Налог при досрочном погашении кредита

Опубликовано: 14.05.2024

«Клерк» Рубрика Кредиты

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 - как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: "досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту" банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования "досрочное погашение без комиссий", не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
Предупредить банк о досрочном погашении.
Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Возвращение части уплаченных процентов по кредиту — гарантированное законом право каждого заемщика, рассчитавшегося по обязательствам досрочно. Банки не стремятся рекламировать такую возможность, но не вправе запретить досрочное погашение займа, накладывать на заемщика комиссии и штрафы, если иное не указано в договоре.

Начиная с 2011 года гражданское право досрочно погасить заем в банке закреплено в ГК РФ. Исключением являются ситуации:

У заемщика есть задолженность. Сначала нужно погасить ее, уплатить предусмотренные договором штрафы.
В договоре с банком есть пункт, обязывающий заемщика предупредить о желании погасить кредит досрочно за 30 дней.

Как вернуть проценты по кредиту?

Кредитный договор заключается между двумя сторонами, где банк предоставляет заемщику определенную сумму средств на конкретный период под проценты. Все условия фиксируются договором. Чем дольше длится договор, тем больше заемщик выплатит процентов по нему. Неудивительно, что при наличии возможности заемщики стремятся сократить сроки кредитования путем досрочного погашения или увеличения ежемесячного платежа.

СПРАВКА! Закон запрещает финансовым учреждениям в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту и устанавливать скрытые комиссии за досрочное погашение.

Чтобы не потерять прогнозируемую прибыль, банки активно используют аннуитетные платежи, сначала получая от заемщика проценты по кредиту, а потом сумму долга. При такой схеме погашения у заемщика возникает право затребовать возвращение денег, если сумма процентов превышает сумму, начисленную за фактический срок использования кредитных средств.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Возможность досрочно рассчитаться с банком по кредиту впервые закрепили на законодательном уровне 13.09.2011 г. Высший Арбитражный Суд выпустил информационное письмо № 147. В документе указывается, что проценты по кредитному договору являются платой за пользование средствами банка. Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты должны начисляться только за период от получения денег до возврата. Банки не могут требовать выплат за период, когда фактически клиент уже не пользуется заемными средствами, даже если это указано в условиях кредитного договора.

СПРАВКА! Возврат ранее уплаченных сумм возможен лишь при досрочной выплате кредита. Если средства возвращены по графику, ничего не компенсируется.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Следует уяснить, что не всегда имеет место переплата по кредиту. Если заемные средства возвращаются банку по графику, они являются платой за пользование банковскими деньгами и не возвращаются. Когда заемщик повышает сумму ежемесячного платежа и сокращает период выплат с года до полугода, имеет место частично досрочное погашение.

Банки предлагают на выбор два варианта: сократить срок кредитования при неизменной сумме ежемесячных платежей или снизить сумму займа при сохранении оговоренного срока кредитования. При выборе одного из вариантов заемщик избавляется от переплаты по процентам, поскольку финансовая организация делает перерасчет. Выгоднее первый вариант.

Право на возвращение процентов по кредиту с аннуитетными платежами есть в следующих ситуациях:

заемщик досрочно погашает кредит, но банк не пересматривает график и не делает перерасчет;
кредит погашен раньше срока, но банк отказывается выплатить проценты.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Физические лица, оформившие потребительский кредит, вправе рассчитывать на вычет НДФЛ. Речь идет о сумме, которую можно вычесть из оплачиваемого подоходного налога. Право на вычет получают граждане, потратившие заемные средства на оплату обучения, покупку жилья, лечение. Другие цели не принимаются в учет.

Для налогового вычета недостаточно иметь кредитный договор. Есть условия:

Оплачивающие образование граждане должны проходить очное обучение, а у заведения должна быть лицензия Минобразования РФ. Возраст заемщика — до 24 лет, сумма вычета — до 50 тыс. рублей.
Оплачивающие покупку квартиры заемными средствами получают налоговый вычет со стоимости жилья или с процентов, начисленных по ипотеке. В большинстве случаев ФНС возвращает средства по стоимости жилья, затем — по процентам. Время, когда можно претендовать на вычет по ипотеке, не ограничено. Подавать заявку на частичный возврат средств можно в течение всего срока кредитования. Максимальный вычет с цены жилья составляет 260 тыс. рублей, а с процентов — до 390 тыс. рублей.

Какие дополнительные расходы по обслуживанию долга можно вернуть?

Банк начисляет не только проценты на кредиты, но взимает дополнительную плату за обслуживание долга, включая страховку по покрытию рисков. Возврат средств возможен при соблюдении некоторых правил.

Возврат страховки

Страхование при оформлении кредита — добровольная процедура, от которой можно отказаться. Отказ иногда становится причиной повышения ставки процентов по кредиту. Нередко страховка заключается по умолчанию, а заемщик узнает о ее наличии только после внимательного ознакомления с деталями подписанного договора дома. Страховую премию могут включать в качестве бонуса в программу кредитования или просто присовокупляют к графику погашения кредита.

ВАЖНО! В течение 14 дней со дня оформления кредитного, а вместе с ним и страхового договора, заемщик может расторгнуть страховку. Сумма вернется на счет клиента, и ее можно использовать для погашения кредитных обязательств.

Если отказ от страхования влечет за собой повышение процентной ставки, условие должно быть четко прописано в договоре кредитования. До отказа есть смысл взвесить, какой вариант будет выгодным.

Возврат подоходного налога

Государство предусматривает возврат 13 % уплаченного гражданином подоходного налога при соблюдении условий:

средства возвращаются по ипотечному кредиту;
наличие официального места трудоустройства, где высчитывается НДФЛ;
вычет полагается однократно в пределах установленной суммы — 13 % с 2 млн рублей.

Чтобы оформить вычет, нужно подать 3-НДФЛ в территориальное отделение ФНС.

Налоговый вычет предусмотрен и для тех, кто берет кредит на образование. Условие — наличие у вуза лицензии Минобразования РФ. За год гражданин может вернуть 15,6 тыс. рублей, потраченных на обучение. Вычет на оплату контрактов детей составляет 5 тыс. рублей.

Возврат дополнительных комиссий

Законодательство запрещает взыскивать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение займа, открытие счета и выдачу кредита. Если таковые были уплачены, плательщик вправе требовать у кредитора возврата средств. Если финансовое учреждение откажется возвращать деньги, подается иск в суд.

Другие варианты возврата

Все предусмотренные выплаты по кредиту банк оговаривает с заемщиком до подписания договора. Незаконные платежи закон позволяет вернуть. Действовать можно самостоятельно или с помощью юриста.

Договор страхования обязательно заключается только по одному виду кредита — по ипотеке. В остальных случаях банк не вправе навязывать покупку страхового полиса. Заемщик может отказаться от страховки и после подписания кредитного договора. На это есть срок в две недели. Банк обязан вернуть деньги, потраченные заемщиком на страхование.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Чтобы претендовать на налоговый вычет, заемщик обращается в ФНС с заявлением. В течение 30 дней сотрудники налоговой службы проверяют представленные данные, и если все в порядке, перечисляют средства на банковский счет заявителя. Другой вариант — физическое лицо освобождается от удержания 13 % подоходного налога с зарплаты.

Основным требованием для претендентов на налоговый вычет становится официальное трудоустройство, отсутствие задолженностей по уплате налогов. Возврат денег осуществляется через ФНС либо через работодателя. Срок давности по заявкам о налоговом вычете составляет три года.

СПРАВКА! Налоговый вычет не касается женщин в декретном отпуске и граждан с доходом в виде социальных пособий.

Подоходный налог не возвращается в следующих ситуациях:

нецелевой кредит;
заемщик не является резидентом;
основной доход заемщика связан с социальными выплатами;
заемщик не имеет официального трудоустройства и доходов.

За обучение

Подавая заявление в налоговую на возврат НДФЛ в связи с кредитом на обучение, нужно представить:

чек об оплате контракта;
копии свидетельства о рождении, паспорта, идентификационного номера;
копию контракта на учебу.

За лечение

Подавая заявление в налоговую на возврат НДФЛ в связи с платным лечением, нужно представить:

копию лицензии клиники;
копию паспорта, идентификационного номера заемщика;
справу о доходах;
чеки, подтверждающие покупку лекарств или оплату лечения;
договор с клиникой о предоставлении платных услуг.

При улучшении жилищных условий

При подаче заявления в ИФНС на возврат НДФЛ в связи с покупкой недвижимости в кредит, нужно представить:

копию контракта о покупке жилья или стройматериалов;
копию справки о доходах;
копию ИНН, паспорта.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

В большинстве случаев право вернуть проценты по кредиту при досрочном закрытии долговых обязательств имеет место при использовании аннуитетных платежей. Банк составляет график и структуру ежемесячных платежей так, чтобы на начальном периоде выплат преобладали суммы процентов, а ближе к концу — основной заем. Получается, что при досрочном возврате кредита заемщик уже уплатил большую часть процентов, хотя пользовался банковскими средствами меньше оговоренного срока. В некоторых банках могут пересчитать проценты по заявлению заемщика.

При досрочном погашении кредита заемщик должен соблюдать правила:

Позвонить в банк для расчета окончательной суммы на день планируемого погашения кредита.
Составить заявление.
Подойти в запланированный день в банк, внести сумму с точностью до копеек.
Подойти в офис, получить справку о погашении кредита.

В каком случае вернуть проценты не получится?

До того как предъявлять банку претензии, следует внимательно изучить подписанный ранее кредитный договор. Документ может содержать пункт об отсутствии возможности возврата переплаченных процентов на случай досрочного возвращения займа. Если такой пункт есть, сложно будет доказать в суде свою правоту.

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту?

При кредитовании физических лиц в большинстве случаев банки используют схему аннуитетных платежей. Это ежемесячные платы равными суммами, включающие часть основного долга и часть процентов по кредиту. Несмотря на то, что каждый месяц в течение срока кредитования сумма одинаковая, ее состав разнится. В начале погашения займа ежемесячный платеж по большей части состоит из процентов, а сам долг почти не уменьшается. Если погасить кредит досрочно, получается, что уплаченные заемщиком проценты превращаются в необоснованное обогащение финансового учреждения.

ВАЖНО! Большую часть переплаты можно вернуть, как при досрочном возврате кредита, так и при рефинансировании.

Рассчитать проценты можно на специальном калькуляторе или самостоятельно. Для этого суммировать все начисленные проценты в аннуитетных платежах за срок кредитования и подсчитать часть, которая пропорционально выпадает на месяцы до погашения. Общая сумма процентов указывается банком в приложении к кредитному договору.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Перед тем как предъявлять претензии, нужно подсчитать, есть ли факт переплаты. Расчет делается по алгоритму:

Определить максимальную сумму кредита. Она указывается в договоре, обычно — в правом углу наверху.
Рассчитать время фактического использования заемных средств. Отсчет от даты получения денег и до даты погашения.
Определить сумму фактически уплаченных процентов. Разница между максимальной суммой процентов и фактически уплаченными является переплатой.

Если переплата установлена, в банк направляется письменная претензия. Форма произвольная, но нужно указать название банка и свои данные, номер договора кредитования, расчет и сумму переплаты, ксерокопии платежных документов.

ВАЖНО! Центральный банк — регулятор рынка кредитования, обладает правом административного влияния на коммерческие финансовые учреждения. Если банк нарушает права заемщика, организацию могут привлечь к административной ответственности.

Ни один заемщик не хочет переплачивать банку. Закон предусматривает защиту клиентов финансовых учреждений. Заемщики вправе вернуть себе 13 % от НДФЛ, если кредит официально оформлялся на покупку жилья, оплату контракта в вузе или лечения в частной клинике. Поэтому, оформляя кредит, нужно заранее продумать способ вычета. Для этого — указать в кредитном договоре цель из перечисленных выше. Тем, кто не знает, как отстоять свои права и вернуть проценты по кредиту, стоит обратиться к юристам.

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Возврат процентов по кредиту позволяет сократить издержки заемщика, вернуть часть переплаты обратно. Обратите внимание, что именно часть. Способы возвращения есть, но они предполагают частичную компенсацию. На Бробанк.ру рассмотрим три ситуации, когда это возможно.

Когда возможен возврат процента по кредиту

Проценты формируют прибыль банка, которая ему крайне важна. Просто так ни одна финансовая организация возвращать деньги заемщикам не станет. Но в некоторых случаях заемщик получает законное право вернуть часть процентов:

В случае досрочного погашения ссуды.
Если есть право на получение налогового вычета.
Если это предусмотрено кредитным договором.

Все эти варианты подробно и рассмотрим. Только при этих трех обстоятельствах можно вернуть проценты по кредиту, во всех остальных ничего сделать нельзя.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ). Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем. Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно. По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин. Например, если за год им было уплачено 105 000 рублей налога этого вида, столько он и сможет вернуть.

Что возвращают с ипотеки:

за покупку жилья. 13% от суммы, но не более 260 000 рублей;
за проценты по ипотеке. 13% от переплаты, но не больше 390 000 рублей.

В итоге ипотечные заемщики могут сделать возврат 650 000 рублей, но не более 13% от расходов на покупку.

Если по итогу гражданину полагается возврат 500 000 рублей, а налогов в текущем году он заплатил только 150 000, остальную сумму он получает постепенно в последующие периоды.

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

Возврат по специальным программам банков

На рынке это иногда встречается. Например, банк готов вернуть заемщику часть уплаченных процентов при соблюдении некоторых условий и обязательном погашении кредита без пропусков и даже малейших опозданий. При этом могут быть дополнительные требования, например, покупка страховки или какой-то услуги.

Яркий пример — возврат части процентов по кредиту в Совкомбанке. Банк предлагает всем заемщикам подключить услугу “Гарантированная ставка”. По ее условиям банк после выплаты сделает перерасчет по минимальной ставке, например, 4,9%, и вернет заемщику деньги.

Если рассматривать, в чем подвох, нужно внимательно смотреть на условия подобных предложений. Например, в Совкомбанке это сама платность подключения к услуге “Гарантированная ставка” и условия пересчета:

нет было просрочек по всем кредитным продуктам банка;
клиент кроме кредита пользуется картой рассрочки Халва и каждый месяц совершал минимум 1 покупку по ней;
на весь срок кредита была подключена страховка;
клиент не делал частичного и полного досрочного гашения.

Так что, если банк обещает вернуть часть процентов после выплаты ссуды, обязательно есть какие-то условия, причем довольно серьезные. Внимательно их изучите, прежде чем соглашаться: по факту далеко не все заемщики в итоге получают этот возврат.

Чтобы сократить издержки, связанные с обслуживанием банковского долга и снять с себя обязанности ежемесячного погашения, заемщики ищут способы вернуть деньги банку, как можно скорее. Досрочное погашение кредита расценивается как положительное событие в жизни кредитного должника, однако не всегда оно уместно и оправданно. Чтобы извлечь максимум из заемной суммы и вернуть деньги кредитору до того, как сумма переплаченных процентов превысит размер основного долга, необходимо знать и уметь пользоваться нюансами досрочного погашения.

Что такое досрочное погашение кредита
Можно ли погасить кредит досрочно
Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ
В каких банках разрешено досрочно погашать кредит
Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа
Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит
Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении
Как правильно досрочно погасить кредит
Условия погашения
Необходимые документы
Как досрочно погасить ипотеку
Кто может досрочно погасить ипотеку
Что для этого нужно
Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита
Как и когда лучше вносить платежи
Подведем итоги

Что такое досрочное погашение кредита

Потребитель вправе воспользоваться услугой или отказаться от нее, когда в ней больше нет необходимости. Отношения с кредиторами построены таким же образом – заемщик на определенных договором условиях берет деньги у банка и в любой момент может отказаться от дальнейшего их использования, предварительно исполнив взятые обязательства. Так действует схема кредитных отношений на текущий момент, но еще несколько лет назад для клиентов, желавших расторгнуть договор с банком, это превращалось в головную боль, ведь возврат долга до истечения срока вел к штрафным санкциям.

Благодаря изменению законодательство процесс кредитования был рассмотрен как разновидность потребительских услуг, а значит каждый заемщик получил право возвращать долг вне расчетного графика, не опасаясь начисления штрафов.

Когда заемщик заключает с банком договор, устанавливаются условия получения и возврата средств. Если в пунктах договора определен график внесения фиксированных сумм, а клиент решил выплатить задолженность более крупными платежами, речь идет о погашении кредита досрочно. Фиксированные выплаты характерны для аннуитетных платежей, когда банк устанавливает периодичность и сумму к выплате, заранее распределив всю сумму процентных начислений за период действия договора с неравномерным соотношением между доли основного долга и процентов в ежемесячном платеже.

Досрочное погашение по части кредита – выплата части долга сверх установленного графика, но в пределах взятых кредитных обязательств, т.е. вместо фиксированных договором сумм клиент решает платить банку больше.

Важно понимать, что простого внесения средств на предоставленные банком реквизиты недостаточно. Чтобы кредитное учреждение списало их с основного долга, потребуется, как минимум оповестить об этом заблаговременно, написав и передав операционисту заявление о досрочной выплате. Если заявления нет, деньги просто будут лежать на счете и ждать, пока не наступит очередной день платежа, а сумма задолженности останется неизменной.

Можно ли погасить кредит досрочно

С 2011 года исчезла проблема отказов в досрочном возврате или назначения серьезных штрафов за попытку вернуть деньги банку до образования крупной переплаты. Законодательство закрепило право клиента свободно принимать решение о продолжении или закрытии кредита. И все же ряд вопросов и ограничений по-прежнему действуют, регулируя отношения между кредитором и должником:

Долг с дифференцированными начислениями выплачивают по собственному усмотрению любыми частями, если будет соблюдена установленная внутренними правилами банка процедура.
Аннуитетные платежи просто так гасить не получится. Банк спишет ровно ту сумму, которая указана в договоре и графике платежей, пока не будет получено заявление о досрочном погашении.
Иногда банк просит соблюсти некоторый мораторий, когда списание невозможно. Обычно это касается специальных кредитных программ (для погашения через рефинансирование должно пройти минимум 6 платежей по текущему кредиту). Дополнительно банк попросит предупреждать о намерении вернуть сумму сверх графика за 30 дней, соотнося это ограничение с п. 4 ст. 11 Закона «О потребзайме».

Банкам невыгодно, чтобы клиент брал деньги на короткий период времени и тут же возвращал, не дав кредитору заработать проценты по только что оформленному займу. По этой причине часто в договор с клиентом возможно внесение иных сроков, за сколько дней необходимо предупреждать о планируемом возврате, а также вводят дополнительные условия:

В договоре часто указывают момент появления права на первый досрочный взнос или полное погашение – месяц, три, шесть месяцев или полгода.
Установление минимального порога (например, двукратный платеж по текущему кредиту).
Ограничение в праве оплачивать основной долг без процентов за будущий период.
Ввод комиссий за услугу списания дополнительной суммы сверх графика.

Интересен тот факт, что клиент с идеальной историей, отсутствием просрочек по многочисленным кредитам, может столкнуться с невозможностью оформления займа, не догадываясь, что причина кроется именно в привычке выплачивать долг досрочно. Слишком раннее погашения оценивается банком отрицательно, и при последующем обращении взять новый заем сложнее или совсем невозможно.

Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ

Пока не был принят закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года, между заемщиком и банком оставалась проблема досрочного списания. Клиент искал программы кредитования, при которых банк выдвигал бы минимальные санкции при раннем возврате долга. После принятия закона в гражданском законодательстве появились важные изменения, а именно – поменялись ст. 809-810 ГК РФ, регулирующие условия погашения кредитных обязательств.

Эти поправки позволили заемщикам пользоваться своим правом закрытия кредитной линии раньше, чем истечет срок действия договора, при условии предварительного оповещения о возврате минимум за 30 дней.

Двумя годами позже законодательство предоставило заемщикам право отказаться от кредитной услуги в 14-дневный период, заплатив банку по факту только за 2 недели использования заемной суммы (ст. 11 ФЗ №353 от 21.12.2013 года). У банков появилось право требовать досрочного погашения по собственной инициативе, но не ранее, чем наступит день внесения очередной суммы согласно графику.

В каких банках разрешено досрочно погашать кредит

Закон един для всех банковских структур. Если кредит оформлен в российском банке, он обязан действовать с учетом норм законодательства РФ. Это означает, что любой заемщик вправе требовать закрытия долга или списания его части по собственному усмотрению, когда уменьшится остаток долга.

Порядок закрытия кредита описывается во внутреннем регламенте банка и условиях договора, но не может противоречить положениям действующего законодательства. Если банк отказывается списать сумму, клиент вправе обратиться в суд и потребовать исполнения.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Чем дольше заемщик выплачивает долг банку, тем больше заработает на нем кредитор. Каждый новый платеж – это начисленные проценты за использование заемной суммы. Получается, что клиенту выгоднее рассчитаться как можно быстрее, чтобы снизить итоговую переплату. Но на практике не все так однозначно:

при аннуитетной форме расчета платежей заемщик выплачивает преимущественно проценты в первой половине срока кредитования, а дальше работает исключительно на погашение основной задолженности;
если досрочное погашение вызвано однократным получение дополнительного дохода (продана квартира, получена премия), клиент вынужден решать, снижать ли срок или платеж по договору, ведь если кредитная нагрузка была чрезмерной, проще распределить оставшуюся часть долга на тот же период кредитования.

Некоторые банки ограничивают право на уменьшение срока, стараясь защитить свои финансовые интересы и сохранить процентную прибыль за будущие периоды. Если планируется длительное погашение, стоит обратить особое внимание на то, как именно предлагает банк проводить частичное досрочное погашение.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит

Правило экономии на процентах при досрочном погашении не работает по кредитам с аннуитетной формой, когда до окончания платежей осталось несколько месяцев. Все дело в применяемом к распределению процентов подходе. Если дифференцированные платежи с взиманием процента за всю сумму задолженности на день оплаты выгодны на любом этапе закрытия кредитной линии, то клиент гасит аннуитетный кредит со списанием процентов в первую очередь, а к середине срока, после выплаты процентов, приступает к погашению основного долга.

Если платеж происходит фиксированными суммами, а до окончания кредитования осталось совсем немного, дополнительный транш сверх основного взноса бесполезен с экономической точки зрения. Только сильное желание избавиться от кредитной кабалы может служить оправданием при досрочной выплате аннуитетных платежей в конце срока.

Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении

Любое отклонение от договора влечет изменения в кредитовании. После внесения денег в счет частичного погашения банк обязан в 5-дневный срок предоставить новый график, даже если сумма погашения останется неизменной и сократится только срок. Хотя ставка остается неизменной, изменится величина основного долга, с которой и пересчитываются проценты для будущих платежных периодов.

Как правильно досрочно погасить кредит

Особенность обслуживания кредитных отношений заключается в том, что средства по кредиту поступает на отдельный счет (номер начинается с «408…» или «423…» ). Поступившая вне графика сумма будет размещена на нем и сохранится без движения, пока должник не уведомит банк о намерении списать ее с основного долга.

Учет долговых обязательств ведется по номеру счета, который начинается с «455». Чтобы средства со счета «408…» попали на «455», необходимо подать внеплановое заявление с указанием, какая суммы подлежит списанию. Естественно, что к моменту исполнения распоряжения клиента необходимо убедиться, что нужная величина уже зачислена на счет.

Условия погашения

Собираясь снизить или аннулировать задолженность, рекомендуется предварительно обсудить с представителем кредитного учреждения детали процедуры и изучить пункты договора.

Стоит приготовиться, что банк установит собственные правила досрочного зачета суммы:

сумма не менее определенного размера;
внесение средств через онлайн-кабинет или номер дебетовой карты, через визит в отделение или банкомат;
период предупреждения.

После принятия заявления банк согласует с клиентом обстоятельства списания, а после исполнения выполняет перерасчет кредита и выдает новый график.

Необходимые документы

Самым главным документом для исполнения распоряжения клиента станет наличие письменного заявления, где будет указана сумма и дата списания.

Дополнительно банк попросит предъявить удостоверение личности (паспорт) и предоставить реквизиты действующего договора (необязательно). При полном закрытии кредитки понадобится ее принести для физического уничтожения.

Как досрочно погасить ипотеку

Ипотека – кредит с залоговым обеспечением и аннуитетными платежами. При полном закрытии долга возникает необходимость в снятии залоговых обременений и регистрации изменений в Росреестре.

Если выполняется частичное досрочное погашение ипотеки, банк выдаст новый график. В качестве приятного бонуса ипотечника ждет снижение стоимости ежегодного страхового полиса, поскольку сумма задолженности снизилась.

Некоторые банки запрещают сокращение срока погашения, снижая только сумму ежемесячной нагрузки на заемщика, а установление крупного порога минимального взноса делает досрочное внесение средств мероприятием почти невозможным в условиях стесненного финансового положения.

Кто может досрочно погасить ипотеку

Стороны кредитных отношений вправе заявить о желании воспользоваться досрочным закрытием. Это может быть:

представитель банка;
заемщик;
созаемщик.

Если само лицо, указанное в договоре, не может передать заявление лично, допускается оформление нотариальной доверенности, наделяющей другого человека правом представления интересов и исполнения процедуры закрытия ипотечного кредита.

Что для этого нужно

Чтобы сократить долг по ипотеке пишут стандартное заявление, бланк которого имеется в любом финансовом учреждении. Чаще всего, владельцу ипотечной квартиры потребуется просто поставить подпись на заполненном сотрудником банка заявлении и внести к назначенной дате необходимую сумму на счет.

Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита

Банк оставляет за собой право вносить условия для внесения сумм вне платежного графика, однако такой шаг со стороны клиента не может расцениваться как нарушение. Обычно в условиях программ кредитования банк сразу указывает, что при досрочном списании штраф не начисляется.

Иные кредитные учреждения настаивают, чтобы при любом отклонении от условий соглашения взималась комиссия, поскольку финучреждение вынуждено тратить ресурсы на выполнение распоряжения клиента.

Как и когда лучше вносить платежи

Есть разные подходы, когда вносить средства. Например, в Альфабанке ипотеку погашают только в день внесения очередного платежа, а в ВТБ, наоборот, просят, чтобы дата погашения отличалась от дня регулярных взносов.

Не установлено и строгих правил, когда нужно предупреждать кредитора – за день или месяц, или год. Нужно внимательно изучить договор и посоветоваться с кредитным менеджером банка.

Подведем итоги

Пользоваться или нет правом на досрочный возврат потребительского кредита, заемщик решает самостоятельно. Однако не стоит спешить с полным досрочным погашением кредита, если до завершения периода кредитования осталось 2-3 месяца, а сбор крупной суммы заставил залезать в новые долги. Внесенные средства должны вести к экономии и положительному финансовому результату, чтобы в досрочном погашении был смысл.

Оформив заем, вы платите за то, что пользуетесь чужими деньгами. И чем крупнее сумма, дольше срок ее выплаты и выше ставка, тем больше средств вы отдадите в итоге. Для уменьшения переплаты вы можете запустить процедуру преждевременного гашения – полного или частичного. Однако она не всегда имеет смысл. Выгодность такого процесса определяется ставкой. К примеру, задолженность под 10-15% годовых следует отдать раньше. 8-10% – это чуть выше стандартных начислений по вкладам. А потому, если ежемесячный платеж не очень велик, погасить кредит досрочно как-либо вы можете, но делать это не обязательно.

Ниже разбираем все тонкости подобных кредитных манипуляций. Рассказываем, как извлечь максимальную выгоду и не потерять собственные деньги.

Что говорит действующее законодательство

Еще несколько лет назад закон никак не регулировал процессы заблаговременного погашения займов. К примеру, одни банки могли накладывать мораторий на преждевременное избавление от долговых обязательств, другие – выдвигать всевозможные штрафы и санкции. Поэтому для заемщика особенно остро стоял вопрос: «Могу ли я досрочно погасить кредит?».

К сегодняшнему дню данная проблема решена. Процедура регламентируется Федеральными законами №284 и №353, а также статьями Гражданского кодекса РФ №809 и №810.

Согласно действующему законодательству, должник имеет право на преждевременное гашение кредитного займа в любом банке. В свою очередь, кредитор не может препятствовать возврату денег раньше положенного срока. К примеру, он не вправе устанавливать требования по запуску подобного процесса, определять минимальный размер либо характер дополнительных выплат и т.д.

Что же разрешается банковским учреждениям? Добавлять в кредитные соглашения пункт об условиях проведения процедуры погашения – на основе уменьшения периода действия или снижения ежемесячных взносов.

Какие-то банки позволяют клиентам самостоятельно выбирать, какой из вариантов для них наиболее привлекателен. Другие оставляют это право за собой. Во втором случае заемщику остается лишь смириться – в законных актах прописано, что потребителю доступно гашение. Что касается порядка проведения процедуры, то он не регламентируется на законодательном уровне.

Выгодно ли погасить кредит досрочно

Когда клиент гасит ссуду раньше окончания периода действия договорного соглашения, банк несет убытки в процентах. Но что является расходами для одной стороны, то будет прибылью для другой. Если рассуждать в таком ключе, можно сделать единственный вывод: преждевременное погашение – полезная манипуляция, позволяющая извлечь свою выгоду.

Так кажется только при первом рассмотрении. На деле же все оказывается не таким простым и однозначным. Решаясь на разбираемую процедуру, вы должны не упускать из внимания несколько важных вещей.

Во-первых, процентный перерасчет затронет только будущие отчисления. Если вы выплачивали заем в течение года, то проценты за этот период не будут возвращены. Потому что денежные средства находились в вашем пользовании, и вы распоряжались ими по собственному усмотрению. А значит, банк не обязан возмещать издержки. Это его честный заработок.

Во-вторых, пересчитываться будут исключительно %. Сколько бы раз вы не вносили дополнительные платежи, основная сумма долга не поменяется. То есть, конечно, она уменьшится, но ровно на столько, сколько вы успели перечислить к настоящему моменту. Дополнительно банк-кредитор ничего отнимать не станет.

В-третьих, организация все равно заберет свои проценты. Отталкиваясь от условий договора, возможно списать составные платежные части в следующей последовательности:

пени и неустойки;
просрочки;
месячные процентные начисления;
основная сумма задолженности.

Банковская система устроена так, чтобы не избавлять вас от обязательств – непосредственный размер долга остается неизменным.

Число уменьшения, через сколько можно погасить кредит досрочно

При составлении договорных бумаг обозначается график платежей. Ежемесячные взносы разбиваются на две части: основной остаток и процентные начисления за оборачивание заемных средств. За тридцать календарных дней банк берет ту наличность, что оговорена в документах.

Важно помнить: задолженность уменьшается исключительно на разницу между оплаченной суммой и дивидендами за текущий месяц.

К примеру, клиент решает погасить заем раньше срока – в марте. При этом установлен минимальный платеж в 5850 рублей. Заемщик делает перевод 50000 руб. Это действие уменьшает ссудную задолженность на 46150 р.

Когда лучше сделать досрочное погашение потребительского кредита

Выгодность преждевременного гашения определяется тем, спустя какой промежуток времени после оформления займа его проводить. Вспомните второе правило: пересчету подлежат исключительно процентные начисления. Отсюда вывод – целесообразнее всего организовывать подобные манипуляции, когда банком взимается много процентов.

Как проверить это? Откройте установленный график платежей. Внимание должна привлечь колонка где указана назначенная ставка. Вне зависимости от того, дифференцированы ли ваши выплаты, взимаемая сумма будет постоянно уменьшаться. То есть в первые месяцы погашения долга проценты по кредиту самые высокие.

Что касается аннуитетных взносов, то к середине срока число за пользование заемными средствами уравнивается с тем, что идет на гашение ссудной задолженности. Вторая половина действия кредитного договора сопровождается наименьшими процентными издержками.

Отсюда следует простой вывод.

Первая часть времени заемного соглашения – наиболее выгодный срок для проведения досрочного погашения. Организация данной процедуры ближе к концу не имеет смысла, поскольку практически не несет выгоды. Вы точно так же закрываете заем, но на несколько месяцев раньше. Конечно, если подобная манипуляция принесет моральное удовлетворение, прибегнуть к ней стоит. Если нет – платите согласно установленному графику.

Возврат страховки

На сегодняшний день все банки выдают крупные потребительские кредиты только при условии оформления соответствующего страхования. Это вынужденная мера, позволяющая им обезопасить себя. Так, страховые компании гарантируют исполнение долговых обязательств клиентом даже в случае потери трудоспособности или летального исхода.

При заблаговременном гашении часть страховки можно вернуть. Однако не все об этом знают. Даже если ранее вам дали отказ, необходимо обратиться в суд, поскольку подобные действия не правомерны.

Когда погашать досрочно не выгодно

Этот вопрос мы уже частично затрагивали выше. Когда срок исполнения долговых обязательств подходит к концу, прибегать к процедуре гашения не имеет смысла. Поскольку сэкономить на процентах у вас не получится. Все, на что можно рассчитывать, – эмоциональное удовлетворение.

Какой вариант более выгоден

Как уже упоминалось ранее, некоторые банки оставляют за собой привилегию определять условия досрочного погашения. Если ваш договор заключен именно так, порадуйтесь, ведь вам не придется ломать голову над тем, какой из способов наиболее привлекательный и подходящий.

Если же право принимать решения предоставляется вам, неизбежно возникнет желание больше сэкономить. И это вполне естественно и оправданно. Поэтому дальше подробно рассказываем, как сделать так, чтобы в конечном счете переплатить минимальный процент.

Важно не забывать, что размер переплаты определяется сроком действия договора. Чем дольше вы планируете отдавать заем, тем крупнее сумму в итоге потеряете. Отсюда вытекает первая рекомендация – уменьшайте длительность кредитного соглашения.

Что касается способа досрочного погашения, то его выбирают исходя из финансовой нагрузки. Если вы обременены множеством долговых обязательств, и суммарно ежемесячные платежи забирают больше половины заработной платы, логичнее всего пересчитать размер минимального взноса. Да, экономия в таком случае будет мизерной, однако вы моментально ощутите легкость – погашать кредит станет проще.

Если же назначенная сумма для вас комфортна и после ее внесения остаются свободные деньги, следует укорачивать срок. Это позволит выручить определенную прибыль с процентов.

Для удостоверения в выгоде подобного решения можете обратиться в банк с просьбой составить два варианта графика. Первый соответственно – со снижением ежемесячной ставки, второй – с уменьшением длительности.

Формулу, на основе которой производятся расчеты, разумеется, не рассекретят. Однако проанализировать, какой из вариантов для вас более перспективен, вы сможете. В случае оформления крупных займов, экономия порой доходит до 100-150 тысяч рублей.

Особенности процедуры: когда лучше и как правильно гасить кредит досрочно

Для понимания того, как именно осуществляется преждевременное погашение, необходимо разобраться в тонкостях выплаты ежемесячных платежей.

Обычно люди приходят в банк, передают определенную сумму кассиру, получают подтверждающий чек и считают, что цепочка этих действий позволяет мгновенно провести нужные отчисления. В кредитном договоре прописано, что это не совсем так.

Счет, где учитываются текущие задолженности, начинается с числовой последовательности «455». Если вы возьмете соглашения по займу, то обнаружите, что реквизиты для внесения денежных средств начинаются с «423» либо с «408».

Отметим, что заданные последовательности одинаковы для любых банковских организаций, поскольку их устанавливает ЦБ РФ.

Итак, что же происходит? Что за путаница с цифрами? Когда вы вносите деньги, они не сразу идут на погашение кредита, а перечисляются на специальный счет. Там они хранятся до даты ближайшего списания. Затем в назначенный день переводятся на 455-ый, на котором отображаются в качестве ежемесячного взноса.

Какую бы сумму вы не положили, видно будет ровно столько, сколько предусмотрено договором. Возникает вопрос, как же погасить все раньше положенного срока?

Самое важное – оформить данную процедуру через личный кабинет в мобильном приложении либо на официальном портале банка. Как вариант, можно сделать это и в отделении с помощью сотрудника, однако это более затратно по времени.

Длительность исполнения вашей заявки стоит уточнять непосредственно у кредитующей стороны. Так, например, где-то все прошения удовлетворяются уже на следующие сутки, у других – в течение трех рабочих дней или вовсе обрабатываются до недели. Все ответы вы получите, позвонив на горячую линию.

Как лучше частично погасить кредит по ипотеке досрочно

Ипотечное кредитование предполагает самые продолжительные сроки выплат. До нескольких десятков лет. Это и понятно, ведь суммы в пользование берутся внушительные. Поэтому в этом случае вопрос переплаты и стоит особенно остро.

Следует понимать, что банк – это не благотворительная организация. Его прибыль целиком и полностью зависит от получаемых процентных дивидендов. Так, за использование кредитных средств они берут немалые платы, которые только растут с годами. Именно поэтому большинство должников и стремится рассчитаться с кредитующими сторонами как можно скорее.

Кому разрешается оформлять

Как правило, в случае с потребительским кредитованием заемщиком выступает один человек. Созаемщики – явление редкое. Оно больше характерно для ипотечных займов, когда в договоре фигурируют сразу несколько физических лиц. Самый распространенный вариант – муж и жена.

Как же быть, если заемщик не один? Кто имеет право осуществлять процедуру преждевременного погашения? Здесь все зависит от правил и требований банка. Хотя, с точки зрения закона, оба должника и наделены равными привилегиями, в соглашении могут содержаться дополнительные указания на этот счет.

Обычно заблаговременно гасить заем может любой из созаемщиков. Алгоритм действий идентичен стандартному.

Как правильно и выгодно погасить кредит досрочно по доверенности

Для оформления подобных документов совсем не обязательно прибегать к услугам нотариуса. Клиент волен ограничиться посещением банковского отделения, где по его запросу сотрудники обязаны оформить сделку с конкретным лицом, прописать в ней все разрешенные полномочия.

Важно: чем подробнее вы опишите права и возможности доверенного лица, тем лучше. Это позволит избежать длительных бюрократических проволочек в дальнейшем. Что касается порядка досрочной выплаты, то он устанавливается каждым банком самостоятельно. Здесь какие-то общие фразы и правила выделить нельзя.

Отметим лишь, что совсем отказаться от помощи нотариуса не получится. Так, он должен указать в документе следующие сведения:

официальные данные по доверителю и его доверенному человеку;
особенности заключенного договора, на который и оформляется сделка;
список операций, которые разрешается проводить на ее основании (например, получать справки, делать выписки и т.д.).

Если оказывается, что доверенность дает привилегию исключительно на гашение потребительского займа, то после проведения нужной процедуры вас сразу известят об успешном списании денежных средств.

Какой кредит можно погасить досрочно

Согласно действующему законодательству, вы имеете право проводить преждевременное погашение любого потребительского займа. Разумеется, не всегда данная процедура будет выгодной. Однако прибегать к ней вы вольны в любое время.

Заключение

Кратко резюмируем вышесказанное. Если уровень ваших расходов меньше доходов, то оптимальный вариант – гасить заем свободными деньгами. Однако это не единственно правильное решение. Вы можете выбрать путь инвестирования. К примеру, приобрести ценные бумаги, а затем уменьшать свою задолженность перед банком с получаемых дивидендов.

Разумеется, подобные альтернативы не лишены рисков. Однако в перспективе они могут принести вам неплохой пассивный заработок.

Если радикальные меры – не ваш вариант, всегда существует компромисс. В данном случае: одну половину свободных денег направляют в «подушку безопасности» (инвестировать, покупать акции и т.д.), а вторую – на гашение займа. Так вы не только быстрее рассчитаетесь с банком-кредитором, но и постепенно начнете наращивать капитал.

Мы подробно ответили на вопрос, как и можно ли сразу досрочно погасить кредит без процентов, поделились полезными хитростями и лайфхаками. Однако окончательное решение – за вами. Успешных инвестиций!

И не забудьте подписаться на нас в соцсетях: «ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook, Instagram. Также наше сообщество есть в Telegram.

Читайте также: