Промсвязьбанк кредит для самозанятых

Опубликовано: 15.05.2024

Рефинансирование в Промсвязьбанке, позволяющее объединить до 5 кредитов других банков, предоставляется на очень выгодных условиях. С его помощью вы не только уменьшите сумму ежемесячных платежей, но и получите доступ к нескольким приятным бонусам. Осталось только подать заявку!

Основные преимущества

Программа рефинансирования от Промсвязьбанка имеет такие плюсы:

Большой лимит – до 3 млн. руб.;
Выдача дополнительных средств на любые цели;
Низкая ставка – от 5,5% годовых;
Быстрое оформление заявки и получение денег;
Уменьшение ставки на 1% в год;
Возможность взять «Кредитные каникулы» и не вносить платежи на протяжении 2 месяцев. Услуга доступна только для надежных заемщиков и не чаще 1 раз в год. Подключить ее можно на сайте или в любом офисе банка. За это взимается определенная комиссия;
Наличие финансовой защиты;
Возможность самостоятельно выбирать дату платежа;
Онлайн-оповещение о датах, платежах и операциях по кредиту – доступно в мобильном приложении и на сайте.

Тарифы и условия обслуживания

Определяется в индивидуальном порядке, зависит от кредитоспособности клиента.

Программа страхования «Защита заемщика»

Рефинансирование кредитов в Промсвязьбанке позволяет заемщикам стать участником специальной программы страхования жизни и здоровья, которая защитит их от непредвиденных ситуаций и даст дополнительные гарантии по погашению долга. Это значит, что при наступлении страхового случая страховая компания самостоятельно погасит задолженность по кредиту. Стоимость страхования зависит от 2 факторов – срока предоставления ссуды и первоначальной суммы. При подключении услуги к уже действующему кредиту оплата будет рассчитываться исходя из оставшейся задолженности.

Величина кредита (тысяч рублей)	Стоимость программы в годовых %
До 100 включительно	5,5%
От 100 до 200	5,2%
От 200 до 300	4,0%
От 300 до 500	3,2%
От 500 до 750	2,3%
Больше 750	2,0%

Для удобства клиента комиссия за участие в программе взимается 1 раз, но за весь срок. В случае досрочного погашения задолженности договор страхования будет действовать до указанной в нем даты. При этом сумма страхового покрытия не снижается в течение всего срока.

Рефинансирование военной ипотеки

Еще одной популярной услугой Промсвязьбанка является рефинансирование военной ипотеки, предоставляемое под залог купленной квартиры или прав покупателя по договору долевого участия.

Кредит выдают на следующих условиях:

Срок – от 3 до 25 лет;
По годовой ставке – от 7,4% для держателей зарплатных карт;
Страхование залогового имущества – действует весь период кредитования;
Максимальная сумма ипотеки – 3 млн. 286 тыс. руб.;
Коэффициент залог/кредит – от 10 до 80%;
Погашение кредита – равными платежами каждый месяц;
Комиссии – нет;
Первоначальный взнос – обязателен, от 20 до 90% от общей суммы;
Надбавки к % ставке – нет.

Требования к заемщикам

Промсвязьбанк предоставляет крупные суммы и устанавливает низкие процентные ставки, поэтому требования к потенциальным заемщикам у него очень серьезные. Условия для физических лиц включают в себя несколько основных моментов:

Гражданство – РФ;
Возраст – от 23 до 65 лет (дата получения/дата возврата);
Регулярный доход – от 10 тыс. руб. с учетом вычтенных налогов;
Работа по найму;
Общий трудовой стаж – от 12 месяцев;
Трудовой стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев;
Постоянная прописка и место работы – в регионах присутствия банка;
Наличие 2 телефонов – сотового и рабочего;
Кредитная история – без просрочек.

Также отметим, что Промсвязьбанк предоставляет услуги рефинансирования только для отдельных категорий клиентов:

Держателей зарплатных карт;
Лиц с положительной кредитной историей, полученной в ПСБ;
Клиентам, имеющим действующий кредит в этом банке;
Военнослужащим;
Вкладчикам;
Сотрудникам бюджетных организаций;
Лицам, работающим в сфере ОПК.

Условия к рефинансируемому кредиту

Не менее строгие требования выдвигаются и к кредитам, претендующим на рефинансирование:

Вид кредита – кредитная карта, ипотека, потребительский кредит, автокредит;
Общее количество – до 5 шт.;
Срок давности каждого – не менее полугода;
Отсутствие текущей просроченной задолженности;
Отсутствие просрочки, длительность которых превышала бы 7 дней;
Срок до полного погашения – от 3 месяцев.

Инструкция по оформлению

Чтобы оформить рефинансирование кредитов от ПСБ, перейдите по ссылке «Оформить онлайн» на официальный сайт, рассчитайте суму кредита самостоятельно и оцените свои материальные возможности. Затем подайте заявку:

Введите личные и паспортные данные.
Подтвердите официальное трудоустройство.
Получите смс-сообщение с предварительным решением. Рассмотрение заявки занимает 1 день.
Подготовьте документы и явитесь в ближайшее отделение для оформления соглашения. Деньги поступят на счет в течение 3 дней.

Пакет документов

Для подписания договора необходимо подготовить:

Внутренний паспорт России;
СНИЛС;
Заверенную работодателем копию трудовой книжки;
Документы для подтверждения дохода за последние полгода – справку 2-НДФЛ, выписку со счета, справку по форме банка и т. д.;
Кредитное соглашение, заключенное в другом банке;
Заявление о предоставлении рефинансирования;
Информацию по кредиту в другом банке;
Реквизиты кредита требующего погашения.

Оплата задолженности

Промсвязьбанк рефинансирование предлагает несколько способов внесения ежемесячных платежей:

Без комиссии:

Мобильное приложение;
Банкоматы Промсвязьбанка;
Интернет-банк.

Платные:

Яндекс.Деньги;
Киви;
Связной и другие системы платежей.

Рефинансирование кредита в Промсвязьбанке – выбор для тех, кто хочет получить дополнительные привилегии и выгодно объединить несколько займов в один.

По разным подсчетам, число самозанятых в России составляет от 13 до 17 миллионов человек. Это люди, которые работают на себя: репетиторы, няни, водители такси, фрилансеры, частные мастера и ремесленники. Как и наемные работники, самозанятые хотят получать весь спектр банковских услуг. Но если с оформлением дебетовых карт и депозитов проблем нет, то взять кредит самозанятому лицу бывает проблематично.

Кто такие самозанятые?

Самозанятые — граждане, которые трудятся самостоятельно, без работодателя и наемных сотрудников. В будущем статус таких лиц может быть узаконен окончательно, а пока для них действует экспериментальный налоговый режим. С 2019 году самозанятые могут зарегистрироваться в госорганах и перечислять в казну особый налог — на профессиональную деятельность.

Эксперимент продлится 10 лет, до конца 2028 года. В этот срок правительство обещает никак не менять налоговые ставки, а они составляют:

4% на доход от продажи товаров/услуг физлицам;
6% на доход от продажи товаров/услуг ИП и юрлицам.

Важно! Официальный статус самозанятые пока имеют только в четырех регионах — Москве, Московской и Калужской областях, Республике Татарстан. При этом доход самозанятого лица должен составлять не более 2,4 млн. рублей в год (или 200 тыс. рублей ежемесячно). Не допускается иметь работодателя и наемных работников по трудовым договорам.

Почему тяжело получить кредит?

Проблема с кредитованием самозанятых состоит в предубежденности банков: для них «вольный наемник» — априори ненадежный клиент. Без привычной справки о доходах и выписки из трудовой шансы на ссуду минимальны, даже если фрилансер успешен и имеет стабильный доход

Кстати, предвзятость к самозанятым не значит, что их заявку в 100% случаев отклонят. Вместо этого банки могут ужесточить условия — затребовать большой первоначальный взнос, повысить процент или урезать кредитный лимит.

Как подтвердить доход?

Главное достоинство закона — теперь самозанятые вместо НДФЛ могут платить налог по выгодной ставке и формировать специальные справки о доходах. Для этого правительство запустило веб-сервис «Мой налог». Зарегистрироваться в нем можно онлайн, без заполнения отчетности и походов в налоговую. Работает две версии сервиса:

Веб-кабинет на сайте ФНС;
Мобильное приложение (доступно в Google и Apple Store).

Дают ли кредит самозанятым?

Поскольку статус и налоговый режим для самозанятых экспериментальны, отдельной продуктовой линейки для них в банках нет — доступно лишь кредитование на общих условиях. Конкретно можно оформить:

При этом желательно, чтобы кредитная программа не содержала требований подтвердить доход. Справки самозанятых — новый вид документа, и большинство банков не станет принимать их в расчет. В будущем, как стоит надеяться, отношение к самозанятым на финансовом рынке изменится.

Какие банки дают потребительские кредиты самозанятым?

Среди программ, по которым самозанятые имеют шансы оформиться, рассмотрим варианты без подтверждения дохода. Это, как правило, нецелевые потребительские кредиты на небольшую сумму (1-2 млн. рублей) под ставку выше средней. Условия от крупных банков — в таблице ниже.

Отдельно имеет смысл просмотреть залоговые кредиты и кредиты с привлечением поручителей: за счет дополнительного обеспечения банки смягчают требования к уровню и источникам дохода.

Кредиты самозанятым в Сбербанке

Сбербанк поддержал введение экспериментального налогового режима для самозанятых. В его стенах граждане могут официально зарегистрироваться, чтобы без лишних хлопот отчислять процент дохода в казну. А вот отдельных кредитов для самозанятых в Сбербанке пока нет: такие программы, по заявлению банка, находятся в разработке. Потому кредитоваться самозанятым предлагается на общих условиях (с подтверждением дохода, залогом или поручителем).

Программа «На любые цели»

Как следует из названия, кредит носит нецелевой характер: клиент может получить крупную сумму на длительный срок, не имея обеспечения, и потратить деньги на свое усмотрение. Условия:

Ставка от 11.9%;
Сумма до 5 млн руб;
Срок кредита до 60 месяцев.

Из преимуществ программы — предлагается несколько способов подтвердить доход. Нет необходимости страховать кредит. Требования:

Гражданство РФ, постоянная/временная регистрация;
Возраст от 21 года до 70 лет для мужчин и женщин;
Подтверждение дохода (на выбор) — 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы, справка из ПФ.

Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости»

Условия по программе схожи с обычным потребительским кредитом, только шансы на одобрение у самозанятого выше — за счет залога и созаемщика Сбербанк получает дополнительное обеспечение. Условия:

Ставка от 10.4%;
Сумма до 10 млн руб;
Срок кредита до 20 лет.

Оформляется данный кредит чуть хлопотнее: помимо базового, второй пакет документов нужен для недвижимости, а третий — для созаемщика. О требованиях подробнее:

Гражданство РФ, постоянная/временная регистрация;
Возраст от 21 года до 75 лет для мужчин и женщин;
Подтверждение дохода (на выбор) — 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.

Кредитные карты для самозанятых

Кредитные карты самозанятым получить проще всего, и дело здесь не в лояльном отношении: просто банки охотно выдают пластики большому числу заявителей. Для Самозанятым подойдут карточки, для которых не требуется подтверждать доход — таких предложений на рынке в 2019 году достаточно.

Как получить кредит самозанятому?

Оформление кредита для самозанятых схоже с цепочкой шагов, которую совершают официально трудоустроенные. Всего есть четыре этапа:

Сперва самозанятый выбирает банк с подходящей программой;
Собирает пакет документов, в т.ч. формирует справку в сервисе «Мой налог»;
Подает заявку в отделении или дистанционно;
Если банк одобрил заявку, окончательно согласуются условия кредита, после чего заявитель получает деньги.

В большинстве организаций заявку рассматривают до одного дня. Если речь о залоговом кредите, срок увеличивается до трех-пяти дней.

Как повысить шансы на получение кредита?

Если заявитель не работает по найму, предвзятость банков перевешивают другие доказательства его платежеспособности. Для самозанятых это:

Хорошая кредитная история. Без долгов и систематических просрочек. Отсутствие КИ также будет минусом при рассмотрении заявки;
Имущество в собственности. Квартиры, авто и земельные участки косвенно подтверждают высокий доход и позволяют взять кредит под залог;
Выписка со счета. Банк могут устроить регулярные поступления за последние 3-6 месяцев — например, доходы с ренты, депозита или дивидендов;
Обслуживание в банке. Если заявитель — текущий клиент данной организации (получает здесь зарплату или держит вклад), к заявке отнесутся лояльнее;
Большой взнос. Шансы на одобрение существенно повышаются, если внести 40-50% от суммы кредита в качестве стартового взноса;
Наличие поручителя/созаемщика. Важно, чтобы такой человек был надежным в глазах банка — имел оф. трудоустройство, стаж и высокий доход.

Кстати, плюсом к репутации клиента будет оф. регистрация в качество самозанятого, а следовательно — и выплата им налога. Этот момент стоит учитывать репетиторам и няням, для которых весь 2019 год действуют налоговые каникулы.

Ипотека для самозанятых граждан

Ипотека — это, пожалуй, самый крупный кредит, который выдается физическим лицам. Чтобы получить зеленый свет по своей заявке, банку нужно предоставить максимум гарантий: доказать стабильность трудоустройства и платежеспособность, найти созаемщиков/поручителей, а иногда и залоговое имущество. Поэтому самозанятому как минимум придется подготовить справку в программе «Мой налог» — таковы условия по большинству ипотечных программ.

Но есть и исключения. Без подтверждения дохода ипотеку одобрят, если банк найдет способ минимизировать собственные риски. Здесь возможны варианты:

Более высокая ставка, чем по стандартным ипотечным кредитам;
Большой первоначальный взнос — от 35% от стоимости жилья;
Высокий процент и большой стартовый взнос одновременно.

Стоит помнить, что практика кредитования самозанятых — совсем новая. Поэтому гарантировать, что ипотеку выдадут по справке нового образца нельзя (даже при условии крупного стартового взноса). Но если и подавать заявку, то в банки, которые заявляли о поддержке самозанятых.

7 марта 2020 года на рассмотрение в Госдуму был направлен законопроект № 916988-7, в котором говорится о законодательном закреплении прав самозанятых граждан пользоваться всеми мерами господдержки малого бизнеса. Если законопроект одобрят, то Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ будет дополнен статьей 14.1, предусматривающей право на получение финансовой, имущественной, информационной, консультационной и образовательной поддержки.

Это значит, что все плательщики налога на профессиональных доход (НПД) смогут получать субсидии, льготы, иные формы поддержки МСП наравне с ИП и юридическими лицами. В том числе — оформлять льготные кредиты на развитие бизнеса. В этой статье эксперт РКОФФ расскажет, доступно ли кредитование самозанятым сегодня, на каких условиях и в каких банках.

Смогут ли самозанятые законно получить кредит в 2020 году

9 января 2020 года на сайте Минэкономразвития появилась публикация о внесении изменений в программу льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Поправки расширили список предпринимателей, которые могут рассчитывать на получение кредитов на развитие бизнеса под низкий процент. Соответствующие изменения внесены в Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2018 г. №1764.

Согласно внесенным поправкам программа дополнилась новым видом кредита, в рамках которого бизнесмен может взять в кредит до 10 млн рублей под 9,95% на срок до 60 месяцев. В число заемщиков вошли и самозанятые граждане.

Стоит отметить, что процедура получения таких ссуд значительно упрощена, а к заемщику предъявляются минимальные требования. Например, вы можете заниматься любым видом деятельности, если она не противоречит действующему законодательству. Не повлияют на решение банка и имеющиеся задолженности перед налоговой.

Де-юре получаем, что самозанятый вправе рассчитывать на кредитование своего бизнеса, но де-факто видим совершенно иную картину. И об этом чуть ниже.

Как на самом деле обстоят дела с кредитованием самозанятых

Чтобы честно ответить на этот вопрос, автор статьи лично обратился в несколько банков, представившись самозанятым. Выбор пал на Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, Модульбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, ВТБ, Открытие, Райффайзенбанк. Заявка на получение кредита была направлена во все эти банки.

В ходе дискуссии с представителями банка автор упомянул о своем желании оформить заем от лица самозанятого.
Результаты эксперимента оказались удручающими: ни в одной финансовой организации нет льготного продукта для этой категории предпринимателей. Сотрудники call-центров большинства опрошенных банков, в принципе, не понимают, какие граждане относятся к самозанятым.

Например, менеджеру Сбербанка понадобилось время, чтобы разобраться в вопросе. Прояснив ситуацию в кредитном отделе, он рассказал, что самозанятый может взять кредит как обычное физлицо. Лимит при этом составит всего 300 000 рублей (не доверяют).

ВТБ вообще не дает кредиты лицам без официального трудоустройства, а их кредитная политика не предусматривает взаимодействие с самозанятыми. Также о кредитах для плательщиков НПД ничего не слышали в банке Тинькофф, Райффайзенбанке, Модульбанке.

Сотрудники Альфа-Банка оказались более осведомлены в этом вопросе, однако банк только еще планирует внедрить подобные продукты. Если вы физ лицо, то можете оформить обычный потребительский кредит, предоставив документ, подтверждающий наличие постоянного дохода. Для самозанятых ИП есть отдельный продукт, но доступный лимит и ставка рассчитываются индивидуально.

Самой сложной задачей стало выстраивание коммуникации с банком «Открытие». Автора несколько раз перенаправили на разных операторов, но ни один из них не смог предоставить исчерпывающую информацию.

В итоге только 2 кредитные организации (из опрошенных нами) квалифицируют самозанятого как отдельный вид заемщика — Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Об условиях предоставления мы расскажем ниже.

Смогут ли самозанятые вообще в дальнейшем кредитоваться

В целом, на практике представленная программа пока не работает. В Минэкономразвития пояснили, что уполномоченные банки принимают решение о кредитовании того или иного заемщика, в том числе плательщика НПД, в соответствии с установленными правилами и процедурами. То есть, по сути, государство не обязывает банки выдавать самозанятым кредиты по льготным ставкам, а сама программа носит рекомендательный характер.

Однако на сегодня уже внесен проект (о котором мы говорили в самом начале), предусматривающий поддержку самозанятых, поэтому у них есть надежда, что они станут частью российской экономики и смогут кредитоваться наравне с юридическими лицами. Хотя все мы знаем, что сегодня даже ИП сталкиваются с проблемой кредитования. Многие банки просто отказывают или выдают займы под высокий процент.

Для финансовых организаций кредитование самозанятых несет большие риски, поскольку на законном уровне эта категория предпринимателей появилась только в начале 2019 года. Банки не понимают как классифицировать этих граждан — как физических лиц или как юридических. Да и скоринговые технологии для анализа платежеспособности заемщика-самозанятого пока не разработаны.

Однако мы все же можем надеяться, что в скором времени финансовые организации разработают новые предложения (как никак 23 региона уже подключились, а в качестве самозанятых зарегистрировано уже более 450 000 человек). Однозначно нужно время, чтобы банки и самозанятые, так сказать, подружились.

По крайней мере все больше банковских учреждений уже внедряют различные сервисы и услуги для самозанятых. Это тоже можно считать сигналом к тому, что вскоре появятся и доступные кредиты.

В каком банке самозанятому можно взять кредит для бизнеса

Для участия в реализации Программы льготного кредитования субъектов МСП Минэкономразвития России в июле 2019 года отобран 90 уполномоченный банк, включая крупнейшие российские банки, а также региональные опорные банки, федеральные банки без государственного участия, банки с базовой лицензией.

Однако мы выяснили, что сегодня еще не все банки готовы кредитовать самозанятых, как юридических лиц. К организациям, которые более лояльны к этой категории заемщиков, относятся Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Рассмотрим, что они предлагают.

Кредит для самозанятых в Промсвязьбанке

Промсвязьбанк дает кредит только тем самозанятым, кто имеет как минимум год стажа и под 17,9% годовых. Продукт называется «Потребительский открытый рынок». На сайте представлена информация только для обычных физлиц, для уточнения деталей конкретно по вашему случаю необходимо связаться со специалистами банка. Они же помогут оформить кредит как самозанятому гражданину.

Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, — 1 млн рублей. Однако лимит определяется индивидуально, исходя из размера ежемесячных поступлений, кредитной истории и прочих параметров. Не исключено, что первый заем будет оформлен на меньшую сумму, чем вы рассчитывали. Однако при успешном погашении задолженности кредитный лимит будет увеличен.

Также вы можете подать заявку на рефинансирование. Условия те же, что и для потребительского кредита.

Кредит для самозанятых в Россельхозбанке

У Россельхозбанка есть отдельный кредитный продукт для самозанятых с максимальной суммой займа до 300 тысяч рублей в регионах и до 750 тысяч рублей в Москве.

Но есть один нюанс — процентная ставка для самозанятого составит 13,9 %, а вот для физлица — 11,5%. Это связано с рисками и потерями, которые банк понесет в случае неплатежеспособности заемщика.

Доход можно подтвердить справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход. Срок ведения деятельности не должен быть менее 6 месяцев. Стаж устанавливается с момента регистрации в приложении «Мой налог». Для оформления кредита клиенту достаточно иметь при себе только паспорт и документы, подтверждающие доход.

Как самозанятому подтвердить свой доход для получения кредита в других банках

Для получения кредита на общих основаниях самозанятому нужно обратиться в банк как физическому лицу. В этом случае финансовая организация потребует документы, подтверждающие платежеспособность потенциального клиента.

В отличие от официально трудоустроенных граждан, самозанятые не могут получить справку 2-НДФЛ, так как не числятся ни на одном предприятии.

Однако они могут предоставить другие документы:

банковскую выписку о движениях по счету для подтверждения регулярных денежных поступлений;
выписку по электронным счетам (если банк готов принять не заверенный документ);
документы о наличии крупного вклада в банке;
передачу в залог движимого и недвижимого имущества, находящегося в собственности самозанятого;
поручительство третьих лиц, имеющих официально подтвержденный доход.

То есть для подтверждения дохода подойдет любой документ, который указывает, что у вас есть регулярное поступление денежных средств.

Где самозанятому взять кредит без подтверждения дохода

Если в прошлом вы активно пользовались кредитами и не допускали просрочек, банки будут настроены лояльно даже при отсутствии официального трудоустройства.

Условия кредитования самозанятых в Альфа-Банке

Альфа-Банк предлагает самое выгодное предложение по оформлению кредиту без справок и поручителей. Решение по заявке выносится всего за 2 минуты. Сумма кредита — от 50 тысяч до 5 млн рублей. Ставка — 7,7-12,9% (чем больше сумма, тем ниже ставка). Срок до 60 месяцев.

Первый платеж можно внести не через месяц, как это обычно происходит, а через 45 дней. Требования к заемщику минимальны. Он должен иметь доход не ниже 10 000 рублей после вычета налогов и непрерывный стаж — от 3 месяцев. И документов нужен только паспорт, СНИЛС, ИНН.

Условия кредитования самозанятых в Тинькофф

Тинькофф вообще славится своей лояльностью даже по отношению к проблемным заемщикам, потому что компенсирует риски высокими процентами. Если у вас хорошая КИ, то можно не переживать что банк откажет в кредите. Как правило Тинькофф выдает кредитные карты, которыми можно оплачивать покупки как офлайн, так и онлайн, а также снимать наличные в банкоматах (до 3 000 — бесплатно).

Сумма кредита — от 50 тысяч до 2 млн рублей. Процентная ставка — 12-25,9%. Срок предоставления займа — до 60 месяцев. Решение банк выносит достаточно быстро — 1-3 дня. Благонадежным заемщикам заявка одобряется моментально, а деньги переводятся в течение 1 дня. Из документов потребуется только паспорт.

Условия кредитования самозанятых в ХоумКредит Банке

Процент одобрения заявок в ХоумКредит — 90%. Банк не работает с заемщиками с плохой КИ (в отличие от Тинькофф), а также откажет, если история вообще не сформирована (например, вы первый раз оформляете кредит). Во всех остальных случаях банк одобряет заявку в течение 1-2 минут. Получить деньги можно наличными в офисе банка или на любую банковскую карту.

Сумма кредита — от 10 тысяч до 1 млн рублей. Процентная ставка — от 7,5% (рассчитывается индивидуально). Срок — до 60 месяцев. Для получения денег нужен только паспорт, однако банк оставляет за собой право запросить иные документы, если сомневается в платежеспособности клиента.

$Фото: Alexander Raths\shutterstock$

Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:

ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
самозанятые не могут нанимать работников.

Требования к заемщику

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам. Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В Росбанке и Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП. При этом в Райффайзенбанке отметили, что кредитуют действующих клиентов ИП. «Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию. Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.РФ» подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты.

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму. Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации. «Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — говорит директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.

Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%.

Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.

Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:

для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев;
для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Чтобы предпринимателю не получить отказ, рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, поясняет Игорь Ларин из банка «Дом.РФ».

Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов. По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы. Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Слово «самозанятые» уже звучит не так часто, но на новый налоговый режим перешло уже более 200 тысяч человек в 4 регионах России. Они столкнулись с множеством проблем: непонятным статусом, сбоями в налоговых сервисах, проблемами с уплатой налогов. Еще они обнаружили, что банки не горят желанием с ними работать. Почему так происходит и есть ли специальные банковские продукты для самозанятых – разбираемся дальше.

Кто такие самозанятые

В прошлом году СМИ пугали россиян тем, что с 2019-го введут какой-то ужасный налог на самозанятых, а если его не заплатить, то государству придется отдать весь доход в качестве штрафа.

Реальность оказалась немного иной: налог на профессиональный доход оказался не просто налогом, а специальным налоговым режимом. Это значит, что уплата НПД освобождает плательщика от других налогов – на доходы физических лиц, на добавленную стоимость, на прибыль и т.д.

Более того, плательщикам НПД разрешили не платить в обязательном порядке страховые взносы, сделав их уплату добровольной. На практике это означает экономию более 30 тысяч рублей в год по сравнению с «упрощенкой»: самозанятые будут платить только 4 или 6% от своих доходов.

Оказалось, что при некоторых условиях стать самозанятым гораздо выгоднее, чем работать по УСН. Но есть одна особенность: перейти на этот налоговый режим пока могут те, кто работает в одном из 4 регионов России: в Москве и области, Татарстане и Калужской области. В следующем году налог введут в некоторых других регионах (которые смогут себе это позволить).

Но на самом деле самозанятость – это чуть более широкое понятие, чем просто уплата налога на профессиональный доход. Это тип занятости, когда человек самостоятельно (без работодателя) ведет деятельность по продаже каких-то товаров, оказанию услуг или выполнению работ.

Поэтому самозанятыми можно назвать несколько категорий людей:

плательщики НПД . Здесь все ясно: работают в одном из 4 регионов, годовой доход не больше 2,4 миллионов рублей, нет наемных работников, не занимаются перепродажей. Их уже около 200 тысяч человек;
индивидуальные предприниматели (ИП). В остальном 81 регионе остается зарегистрироваться как ИП, ведь НПД там просто недоступен. В России число ИП превысило 4 миллиона человек;
самозанятые по «старым» правилам . Стать самозанятым можно было до 2019 года, но это распространялось лишь на репетиторов, домработниц и уборщиков. Их не очень много – на ноябрь 2018 года было менее 3 тысяч человек по всей стране. После января 2020 года должны будут выбрать вариант ИП или НПД;
самозанятые неофициально , то есть без любого оформления. Это та категория россиян, которую оценили примерно в 6 миллионов человек, и на которых был рассчитан изначально НПД.

Кстати, работать по режиму налога на профессиональный доход могут даже ИП – это единственный случай, когда они вправе не платить страховые взносы. Требования те же: нет работников, доход до 2,4 миллионов в год, ограничение по числу видов деятельности.

Всех самозанятых объединяет одно: им гораздо сложнее получить в банке кредит, чем тем, кто работает по найму. И если ИП может показать декларацию, то у остальных шансов почти нет.

Программа государственной поддержки

Поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства российские власти уже не первое десятилетие называют одной из ключевых задач. В разное время существовали разные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, их результаты весьма сложно оценить однозначно.

В 2019 году российское руководство объявило, что отныне развитие экономики страны будет происходить в рамках национальных проектов. Один из них так и называется: «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

В рамках этого проекта Министерством экономического развития была разработана программа по льготному кредитованию малого (выручка до 800 миллионов рублей в год) и среднего (до 2 миллиардов рублей) бизнеса. Суть, как и в других программах льготного кредитования, в том, что государство субсидирует банкам часть процентных платежей.

Прежняя программа оказалась не очень эффективной: в 2018 году ее раскритиковал глава Счетной палаты Алексей Кудрин. По его данным, за 3 года государство потратило на программу 120 миллиардов рублей, большую часть из которых получили всего несколько регионов.

Программа действительно была странной. Так, на Республику Адыгея выделялось 209 миллионов рублей, а целью было создание 78 рабочих мест. То есть, на каждое место выделялось около 75 тысяч рублей в месяц на протяжении 3 лет. Эти деньги можно было бы с такой же эффективностью просто раздать работникам.

Новая программа должна учесть все ошибки предшествующих документов. Основные параметры такие:

в 2019 году должно быть выдано кредитов на 1 триллион рублей, до 2024 года – на 10 триллионов;
процентные ставки будут от 7,75 до 8,5%, остальное банкам компенсирует бюджет;
максимальный кредит : 1 миллиард рублей на цели инвестирования и 100 миллионов – на формирование оборотных средств;
срок кредитования – до 10 лет для инвестиций и до 3 лет для оборотных средств.

Работать программа будет через коммерческие банки, которые заключают контракты с Минэкономразвития и будут получать субсидии из бюджета на покрытие разницы между льготной и рыночной процентными ставками.

Как именно эта программа будет работать на стороне банков – сейчас сказать сложно. Например, ВТБ заявляет о том, что предоставляет инвестиционное и оборотное кредитование для малого бизнеса с государственной поддержкой. Но получить кредит дешевле 10% годовых можно, только предоставив залоговое имущество.

Проблема в том, что льготные кредиты предоставляются по линии Корпорации МСП лишь тем, кто присутствует в реестре субъектов малого и среднего предпринимательство. Попасть туда могут только ИП и юридические лица.

То есть, самозанятый, работающий через режим налога на профессиональный доход, государственную поддержку по кредитованию получить не сможет.

Какие кредиты доступны

Тем, кто платит налог на профессиональный доход

Группа плательщиков НПД на данный момент существует менее года, так как соответствующий закон вступил в силу с начала 2019 года. Как всегда, никто не успел подготовиться к нововведению: закон приняли менее чем за полгода.

С 1 января 2019 года уже можно было зарегистрироваться как плательщик НПД. Но не было известно, как вести деятельность через расчетный счет, нужно ли как-то отделять операции по личным банковским картам от операций, связанных с деятельностью самозанятого, и главное – как получить кредит.

На данный момент часть проблем решена, и некоторые банки предлагают плательщикам НПД специальные условия для открытия счета и ведения расчетно-кассового обслуживания по аналогии с ИП. Но что касается кредитования, проблема не решена.

Суть проблемы в том, что банку желательно оценить доходы заемщика за долгий период – за 6 месяцев или за год (чего на данный момент нет ни у кого из 200 тысяч плательщиков НПД). Работает этот режим пока лишь в 4 регионах и банки не придают ему большого значения.

Кроме того, самозанятые освобождены от подачи налоговых деклараций, на основании которых банки обычно принимали решения о выдаче кредитов. Эта проблема уже решена, и плательщики могут получить специальную справку на сайте ФНС или в приложении «Мой налог».

В августе этого года «Известия» опросили представителей банков, которые рассказали, что готовы работать в новом сегменте. Прошло полтора месяца, а итоги такие:

Тинькофф Банк предлагает для самозанятых те же кредитные продукты, что и для обычных частных клиентов: кредиты наличными, под залог недвижимости и кредитные карты;
Совкомбанк : обещали разработать инструменты для регистрации самозанятым. Сейчас получить кредит самозанятому трудно, так как у него нет ни трудового договора, ни справок 2-НДФЛ, ни деклараций;
МКБ : обещали механизм для работы самозанятых через дистанционное банковское обслуживание. Кредитов для них нет;
ВТБ : обещали удобный продукт для регистрации и работы самозанятым. Кредитов для них тоже нет;
МТС-Банк : обещали адаптировать для самозанятых карту «МТС Деньги Weekend». Сейчас для оформления кредита запрашивают документы, которых у плательщика НПД не может быть в принципе;
Сбербанк : есть большой портал для регистрации и работы в качестве самозанятого;
Альфа-Банк : на сайте обещает кредиты самозанятым, найти условия не удалось. Есть только функционал для регистрации в налоговой;
«Ак Барс Банк »: обещал кредиты самозанятым, но сейчас они доступны только юридическим лицам и ИП.

Фактически ни один банк еще не разработал нормального кредитного продукта для тех, кто работает на НПД. Все почему-то решили сделать аналоги вполне рабочего сервиса от ФНС по регистрации самозанятым.

Учитывая все это, у плательщиков НПД есть только один способ получить кредит: оформлять его как обычное частное лицо, а в качестве подтверждения доходов предоставить выписку по банковскому счету и справку о доходах и уплаченных налогах из ФНС.

При этом обычно ставка по потребительским кредитам начинается от 15% годовых, что гораздо выше процентов, под которые привлекают финансирование другие представители малого и микробизнеса.

Кстати, согласно письму ФНС от 13.09.19 № ЕД-4-20/18515 банки могут принимать справки от самозанятых наравне со справками о доходах. На данный момент не все банки это внедрили и могут быть проблемы.

Тем, кто зарегистрировался как ИП

Индивидуальные предприниматели тоже могут работать как плательщики НПД. В этом случае они освобождаются об обязанности подавать декларации и платить страховые взносы в размере не менее минимального фиксированного взноса.

То есть, проблема остается: декларации у ИП уже не будет, а в любом банке из-за этого ему откажут в предоставлении кредита на более-менее серьезную сумму.

Но обычно кредит нужен для старта деятельности. Это может быть момент, когда ИП зарегистрировался как плательщик НПД. При этом за прежние отчетные периоды у него остается «нормальная» отчетность, которую он вполне может предъявить банку.

В этом может быть смысл: ИП может получить льготный кредит под 8,5% годовых, попасть под какую-нибудь еще государственную или региональную программу. У него даже шансы на одобрение кредита будут выше, чем у самозанятого в статусе частного лица.

Обычно банки не раскрывают в общем доступе условия кредитования ИП, предлагая оставить контактные данные. Но узнать заранее информацию можно, например, в ВТБ, который предлагает такие условия:

овердрафт – кредит в форме «ухода в минус» по основному расчетному счету. Предприниматели могут получить таким способом кредит в размере до 50% от месячного оборота (не более 150 миллионов рублей). Срок – до 2 лет, ставка от 11,5%;
рефинансирование – перенос всех кредитов из других банков в ВТБ. Ставка от 10% годовых, срок до 10 лет, сумма до 150 миллионов рублей. Нужно будет оформить в залог какое-нибудь подходящее имущество соответствующей стоимости (товары, недвижимость, транспортные средства);
оборотное кредитование – оплата оборотных активов бизнеса: закупка сырья или товаров. Ставка от 10,5% годовых, срок до 3 лет. Обязательно нужен залог стоимостью не меньше 75% от суммы кредита;
экспресс-кредит – может быть выдан и за сутки, но ставка самая большая, от 16% годовых. Можно использовать залог, можно найти поручителя. Сумма – до 5 миллионов рублей;
инвестиционный кредит – скорее всего, потребуется бизнес-план, а купленное имущество придется оформить в залог банку. Ставка относительно низкая, от 10%, срок до 12 лет;
ипотека для бизнеса – покупка объекта недвижимости под залог этой самой недвижимости. Аванс (аналог первоначального взноса) составляет от 15% стоимости, ставка – от 10% годовых. Если в залог идет другое имущество, можно обойтись без аванса.

Видно, что для ИП есть возможность получить кредит на более выгодных условиях. Но бежать оформлять статус предпринимателя, а потом сразу в банк не стоит – банк не выдаст кредит только оформившемуся ИП. Нужно проработать минимум год, а лучше – больше.

Тем, кто работает неофициально

Это самый безнадежный вариант получить кредит. Официально банки не могут выдавать кредиты тем, кто не имеет официального дохода. Не имея работы, получить кредит могут лишь пенсионеры – и то благодаря наличию постоянного дохода.

Чаще всего оформить кредит безработным помогают брокеры и другие кредитные посредники. Они рассылают заявки в разные банки в надежде на то, что в каком-нибудь финансовом учреждении информацию о работе проверять не станут.

Даже кредиты наличными под залог недвижимости выдаются лишь тем заемщикам, которые имеют постоянный источник доходов. А подтвердить неофициальные доходы практически невозможно.

Проще всего получить деньги тем, кто не работает, в микрофинансовой организации (МФО), однако процентные ставки там начинаются от 1% в день, что составляет более 350% годовых – это в десятки раз больше, чем предлагают банки.

В банках у заемщика без официальной работы есть теоретическая возможность получить кредитную карту, не подтверждая свои доходы и место работы – если банк будет ориентироваться на операции по счетам заемщика.

На практике банки выдают кредиты тем, кто работает неофициально (получает «серую» или «черную» зарплату). Понятно, что официально об этом не скажет ни один банк, но менеджер просто укажет в заявке на кредит место фактической работы заемщика.

Но так как речь идет о тех, кто обеспечивает себя работой самостоятельно, вариантов тоже не остается – если указать рабочим адресом свой дом, в кредите точно откажут.

Так что неофициальная работа «на себя» – это практически стопроцентный способ получить отказ в предоставлении кредита.

Потребительские и ипотечные кредиты для самозанятых

Несмотря на то, что в России выдача ипотечных кредитов практически поставлена «на поток», для индивидуального предпринимателя получить ипотеку проблематично. Проблема в том, что для банка ИП – это однозначно рискованный клиент, ведь у него нет гарантированного финансового потока в виде зарплаты, а прибыль может меняться в любую сторону.

Если ИП работает на общей системе налогообложения (то есть, платит 13% со своих доходов), банк запросит у него справку по форме 3-НДФЛ, на основании которой будет вынесено решение по кредиту.

Если это УСН или ЕНВД, банк запросит другие документы: налоговые декларации за несколько периодов, квитанции по уплате налогов, выписку со счета, какие-то внутренние управленческие документы.

Что делать самозанятому на НПД? На данный момент он, к сожалению, не сможет получить ипотечный кредит. Да, банки принимают электронные справки от ФНС, но в любом случае он работает менее 1 года, а этот тип занятости допускает «нулевые» периоды – без доходов.

Потребительские кредиты и кредитные карты ИП получают примерно в таком же порядке, просто в зависимости от суммы кредита или лимита банк может запрашивать документы за больший или меньший период времени.

Возможно, когда появится специализированный вид кредита для самозанятых, им будет достаточно предъявить в банк справку из ФНС о полученных доходах и уплаченных налогах, но на данный момент им придется договариваться с банками в индивидуальном порядке.

Кстати, НПД можно сочетать с работой по трудовому договору. В этом случае все становится гораздо проще: можно указать основное место работы, а профессиональный доход указать как дополнительный заработок. Примет ли банк его к расчету – зависит от его кредитной политики.

Процентные ставки по потребительским кредитам для ИП примерно такие же, как и для других частных лиц. Например, Промсвязьбанк обещает ставку от 9,9% годовых (но нужно быть готовым доплатить за страховку). Тинькофф Банк обещает от 12% годовых и без поездок в офис: всю кипу документов придется сканировать и отправлять удаленно.

При этом риск отказа есть даже у ИП с декларациями и нормальными доходами. Им могут отказать из-за небольшого срока существования бизнеса, искусственного занижения доходов в декларации, испорченной кредитной истории, отсутствия залога.

Вывод: тем, кто решил работать сам на себя, лучше и рассчитывать только на себя. Банковские кредиты для предпринимателей и самозанятых в России, к сожалению, остаются скорее исключением, чем правилом.

Читайте также: