Где взять кредит самозанятому с плохой кредитной историей

Опубликовано: 15.05.2024

Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.

Кто может получить статус самозанятого
Почему тяжело получить кредит
Подтверждение доходов
Как повысить шансы на получение кредита
Список банков, работающих с самозанятыми
Кредитные программы
Использование кредитной карты при самозанятости
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Заключение

Кто может получить статус самозанятого

К категории самозанятых относятся граждане, работающие «на себя»: няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год – соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.

В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% – юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.

Почему тяжело получить кредит

Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста – специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.

Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.

Меньше всего трудностей возникает при оформлении кредитной карты или потребительского кредита. Как правило, банки выдают их без справок о доходах. Кроме того, можно получить заем, обратившись в одну из микрофинансовых организаций. При этом в большинстве случаев заемщику достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.

При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.

Подтверждение доходов

По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе «Мой налог». Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.

Обращаясь в банк для оформления заявки на кредит, заемщик должен подтвердить свой доход. Для этого могут использоваться другие документы:

выписка банковского счета, отображающая движения средств;
выписка электронных счетов;
банковские документы, подтверждающие наличие у заемщика крупного вклада;
документы на ликвидное имущество (движимое и недвижимое), которое передается в залог.

Еще один вариант – поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки, принимая решение о выдаче кредита тому или иному лицу, ориентируются главным образом на платежеспособность клиента. Шансы заемщика на одобрение заявки будут выше, если он:

Обладает хорошей кредитной историей: без просрочек и штрафов. При этом отсутствие КИ, напротив, может послужить основанием для отказа.
Имеет в собственности недвижимое и движимое имущество. Наличие у клиента квартир, земельных участков или автомобилей свидетельствует о достаточно высоком уровне дохода.
Получает регулярный доход от сдачи жилья в аренду, дивиденды или проценты по вкладу.
Является действующим клиентом банка. Если у заемщика в данной финансовой организации оформлена дебетовая, зарплатная карта или открыт вклад, то это будет учитываться при принятии решения.
Может заплатить крупную сумму в качестве первоначального взноса. Если клиент готов внести 40−50% от суммы кредита, его шансы получить одобрение будут гораздо выше.
Готов привлечь созаемщика или поручителя, соответствующего требованиям банка. Этот человек должен быть официально трудоустроен, иметь трудовой стаж и высокий уровень дохода.

Список банков, работающих с самозанятыми

В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.

Как правило, самозанятые в 2020 году могут оформить нецелевой потребительский кредит. В некоторых финансовых организациях доступны предложения без подтверждения дохода. Рассмотрим программы крупных банков:

Тинькофф банк предлагает до 1 000 000 рублей на срок до 3 лет без залога. При этом процентная ставка составляет от 12%.
Промсвязьбанк готов выдать заемщику до 3 млн рублей под 9,9%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет.
Азиатско-Тихоокеанский банк кредитует клиентов со ставкой от 9,8%. По условиям программы «Большие деньги», заемщик может получить до 10 млн рублей сроком до 20 лет.
Русский Стандарт предлагает кредит наличными под 19,9%. Клиенту доступно до 2 млн рублей на срок до 5 лет.
Ситибанк выдает до 5 млн рублей. Срок кредитования при этом составляет до 5 лет, а процентная ставка – от 9,9%.
СКБ банк предлагает оформить кредит на сумму до 1 300 000 рублей на период до 5 лет со ставкой от 9,9%.
Банк Хоум Кредит предлагает до 1 000 000 наличными под 7,9% на срок до 5 лет.
Ренессанс Кредит готов выдать до 700 000 рублей на срок до 5лет под 9,9% годовых.
Уралсиб выдает кредит наличными под 11,9%. Максимально доступная заемщику сумма – 2 млн рублей, срок предоставления займа – до 7 лет.

Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.

Кредитные программы

Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.

В 2020 году самозанятые могут получить кредит на общих основаниях по одной из существующих программ:

Подтвердить доход можно разными способами – 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.

Использование кредитной карты при самозанятости

Кредитная карта – наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода – на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.

Ипотечный кредит для самозанятого заемщика

Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе «Мой налог».

Также существуют ипотечные программы без подтверждения дохода. Как правило, в таком случае банк старается минимизировать риск неуплаты, поэтому возможны следующие варианты:

процентная ставка будет более высокой, чем по стандартным ипотечным продуктам;
первоначальный взнос увеличится до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости;
сочетание большого первоначального взноса и повышенной процентной ставки.

Заключение

Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.

Иногда получить деньги в долг бывает непросто из-за отсутствия времени на посещение отделений финансовых учреждений или испорченной кредитной истории. Но расстраиваться не стоит, ведь из такого положения тоже есть выход.

Для начала стоит рассмотреть, что такое кредитная история и в каких случаях ее можно считать плохой.

КИ – это информация обо всех полученных заемщиком кредитах. В ней отображаются оформленные суммы, наличие или отсутствие просрочек, количество закрытых займов.

При рассмотрении заявки на кредит банки чаще всего уделяют внимание данным за последний год и количеству активных обязательств, чтобы определить кредитную нагрузку на заемщика и его платежеспособность.

В России есть несколько Бюро кредитных историй и данные человека могут храниться в каждом из них. Все БКИ формируют отчет по стандартному принципу и указывают в нем:

Платежи без просрочек.
Платежи с просрочкой до 30 дней. Они могут быть связаны с невозможностью своевременного внесения платежа или техническими проблемами, когда средства поступали на счет с опозданием. Как правило, банки относятся к таким заемщикам лояльно. Даже если подобные просрочки были регулярными.
Платежи с просрочками по 30-60 дней. Взять новый кредит в такой ситуации сложнее, но все еще реально.
Платежи с просрочками 60-120 дней.
Платежи с просрочками более 120 дней.

В трех последних случаях с оформлением нового кредита могут возникнуть проблемы. Получить займ возможно только при отсутствии судебных разбирательств и отсутствии просрочки в момент заполнения заявки. Но не исключено, что банк решит перестраховаться и предложит выдачу денег под высокий процент.

Улучшить кредитную историю можно успешным закрытием нескольких небольших кредитов. При этом важно не только не допускать просрочек, но и не погашать займы досрочно. Последнее объясняется тем, что финансовым учреждениям невыгодно работать с клиентами, которые приносят им мало прибыли.

Кредит в банке

Если ситуация с кредитной историей не слишком запущена, есть смысл попытаться взять кредит в банке. Переплата по нему будет в разы меньше, чем по кредитке и тем более – по займу в МФО. Даже если предположить, что из-за испорченной КИ клиента банк решит перестраховаться, ставка вырастет примерно до 25-30% годовых. А это не 365% годовых, под которые кредитуют микрофинансовые организации.

Увеличить шанс одобрения заявки поможет обращение в один из непопулярных банков: региональных или тех, которые появились на финансовом рынке совсем недавно. Обычно они менее требовательны к заемщикам, так как занимаются активным наращиванием клиентской базы. Крупным банкам, уверенно стоящим на ногах, сотрудничество с сомнительными заемщиками ни к чему.

Кредитная карта

Получить кредитную карту в банке проще, чем кредит наличными, так как в этом случае КИ клиента играет меньше роли. Но все равно сотрудничать с заемщиками с испорченной кредитной историей захотят не все финансовые учреждения.

В запущенных ситуациях лучше обращаться не в государственные или системно значимые банки, а обратить внимание на предложения коммерческих финансовых учреждений.

Ставки по кредиткам выше, чем по кредитам наличными, но все же ниже, чем по займам в МФО. К тому же, здесь льготный период, позволяющий вернуть деньги без переплат. Только важно заранее ознакомиться с его условиями, так как в одних банках льготный период распространяется на все операции, в том числе снятие денег через банкомат, а в других – только на безналичные расчеты.

Микрофинансовые организации

МФО занимаются микрокредитованием. Это означает, что здесь можно получить небольшую сумму (в пределах 5-20 тысяч рублей) на короткий срок (до 30 дней). Взять в МФО долгосрочный займ не получится, зато такие организации выдают деньги в долг на карту даже заемщикам с крайне плохой кредитной историей.

Не стоит верить мифам о том, что МФО никогда не проверяют кредитную историю. По закону они обязаны делать это, а также отправлять данные в БКИ. Отличие от банков состоит в том, что микрокредитная компания редко берет в расчет состояние КИ и отказывает только «злостным неплательщикам» с большим количеством просрочек и находящимся в черном списке МФО.

Главный минус микрокредитов – высокие процентные ставки, которые достигают 365% годовых (1% в день). Хотя некоторые компании дают возможность оформить первый займ на карту с плохой кредитной историей под 0% и таким предложением выгодно воспользоваться, если срочно нужна небольшая сумма на короткий срок.

Беспроцентный кредит наличными с картой Халва в банке Совкомбанк
Подать заявку

Прежде чем принять решение по заявке, банк проверяет надежность и платежеспособность клиента. Возможно оформить кредит и с просрочками, и с плохой кредитной историей, но сумма займа будет снижена, а процентная ставка увеличена. Мы расскажем, как можно получить кредит с плохой кредитной историей, и в какие организации можно подавать заявки.

Исправление КИ!

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	31,5%
Срок кредита	до 18 мес.
Мин. сумма	Р
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 6%
Срок кредита	до 5 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	20-70 лет
Решение	1 минута

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 7,9%
Срок кредита	до 7 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	18-70 лет
Решение	от 1 минуты

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 9%
Срок кредита	до 5 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	21-75 лет
Решение	5 минут

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 8,9%
Срок кредита	до 3 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	от 18 лет
Решение	от 2 минут

0% с картой "Халва"

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 0%
Срок кредита	до 5 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 5,5%
Срок кредита	до 5 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	от 21 года
Решение	2 минуты

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 6,4%
Срок кредита	до 5 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	от 18 лет
Решение	от 15 минут

Без подтверждения дохода!

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 7,9%
Срок кредита	до 5 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	21-70 лет
Решение	1 день

до 300т.р. без справок

Макс. сумма	Р
Проц. ставка	от 5%
Срок кредита	до 7 лет
Мин. сумма	Р
Возраст	23-70 лет
Решение	от 10 минут

Какая информация содержится в КИ

Кредитная история — это отчет, в котором содержится информация о всех полученных кредитах и сроках их погашения. Ведением и хранением отчетов занимаются Бюро Кредитных Историй (БКИ).

В России нет единого БКИ, где хранилась бы информация обо всех гражданах. Каждый банк или МФО выбирает одно из БКИ для сотрудничества.

Самые крупные БКИ в России:

Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ).
Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).
БКИ Эквифакс.

Кредитная история включает:

паспортные данные заемщика;
адрес постоянной регистрации;
адрес временной регистрации;
все закрытые и действующие займы;
все просроченные платежи (даже на 1 день);
отказы по отправленным заявкам;
информацию о банкротстве;
информацию о недееспособности;
информацию о взыскании долга через суд.

Почему кредитная история становится плохой

Все банки оценивают КИ по своим критериям. Некоторые банки могут отказать по заявке, если заемщик уже получил много отказов от других организаций или часто оформлял займы в МФО. Иногда причиной отказа может стать одна просрочка в КИ.

Для других банков имеют значения лишь серьезные нарушения:

Просрочки длительностью более 90 дней.
Доведение задолженности до суда.
Процедура банкротства клиента.
Наличие клиента в черном списке.

Единого алгоритма для оценки кредитных историй нет, и каждый банк держит свои алгоритмы в секрете. Но общая тенденция прослеживается четко:

Серьезность нарушений	Последствия для заемщика
Просрочки на 1-3 дня.	В большинстве случаев не влияет на решение кредитора.
Просрочки до 30 дней.	Нарушение может привести к увеличению процентной ставки, снижению доступного лимита. Некоторые кредиторы лояльно относятся к просрочкам на 1 месяц.
Просрочки до 60 дней.	В крупных банках можно получить отказ по заявке. Другие банки оценивают КИ в целом: если просрочка единственная, получить деньги можно.
Просрочки до 90 дней.	Почти гарантированный отказ в крупном банке (Сбербанк, ВТБ). Можно попробовать оформить кредитную карточку. Чем больше времени прошло с момента просрочки, тем выше будут шансы взять деньги.
Просрочки свыше 90 дней.	Вероятность отказа 100%. Можно обратиться в МФО за займом для исправления кредитной истории или воспользоваться программой по улучшению КИ в банке.

Реально ли взять кредит без отказа с плохой КИ

В интернете можно найти предложения срочно взять кредит с плохой кредитной историей без отказа. Подобные предложения могут делать только мошенники. Ни одна серьезная организация не будет выдавать деньги без отказов. Но процент отклонения заявок может быть высоким или минимальным.

Принимая решение, кредитор проверяет личность и доходы человека. Взять кредит без проблем с плохой кредитной историей возможно, если вы:

Официально трудоустроены.
Работаете в должности больше года.
Получаете высокую зарплату.
Не выплачиваете другие займы.
Не выплачиваете алименты.
Не имеете иждивенцев.
Не становились банкротом.
Владеете собственным жильем.

На решение влияет и давность просрочек. Пропущенный взнос 3-5 лет назад оценивается менее строго, чем просрочка за последний год. За несколько лет финансовое состояние человека может значительно улучшиться, и кредиторы это учитывают.

Какие документы нужны, чтобы взять кредит с плохой КИ

Чтобы срочно взять кредит без залога с плохой кредитной историей, подготовьте документы заранее. Обязательный документ для оформления любого кредитного договора — это паспорт. Какие документы понадобятся кроме паспорта, указано в описании кредитной программы.

Кредиторы часто требуют второй документ для подтверждения личности заемщика. Это может быть:

СНИЛС.
Водительские права.
Заграничный паспорт.
Пенсионное удостоверение.
Военный билет.
Студенческий билет.

Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей, часто требуют от заемщика подтвердить свой заработок. Справка о подтверждении может быть оформлена в по форме банка, в свободной форме, по форме 2-НДФЛ, в форме выписки со счета ПФР.

Процесс оформления кредита с плохой КИ

Чтобы получить деньги после одобрения заявки, нужно посетить офис банка или встретиться с представителем. Банки не выдают деньги по заявкам без подтверждения личности клиента. При подписании договора нужно предоставить оригиналы документов, прикрепленных к заявке.

Как выглядит оформление через интернет:

Перейдите на сайт выбранной компании.
Выберите желаемую сумму и срок заключения договора.
Заполните все поля анкеты заемщика без ошибок.
Прикрепите к заявке документы, которые требует кредитор.
Примите звонок от менеджера и ответьте на все вопросы.
Обсудите условия подписания кредитного договора.
Подпишите договор с представителем банка.
Получите деньги наличными или на карточку.

Прежде чем подавать заявку, проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка. Даже людям с хорошей КИ банки отказывают, если заемщик не вписывается в возрастные границы. Оформить кредит без проблем с плохой кредитной историей могут люди старше 21 года и младше 60 лет.

Перед встречей с менеджером позаботьтесь о том, чтобы выглядеть платежеспособным. Если он приедет к вам лично, то подготовьте дом. У представителя банка не должно возникнуть сомнений в вашем материальном благополучии.

Каким будет потребительский кредит в случае одобрения

Людям с плохой КИ банки выдают небольшие суммы. Стандартные условия кредитования в этом случае:

Сумма займа: от 50 000 до 100 000 рублей.
Процентная ставка: 15-20% годовых.

Рассчитывать на более выгодные условия потребительского кредита могут только заемщики с незначительными просрочками. Если банк одобрит заявку на маленькую сумму, мы советуем взять деньги, а не отказываться от них.

Как увеличить шансы на одобрение

На решение, которое банк примет по заявке, влияет множество факторов. Чтобы повысить шанс одобрения кредита, воспользуйтесь нашими советами:

Не пытайтесь скрыть плохую кредитную историю. У банка есть техническая возможность проверить все ваши слова. Грубая ложь может привести не только к отказу, но и к внесению в черный список.
Обратитесь в банк, в котором вы уже получали займ или оформляли дебетовую карту. Лучшим вариантом будет банк, на карту которого вы получаете зарплату. У этого банка есть информация о вашем доходе, стаже работы и работодателе. Проверка заявки будет более лояльной.
Тщательно проверьте вашу заявку перед отправкой. Заявки с незаполненными полями и множеством ошибок отклоняются вне зависимости от КИ.
Вежливо разговаривайте с представителем банка. Не допускайте грубости, фамильярности и нецензурной брани. Менеджер имеет право вынести отказ на своем уровне, когда клиент ведет себя неадекватно.
Проверьте и отредактируйте свои аккаунты в социальных сетях. В анкете банка достаточно информации, чтобы найти профиль. Содержание профиля не должно говорить о бедности или низком уровне культуры.

Можно ли подавать заявки в несколько банков сразу

Вы можете подавать заявки в любое количество банков и МФО. Это нормальная практика, в том числе для людей с плохой кредитной историей. Отправляя онлайн заявки в несколько банков, вы можете срочно взять кредит даже с плохой КИ. Подавать заявки можно вручную или с помощью сервиса, который отправит заполненную анкету в несколько организаций.

Заявка, которая была одобрена, ни к чему вас не обязывает до подписания кредитного договора. Если вы не подпишете договор, заявка аннулируется. Вам обязательно позвонит сотрудник банка, чтобы узнать, почему вы отказались от заключения кредитного договора. Можете смело говорить, что нашли более выгодное предложение в другой организации.

Что делать после получения денег

Что делать, если все банки отклонили заявки

Если КИ очень плохая, отказывают даже банки, дающие кредит с плохой кредитной историей. Но эта ситуация не является безвыходной. Если отказали банки, вы можете быстро найти другого кредитора:

Ответы на популярные вопросы

Где взять деньги с плохой КИ без отказа?

Ни один честный кредитор не одобряет 100% заявок . Предлагать займы без отказов могут только мошенники. Реальные кредиторы заинтересованы в возврате собственных средств, поэтому у них есть минимальная планка требований к заемщикам. Список организаций, где вероятность отказа низкая, представлен на этой странице.

Можно ли взять новый кредит при просроченной задолженности?

Наличие действующих просрочек — веская причина для отказа потенциальному заемщику. Чтобы взять новый кредит, желательно сначала погасить старый. Если кредитная история испорчена не сильно, можно воспользоваться программой рефинансирования задолженности. Если просрочек много, чтобы срочно получить деньги можно сразу обращаться в МФО или автоломбард.

Сколько денег можно получить с плохой КИ?

Заемщикам с плохой КИ банки предлагают небольшие суммы: до 80 000 или до 100 000 рублей. Получить до 500 000 рублей можно только если просрочек было немного, и деньги были внесены в срок не более 30 дней. Для оформления займа на сумму от 100 000 до 500 000 рублей нужно будет подтвердить свои доходы.

Можно ли отредактировать свою КИ?

Подведем итоги

Заемщикам с хорошей кредитной историей, высокой белой зарплатой, большим стажем и прочими признаками финансовой состоятельности банки выдают наличные в долг без проблем. Но чаще всего деньги ведь нужны вовсе не им, а тем, кого сократили, кто только устроился на работы и еще не получил зарплату, или тем, кому надо закрыть другой кредит. Сегодня рассказываем подробно, как взять кредит с плохой кредитной историей.

Благоприятные условия для получения кредита с плохой кредитной историей

официальное трудоустройство. Чем больше стаж, тем лучше, в основном, минимум полгода. Также не последнюю роль играет репутация компании: крупным работодателям доверяют;
уровень зарплаты . От него ы зависит максимальный лимит по кредиту;
ликвидное имущество . Наличие автомобиля и недвижимости, которое вы готовы оформить в качестве залога;
если у вас есть депозит в каком-либо банке (желательно в иностранной валюте);
семейное положение. Если вы состоите в браке, имеете 1–2 ребенка — это признак ответственности. Если детей от 3-х и более, вряд ли вы получите кредит наличными, поскольку банк понимает, что на детей уходит много затрат;
кредитоспособные поручители.

После проверки своей кредитной истории необходимо устранить все проблемы, которые вы можете. Например, обратиться в банк с просьбой указать в БКИ, что вы закрыли кредит или написать жалобу по поводу мошенников. Все, что было не по вашей вине — исправят, а вы пока должны:

Основные способы, как взять кредит с плохой историей

Найдите банк, выдающий срочные кредиты наличными

Если вы уже испортили свою кредитную историю, не тратьте время на Сбербанк, ВТБ 24 и другие места с самыми низкими процентными ставками. Подавайте заявку в те банки, где можно взять экспресс-кредит без справки о доходах и поручительства.

Такие банки дают деньги под более высокий процент, благодаря чему могут рисковать и работать даже с не очень надежными заемщиками. Отправьте заявку на получение кредита в несколько организаций одновременно – ведь где-то наверняка откажут.

Предоставьте в залог квартиру или машину

Залог поможет банку «закрыть глаза» на плохую кредитную историю и одобрить вашу заявку. Любимый объект залога для банкиров – недвижимость, но подойдет и не слишком старый автомобиль. Залоговые ссуды выдаются по более выгодной ставке и на больший срок, чем обычные потребительские кредиты.

Воспользуйтесь программой «Кредитный доктор»

В Совкомбанке есть специальная программа улучшения кредитной истории. На первом этапе вам выдают небольшую сумму – в пределах 10 000 рублей. В случае погашения долга без просрочек кредитный лимит увеличивается и в итоге может превысить 100 000 рублей. Для участия в программе требуется всего два документа – например, паспорт и водительские права.

Обратитесь к посреднику

Помощь в получении займа оказывают кредитные брокеры. Они находят такой кредитный продукт, который можно взять даже с очень плохой платежной историей. Процесс сотрудничества с таким помощником выглядит следующим образом: клиент заполняет заявку, посредник рассматривает предложения от различных кредитно-финансовых организаций и предоставляет клиенту перечень доступных кредитных продуктов.

В представленном списке могут присутствовать не только банки, но и частные лица, с которыми зачастую сотрудничают брокеры.

Возьмите микрозайм

Микрозаймы выдают не банки, а микрофинансовые организации. Бытует мнение, что МФО раздают деньги клиентам с очень плохой кредитной историей, не отказывая почти никому. Это не так, но все же шансы получить займ в несколько раз выше шансов на одобрение кредита наличными.

Если желания платить высокие проценты у Вас нет, то воспользуйтесь МФО которые выдают первый займ без процентов.

Оформите кредитную карту

Выпуск пластиковой карточки приносит банку чуть больше головной боли, чем выдача обыкновенного кредита. Но с другой стороны, для банка выпуск карты это дополнительный доход (в не зависимости кредитная она или дебетовая) и он более охотно их выдает. При большом разнообразии карт, вы всегда сможете выбрать ту, которая принесет вам наибольшую выгоду.

Самые лояльные с большим числом одобренных заявок до 80 из 100 — банки Восточный и Ренессанс. Чуть хуже выдают наличные Хоумкредит и Тинькофф. В остальных шансы 50 на 50. С безработными или неофициально трудоустроенными работают Тинькофф, Восточный и ОТП. Справок не требует также Хоумкредит и Ренессанс. В Совкомбанк стоит обращаться пенсионерам. В СКБ — с испорченной КИ для ее исправления.

Ренессанс Кредит

Сумма: до 700 000;
Срок: 2-5 лет;
Процентная ставка: от 11,3%;
Документы: по 2 документам;
Возраст: 24 — 70 лет.

Хоум Кредит

Сумма: От 10 до 1 млн. руб.;
Срок: От 1 до 7 лет;
Процентная ставка: От 10,9%;
Документы: по 2 документам;
Возраст: 22 — 64 года.

Еще одна лояльная к заемщикам организация. Справку о доходах не требует, а в качество второго документа вы можете предъявить банальные водительские права или СНИЛС.

СКБ-банк

Сумма: От 50 000 до 100 000;
Срок: До 3 лет;
Процентная ставка: До 59,9%;
Документы: только паспорт;
Возраст: 23 — 70 лет.

Позиционирует себя изначально как банк, который готовы оформлять кредиты тем, у кого еще нет кредитной истории или она испорчена просрочками в прошлом. Берет довольно высокие проценты, но зато и почти никому не отказывает. Выдает наличные только по 1 документу.

Тинькофф банк

Сумма: До 1 миллиона рублей;
Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
Процентная ставка: От 12% до 24,9%;
Документы: только паспорт;
Возраст: 18 — 70 лет.

Идеальное решение для тех, кто не хочет никуда ходить и собрать тонну документов или заполнять какие-то длинные и непонятные анкеты. Работает очень просто — вы оформляете онлайн-заявку на официальном сайте, указываете достоверные данные. Банк проверяет и обычно и тот же день присылает вас смс о решении. Если займ одобрен — приезжает курьер, привозит карту с деньгами, а вы идете в любой банкомат и без комиссии снимаете их с нее.

ОТП банк

Сумма: До 1 000 000;
Срок: До 5 лет;
Процентная ставка: От 10.5%;
Документы: паспорт + справка о доходах;
Возраст: 21 — 65 лет.

Известен тем, что очень быстро, буквально за 15 минут рассматривает присланные заявки и выносит предварительное решение. Дальше вам останется только дойти до офиса, принести необходимые документы, подписать договор и получить деньги. Выдает наличные даже тем, у кого еще вообще нет КИ.

Совкомбанк

Сумма: До 100 000 руб;
Процентная ставка: от 8,9%;
Срок: 12 месяцев;
Документы: 2 документа + справка о доходах;
Возраст: 20 — 85 лет.

И самое вкусное напоследок. Отличное предложение от Совкомбанка — можно получить в кредит 100 000 на год — всего 8,9% переплаты. Других таких предложений нет. Организация известная, но не слишком крупная, поэтому к испорченной КИ относится лояльно. Главное — принести все необходимые документы и справку о текущем доходе. Данная программа распространяется и на пенсионеров.

Отвечаем на популярные вопросы

Что такое плохая кредитная история?

Кредитная история – это информация о заемщике, которая передается в БКИ банками. В ней отражаются следующие сведения:

когда и сколько раз клиент обращался в банк для получения заемных средств;
были ли отказы в выдаче,
получил ли клиент кредит, если да, то на каких условиях,
как происходило погашение задолженности, а именно — были ли допущены просрочки, назначены штрафы и пени,
имелись ли у банковской компании проблемы с заемщиком, в частности — передавался ли договор сторонним коллекторским компаниям или были привлечены судебные инстанции.

Плохая КИ может сформироваться по причине многочисленных просрочек. Серьезный негативный фактор – просрочка сроком более 30 дней. Такая «клякса» существенно влияет на репутацию заемщика и может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Поможет ли своевременное погашение займа в МФО улучшить кредитную историю?

Все микрофинансовые организации обязаны передавать данные о своих клиентах в бюро кредитных историй. Поэтому возврат микро займа по графику улучшит ваш профиль в БКИ.

Вы не вовремя выплачиваете проценты по займу;
У Вас имеются текущие просрочки без уважительных причин;
Ежемесячные платежи составляют больше половины вашего дохода;
Мошенники взяли кредит на ваше имя (например, по ксерокопии паспорта), к сожалению в последнее время таких случае становится больше;
Банк не передал в БКИ данные о том, что вы закрыли кредит;
Долг продали коллекторскому агентству — а эти ребята еще реже передают в БКИ сведения о выплаченных займах.

Краткий ответ: никак. Если у вас плохая кредитная история, то в 2021 году легко и просто взять кредит в «белом» финансовом секторе у вас, увы, уже не получится.

Сразу считаем необходимым предостеречь: легко взять кредит с плохой кредитной историей можно только у нелегальных ростовщиков. Любая старуха-процентщица, конечно, эти деньги вам даст, но последствия такого экстремального кредитования лежат в плоскости сурового и безжалостного криминала.

Мы говорим о возврате долга. В этом случае коллекторы, которые уже звонили вам раньше и угрожали «разобрать на органы» всю вашу семью, покажутся беспечными судебными приставами-отпускниками.

Спустя некоторое время, вместо ласкового улыбчивого лица старушки, что выдала вам такой «кредит», вы увидите румяные физиономии ее надежных деловых «партнеров». Кстати, некоторые из них к 2021 году уже освободились из мест заключения, где «мотали срок» по тяжким и особо тяжким статьям еще со «святых 90-х», и сейчас как раз нашли работу по специальности. В общем, мы рекомендуем — не рискуйте!

Почему вам не дадут кредит с плохой кредитной историей

Кредиторов много. Разберем логичные действия всех.

Банки

Про государственные банки можете забыть сразу, туда даже обращаться не стоит. Но если раньше вам можно было попытать счастья в банках коммерческих, которые выдавали в свое время кредиты намного охотнее, то теперь ваш поезд ушел. Мало какой коммерческий банк, работающий в рамках закона, пойдет на такой риск. Они имеют право не давать вам объяснений на этот счет, но причины, поверьте, есть.

Факторы, которые влияют на одобрение кредита в банке

Таких факторов, которые препятствуют получению кредита в банке, можно назвать несколько:

Автомобиль? Не выгоднее ли просто продать его по нормальной рыночной цене и распорядиться этими деньгами по своему усмотрению? В общем, так себе залог для банка. Поручительство: если у вас есть родственники и друзья, которые, зная вас «как облупленного» с вашей кредитной историей все еще готовы доверить вам не только ключи от дровяного сарая, но и немного одолжить денег, то банк — нет.

Наличие судимости. Служба безопасности банка тщательно проверит вашу биографию и выявит даже неоплаченные штрафы за превышение скоростного режима вашим прадедушкой в прошлом веке. Если у вас есть даже погашенные судимости — как правило, денег вам не видать.

Место работы. Это только в стихах все профессии нужны, все профессии важны. В реальной жизни ваша работа определяет ваш социальный статус. Банк обязательно откажет в кредите, если вы сезонный рабочий и не имеете стабильного дохода.

Но даже если вы теневой воротила биткоинов, но в графе «работа» у вас значится профессия фрилансер или того хуже — безработный, то для банка любой офисный клерк имеет перед вами огромные преимущества. Фрилансеров кредитуют некоторые банки, но, как правило, для этого в банке такие люди держат на счету на вкладе приличную сумму денег.

Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список»: жалобщик, скандалист, качальщик «своих прав» и борец «за справедливость»? Банк даже связываться с вами не станет, вы для них — сложный клиент.

Если вы посетили уже несколько банков и получили отказ — следующий банк, в который вы собираетесь обратиться за кредитом, обязательно об этом узнает. И выяснит причину отказа вам в кредите другими банками. Кроме того, в вашей кредитной истории все эти отказы будут зафиксированы — и не в вашу пользу.

Отсутствие кредитной истории. Да, такое тоже бывает. Банк отказывает только потому, что вы для него — «терра инкогнито».

Вы никогда не брали кредитов, а теперь
вам нужны деньги в долг? Закажите звонок юриста

Если верить статистике, 90% отказов в банке при запросе потребительского кредита, ипотеки или автокредита, происходит по причине плохой кредитной истории потенциального заемщика.

Микрофинансовые организации

В связи со вступлением в силу новых поправок в закон об МФО в 2019-2020 гг., регулятор обязал микрофинансовые организации интересоваться кредитными историями потенциальных заемщиков перед тем, как выдавать кредиты и займы. При этом Центробанк ограничил аппетиты ростовщиков в части ставок и процентов по штрафам и пени, а также лимитировал итоговую сумму долга.

Поэтому в МФО тоже, скорее всего, потребуют залог или поручительство, чтобы выдать вам кредит. При возникновении проблем с возвратом этих средств у вас и у других клиентов в конкретной микрофинансовой организации, Центробанк может сначала оштрафовать МФО, а то и вовсе исключить из реестра.

Кроме того, данные о кредиторах МФО также передают в Бюро кредитных историй (БКИ). Любая МФО теперь хорошо подумает, стоит ли выдавать вам деньги с плохой кредитной историей.

Итак, мы пришли к единственному правильному решению в вашей ситуации — снизить максимально риски кредитора, улучшив свою кредитную историю.

В чем причины плохой кредитной истории

ранее выплаченные с просрочкой проценты по займу;
не выплаченные текущие займы, «свалившиеся» в долгую просрочку;
ежемесячные платежи составляют больше 50% вашего «белого» дохода;
ошибка не по вашей вине, которая закралась в кредитную историю.

Как улучшить кредитную историю

Самый верный способ — получить и вернуть взятый кредит или заем в договорные сроки без просрочек, а лучше всего постараться закрыть все текущие просрочки. Большую сумму, как уже сказано выше, с плохой кредитной историей и просрочками вам никто не даст.

Поэтому для исправления ситуации можно брать и дисциплинированно возвращать небольшие займы, которые вам по силам в данной ситуации:

ВАЖНО. Если вам предлагают за некоторую сумму внести изменения в вашу кредитную историю, если вы сами ищете тех, кто помогает быстро взять кредит, скорее всего, вы найдете мошенников. Плохую кредитную историю «стереть» или «потерять» невозможно.

Порой злую шутку с гражданами играет человеческий фактор: уставший сотрудник банка в конце рабочего дня, например, забыл передать информацию о закрытии вашего кредита. А, возможно, вы даже стали жертвой мошенников и, совсем не имея кредитов, попали в список должников.

У вас не было раньше долгов,
но банк все равно отказал в кредите?

Возможно, у вас есть однофамильцы или полные тезки, и в вашу кредитную историю бездушная программа внесла факты их нехороших долгов. В любом случае, если такая ошибка имела место, обращаться нужно в БКИ.

На основании вашего заявления сотрудники БКИ обязаны:

Есть банки, где кредиты одобряют намного чаще, и если вы хоть немного улучшили свою кредитную историю, можно обратиться к ним:

Банки, лояльные к плохой кредитной истории заемщиков. Лучшие предложения кредитных карт от банков в Москве.

Банк	Сумма, руб., до	Ставка от, %	Примечания
Тинькофф*	2 млн рублей	6,9	Кредит на дебетовой карте
ХоумКредит**	3 млн рублей	7,9	Кредит наличными онлайн
Русский стандарт	1 млн рублей	7,9	Автоматическая регистрация карты «Мир» в программе лояльности
Почта Банк	4 млн рублей	5,9	Кредитная карта 120 дней без %
Ренессанс Кредит***	1 млн рублей	7,5	Кредит наличными или на карту банка

*Работает с безработными и неофициально трудоустроенными.
**Без справок — ХоумКредит, Русский стандарт, РенессансКредит.
***Число одобренных заявок до 80%.

ВАЖНО. Подавайте заявки сразу в несколько учреждений одновременно, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита.

Процедура банкротства избавит вас от всех долгов на законных основаниях. Наши специалисты будут рады проконсультировать вас и оказать профессионально юридическую помощь с наименьшими для вас издержками.

Читайте также: