Кредитные каникулы налог на прибыль
Опубликовано: 15.05.2024
Справочная / Коронавирус: меры поддержки и правила
Кредитные каникулы для бизнеса во время коронавируса
В 2020 году предприниматели могли оформить отсрочки по кредиту и на 6 месяцев поставить на стоп все платежи. Обратиться в банк нужно было до 30 сентября 2020 года. Сейчас возможность воспользоваться условиями 2020 нельзя, хотя подобный законопроект рассматривают — о новостях мы обязательно сообщим в нашем телеграм-канале. Сейчас можно только спросить банк, на каких условиях он предоставляет отсрочку (реструктуризацию).
Кредитные каникулы в 2020 — мера поддержки государства. Банки не могут сделать условия хуже. Есть две программы: для предпринимателей, у которых доход упал минимум на 30 %, и для бизнеса из пострадавших отраслей. Выбор делает предприниматель, но нужно подходить под критерии из закона. Взять каникулы по двум программам сразу нельзя. Теперь подробно про каждую.
Для ИП, у которых доход упал минимум на 30 %
Индивидуальные предприниматели могут оформить каникулы на кредиты для бизнеса, которые взяли до 3 апреля 2020 года. Бизнес может быть любым, а не только из особо пострадавших отраслей. ОКВЭД не важен. Компаниям такую отсрочку не дают.
Условия для каникул
Размер кредита до 300 000 ₽ по потребкредитам и до 600 000 ₽ по автокредитам с залогом. Смотрят изначальную сумму по договору с банком, а не остаток долга.
Доход предпринимателя за предыдущий месяц упал минимум на 30 % по сравнению с 2019 годом. Получается, каникулы смогут оформить даже предприниматели, до которых кризис дойдет значительно позже пика пандемии, например, в августе. Сумму дохода узнают из сведений, представленных за 2019 год в налоговую, и делят на 12. Если заемщиков два и больше, берут общий доход.
Предприниматель ранее не оформлял ипотечные каникулы.
Банк не может отказать в отсрочке, если все условия предприниматель подтвердил документами.
Полная отсрочка или уменьшение платежа
Предприниматель выбирает: весь период отсрочки не платить ни рубля или ежемесячно вносить посильную сумму. Это указывают в требовании банку.
Срок каникул
Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Сколько нужно времени, решает предприниматель. Начало каникул можно определить даже задним числом. Но не больше чем за 14 дней до обращения в банк. Если в требовании не написать срок и дату начала, банк даст отсрочку на 6 месяцев с даты обращения. Прервать каникулы можно в любой момент.
Как оформить каникулы
В течение пяти дней банк запрашивает документы о доходе. Точный список документов — на усмотрение банка. Принести их нужно в течение 90 дней. При этом банк может сам взять сведения в налоговой, пенсионке и соцстрахе. Дальше в течение пяти дней документы проверяют и сообщают об отсрочке или отказе. Безопаснее дождаться ответа и только потом останавливать платежи. Если окажется, что отсрочку не дали, а очередного платежа нет, насчитают неустойку.
Если банк молчит в течение 10 дней, считается, что отсрочка наступила автоматом. Но на деле лучше позвонить и убедиться.
Что будет с платежами, процентами и штрафами
Кредитные каникулы — это не прощение долга. Скидок тоже нет. Накопившиеся платежи придётся платить, когда отсрочка кончится. А проценты за пользование кредитом прибавятся к «телу». За счёт этого увеличится срок кредита. Под конец отсрочки банк пришлёт новый график.
Если появятся деньги, можно внести их в счёт основного долга. Это не отменит каникулы.
На время отсрочки банк закрывает кредитную линию. После можно пользоваться ей на прежних условиях.
Штрафы и неустойки, которые появились до каникул, замораживаются. Платить их придётся потом. Новые штрафы насчитывать нельзя. Ещё банк не сможет забрать залог и потребовать досрочный возврат кредита.
Для бизнеса из пострадавших отраслей
Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса из особо пострадавших отраслей могут оформить каникулы на кредиты и ипотеку, которые взяли до 3 апреля 2020 года.
Реестр МСП ведёт налоговая. Список пострадавших формирует государство. Деятельность определяют по основному ОКВЭД. Список надо смотреть самый свежий — его постоянно пополняют. Других условий нет, подтверждать снижение дохода не нужно. Если заёмщик подходит по условиям, банк не может отказать в отсрочке.
Полная отсрочка или уменьшение платежа
ООО имеют право только на полную отсрочку платежей.
У индивидуальных предпринимателей есть выбор: взять полную отсрочку и не платить совсем или уменьшить ежемесячную сумму до посильной.
Срок каникул
Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Желаемый срок заёмщик сообщает банку. Оформить каникулы на прошедшее время нельзя. Если в требовании банку не указать срок, отсрочка автоматом встанет на 6 месяцев.
Прекратить каникулы и платить как раньше можно в любой момент.
Как оформить каникулы
Для каникул заёмщик обращается в банк с требованием. Важно сообщить, что нужна именно отсрочка по закону № 106-ФЗ, а не реструктуризация. Собственные программы банков часто менее выгодны.
Об одобрении каникул или отказе банк сообщает в течение пяти дней. Молчание банка дольше 10 дней считается одобрением. Точно ли дали отсрочку, лучше проверить.
Что будет с платежами, процентами и штрафами
Кредитные каникулы — это отсрочка уплаты долга и процентов. Когда отсрочка кончится, неуплаченные проценты прибавятся к основному долгу. Срок кредита увеличится. Новый график составит банк. Каникулы не кончатся, даже если иногда вносить платежи или переплачивать по сумме долга.
Для пострадавшего бизнеса есть бонус. Если банк участвует в программе Минэкономразвития и получает субсидии, на каникулах проценты за пользование кредитом снизят на 67 %. Список банков-участников есть тут.
Пользоваться кредитной линией во время каникул нельзя. После можно на прежних условиях.
Штрафы и неустойки не начисляют. А те, что появились до каникул, замораживают и переносят на время после. Потребовать кредит досрочно или забрать залог банк не имеет права.
Что делать, если бизнес не подходит под кредитные каникулы от государства
В таком случае нужно пользоваться собственной программой вашего банка — во время пандемии у него наверняка такая есть. Банк России даже рекомендовал банкам по своей инициативе рассказывать о своих программах реструктуризации, если заёмщик не подходит под коронавирусные каникулы.
Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?
Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.
Важно!
Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.
Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?
Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;
Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.
Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:
-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
-для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
-для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;
-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.
Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.
Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.
Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.
Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.
Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);
3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.
Важно!
В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.
Сроки и дата начала льготного периода
Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.
Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.
Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
Важно!
Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.
А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.
Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?
Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.
Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.
Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;
Речь идет о справке 2-НДФЛ.
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;
Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.
3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
Что не допускается в течение льготного периода?
В течение льготного периода не допускаются:
-начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
-предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
-предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);
-обращение с требованием к поручителю (гаранту).
При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:
-досрочно прекратить действие льготного периода;
-досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?
Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода. А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.
Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.
Так, среднерыночное значение по потребительским кредитам, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 14% (Расчет: 21% х ?).
По другим кредитам процентные ставки составляют от 14% до 27%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 9% и 18% соответственно (Расчет: 14% х ? и 27% х ?).
То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.
Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.
Малый и средний бизнес получил шанс взять отсрочку кредитных платежей на срок до шести месяцев. Это смогут сделать те, кто работает в пострадавших отраслях и взял кредит на нужды бизнеса до 3 апреля 2020 года. До 30 сентября можно подать в банк заявление и использовать льготный период без платежей — так называемые кредитные каникулы.
Льготный период не беспроцентный: во время отсрочки на долг будут капать новые проценты. Использовать его могут не все ИП и фирмы, а еще в нем есть подводные камни. В этом разборе — главное о кредитных каникулах для бизнеса. Для физлиц есть отдельный разбор.
Условия кредитных каникул для бизнеса
Если ваш бизнес есть в реестре МСП и относится к пострадавшим отраслям, можно взять отсрочку и не вносить платежи. Вот условия:
Расскажите другим предпринимателям:
Как бизнесу использовать кредитные каникулы
Что такое кредитные каникулы для бизнеса
В 2019 году появились ипотечные каникулы — с отсрочкой только для ипотеки и сложных жизненных ситуаций. В 2020 году из-за коронавируса ввели льготный период по обычным кредитам: на текущие нужды, покупку машины, для кредитных карт. Им могут пользоваться физические лица и ИП при снижении дохода более чем на 30%.
Но еще есть отдельные условия для малого и среднего бизнеса. Они не такие, как для физлиц. Это важно: иногда пишут, что условия для людей и бизнеса одинаковые и якобы нужно соблюдать лимиты и доказывать снижение дохода на 30%. Но это заблуждение.
Если у вас ИП или фирма и есть кредит именно для целей бизнеса, не стоит слепо доверять авторам блогов о налогах и статьям из интернета. Консультируйтесь со своим банком или сами читайте закон.
Какой бизнес может взять отсрочку по кредиту
Кредитные каникулы положены только малому и среднему бизнесу из пострадавших отраслей. При условии, что кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года.
Реестр МСП ведет налоговая — проверить можно по ИНН.
Список пострадавших отраслей утверждает правительство — проверять нужно по основному коду ОКВЭД. Этот перечень уже несколько раз дополняли — всегда сверяйтесь с актуальной версией списка.
Самому себя отнести к малому бизнесу или пострадавшей отрасли нельзя. Нужно сверяться с официальными реестрами, даже если фактическое положение дел отличается от оформленного по документам.
Например, компания при регистрации указала ОКВЭД для продажи продуктов в розницу, а потом решила открыть кафе. Так можно, но теперь из-за ОКВЭДа она не попадет в список пострадавших отраслей, хотя бизнес сильно пострадал из-за пандемии.
Других требований к заемщикам нет. Если ИП или фирма хочет использовать каникулы именно по статье 7 закона 106-ФЗ , не надо доказывать снижение дохода на 30% и сравнивать выручку с 2019 годом. И лимитов по суммам для бизнеса тоже нет. Даже если речь идет об ипотеке — например на покупку офиса, склада или торговой площади.
Это важное отличие от кредитных каникул для физлиц: им нужно подтверждать снижение дохода и вписываться в лимиты по сумме договора. Бизнесу достаточно быть в реестре МСП и относиться к пострадавшим отраслям. И это сильно снижает риски: поводов для отказа в предоставлении льготного периода у банка очень мало.
Пример с падением доходов. Например, ООО «Гости из будущего» в феврале оформило кредит на пополнение оборотных средств. Взяло 500 000 Р на ремонт номеров в гостинице в Суздале. Ежемесячный платеж — 17 000 Р . А тут коронавирус, туристов нет, кредит отдавать нечем. Код компании по ОКВЭД — 55.2, он есть в перечне пострадавших отраслей. ООО «Гости из будущего» сможет не вносить ежемесячные платежи, если использует льготный период по закону № 106-ФЗ. То есть полгода компания будет каждый месяц экономить 17 000 Р . Но потом ей придется их заплатить, потому что это не прощение долга, а отсрочка.
Пример с ростом доходов. ИП Стройцев продает ламинат и обои. За время пандемии его доходы не упали: заказы шли через интернет-магазин, а дистанционная торговля с доставкой везде разрешена. Год назад предприниматель взял в кредит 800 000 Р , чтобы увеличить товарные запасы в сезон. С тех пор платил по 27 000 Р в месяц. Его код по ОКВЭД — 47.19. Недавно этот код тоже включили в список пострадавших отраслей. И хотя бизнес ИП Стройцева не пострадал, а доходы с началом ремонтного сезона даже выросли, он все равно сможет получить отсрочку по кредиту.
На какой период можно взять отсрочку
Кредитные каникулы для бизнеса могут продолжаться до 6 месяцев. Это максимальный льготный период. Но он может быть меньше, это решает заемщик. Можно оформить каникулы на полгода, но закончить их раньше — когда появится возможность вносить платежи. Еще в течение льготного периода можно вносить какие-то суммы по желанию, они пойдут на погашение долга.
Льготный период для бизнеса начинается не раньше того дня, когда отправлено требование в банк. Это тоже отличие от условий для физлиц: они могут начать каникулы даже раньше, чем обратятся за ними.
Если в требовании не указана дата начала и длительность каникул, считается, что они начались в день обращения и будут продолжаться полгода.
Например, если обратиться за каникулами 1 июня 2020 года, льготный период закончится 30 ноября. Все это время компания может не вносить в счет выплаты кредита вообще ни рубля.
Что такое кредитные каникулы?
Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
Когда были введены кредитные каникулы?
С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.
Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.
На какие займы распространяются каникулы?
На договоры займа с:
- банком;
- микрофинансовой организацией;
- кредитным потребительским кооперативом;
- сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
- ломбардом.
Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
Кто определяет продолжительность льготного периода?
Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
Один раз по одному договору займа.
Кредитные каникулы — это прощение долгов?
Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.
Какие требования к заемщику?
NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.
А какие лимиты?
Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.
Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.
Автокредит — 600 тысяч рублей.
Кредитная карта — 100 тысяч рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.
Как подать заявление?
Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.
Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?
С даты подачи заявления:
В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.
Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.
В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.
Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .
Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.
Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
Кредитор может проверить данные заемщика?
Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
Какие документы может потребовать кредитор?
Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.
Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?
Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.
Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.
Автор: Наталья Ванина Директор Департамента по бухгалтерскому обслуживанию российского малого бизнеса
Автор: Наталья Ванина
Директор Департамента по бухгалтерскому обслуживанию российского малого бизнеса
Если у вас имеется кредит, при соблюдении ряда условий вы можете получить отсрочку платежей по основному долгу и процентам (основание - Постановление №434 от 03.04.2020) .
Кто может претендовать на кредитные каникулы?
- Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим отраслям (см. Перечень здесь)
- Физические лица и Индивидуальные предприниматели в случае снижения их дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 годом (берется среднемесячный показатель).
Общие принципы предоставления кредитных каникул
- Отсрочка предоставляется только 1 раз на срок до 6 месяцев по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года
- В течение льготного периода не начисляются штрафы, пени, неустойки, а если они были начислены до начала льготного периода, их выплаты переносятся.
Проценты по кредиту все равно начисляются, просто их уплата может быть отложена до даты погашения основного долга. В этом случае общая сумма процентов вырастет, поскольку при отсрочке выплаты кредита увеличится и срок начисления процентов.
Отсюда вывод: отсрочкой по процентам лучше не пользоваться либо стараться их частично погашать, не дожидаясь сроков окончания кредита.
- Если кредитный договор обеспечен ипотекой или залогом, регистрационную запись об изменении договора Банк вносит сам. Если залогодателем выступает третье лицо, его согласие на внесение изменений не требуется.
Требование должно быть направлено в Банк не позднее 30 сентября 2020 года.
У Банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение требования, после чего заемщик получает уведомление об изменении кредитного договора и новый график платежей.
Если в течение 10 дней Банк не направляет ответ, автоматически считается, что отсрочка, о которой просил заемщик, предоставлена на тех условиях, которые он указал в требовании.
По окончании льготного периода кредитные платежи устанавливаются аналогично тем, что действовали до каникул.
Особенности кредитных каникул для бизнеса
Особенности для ИП:
- У ИП есть дополнительная возможность обратиться не только за отсрочкой, но и за уменьшением размера платежа.
- Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться как схемой предоставления каникул для малого и среднего бизнеса, так и для граждан.
Даже если вы не относитесь к пострадавшей отрасли, банки в индивидуальном порядке вырабатывают программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь за реструктуризацией.
Если у вас открыта кредитная линия, в течение льготного периода вы не будете получать денежные средства.
Особенности кредитных каникул для граждан
Граждане могут потребовать предоставления кредитных каникул по потребительским, ипотечным кредитам, а также по кредитным картам.
Банк не имеет право отказать, если заемщик удовлетворяет всем условиям. Но есть ограничения по суммам кредитов. Например, лимиты по ипотечным кредитам зависят от региона. ( Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478 ).
По каким кредитам можно получить отсрочку платежей:
Вид кредита
Ограничение по сумме
Особенности
Как подтвердить падение дохода
Перечень документов является открытым, то есть он не ограничивается законодательно. Это могут быть:
В случае увольнения:
- оригинал трудовой книжки
- справка из центра занятости о присвоении статуса безработного
В случае снижения доходов (отпуск без сохранения, перевод на 0,5 ставки, перевод на ГПХ):
- справка о доходах (2-НДФЛ) за 2019 год и 2020 год
- заверенная копия Приказа о переводе на 0,5 ставки
- заверенная копия Приказа об объявлении простоя организации
- заверенная копия уведомления Службы занятости (в случае простоя).
Документы, подтверждающие падение дохода, могут быть предоставлены в Банк не сразу. Правда, по срокам уже сейчас есть разногласия: Сбербанк ограничивает своих клиентов 30 днями, в официальном разъяснении Правительства говорится о 90 днях. В любом случае, эту информацию лучше уточнить в своем Банке.
Банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.
Банки уже обратились к Правительству с просьбой ввести ответственность граждан за недобросовестное получение кредитных каникул.
Как эта система работает на практике нам только предстоит узнать. Статистика на первую неделю апреля не внушает оптимизма. На 7 апреля в системно значимые банки поступило 107 тысяч заявлений россиян на кредитные каникулы.
- 78% - заявки на отсрочку выплат по потребительским кредитам
- 21% - заявки на отсрочку по ипотеке
Банки уже успели рассмотреть 76 тысяч заявок. При этом отказы получили 85% россиян.
Читайте также: