Налог на долг в мфо
Опубликовано: 16.05.2024
Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.
Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.
Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).
Закон об МФО 2018 года
В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.
Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.
Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.
Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:
- Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
- Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
- Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
- Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.
Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.
Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП.
Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».
Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:
- предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
- максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).
Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.
Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.
Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.
Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста
Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:
- определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
- ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
- ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;
Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.
Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.
ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.
Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как
- законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
- законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
- права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
Права и обязанности МФО: новое в законодательстве
Микрофинансовая организация вправе:
- Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
- Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
- При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
- Создавать фонды для покрытия убытков.
Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:
- Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
- Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
- МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
- При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
- Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
- Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
- До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.
Считаете, что при получении займа
МФО вас обмануло? Закажите звонок юриста
Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО
Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.
А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.
Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора. Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.
ВАЖНО. Банк России разрешил до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.
Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.
Какие МФО закрываются
Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.
Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию обращаются чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения.
И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.
Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.
По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.
Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.
На начало 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1 тыс. 348 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало 2021 года — 1 тыс. 385 компаний.
В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.
Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:
- по решению ЦБ РФ;
- по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.
Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.
Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.
Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.
ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.
Новый порядок уплаты налога на доходы физлиц (НДФЛ) открыл перед микрофинансовыми организациями (МФО) дополнительные возможности взыскания проблемных долгов. При списании долга у заемщика возникает доход, из-за высоких процентов МФО НДФЛ на него может быть гораздо больше исходной суммы займа. Раньше такой доход заемщик должен был декларировать сам, чего часто не происходило, теперь ФНС ведет учет автоматически. По безнадежным долгам возврат первоначальных инвестиций уже хороший результат для МФО, поэтому они готовы урегулировать долг за сумму, меньшую потенциального размера НДФЛ.
Новый порядок уплаты НДФЛ применяется в отношении доходов, полученных в 2016 году и далее. Налоги за прошлый год граждане должны уплатить до 1 декабря 2017 года. Доходы, полученные (в результате списания долга) до 2016 года, заемщик должен был самостоятельно задекларировать и уплатить налог до 15 июля следующего года. С 2016 года порядок изменился — декларировать ничего не нужно: налоговая инспекция, получив информацию от кредитора, сама направит налоговое уведомление. Казалось бы, для МФО в данном случае ничего не поменялось. Списание долгов происходило и ранее, и возникающий при этом у должника доход в виде «экономической выгоды — в виде экономии на расходах по возврату сумм основного долга и/или процентов» также облагался НДФЛ по ставке 13%. Так, по данным ФНС, за 2015 год 379 тыс. человек уплатили налог с такого рода доходов на сумму 6,83 млрд руб.
Однако микрофинансисты подошли к налоговым новациям неожиданно ответственно и в рамках работы с клиентами по «повышению финансовой грамотности» информируют о них своих должников. МФО поясняют неплательщику налоговые последствия, которые возникнут при списании долга. И пояснения эти более чем впечатляют.
Так, в МФК «Займер» приводят пример расчета для займа на 10 тыс. руб. сроком на неделю, который клиент взял в 2014 году и не вернул. В сентябре 2014 года (ЦБ начал рассчитывать ПСК) среднерыночная процентная ставка для потребительского микрозайма на срок до одного месяца в сумме до 30 тыс. руб. составляла 686,089% годовых. Если МФО не применяла пеней и штрафов, через три года (именно через такой срок можно списать долг как безнадежный к взысканию) задолженность составит 215,8 тыс. руб. (10 тыс. руб.— тело долга плюс 205,8 тыс. руб.— проценты). При списании такого долга налог составит 28 тыс. руб.
Если ранее уплата налога на доходы от списания долгов фактически была дана на откуп гражданам, то в связи с новым порядком, применяемым ФНС, забыть о долге не удастся. А к налоговым требованиям население традиционно относится серьезнее, чем к долгам МФО. «Граждане помнят о мерах принуждения к уплате налога со стороны ИФНС, таких как принудительное списание задолженности, запрет на выезд за границу и т. д.»,— говорит партнер АБ «Коблев и партнеры» Кирилл Бельский.
Благодаря разъяснениям налоговая угроза в глазах должников становится вполне реальной. И тут МФО может проявить гибкость и предложить урегулировать долг за сумму меньшую, чем потенциальный налог. Таким образом кредитор вернет как минимум первоначальные инвестиции, чего при продаже долга сделать невозможно (долги продаются с дисконтом). По словам финансового директора компании «Е заем» Мамуки Ризаева, расчет потенциального налога можно использовать как один из аргументов, чтобы убедить клиента вернуть хотя бы что-то. При этом, чтобы использовать этот аргумент, ждать три года необязательно. «Для тех заемщиков, у кого возможная сумма НДФЛ может быть существенной в случае списания долга, предложение пойти на мировое соглашение и погасить задолженность в меньшем объеме, чем НДФЛ, работает порой уже с третьего месяца просрочки»,— отмечает гендиректор МФО «Честное слово» Андрей Петков. МФО может обратиться в суд при наличии просрочки в любой момент.
Впрочем, на практике МФО долги списывают редко. «Если при информировании о возможности признания долга безнадежным и необходимости уплаты НДФЛ заемщику не сообщают о сроках списания, это может быть расценено как намеренное введение в заблуждение»,— предупреждает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
В силу ч. 3 ст. 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе расторгнуть договор займа, по которому заемщик имеет просрочку общей продолжительностью более 10 дней. Расторгнутый в одностороннем порядке договор перестает существовать как основание гражданской ответственности заемщика, а убытки по данному договору подлежат списанию.
В то же время Указание ЦБ № N 4054-У (ред. от 13.06.2017) в п. 8 предусматривает более сложный порядок списания безнадежной задолженности. Прошу дать заключение по данному вопросу.
Общие сведения о порядке признания задолженности безнадежной
В силу п. 2 ст. 266 НК РФ для целей налога на прибыль долг перед компанией признается безнадежным, т.е. нереальным ко взысканию, и списывается в том отчетном (налоговом) периоде, в котором произошло любое из следующих событий (Письма Минфина от 26.05.2017 N 03-03-06/1/32540, от 06.06.2016 N 03-03-06/1/32678):
- Истек срок исковой давности;
- Организация-должник ликвидирована;
- Невозможно установить местонахождения должника, его имущества;
- У должника отсутствует имущество и судебный пристав-исполнитель не смог совершить взыскание;
- Организация-должник 01.09.2014 или позднее исключена из ЕГРЮЛ как недействующее юридическое лицо;
- Исполнительное производство в отношении задолженности окончено приставами в связи с невозможностью взыскания.
Особенности списания безнадежной задолженности при расторжении МФО договора с заемщиком
Вместе с тем, для МФО установлены иные правила в части списания безнадежной задолженности. В частности, из п. 8 Указания Банка России от 28.06.2016 N 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» можно сделать следующий вывод:
- Списание безнадежной задолженности осуществляется с использованием специальных резервов, сформированных МФО для этих целей;
- Задолженность признается безнадежной, если МФО предприняло все возможные меры для взыскания и имеет соответствующие акты уполномоченных органов, подтверждающие безрезультатность таких мер и невозможность взыскания;
- Для списания безнадежной задолженности длительность неисполнения заемщика должна составлять свыше 1 года.
Для признания задолженности безнадежной и ее списания необходимо, чтобы исполнялись одновременно два условия:
- длительность просрочки заемщика составила свыше 1 года;
- предпринята безуспешная попытка обращения в суд и безуспешная попытка исполнительного производства.
Указанием Банка России от 28.06.2016 N 4054-У фактически установлены специальные требования, касающиеся МФО, являющиеся обязательными для исполнения. При конкурировании специальной и общей нормы следует применять специальную.
Вместе с тем, следует иметь ввиду, что в Указании Банка России от 28.06.2016 N 4054-У речь идет о списании безнадежной задолженности по микрозаймам, однако, формально, при досрочном отказе кредитора от договора микрозайма данное условие может не выполняться.
Когда происходит отказ от договора, то задолженность уже не считается связанной с договором. Фактически такой долг может квалифицироваться как неосновательное обогащение, подлежащее возврату, поскольку данная сумма уже фактически не ставится в зависимость от договорных отношений.
Длительность просрочки заемщика прерывается одновременно с отказом от договора, поскольку заемщик перестает быть таковым, а «просрочка» уже не связано с микрозаймом. Вместе с тем, условие о годичном сроке длительности просрочки в результате такого отказа будет не выполнено.
В связи с этим, после отказа от договора микрозайма задолженность нельзя назвать «задолженностью по микрозайму». Если толковать Указание Банка России от 28.06.2016 N 4054-У буквально, то к неосновательному обогащению оно не применяется – такая задолженность должна признаваться безнадежной по общим правилам, установленным п. 2 ст. 266 НК РФ.
Таким образом, целесообразно не отказываться от договора, а требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с процентами, обращаться в суд, возбуждать исполнительное производство, требовать от приставов вынесения постановления о невозможности взыскания и уже после этого списывать задолженность в качестве безнадежной ко взысканию.
Также следует иметь ввиду, что Указание Банка России от 28.06.2016 N 4054-У не умаляет иных способов признания задолженности безнадежной, установленных п. 2 ст. 266 НК РФ, а лишь конкретизирует их.
Наряду с установленными особенностями (длительность просрочки свыше 1 года) для целей признания задолженности безнадежной все так же сохраняются следующие критерии:
- Истек срок исковой давности;
- Организация-должник ликвидирована;
- Невозможно установить местонахождения должника, его имущества;
- У должника отсутствует имущество и судебный пристав-исполнитель не смог совершить взыскание;
- Организация-должник 01.09.2014 или позднее исключена из ЕГРЮЛ как недействующее юридическое лицо;
- Исполнительное производство в отношении задолженности окончено приставами в связи с невозможностью взыскания.
Если вам понравилась статья, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям и знакомым.
О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег. Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн. Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.
Микрофинансовые организации, работающие через сеть офлайн-офисов страхуют свои вложения иначе. При пропуске платежа начинают начислять повышенные проценты, ставка может превысить 1% в день.
Мнение эксперта
Помимо штрафов и пени, которые значительно увеличивают размер первоначально выданного микрокредита, МФО прибегают ко всем стандартным методам давления на должников.
Если вы не платите по своему микрокредиту, представители компании начнут звонить по всем телефонам, которые были указаны при оформлении займа.
Как правило, при регистрации в системе требуется указать свой личный номер, контакты родственников, рабочий телефон. Все эти данные будут использованы, чтобы заставить вас погасить задолженность. На электронную почту также будут приходить уведомления о необходимости внесения платежа с указанием суммы задолженности.
МФО могут продать долг коллекторам , которые не всегда действуют в рамках закона . Несмотря на принятое правительством ограничение полномочий коллекторских агентств, они не только продолжают звонить и приходить на дом к должнику, но и публикуют порочащие сообщения в соцсетях, требуют возврата долгов у родственников и друзей.
Мнение эксперта
Угрозы со стороны коллекторов являются поводом для подачи иска в суд. С другой стороны, случаи взыскания коллекторскими агентствами долга с граждан через суд крайне редки.
Что говорит закон?
Учитывая сильный рост количества должников по кредитам, правительство несколько раз вносило изменения в закон о кредитах и работе коллекторских агентств. ФЗ «О микрозаймах» регулирует максимально допустимую величину пени и штрафов.
С июля 2019 года размер допустимых процентов и начислений не может превышать 100% от суммы кредита. Таким образом, закон ограничивает рост задолженности, но не избавляет от обязанности вернуть заем.
Запрещено взыскание недвижимости с должника в счет погашения микрозаймов. Если МФО подаст иск в суд, то судебный пристав может арестовать счет неплательщика и принудительно списывать с него деньги в адрес заявителя . Поскольку все микрозаймы выдаются с подписанием стандартного договора, тщательно проверяемого юристами компании, надеяться на судебное решение в пользу должника не стоит.
Хотите избавиться от всех долгов?
Последствия неуплаты займов, взятых в МФО
Множество МФО выдают займы онлайн. К ним относятся «Быстроденьги», «Е-капуста», «Мигкредит», «Монеза», а также еще более 100 компаний. Принимая во внимание легкость, с которой они выдают кредиты по паспорту без подтверждения дохода, у многих клиентов возникает соблазн не возвращать деньги. Что будет если не платить займы, взятые онлайн?
Прежде всего, при отсутствии других документов, у этих компаний есть данные вашей верифицированной банковской карты, на которую они перевели вам средства при оформлении договора. Это означает, что для направления взыскания по задолженности им даже не придется искать сведения о вашем банковском счете. Вы сами их уже предоставили.
Мнение эксперта
Чтобы защитить карту от списаний можно открепить ее в личном кабинете на сайте МФО или на официальном портале своего банка также в личном кабинете запретить онлайн-переводы, а также ограничить их сумму.
Со своей стороны, МФО будет начислять на ваш займ проценты, пока они не достигнут максимальной величины, которая разрешена законом. Затем данные о просрочке передадут в Бюро кредитных историй, что негативно скажется на кредитной истории . В дальнейшем, если сумма долга достигнет особо крупных размеров , последует судебное разбирательство. МФО предъявит к взысканию сумму займа с процентами, штрафами и пени за каждый день просрочки.
- на счетах нет движения средств в течение долгого времени;
- место нахождения должника невозможно установить, так как он скрывается;
- при банкротстве;
- если заемщика признают недееспособным;
- истек срок исковой давности по делу;
- опытный юрист найдет ошибки в договоре.
Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, рекомендуем заранее проконсультироваться с адвокатом по банкротству. Это поможет снизить ваши финансовые потери. Вероятность такого исхода мала, но опытный юрист может найти законные основания, как не платить микрозайм, взятый через интернет .
Что делать, если не можете платить проценты по микрокредиту?
Закон о микрокредитовании ничего не говорит о том, как законно не платить МФО. Однако форма договора с кредитной организацией не регламентируется, поэтому в тексте можно попробовать найти возможности если не для полного списания долга, то для отсрочки или пролонгации займа.
МФО часто сами предлагают своим клиентам стандартную формулу переноса очередного платежа на более позднюю дату. Для этого существует несколько путей:
- оплата комиссии за отсрочку платежа;
- увеличение процента по займу;
- внесение только начисленных процентов, без погашения тела займа.
Поскольку проценты в МФО выше, чем по банковским кредитам, официальная отсрочка выгодна кредитору. Таким образом он сохраняет лояльного клиента, увеличивает сумму процентов с выданных средств, повышает вероятность успешного погашения займа.
Мнение эксперта
Многие МФО предлагают услугу “Первый займ бесплатно”. Если по такому договору пропустить срок полного погашения долга, то проценты будут начислены с первого дня кредита, а не только с даты просрочки.
Чтобы остановить стремительный рост пени и штрафов, юристы рекомендуют как можно быстрее уведомить кредитора о проблемах с выплатами. Вам могут предложить :
- пролонгацию договора;
- реструктуризацию долга;
- рефинансирование в другом банке;
- страховое погашение;
- банкротство.
В противном случае высока вероятность передачи дела в суд. Правильный подход и своевременное решение вопроса позволит снизить размер неустойки. Вам поможет статья № 333 ГК РФ.
Что делать, если МФО обратились в суд?
Рассмотрим, как не платить проценты по микрозайму, если МФО продала долг коллекторам или подала в суд. Если коллекторы вам угрожают, вы можете подать в суд за угрозы или договориться о выкупе долга за часть суммы.
Если дело уже рассматривается в суде, вам нужно:
- не игнорировать официальные письма и идти на контакт с представителями закона;
- получив повестку, вовремя и без опозданий явится в суд или прислать туда своего официального представителя;
- выслушав заявление истца, изложенное судьей, объяснить причины задержки платежа, подкрепив их документально;
- дождаться решения суда, а затем обжаловать его, если для этого найдется законный повод;
- получив итоговое решение, погасить долг или продолжить договариваться о погашении платежей с судебным приставом.
После того, как согласно решению суда начато исполнительное производство, взыскатель вправе передать исполнительный лист в ФССП. На добровольное погашение долга вам дается 5 дней, затем пристав приступит к исполнению своих обязанностей. Он имеет право арестовывать счета, изымать и продавать имущество, а также предпринимать административные меры воздействия.
Одним из крайних методов воздействия приставов является запрет на выезд за границу, а также ограничение пользования автомобилем или занимаемых должностей . Ограничения снимаются только после того, как пристав убедится , что вы полностью погасили долги.
Что делать если начали угрожать коллекторы?
Один из самых сложных моментов для должника — общение с коллекторами. По закону взысканием средств могут заниматься только агентства, входящие в реестр ФССП. Если вам угрожают, звонят чаще 2 раз в день, раньше 8 утра или позже 21 часа вечера, то ваши права нарушают.
Все, что могут позволить себе коллекторские агентства, перечислено в ФЗ № 230. Актуальные изменения в этот закон вступили в силу 01.01.2017. В соответствии с данными изменениями любые угрозы, оскорбления, физическое воздействие в отношении должника запрещены . Коллекторы могут только информировать вас о сумме долга и интересоваться, в какие сроки вы намерены его погасить.
Вы можете подать жалобу в ФССП, если при общении с вами:
- коллектор не назвался в начале разговора;
- вел себя неуважительно;
- произошло разглашение данных о вашем долге (включая работодателя, родных или знакомых, а тем более — малознакомых людей или соцсети);
- вам звонят со скрытого номера;
- превышено разрешенное законом количество звонков и писем.
Если эти меры не помогают, подавайте заявление в полицию.
Хотите избавиться от всех долгов?
Что говорит судебная практика?
Понять, что будет если не платить онлайн займы, помогает изучение судебной практики. Статистика говорит, что суд почти всегда защищает интересы кредитора. Это вызвано не только низкой юридической грамотностью людей, но отсутствием профессиональной юридической поддержки.
В свою очередь, в большинстве МФО есть собственные юридические отделы, отвечающие за правильность составления договора. Надежда на то, что из-за малой суммы долга о вас просто забудут, не обоснована. Наоборот, лучше самостоятельно выйти на контакт с кредитором и постараться договориться о погашении долга. Грамотная юридическая помощь позволит снизить размеры задолженности и добиться удобных условий платежей.
Автор статьи
Вернём деньги,
если не добьёмся поставленной цели
Комментарии
8 комментариев на «“Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет”»
Здравствуйте, у меня такой вопрос, я не брала в займах микроклад не когда деньги но моя карта как то оказалась привязана к этим займам и то что интересно деньги были списаны с моего счета.. С какой стати они это сделали. Помогите решить проблему и вернуть деньги которые не законно списали микроклад…
Здравствуйте, муж взял займ 3000 и не платил, я не знала а сейчас прошло около года и нам прислали извещение с процентами надо более 100000 заплатить, это законно?
Здравствуйте набрала займов 11 штук в мфо везде образовались просрочки 2 погасила пока не официально работала щас с работы уволили на биржу встала а из за того что ребёнок в садик только в сентябре пойдёт не могу не чего заплатить общая сумма со всех займов около 80000 договориться не с кем не получается и колекторы некоторые угрожают оскарбляют звонят по 10 раз в день. Что в таком случае делать
Здравствуйте взял в мфо квики 70000р и в мфо займер 15000р. Отдавать не чем. Через 4 дня будет первая просрочка. На данный момент не работаю. Собственности нет. Как быть
Мы можем списать долги только от 250 000 рублей. Сама процедура не бесплатная, поэтому необходимо как можно быстрее устроиться на работу и восстановить график платежей. Также рекомендуем попробовать договориться об отсрочке платежей с кредитными организациями
Кредиты взятые в МФО влекут за собой целый ряд проблем, и одна из них — очень большая ставка в процентном содержании. А действуют они в плане возврата своих денег мягко говоря не корректно. Необходимо подключать опытных юристов, если такое всё же произошло. Последствия могут быть самые негативные.
Нет никакой разницы взят микрозайм лично в офисе МФО или же через интернет — последствия одинаковы и в том, и в другом случае. Соглашусь, что самый оптимальный вариант для должника — обращение МФО в суд, но такие организации редко связываются с судебной системой и предпочитают привлекать коллекторов. Поэтому лучше, само собой, договариваться. Любые кредитные организации заинтересованы в том, чтобы им возвращали долги и потому, скорее всего, пойдут навстречу, главное, не тянуть и не скрываться, всё равно найдут.
Я думаю, что самый оптимальный вариант как раз когда дело передаётся в суд и с помощью опытного юриста можно добиться того, что выплачивать нужно будет именно сумму, которая взята в кредит, проценты платить не придётся. Вот только такие организации не спешат обращаться в суд и чаще всего прибегают к услугам коллекторов, а это уже совсем другая история. И всё равно, даже если совсем нет денег на выплату, лучше урегулировать этот вопрос, чем прятаться.
В этой статье я сгруппировала часто задаваемые вопросы, связанные с займами граждан в микрокредитных организациях (МФО). К слову сказать, в период пандемии большинство вопросов, которые поступали в «Общественную приемную» «Шанса», именно об этом. Вероятнее всего, период изоляции заставил активизироваться обе стороны заемных обязательств.
У МИКРОКРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПОЯВИЛАСЬ НОВАЯ «ФИШКА» – СТРАХОВАТЬ ЗАЕМЩИКОВ. ЧТО ЭТО И КАК ОТКАЗАТЬСЯ?
Анализ документов, полученных заемщиками от некоторых микрофинансовых организаций, показывает, что никакой страховки и в помине нет. Есть только одна строчка в договоре займа о том, что страховка составляет 1000 рублей. Ни наименование страховой компании, ни страховые случаи, ни правила страхования в договоре не прописаны. Не выдают заемщику и страховой полис. Следовательно, вся эта страховка ни что иное, как фикция и лишняя тысяча рублей, на которую будут начисляться проценты.
Поэтому как только в вашем договоре появляется строчка о страховании, отказывайтесь от него. Но помните, что отказаться можно только в течение 14 календарных дней с момента получения займа. В этот срок письменно напишите заявление в МФО и в страховую компанию (если она указана в договоре) и сообщите о своем отказе от страховки. Заявление направьте заказными письмами по юридическим адресам компаний, почтовый чек сохраняйте как доказательство того, что в установленные законом сроки вы от страховки отказались.
При отказе обращайтесь в суд. При этом суд взыщет не только страховку, но и моральный вред и неустойку в размере 3% в день от суммы невозвращенной страховки, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также сумму штрафа.
МОЖЕТ ЛИ МФО УВЕЛИЧИТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ ПО ЗАЙМУ ПРИ ОТКАЗЕ ОТ СТРАХОВКИ?
Такое право есть у банков, у МФО такого права нет. Ведь законодатель запретил с 2020 года выдавать займы более чем под 1% в день. Поэтому, если в вашем договоре займа указан 1% в день, то увеличивать его уже некуда. Иное будет являться нарушением закона.
КАК БЫТЬ, ЕСЛИ ПО ЗАЙМАМ ПОШЛИ ПРОСРОЧКИ, А ПЛАТИТЬ НЕЧЕМ?
Не можете платить – не платите. Ведь в такой ситуации главное для вас – это услуги ЖКХ и продукты питания. Остальные подождут. Понятно, что начнутся звонки, но реагировать и пугаться не стоит. Никаких полномочий по блокированию счетов, снятию части пенсии, зарплаты или ареста имущества у МФО нет. Единственное, что могут сделать, – обратиться в суд. И вот суд пусть и решает, какую сумму вы им должны. А должны вы им 1,5-кратный размер займа – и не больше. Причем независимо от срока просрочки.
Помните, что при просрочке (независимо от того, заплатили вы один платеж или не платили вовсе) будет всегда действовать «правило 1,5X». Это значит, что МФО обязана прекратить начислять проценты по займу, штрафы и пени после того, как ваш долг достигнет 1,5-кратного размера суммы займа. То есть если ваш заем составлял 5000 рублей и вы его не платили, то взыскать с вас можно только 5000 (тело займа) + проценты и 1,5-кратные проценты по займу (2500 рублей).
ПОЛУЧАЕТСЯ, ЧТО НЕ ПЛАТИТЬ ВЫГОДНЕЕ?
Это так, но если вас не смущает подпорченная кредитная история.
Главное в случае просрочки – не заключайте новых договоров и не поддавайтесь на уговоры о том, что нужно закрыть хотя бы проценты по просроченному договору, а тело займа вам продлят еще на 15 дней. Помните, что в этом случае вы заключаете новый договор под «драконовские» проценты, при этом денег не получая.
МЕНЯ ПРИЗНАЛИ БАНКРОТОМ, НО МФО ПОДАЛИ В СУД И ОПЯТЬ ВЗЫСКАЛИ СПИСАННЫЙ ДОЛГ. ЧТО ДЕЛАТЬ, ВЕДЬ СУД СПИСАЛ ВСЕ МОИ ДОЛГИ?
Есть такие особо ретивые кредиторы, которые и после списания всех долгов вновь предъявляют иск в суд и взыскивают его. Происходит это чаще всего из-за недобросовестности кредитора, его неосмотрительности или элементарного неведения о том, что его должник обанкротился. Есть в этом и вина самого заемщика. Он или не получает корреспонденцию и узнает о том, что кредитор взыскал с него списанный судом долг только от приставов, или вовсе в суд не является, надеясь на авось.
Между тем, по общему правилу, после завершения банкротства с гражданина списываются все долги, даже те, которые не были заявлены в банкротстве. Все кредиторы обязаны списать задолженность и более должника не беспокоить.
Но если такое случилось, то не медлите и начинайте действовать.
❶. При получении повестки в суд направьте в суд ходатайство о прекращении производства по исковому заявлению, приложив к нему судебный акт арбитражного суда, который завершил процедуру банкротства и списал все ваши долги. Суд обязан производство по делу прекратить.
Можно такое ходатайство не писать, а обратиться со встречным иском с требованием об обязании кредитора списать задолженность в полном размере. К заявлению нужно опять же приложить копию судебного акта арбитражного суда. Суд удовлетворит ваш иск и обяжет кредитора списать ваш долг.
❷. В случае, если в отношении вас уже возбуждено исполнительное производство, то следует попытаться отменить судебный приказ и одновременно подать приставам требование об окончании возбужденного исполнительного производства. Вручите такое требование лично или направляйте по почте заказным письмом с уведомлением.
МФО ОТКАЗЫВАЮТСЯ ВЫДАВАТЬ ДОКУМЕНТЫ ПО ЗАЙМУ, В ТОМ ЧИСЛЕ КВИТАНЦИИ О ВНЕСЕНИИ ПЛАТЕЖЕЙ, КОТОРЫЕ Я ПОТЕРЯЛ. ЧТО ДЕЛАТЬ?
По закону, МФО обязаны предоставлять полную и достоверную информацию по займу. Это и договор займа, и выписка по счету о всех произведенных заемщиком платежах, и справки о задолженности, и иные документы по запросу заемщика.
Однако будьте готовы к тому, что недобросовестные МФО, у которых масса всяких нарушений по расчетам, вероятнее всего, откажут в предоставлении документов, ссылаясь на нелепые причины и отговорки.
Затребуйте нужные вам документы и выписки по счету письменно. Направьте запрос почтой, заказным письмом с уведомлением. В этом случае МФО обязана будет отреагировать на ваше требование и предоставить все документы. В противном случае ей будет грозить штраф и привлечение к административной ответственности, а также компенсация морального вреда и иных судебных расходов.
КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ НА МФО?
или по адресу: Москва,Скатертный пер., д. 20, стр. 1.
Этот орган рассматривает, как правило, нарушения, связанные с условиями договора займа, с отказом предоставить документы, справки, выписки. То есть вопросы нарушения прав потребителей.
Уважаемые жители Хакасии и Красноярского края, если у вас возникли проблемы с МФО, обращайтесь в «Общественную приемную еженедельника «Шанс». Мы ждем вас по адресу: Абакан, ул. Хакасская, 27. Приходите или звоните по телефону: 8-902-996-88-91 (Татьяна Чередниченко). Все консультации бесплатные.
Читайте также: