Среди клиентов мфо стало больше самозанятых
Опубликовано: 16.05.2024
Самозанятый оказывает услуги компаниям и частным лицам. К ноябрю его в доход достиг установленного лимита — 2 400 000 ₽. После этого самозанятый не может выписывать чеки в приложении «Мой налог» — он «слетел» с режима, и налоговики закрыли доступ к приложению.
Разбираем, можно ли самозанятому работать дальше, и как оформить отношения с заказчиками.
Налоговая инспекция не сообщает самозанятому о снятии с учета. Если плательщик НПД превысил лимит хотя бы на один рубль, ему сразу ограничивают доступ в приложение «Мой налог». Самозанятый не может проводить операции и выписывать чеки. Единственной работающей функцией останется «Налог к уплате» с указанной суммой налога. Как только самозанятый рассчитается с бюджетом, сумма обнулится.
Со следующего года предприниматель может вновь встать на учет как самозанятый, если у него нет долгов по налогу, пеням и штрафам за предыдущий год. Для этого ничего делать не нужно. С нового календарного года приложение «Мой налог» автоматически обновит данные, и самозанятый вновь сможет работать. Но если у него останутся долги перед бюджетом, приложение будет недоступно.
Если самозанятый заработал в текущем году больше 2 400 000 ₽, то у него есть два варианта.
Вариант 1 — временно прекратить предпринимательскую деятельность в качестве самозанятого. До конца календарного года он не сможет учитывать доход в приложении «Мой налог» и формировать чеки для клиентов.
Как только самозанятый теряет статус плательщика НПД, для государства он становится обычным гражданином и обязан заплатить в бюджет подоходный налог 13% с дохода. С бизнес-заказчиками он сможет работать как физическое лицо — тогда компания обязана начислить и уплатить за бывшего самозанятого НДФЛ, страховые взносы и включить его в отчеты по сотрудникам. Если среди клиентов только физические лица, тогда самозанятый обязан самостоятельно отчитаться и уплатить подоходный налог с суммы, превышающей лимит. До 30 апреля следующего года самозанятый заполняет и сдает в ФНС декларацию 3-НДФЛ, а до 15 июля — перечисляет налог.
ПРИМЕР
Самозанятая сдает квартиры в аренду. За 2020 год она получила доход 3 000 000 ₽. Из этой суммы 2 400 000 ₽ она заработала как самозанятая и 600 000 ₽ — как физическое лицо. До 30 апреля 2021 года ей нужно задекларировать только доход — 600 000 ₽ и с этой суммы уплатить 13%.
600 000 ₽ х 13% = 78 000 ₽ — уплатить в бюджет до 15 июля 2021 года.
- бумажное уведомление заказным письмом или лично;
- электронное уведомление подписать электронной подписью и передать через личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru.
ПРИМЕР
В ноябре самозанятый зарегистрировал ИП, значит, страховые взносы нужно уплатить за два месяца: ноябрь и декабрь.
Пенсионное страхование: 32 448 ÷12 ×2 = 5408 ₽
Медицинское страхование 8426 ÷ 12 × 2 = 1404,33 ₽
ИТОГО: 6812,33 ₽
Показываем, как заполнить уведомление, если ИП переходит на упрощенку с налога на профессиональный доход:
- в поле «Признак налогоплательщика» поставить цифру 3;
- в поле «Переходит на упрощенную систему налогообложения» — цифру 2;
- в поле «Дата постановки на налоговый учет» — дату, когда заполняете уведомление.
Оптимальный вариант для самозанятого ИП — УСН «Доход». Вместо трех основных налогов — НДФЛ, НДС и налога на имущество — предприниматель платит один, отчитывается перед государством раз в год и ведет упрощенный бухгалтерский учет.
Перейти на общую систему налогообложения (ОСНО) . Специального уведомления подавать не надо. Через 20 дней, если самозанятый ИП не подал уведомление на спецрежим, налоговики автоматом переведут его на общую систему налогообложения. Тогда налоговая нагрузка предпринимателя изменится.
Виды налогов, которые платит ИП на общей системе налогообложения:
- НДФЛ — 13%;
- НДС — 0, 10, 20% в зависимости от вида проданных товаров или оказанных услуг;
- налог на имущество, которое ИП использует в предпринимательской деятельности — от 0,1 до 2% в зависимости от региона.
Самозанятый — ИП . Если ИП на НПД перешел на другой спецрежим, для его клиентов ничего не меняется. Они как перечисляли определенную сумму по договору, так и будут ее перечислять. Но если предприниматель перешел на ОСНО, он автоматически становится плательщиком НДС. Тогда придется корректировать договор — менять цену и выделять НДС.
Самозанятый — обычный исполнитель . Если бывший самозанятый работает с организациями и ИП, ему нужно сообщить клиентам, что он потерял статус. С этого момента заказчик обязан удерживать с гонорара исполнителя НДФЛ и уплачивать за него страховые взносы.
В договорах с самозанятыми-физлицами бизнесмены обычно добавляют пункт: «В случае снятия исполнителя с учета в качестве плательщика налога на профессиональный доход, исполнитель обязан в течение 3 дней письменно сообщить об этом заказчику». Если самозанятый нарушит условия, и заказчика оштрафуют за неуплату НДФЛ с дохода исполнителя — компания может подать иск и потребовать с самозанятого сумму штрафа.
Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.
- Кто может получить статус самозанятого
- Почему тяжело получить кредит
- Подтверждение доходов
- Как повысить шансы на получение кредита
- Список банков, работающих с самозанятыми
- Кредитные программы
- Использование кредитной карты при самозанятости
- Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
- Заключение
Кто может получить статус самозанятого
К категории самозанятых относятся граждане, работающие «на себя»: няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год – соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.
В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% – юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.
Почему тяжело получить кредит
Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста – специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.
Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.
Меньше всего трудностей возникает при оформлении кредитной карты или потребительского кредита. Как правило, банки выдают их без справок о доходах. Кроме того, можно получить заем, обратившись в одну из микрофинансовых организаций. При этом в большинстве случаев заемщику достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.
При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.
Подтверждение доходов
По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе «Мой налог». Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.
Обращаясь в банк для оформления заявки на кредит, заемщик должен подтвердить свой доход. Для этого могут использоваться другие документы:
- выписка банковского счета, отображающая движения средств;
- выписка электронных счетов;
- банковские документы, подтверждающие наличие у заемщика крупного вклада;
- документы на ликвидное имущество (движимое и недвижимое), которое передается в залог.
Еще один вариант – поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.
Как повысить шансы на получение кредита
Банки, принимая решение о выдаче кредита тому или иному лицу, ориентируются главным образом на платежеспособность клиента. Шансы заемщика на одобрение заявки будут выше, если он:
- Обладает хорошей кредитной историей: без просрочек и штрафов. При этом отсутствие КИ, напротив, может послужить основанием для отказа.
- Имеет в собственности недвижимое и движимое имущество. Наличие у клиента квартир, земельных участков или автомобилей свидетельствует о достаточно высоком уровне дохода.
- Получает регулярный доход от сдачи жилья в аренду, дивиденды или проценты по вкладу.
- Является действующим клиентом банка. Если у заемщика в данной финансовой организации оформлена дебетовая, зарплатная карта или открыт вклад, то это будет учитываться при принятии решения.
- Может заплатить крупную сумму в качестве первоначального взноса. Если клиент готов внести 40−50% от суммы кредита, его шансы получить одобрение будут гораздо выше.
- Готов привлечь созаемщика или поручителя, соответствующего требованиям банка. Этот человек должен быть официально трудоустроен, иметь трудовой стаж и высокий уровень дохода.
Список банков, работающих с самозанятыми
В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.
Как правило, самозанятые в 2020 году могут оформить нецелевой потребительский кредит. В некоторых финансовых организациях доступны предложения без подтверждения дохода. Рассмотрим программы крупных банков:
- Тинькофф банк предлагает до 1 000 000 рублей на срок до 3 лет без залога. При этом процентная ставка составляет от 12%.
- Промсвязьбанк готов выдать заемщику до 3 млн рублей под 9,9%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет.
- Азиатско-Тихоокеанский банк кредитует клиентов со ставкой от 9,8%. По условиям программы «Большие деньги», заемщик может получить до 10 млн рублей сроком до 20 лет.
- Русский Стандарт предлагает кредит наличными под 19,9%. Клиенту доступно до 2 млн рублей на срок до 5 лет.
- Ситибанк выдает до 5 млн рублей. Срок кредитования при этом составляет до 5 лет, а процентная ставка – от 9,9%.
- СКБ банк предлагает оформить кредит на сумму до 1 300 000 рублей на период до 5 лет со ставкой от 9,9%.
- Банк Хоум Кредит предлагает до 1 000 000 наличными под 7,9% на срок до 5 лет.
- Ренессанс Кредит готов выдать до 700 000 рублей на срок до 5лет под 9,9% годовых.
- Уралсиб выдает кредит наличными под 11,9%. Максимально доступная заемщику сумма – 2 млн рублей, срок предоставления займа – до 7 лет.
Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.
Кредитные программы
Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.
В 2020 году самозанятые могут получить кредит на общих основаниях по одной из существующих программ:
Подтвердить доход можно разными способами – 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.
Использование кредитной карты при самозанятости
Кредитная карта – наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода – на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе «Мой налог».
Также существуют ипотечные программы без подтверждения дохода. Как правило, в таком случае банк старается минимизировать риск неуплаты, поэтому возможны следующие варианты:
- процентная ставка будет более высокой, чем по стандартным ипотечным продуктам;
- первоначальный взнос увеличится до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- сочетание большого первоначального взноса и повышенной процентной ставки.
Заключение
Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.
Практика взаимоотношений самозанятых граждан и банков сложилась неоднозначная. С одной стороны — вот вам простая возможность работать на себя, с другой — блокировки счетов. Банки считали подозрительными массовые поступления на счет. Платежи от физических или юрлиц, не связанные с обычным движением денег (возврат долга, зарплата, переводы между членами семьи) требовали пояснений.
С этим, вроде, разобрались, хотя банки намекнули, что плательщик НПД должен заранее сообщить о новом занятии в свое отделение. С какими еще трудностями пришлось столкнуться самозанятым:
- Кредитование и подтверждение дохода
- Открытие счета
- 115-ФЗ
Давайте разберемся с каждым пунктом подробно и посмотрим, что категорически не стоит делать, если вы имеете дело с безналичными расчетами.
Дают ли самозанятым кредиты?
В принципе да, ведь по сути это или ИП, или обычные физлица. Но как тогда подтвердить доход, ведь нет ни деклараций, ни книг учета, ни 2-НДФЛ.
Кстати, если гражданин продолжает работать, то он получает справку о полученных суммах (зарплате) по месту работы, но этого дохода может оказаться недостаточно.
При этом пока нет какой-то объективной статистики по выдаче кредитов для СЗ. Предположительно банки не охотно будут это делать, если деньги не проходят через счет , а все расчеты ведутся наличными и только фиксируются в приложении.
Не видя реального перемещения средств банк вправе сомневаться — существуют ли они вообще. Никто не мешает показать в доходах значительную сумму, тем более в этом году для СЗ действует дополнительный бонус и особые условия расчета вычета — не придется даже налог платить. На деле же поступлений может вовсе не быть.
Для крупных сумм потребуются созаемщики, поручители или залог. Также сейчас банки стараются включать в кредитные договора условие об исполнительной надписи нотариуса. Это дает право на упрощенную процедуру взыскания долга — для судебных приставов исполнительная надпись приравнивается к судебному решению .
Обязательно ли открывать счет?
По закону нет. В действительности все операции лучше аккумулировать на отдельной карте или счете (если самозанятый — ИП, он может открыть расчетный счет), иначе возможны вопросы со стороны ФНС — почему не совпадают суммы поступлений и доходов (например, одно поступление отражено в «Мой налог», а другое нет). Придется объяснять и доказывать документально, что это не оплата за услуги, а, допустим, друг вернул долг или супруг перевел денег на шопинг.
Можно использовать уже открытый счет или активную дебетовую карту (кстати, запрета перевода на кредитку тоже нет), просто не использовать их для других нужд.
Траты с «предпринимательского» счета вряд ли заинтересуют налоговый орган. Зато, если регулярно получать платежи от организации и потом снимать наличку, то можно привлечь к себе внимание . Борьбу с обналом никто не отменял. Особенно подозрительным будет, если это ваш единственный или основной (на 50% выручки и более) клиент.
Применяется ли к самозанятым 115-ФЗ?
Чтобы там не было сказано в самом законе, на практике операции даже отдаленно напоминающие указанные в статье 6 Федерального закона (контролируемые операции) будут вызывать недоверие.
Что станет «красной тряпкой» для банка:
- Крупные обороты . Хотя доход и не может превышать 2,4 миллиона в год, одна сделка на 600 т. р. и вот вы уже под пристальным оком ЦБ (особенно, елси приняли такую сумму наличными и затем внесли на счет или карту).
Поэтому важно при расчетах с юрлцами не только формировать чеки, но и составлять документы на услуги или работы — акты, договора, счета и т.п. Больше документов — меньше причин сомневаться в реальности сделки.
- Минимум сделок . Вы работаете только с 1-2 клиентами постоянно, не даете рекламу и не ищете других заказчиков. Еще хуже, когда в наличии взаимозависимость — руководитель или владелец компании-клиента ваш родственник или бывший работодатель.
По закону нельзя заключать договор с самозанятым — бывшим работником, если с момента увольнения не прошло 2-х лет!
- Характер деятельности постоянно меняется . При формировании чека и в выставленных документах указывается, за какие именно услуги получено вознаграждение. Если сегодня это ремонт, завтра юридические услуги, а послезавтра вы — няня, то это и, правда, подозрительно.
- Постоянное снятие наличных . Самозанятых, как и ИП, работодатели пытаются использовать для оптимизации налогообложения, если точнее для ухода от налогов, а также прибегают к помощи зависимых самозанятых (родственники, сотрудники контрагентов и т.д.) для увеличения доли расходов в базе и обналичивания. Схемы эти опасны не только для организаторов, но и для плательщиков НПД.
Во многих регионах с июля 2020-го только ввели НПД, будем следить за развитием событий, возможно появятся специальные программы для самозанятых и банки будут более лояльны к «обелившимся» предпринимателям.
О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег. Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн. Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.
Микрофинансовые организации, работающие через сеть офлайн-офисов страхуют свои вложения иначе. При пропуске платежа начинают начислять повышенные проценты, ставка может превысить 1% в день.
Мнение эксперта
Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.
Если вы не платите по своему микрокредиту, представители компании начнут звонить по всем телефонам, которые были указаны при оформлении займа.
Как правило, при регистрации в системе требуется указать свой личный номер, контакты родственников, рабочий телефон. Все эти данные будут использованы, чтобы заставить вас погасить задолженность. На электронную почту также будут приходить уведомления о необходимости внесения платежа с указанием суммы задолженности.
МФО могут продать долг коллекторам , которые не всегда действуют в рамках закона . Несмотря на принятое правительством ограничение полномочий коллекторских агентств, они не только продолжают звонить и приходить на дом к должнику, но и публикуют порочащие сообщения в соцсетях, требуют возврата долгов у родственников и друзей.
Мнение эксперта
Угрозы со стороны коллекторов являются поводом для подачи иска в суд. С другой стороны, случаи взыскания коллекторскими агентствами долга с граждан через суд крайне редки.
Что говорит закон?
Учитывая сильный рост количества должников по кредитам, правительство несколько раз вносило изменения в закон о кредитах и работе коллекторских агентств. ФЗ «О микрозаймах» регулирует максимально допустимую величину пени и штрафов.
С июля 2019 года размер допустимых процентов и начислений не может превышать 100% от суммы кредита. Таким образом, закон ограничивает рост задолженности, но не избавляет от обязанности вернуть заем.
Запрещено взыскание недвижимости с должника в счет погашения микрозаймов. Если МФО подаст иск в суд, то судебный пристав может арестовать счет неплательщика и принудительно списывать с него деньги в адрес заявителя . Поскольку все микрозаймы выдаются с подписанием стандартного договора, тщательно проверяемого юристами компании, надеяться на судебное решение в пользу должника не стоит.
Хотите избавиться от всех долгов?
Последствия неуплаты займов, взятых в МФО
Множество МФО выдают займы онлайн. К ним относятся «Быстроденьги», «Е-капуста», «Мигкредит», «Монеза», а также еще более 100 компаний. Принимая во внимание легкость, с которой они выдают кредиты по паспорту без подтверждения дохода, у многих клиентов возникает соблазн не возвращать деньги. Что будет если не платить займы, взятые онлайн?
Прежде всего, при отсутствии других документов, у этих компаний есть данные вашей верифицированной банковской карты, на которую они перевели вам средства при оформлении договора. Это означает, что для направления взыскания по задолженности им даже не придется искать сведения о вашем банковском счете. Вы сами их уже предоставили.
Мнение эксперта
Чтобы защитить карту от списаний можно открепить ее в личном кабинете на сайте МФО или на официальном портале своего банка также в личном кабинете запретить онлайн-переводы, а также ограничить их сумму.
Со своей стороны, МФО будет начислять на ваш займ проценты, пока они не достигнут максимальной величины, которая разрешена законом. Затем данные о просрочке передадут в Бюро кредитных историй, что негативно скажется на кредитной истории . В дальнейшем, если сумма долга достигнет особо крупных размеров , последует судебное разбирательство. МФО предъявит к взысканию сумму займа с процентами, штрафами и пени за каждый день просрочки.
- на счетах нет движения средств в течение долгого времени;
- место нахождения должника невозможно установить, так как он скрывается;
- при банкротстве;
- если заемщика признают недееспособным;
- истек срок исковой давности по делу;
- опытный юрист найдет ошибки в договоре.
Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, рекомендуем заранее проконсультироваться с адвокатом по банкротству. Это поможет снизить ваши финансовые потери. Вероятность такого исхода мала, но опытный юрист может найти законные основания, как не платить микрозайм, взятый через интернет .
Что делать, если не можете платить проценты по микрокредиту?
Закон о микрокредитовании ничего не говорит о том, как законно не платить МФО. Однако форма договора с кредитной организацией не регламентируется, поэтому в тексте можно попробовать найти возможности если не для полного списания долга, то для отсрочки или пролонгации займа.
МФО часто сами предлагают своим клиентам стандартную формулу переноса очередного платежа на более позднюю дату. Для этого существует несколько путей:
- оплата комиссии за отсрочку платежа;
- увеличение процента по займу;
- внесение только начисленных процентов, без погашения тела займа.
Поскольку проценты в МФО выше, чем по банковским кредитам, официальная отсрочка выгодна кредитору. Таким образом он сохраняет лояльного клиента, увеличивает сумму процентов с выданных средств, повышает вероятность успешного погашения займа.
Мнение эксперта
Многие МФО предлагают услугу “Первый займ бесплатно”. Если по такому договору пропустить срок полного погашения долга, то проценты будут начислены с первого дня кредита, а не только с даты просрочки.
Чтобы остановить стремительный рост пени и штрафов, юристы рекомендуют как можно быстрее уведомить кредитора о проблемах с выплатами. Вам могут предложить :
- пролонгацию договора;
- реструктуризацию долга;
- рефинансирование в другом банке;
- страховое погашение;
- банкротство.
В противном случае высока вероятность передачи дела в суд. Правильный подход и своевременное решение вопроса позволит снизить размер неустойки. Вам поможет статья № 333 ГК РФ.
Что делать, если МФО обратились в суд?
Рассмотрим, как не платить проценты по микрозайму, если МФО продала долг коллекторам или подала в суд. Если коллекторы вам угрожают, вы можете подать в суд за угрозы или договориться о выкупе долга за часть суммы.
Если дело уже рассматривается в суде, вам нужно:
- не игнорировать официальные письма и идти на контакт с представителями закона;
- получив повестку, вовремя и без опозданий явится в суд или прислать туда своего официального представителя;
- выслушав заявление истца, изложенное судьей, объяснить причины задержки платежа, подкрепив их документально;
- дождаться решения суда, а затем обжаловать его, если для этого найдется законный повод;
- получив итоговое решение, погасить долг или продолжить договариваться о погашении платежей с судебным приставом.
После того, как согласно решению суда начато исполнительное производство, взыскатель вправе передать исполнительный лист в ФССП. На добровольное погашение долга вам дается 5 дней, затем пристав приступит к исполнению своих обязанностей. Он имеет право арестовывать счета, изымать и продавать имущество, а также предпринимать административные меры воздействия.
Одним из крайних методов воздействия приставов является запрет на выезд за границу, а также ограничение пользования автомобилем или занимаемых должностей . Ограничения снимаются только после того, как пристав убедится , что вы полностью погасили долги.
Что делать если начали угрожать коллекторы?
Один из самых сложных моментов для должника — общение с коллекторами. По закону взысканием средств могут заниматься только агентства, входящие в реестр ФССП. Если вам угрожают, звонят чаще 2 раз в день, раньше 8 утра или позже 21 часа вечера, то ваши права нарушают.
Все, что могут позволить себе коллекторские агентства, перечислено в ФЗ № 230. Актуальные изменения в этот закон вступили в силу 01.01.2017. В соответствии с данными изменениями любые угрозы, оскорбления, физическое воздействие в отношении должника запрещены . Коллекторы могут только информировать вас о сумме долга и интересоваться, в какие сроки вы намерены его погасить.
Вы можете подать жалобу в ФССП, если при общении с вами:
- коллектор не назвался в начале разговора;
- вел себя неуважительно;
- произошло разглашение данных о вашем долге (включая работодателя, родных или знакомых, а тем более — малознакомых людей или соцсети);
- вам звонят со скрытого номера;
- превышено разрешенное законом количество звонков и писем.
Если эти меры не помогают, подавайте заявление в полицию.
Хотите избавиться от всех долгов?
Что говорит судебная практика?
Понять, что будет если не платить онлайн займы, помогает изучение судебной практики. Статистика говорит, что суд почти всегда защищает интересы кредитора. Это вызвано не только низкой юридической грамотностью людей, но отсутствием профессиональной юридической поддержки.
В свою очередь, в большинстве МФО есть собственные юридические отделы, отвечающие за правильность составления договора. Надежда на то, что из-за малой суммы долга о вас просто забудут, не обоснована. Наоборот, лучше самостоятельно выйти на контакт с кредитором и постараться договориться о погашении долга. Грамотная юридическая помощь позволит снизить размеры задолженности и добиться удобных условий платежей.
Автор статьи
Вернём деньги,
если не добьёмся поставленной цели
Комментарии
8 комментариев на «“Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет”»
Здравствуйте, у меня такой вопрос, я не брала в займах микроклад не когда деньги но моя карта как то оказалась привязана к этим займам и то что интересно деньги были списаны с моего счета.. С какой стати они это сделали. Помогите решить проблему и вернуть деньги которые не законно списали микроклад…
Здравствуйте, муж взял займ 3000 и не платил, я не знала а сейчас прошло около года и нам прислали извещение с процентами надо более 100000 заплатить, это законно?
Здравствуйте набрала займов 11 штук в мфо везде образовались просрочки 2 погасила пока не официально работала щас с работы уволили на биржу встала а из за того что ребёнок в садик только в сентябре пойдёт не могу не чего заплатить общая сумма со всех займов около 80000 договориться не с кем не получается и колекторы некоторые угрожают оскарбляют звонят по 10 раз в день. Что в таком случае делать
Здравствуйте взял в мфо квики 70000р и в мфо займер 15000р. Отдавать не чем. Через 4 дня будет первая просрочка. На данный момент не работаю. Собственности нет. Как быть
Мы можем списать долги только от 250 000 рублей. Сама процедура не бесплатная, поэтому необходимо как можно быстрее устроиться на работу и восстановить график платежей. Также рекомендуем попробовать договориться об отсрочке платежей с кредитными организациями
Кредиты взятые в МФО влекут за собой целый ряд проблем, и одна из них — очень большая ставка в процентном содержании. А действуют они в плане возврата своих денег мягко говоря не корректно. Необходимо подключать опытных юристов, если такое всё же произошло. Последствия могут быть самые негативные.
Нет никакой разницы взят микрозайм лично в офисе МФО или же через интернет — последствия одинаковы и в том, и в другом случае. Соглашусь, что самый оптимальный вариант для должника — обращение МФО в суд, но такие организации редко связываются с судебной системой и предпочитают привлекать коллекторов. Поэтому лучше, само собой, договариваться. Любые кредитные организации заинтересованы в том, чтобы им возвращали долги и потому, скорее всего, пойдут навстречу, главное, не тянуть и не скрываться, всё равно найдут.
Я думаю, что самый оптимальный вариант как раз когда дело передаётся в суд и с помощью опытного юриста можно добиться того, что выплачивать нужно будет именно сумму, которая взята в кредит, проценты платить не придётся. Вот только такие организации не спешат обращаться в суд и чаще всего прибегают к услугам коллекторов, а это уже совсем другая история. И всё равно, даже если совсем нет денег на выплату, лучше урегулировать этот вопрос, чем прятаться.
В МФО самые простые условия выдачи займов под залог ПТС или недвижимости, требуется представить минимум документов, а срок оформления занимает до 2 часов. На получение денег в банке уходит гораздо больше времени.
Главные клиенты МФО
- Граждане России с доходом до 30 тысяч рублей. Обычно кредитные займы берут люди, у которых невысокая официальная зарплата или стаж работы – менее 3 месяцев.
- Заемщики с непогашенными кредитами. Наличие финансовых обязательств никак не сказывается на ответе МФО, чего нельзя сказать о банках.
- Лица с испорченной репутацией. В МФО наиболее часто обращаются люди с плохой кредитной историей, судимостями, «черной зарплатой», которым отказывают в банковских учреждениях.
- Люди, которым деньги нужны максимально срочно. Оформление потребительских займов физлиц занимает минимум времени – 30 минут.
- Безработные и самозанятые граждане. Микрофинансовые компании кредитуют всех, даже если заемщик официально не трудоустроен.
По нашей статистике получается, что в МФО чаще всего обращаются люди в возрасте до 30 лет (на них приходится 31.4% от всех выданных кредитов). Немного отстают заемщики постарше – 30-39 лет (30.4% от общего долга). А вот представители старшего поколения в возрасте от 50 до 59 лет редко берут займы и кредиты в МКК (всего 10.5%). Еще статистика показала, что чаще всего займы берут мужчины среднего возраста – 61% от общего числа заемщиков. Реже всего берут кредитные займы в МФО женщины – всего 39% от клиентов.
Почему люди берут займы в МФО и ломбардах, а не в банках
Микрофинансовая организация «Ваш инвестор» посчитала, что все больше клиентов обращаются именно в МФО, а не банки. Причина кроется в том, что в 2020 году 90% от взятых кредитов были просрочены. Это испортило кредитную историю заемщиков, и автоматически уменьшился шанс получения одобрения от банка. Микрофинансовые компании лояльно относятся к просрочкам, выдавая даже крупные займы клиентам из высокой группы риска.
Еще одна причина, по которой микрокредиты берут в МФО, – получение заемных средств в день обращения. В том время как клиенты в банках жалуются на долгое оформление документов. Среднее время рассмотрения заявки составляет 3-5 рабочих дней. Поэтому если нужны деньги на праздник срочно, банк – не лучший вариант.
Также для микрокредитных компаний не требуется сбор большого числа документов, что упрощает процесс оформления. Заемщики, которые не могут представить справку о доходах, чаще берут кредиты в МФО, а не в банке.
В последнее время выросло доверие потребителей к микрофинансовым компаниям, что положительно сказывается на числе обращений. Поскольку Центробанк установил максимальную ставку по кредиту и допустимый размер неустойки за просрочку, заемщики перестали бояться начисления сверхвысоких процентов. А если кредитор нарушит закон, существует защита потребителей при кредитовании. Можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.
Наиболее популярные кредиты под залог ПТС
На рынке микрокредитования выделяют несколько программ кредитования с залогом: заем под залог ПТС и кредит под залог автомобиля. Обе программы рассчитаны как на длительный, так и на короткий срок – от 1 месяца до 2 лет с возможностью продления договора еще на 12 месяцев. Заемщиков ждет крупная сумма запрашиваемого кредита и невысокая ставка. Несмотря на схожесть, отличия все же присутствуют.
Заем под залог ПТС отличается тем, что в качестве залога у кредитора остается только паспорт транспортного средства. Это позволяет пользоваться автомобилем без ограничений с небольшой оговоркой. В течение всего срока кредитования юридически запрещены сделки с автомобилем в залоге, хотя запрет на регистрационные действия в Гос. органах не накладывается. Как правило, заемщики чаще всего берут кредиты в микрофинансовых компаниях, оставляя в залоге именно ПТС.
Кредитная программа с залогом авто характеризуется минимальной ставкой. Однако пользоваться машиной нельзя, пока не будет погашен весь долг. Транспортное средство и ПТС передается на хранение кредитору. Обычно эту программу выбирают обеспеченные люди со средним доходом, которым срочно понадобились деньги на лечение, ремонт или крупную покупку.
Как часто не возвращают кредиты в МФО
Статистика за 2019 год показала, что доля просроченной задолженности в МФО составила 28.7% от общей суммы кредитования. В 2020 году ситуация усугубилась на фоне пандемии Covid-19 и падения доходов населения. БКИ «Эквифакс» сообщила, что в апреле 2020 года количество проблемных кредитов выросло на 40% и составило 51.3 млрд. рублей (максимальный показатель, зафиксированный за последние несколько лет).
Исходя из этого, можно сделать вывод, что должники МФО – это простые граждане, которые пострадали во время кризиса – лишились работы, были отправлены в неоплачиваемый отпуск и попавшие в другие проблемные бытовые ситуации. В этом случае есть решение – реструктуризация задолженности. Услуга позволяет пересмотреть условия кредитования и отсрочить выплату на несколько месяцев. Главное – документально подтвердить причину финансовой несостоятельности.
Должники могут попробовать рефинансировать заем, если на текущий момент в МФО высокая ставка по кредиту. Наличие просроченной задолженности не станет помехой. Процедура рефинансирования позволит уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения процентной ставки. Также можно увеличить срок кредитования. Все, что требуется – выбрать микрофинансовую организацию с выгодными условиями, подать заявку и подготовить документы (паспорт и оригинал действующего кредитного договора). На повторных обращениях за кредитом это никак не скажется.
ООО МКК "Ваш инвестор", регистрационный номер в государственном реестре микрофинансовых организаций: № 651303550004037, лицензия 004961 от 23.09.2013.
Читайте также: