработать «здесь и сейчас». Причины могут быть разные: кто-то не может устроиться на постоянную работу, кому-то не хватает зарплаты, а кому-то хочется с пользой провести свободное время. И самый главный вопрос, который встает перед ними: «Что я сам могу сделать прямо сейчас, чтобы быстро получить деньги?». За ответом они идут туда, где есть регулярный неудовлетворенный спрос.
Более 40,4 млрд рублей – суммарный доход зарегистрированных самозанятых в 2019 году
Оформление статуса самозанятого решает главную проблему, с которой сталкиваются те, кто хочет быстро и честно заработать: человек может не переживать, что банк заблокирует его карту из-за подозрительных переводов. Каждая операция сопровождается формированием подтверждающих документов, а значит, происхождение полученных средствможно легко доказать. Это важно и с учетом фискального контроля расхода граждан. Обеление дохода поможет самозанятым и в других жизненных ситуациях – от оформления визы для поездки за границу до получения ипотеки.
В отличие от индивидуальных предпринимателей самозанятые избавлены от бумажной волокиты, а их общение с налоговыми органами и банками минимизировано. Самозанятыене платят взносы в ПФР, не сдают налоговую отчетность и не применяют контрольно-кассовую технику. Им также не нужно расчетно-кассовое обслуживание. Все, что от них требуется, – платить 4 или 6% от дохода в зависимости от того, кем являются их заказчики – физическими или юридическими лицами. Условия более чем привлекательные.
Оформление статуса самозанятого уже сегодня становится обязательным условием, например, для получения корпоративных заказов через сайты-агрегаторы. Вполне вероятно, что по мере дальнейшей уберизации экономики и увеличения доли безналичных расчетов эта практика вскоре распространится и на любые другие формы сотрудничества с агрегаторами и маркетплейсами, поскольку эти площадки пристально контролируются фискальными органами.
Но что же самозанятым нужно от банка? На первый взгляд, ничего. Самозанятые – это вовсе не некая новая категория клиентов, которая никогда не попадала «на радар». Самозанятые так и остались простыми «физиками», которые хорошо знакомы сотрудникам банковской розницы: это те, кто не мог предоставить для кредита справку 2НДФЛ; те, кому блокировали счета из-за большого количества поступлений от других физлиц; те, кого сейчас модно называть underbanked – недообслуженные банками.
Предлагая самозанятым специальные тарифы или приложения, банки, по сути, пытаются с помощью нового сообщения конкурировать с игроками из топ-10 за их клиентов – физических лиц. Выиграть у того же Сбербанка при таком подходе невероятно сложно, поэтому стоит посмотреть на ситуацию с другой стороны и найти альтернативный путь.
Кому выгодно регулирование самозанятости
Самый крупный выгодоприобретатель от введения налога на профессиональный доход – государство. С помощью 422-ФЗ оно пробует научить 17 млн человек платить хоть какие-то налоги с дохода, который не может отследить и проконтролировать. И по итогам 2019 года результат оказался действительно неплохим. Так, 1,06 млрд рублей налогов поступили в федеральный бюджет от самозанятых в прошлом году. При этом 67% самозанятых ранее не декларировали доходы от предпринимательства.
Поскольку редко какая инициатива государства – тем более фискальная – работает без принуждения, стоит присмотреться, почему в случае самозанятых «все получается».
В России одни из самых эффективных решений находятся на стыке бизнеса и государства, когда две силы добиваются достижения одних и тех же целей с разных сторон. Яркий пример – зимняя Олимпиада 2014 года, которая избавила экономику Сочи от сезонности. Город стал деловым и культурным центром Юга России, где проходит более 400 мероприятий в год.
Но где же выгода бизнеса в вопросе самозанятых? Бизнес хочет использовать труд физлиц максимально дешево: не выступать налоговым агентом, не платить взносы в фонды, не объяснять банкам каждый платеж. И 422-ФЗ некоторым компаниям это позволяет.
В первую очередь от введения самозанятости выиграли различные агрегаторы – домашнего персонала, такси, репетиторов, арендодателей и т. д. Такие сервисы активно развиваются в рамках тренда на «уберизацию» экономики, собирая, с одной стороны, исполнителей, а с другой – заказчиков. И именно агрегаторы являются основной движущей силой роста числа самозанятых и собираемости налогов. Для них значительно выгоднее один раз замотивировать пользователя платить 4 или 6% НПД, чем постоянно придумывать схемы и схемки, что может не понравиться инвесторам.
В чем ценность банковских сервисов
Закон № 422-ФЗ позволяет самозанятым взаимодействовать с ФНС разными способами: самостоятельно, установив приложение «Мой налог», через электронные площадки-агрегаторы (сейчас их 22) и через кредитные организации.
В работе через банки есть два преимущества:
- кредитная организация может зарегистрировать своего клиента в качестве самозанятого и при необходимости снять его с учета, а электронная площадка – нет;
- если постановка на учет производится через банк, кредитная организация автоматически получает права на регистрацию дохода самозанятого клиента, запрос суммы налогов и их уплату за клиента. Электронным площадкам нужно просить самозанятого дать им такое разрешение через приложение «Мой налог».
На первый взгляд, эти преимущества не столь существенны. Однако если разобраться глубже, как работают агрегаторы, реальная ценность банковских сервисов – особенно для агрегаторов – станет очевидна.
Как и в случае с банковскими экосистемами, агрегаторы стремятся предоставить исполнителям максимум возможностей внутри своей платформы. Исполнители – самый ценный ресурс, ядро этого бизнеса. Именно на их привлечение тратится больше всего денег: агрегатор не получит прибыль, если после рекламной кампании тысячи заказов будет некому выполнять.
Отправляя исполнителей в приложение «Мой налог», чтобы зарегистрироваться или выдать право на регистрацию дохода, агрегаторы рискуют больше не увидеть часть из них. Во-первых, пользователь может не разобраться, что от него требуется, и отказаться от идеи работать с агрегатором. Во-вторых, если у пользователя низкий уровень финансовой грамотности, возможно, он не захочет разбираться, как нужно платить НПД, и не будет его перечислять. В этом случае все закончится снятием исполнителя с учета в качестве самозанятого. И когда агрегатор в следующий раз решит перечислить ему деньги за товары или услуги, окажется, что платеж проведен в адрес обычного физического лица, что повлечет определенные последствия. Избежать подобных неприятностей и помогает работа с самозанятыми через кредитные организации.
Как получить клиентов из чужой экосистемы
Именно агрегаторы наиболее заинтересованы в банковских сервисах, включающих интеграцию с ФНС, а вовсе не сами самозанятые. Агрегаторы хотят, чтобы исполнитель стал и продолжал быть самозанятым максимально незаметно для самого себя: зашел в личный кабинет, нажал кнопку «Стать самозанятым», выбрал карту для перечисления оплаты, а все остальное сделал банк.
Чтобы такое взаимодействие стало возможным, исполнитель должен быть клиентом банка. Некоторые рассматривают этот момент как ограничение, поскольку забывают, что стать клиентом банка можно и без посещения офиса и полной идентификации: ФНС допускает использование электронных средств платежа и упрощенной идентификации, проведенной через ЕСИА. В этом случае процесс будет выглядеть так:
- Человек в личном кабинете агрегатора нажимает кнопку «Стать самозанятым» и становится клиентом банка, что обязательно прописывается в оферте;
- Банк автоматически регистрирует его в ФНС в качестве самозанятого;
- Банк сопровождает весь процесс, связанный с дальнейшей деятельностью клиента, а также предлагает другие свои продукты.
Реализовать такую бесшовную цепочку «самозанятый – агрегатор – банк» позволяет интеграция на основе открытых API. Вот что получат участники такой экосистемы:
- Банки смогут зарабатывать на обороте по счетам большого количества самозанятых, подключенных к агрегаторам.
- Агрегаторы снизят вероятность отказов исполнителей от сотрудничества с площадкой; повысят количество исполнителей, готовых работать с корпоративными заказчиками, которые приносят стабильный объем заказов; автоматизируют выплаты, например, решение APIBank позволяет производить выплаты по реестрам с предоставлением необходимой отчетности; смогут получить более выгодные предложения по банковскому обслуживанию;
- Самозанятые: смогут предельно просто обелить свой доход, в автоматическом режиме производить расчет и уплату налогов, получать от агрегаторов дополнительные бонусы.
Однако, чтобы это взаимовыгодное сотрудничество всех заинтересованных сторон состоялось, в первую очередь необходимо, чтобы у банка был сервис для самозанятых.А сейчас он есть только у 0,3% российских банков. Создать такое решение кредитная организация может самостоятельно, с привлечением внешних подрядчиков или воспользовавшись экспертизой цифровых платформ, как APIBank. От этого будет зависеть объем необходимых ресурсов – финансовых, временных, человеческих, а также уровень рисков, которые напрямую зависят от наличия опыта в данной сфере.
Что предлагают самозанятым в мире
UberMoney позволяет водителям сервиса Uber мгновенно получать выручку на карту, выпускаемую под этим брендом, а не ждать неделями перечисления денег. Плюс кешбэк 3–6% на покупку бензина.
Joust позиционируется как allinclusive сервис для самозанятых. Внутри приложения можно выпустить виртуальную карту Visa, выставлять счета, отслеживать оплату, высылать напоминания заказчикам о необходимости оплаты. Также есть сервис, который позволяет получить деньги, не дожидаясь оплаты от заказчика.
Amaiz – британский необанк для самозанятых – выдает клиентам дебетовую карту MastercardBusiness, позволяет настраивать платежные поручения и управлять регулярными платежами, а также откладывать на отдельный счет суммы для оплаты налогов и анализировать финансовые потоки.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
В 2019 году стали появляться специальные кредитные продукты для самозанятых граждан. Пока они доступны только в двух банках. Об особенностях займов расскажем далее.
Нюансы получения кредита для самозанятых
Самозанятыми называют людей, которые платят налог на профессиональный доход. Это 4% при получении денег от физлиц и 6% – в случае получения переводов от юрлиц и ИП. Раньше банки с подозрением относились к этому сегменту заёмщиков, поскольку были сложности с подтверждением дохода. Но в 2019 году налоговая разъяснила, как самозанятые могут подтвердить доход при получении займа, и эта проблема отпала. В банк можно предоставить справку, сформированную в приложении «Мой налог», или справку по форме 2-НДФЛ, если заёмщик одновременно работает на себя и на работодателя.
В конце 2019 – начале 2020 года банки стали выпускать на рынок кредитные продукты специально для самозанятых.
Это связано с тем, что новый налоговый режим скоро распространят на всю страну. Пока, по данным на конец 2019 года, в России в качестве самозанятых зарегистрировалось более 330 тыс. человек.
Сбербанк
Сбербанк одним из первых предложил сервисы для самозанятых, а теперь добавил в линейку новый кредит для этой категории налогоплательщиков. Максимальная сумма займа – 3 млн руб. По сути это потребительский кредит без обеспечения. Взять его можно максимум на 5 лет по ставке от 12,9%. Для оформления банк запрашивает только паспорт.
Ставка зависит от того, какую сумму берёт заёмщик. Если это кредит до 300 тыс. руб., ставка будет в пределах от 13,9% до 19,9%. При сумме займа от 300 тыс. до 1 млн ставка составит от 12,9% до 17,9%. Фиксированная ставка 12,9% действует при сумме займа от 1 млн руб.
Кредит на спецусловиях доступен для клиентов, подключивших сервис «Своё дело» и получающих доход от профессиональной деятельности на карту Сбербанка на протяжении 3 месяцев и более.
Оставить заявку можно только в Сбербанк Онлайн. Если самозанятый не получает доход на карту Сбербанка, ставка для него будет выше – от 13,9%.
Подключить сервис «Своё дело» можно в Сбербанк Онлайн. Зайдите в раздел «Платежи»/«Госуслуги», выберите сервис «Своё дело», кликните на кнопку «Подключить сервис» и следуйте инструкциям. Пакет включает 7 бесплатных сервисов: сервис для работы с чеками, цифровую карту, онлайн-календарь для записи клиентов, сервис по оплате налога, 3 консультации личного юриста (бесплатно на 3 месяца), доступ к обучающей платформе «Деловая среда» и сервис для создания собственного сайта.
Россельхозбанк
Россельхозбанк запустил кредит для самозанятых в конце 2019 года. Продукт называется «Кредит потребительский без обеспечения для самозанятых граждан». Можно получить от 30 тыс. до 750 тыс. руб. на любые цели без залога и поручителей на срок до 5 лет. Для жителей регионов за исключением Москвы и Московской области планка ниже – максимально 300 тыс. руб. Ставка начинается от 13,9% годовых. Доступно погашение кредита дифференцированными или аннуитетными платежами.
Заёмщик должен вести деятельность в качестве самозанятого на протяжении как минимум полугода. Минимальный возраст для получения займа – 23 года.
Минус этого займа – увеличение ставки в случае, если клиент отказывается от личного страхования. Приведём пример. Допустим, нужен кредит 300 тыс. руб. на 1 год. При согласии на личное страхование ставка составит 13,9%, а сумма ежемесячного платежа – 26 922 руб. Если заёмщик отказывается от полиса, ставка возрастёт до 18,4% годовых, а ежемесячный платёж составит 27 561 руб.
Где ещё может взять кредит самозанятый
Специальных кредитов для самозанятых пока единицы, но заёмщики из этой категории могут взять заём и в других банках, где статус не важен. Например, Тинькофф выдаёт кредиты без подтверждения дохода и стажа. Заёмщик может быть в том числе самозанятым, банку это не важно. Главное, чтобы он соответствовал требованиям по возрасту и гражданству.
Если самозанятый работает параллельно по договору, то может взять заём как обычное физлицо. В этом случае придётся подтвердить стаж – обычно от 3-6 месяцев на последнем месте.
Читайте также: