Финансовая грамотность налоги от которых не спрячешься
Опубликовано: 03.05.2024
Вариант I
1. Какие формы денег бывают?
a. Наличные и безналичные
b. Наличные, безналичные, электронные
c. Наличные и электронные
d. Наличные, счет в банке, карточка в банке, электронный кошелек
2. В чем преимущество безналичных денег перед наличными?
a. Они не изнашиваются со временем
b. Ими невозможно воспользоваться мошенникам
c. Они могут быть удобнее в расчетах
3. Какие источники доходов Вы знаете?
а. Доходы от активов
b. Доходы от пассивов
c. Доходы от текущей деятельности
d. Социальные доходы
4. Выбери необходимые расходы?
a. Квартплата за квартиру, где ты живешь
b. Помощь бабушке и дедушке
c. Оплата налогов
d. Расходы на покупку ценных бумаг
5. Какие достоинства есть у накопления на цель по сравнению с тем, чтобы одолжить?
a. Нет необходимости регулярно с точностью до дня делать платежи
b. Как правило, ничего страшного не случится, если пропустить один платеж
c. Цель гарантированно будет достигнута
d. Ты никак не зависишь от инфляции
6. Какие недостатки есть у депозитов?
a. Невысокая доходность
b. Риск потерять все сбережения
c. Иногда – невозможность изъять всю сумму до окончания срока вклада
d. Невозможность открыть депозит в какой-то другой валюте, кроме рублей
7. Какие достоинства есть у облигаций?
a. Гарантированный доход (в случае надежности того, кто выпустил облигацию)
b. Возможность существенно приумножить свои сбережения
c. Гарантия сохранности средств даже при банкротстве компании, выпустившей облигацию
d. Возможность иметь регулярный доход
8. Какие достоинства есть у акций?
a. Возможность принести существенный доход
b. Возможность регулярного дохода
c. Гарантированная доходность
d. Страхование на случай банкротства компании, выпустившей акции
9. На что в большей степени влияет твоя кредитная история?
a. На возможность в дальнейшем брать кредиты
b. На условия предоставления тебе кредитов
c. На подходящий тебе вид кредитов
d. На размер и срок кредита, который тебе предоставят
10. Какой финансовый инструмент тебе подойдет, если у тебя нестабильные доходы?
11. Какой инструмент тебе подойдет, чтобы купить мобильный телефон через 6 мес., новые мобильные телефоны появляются каждый месяц?
12. Что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами?
b. Свои доходы, расходы, накопления, кредиты и т.д.
c. Финансовые инструменты
d. Методику составления личного финансового плана
Вариант II
1. Какая форма денег может быть опасна из-за мошенничества в интернете?
a. Наличные и безналичные
b. Безналичные (счет в банке и карта в банке)
c. Безналичные (электронный кошелек)
2. Если у Вас есть банковская карточка, то что это означает?
a. У него точно есть электронный кошелек
b. У него есть счет в банке
d. Ничего из вышеперечисленного
3. В чем преимущество доходов от активов?
a. Они не зависят от твоей способности работать
b. Они помогают подстраховаться на случай увольнения
c. Они обеспечиваются государством
4. Какие недостатки есть у накопления на цель по сравнению с тем, чтобы одолжить?
a. Тебе придется дольше ждать реализации цели
b. Ты серьезно рискуешь, если пропустишь очередной платеж
c. Требует самодисциплины
d. Требует безупречной репутации
5. Какие достоинства есть у депозита?
a. Гарантированный доход
b. Возможность существенно приумножить свои сбережения
c. Гарантия сохранности средств даже при банкротстве банка
d. Возможность иметь регулярный доход, не снимая сбережений
6. Какие недостатки есть у облигаций?
a. Не слишком высокая доходность
b. В худшем случае - риск потерять все сбережения
c. Невозможность продать облигацию до истечения ее срока
7. Какие недостатки есть у акций?
a. Не слишком высокая доходность
b. В худшем случае - риск потерять все сбережения
c. Невозможность продать акцию до истечения ее срока
8. Какие параметры кредита нужно менять, чтобы изменить ежемесячный платеж?
b. Кредитную историю
9. Какой инструмент тебе подойдет, чтобы через 3 мес. оплатить быстро дорожающий образовательный курс, который ты не можешь отложить?
10. Какова дальнейшая работа с личным финансовым планом?
a. Ему следуют без изменений
b. Он периодически корректируется
c. Он каждый год создается заново
d. Он не меняется в течение жизни
11. В чем преимущество личного финансового плана перед спонтанным подходом?
a. Он позволяет оценить текущую финансовую ситуацию, улучшить ее.
b. Он позволяет подобрать подходящие финансовые инструменты с учетом всех целей
c. Он позволяет учесть все финансовые цели семьи
d. Он позволяет гарантированно достичь всех желаемых целей.
13. На какой срок составляется личный финансовый план?
Одна из важных родительских задач – дать детям полноценное воспитание. При этом родители часто не пытаются научить ребёнка обращаться с деньгами, развивая в нём плохие финансовые привычки: жизнь не по средствам, любовь к долгам, непонимание денежных отношений в обществе и простых экономических процессов. Избегать этого помогает финансовая грамотность для детей, которую можно осваивать ещё до школы.
В этой статье мы собрали основные приёмы для детей разного возраста, которые лучше познакомят их с финансами.
Зачем ребёнку финансовая грамотность
Цель финансовой грамотности в том, чтобы помочь детям социализироваться и достичь успеха в будущем. Они узнают, как работает экономика в обществе и формируют правильное отношение к деньгам.
Воспитание финансовой грамотности помогает:
- Осознать, что деньги зарабатывают трудом и законными способами.
- Разобраться, как неправильное обращение с деньгами приводит к бедности.
- Грамотно управлять деньгами и копить их.
- Избегать небезопасных финансовых схем: кредитов и микрозаймов, зарплаты в конверте, пирамид и т.д.
Дошкольный возраст (3–7 лет)
В этом возрасте нужно привить ребёнку понимание дохода как результата труда. Важно, чтобы он знал, что родители работают и получают за это деньги. С этого и начинается формирование финансовой грамотности у детей.
Покажите ребёнку, как и для чего вы работаете
Рассказывайте ребёнку о своих успехах на работе или даже приведите его туда, чтобы показать, чем вы занимаетесь. Но объясните, что деньги – не единственное мерило отношений. Это поможет избежать одержимости карманными сбережениями. Покажите, что делаете работу по дому не ради вознаграждения, а потому что заботитесь о семье: «Я покошу газон на даче, чтобы нам было приятно смотреть на него и удобно вместе играть».
Придумывайте игры с деньгами
Показывайте ребёнку монеты и купюры разных номиналов и не бойтесь включать их в игровые сценарии. Такие игры для финансовой грамотности развивают моторику, внимание, речь, визуальную память, а также повышают интерес к математике. Сортируйте деньги по номиналу, цвету, размеру. Вместе ищите закономерности – одинаковые или лишние в ряду монеты и купюры.
Включайте детям мультики про финансы
Включите мультфильмы с образовательным подтекстом. Например, некоторые серии «Смешариков» посвящены кредитам, накоплениям, договорам и даже инвестициям. В «Фиксиках» рассказывают, откуда взялись деньги и почему из-за них нельзя ссориться. А в мультике «Три кота» можно узнать, как правильно вести себя во время первого похода в магазин. Есть и специальные мультфильмы – «Азбука денег тётушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей».
Поиграйте в «Магазин»
Он же «Рынок» или «Купи-Продай». Это репетиция реального шопинга. Необязательно использовать для оплаты листики, пусть дети привыкают к настоящим деньгам. Расставьте на столе разные товары и закрепите на них ценники, а потом решите, кто будет покупателем, а кто продавцом. Задача первого – собрать нужную сумму на покупку и получить сдачу, а задача второго – пересчитать полученное.
Младший школьный возраст (7–11 лет)
Обучение детей финансовой грамотности на этом этапе помогает в общении со взрослыми и одноклассниками. К начальной школе ребёнок должен уметь делать покупки и понимать, что такое размен и сдача или как работает оплата карточкой. Это важно, как минимум, для покупки обедов в столовой. Подарите ему копилку, чтобы он складывал туда денежные подарки.
Дайте понять, что у каждой вещи есть цена
В младших классах познакомьте ребёнка с покупками в крупных магазинах и смыслом чека. Попросите его самого расплатится на кассе. Постарайтесь не потакать минутным желаниям ребёнка на шопинге. Расскажите, что у вещей есть своя цена и почему каждая из них стоит по-разному. Затем составьте список желаемого и определите что нужно сделать, чтобы купить это.
Например: «Если выступишь на олимпиаде по математике, то мы сможем купить тебе эту вещь». Главное, не поощрять ребёнка за то, что он хорошо учится или убирается в комнате. Так, он может начать шантажировать. Поощряйте только сверхусилия – то, что не входит в его обязанности.
Читайте книги по финансовой грамотности для детей
Организуйте совместное полезное чтение. Например, у Сергея Федина есть книга «Финансовая грамотность» в двух частях. Это учебник с вопросами и задачами как о семейном бюджете, так и об истории экономических процессов. Другой вариант – «Пёс по имени MoneY» от Бодо Шефер. Главный герой – лабрадор, который учит девочку Киру разбираться в деньгах. Можно прочитать Игоря Липсица – «Удивительные приключения в стране Экономика».
Скачайте приложения по финансовой грамотности для детей
При поддержке Министерства финансов РФ разработана игра « Финзнайка » для детей 1–4 классов. Там можно решать тесты, квесты, кроссворды и загадки на тему бюджета, банков, валюты и бизнеса. Плюс приложения в том, что родители могут зарегистрироваться как наставники и создавать свои задания.
Ещё можно пройти уроки по финансовой грамотности в «Умназии». Это онлайн-платформа, где есть целый интерактивный курс по финансовой грамотности для младших и средних школьников . В программе курса 5 ступеней, а задания сделаны в игровой форме. Они улучшат навыки обращения с деньгами, разовьют самостоятельность ребёнка, повысят интерес к учёбе, познакомят с банковскими продуктами и главными законами денег.
Поиграйте в «Монополию»
Легендарная настольная игра «Монополия» (она же «Менеджер», «Бизнесмен» или «Империя») – это отличный вариант обучения бюджету и планированию. «Монополия» развивает экономические мышление, целеустремлённость и внимательность.
Старший школьный возраст (11–14 лет)
Финансовая грамотность детей школьного возраста направлена на работу с первым бюджетом и навыками накопления. Ребёнка можно подробно познакомить с понятием карманных денег. Если регулярно давать ему их, он начнёт составлять свой первый бюджет, сравнивая расходы и доходы.
Расскажите про регулярные расходы, инфляцию и налоги
С 11 лет ребёнок уже понимает, кто зарабатывает деньги в семье. Однако воспринимает зарплаты взрослых как космические по суммам, так как не задумывается о тратах на продукты и ЖКХ. Будет хорошо, если вы проявите доверие и будете честны с ним, рассказав, какие основные статьи расходов у вас есть. Можно коснуться тем инфляции и налогов.
Доверьте ребёнку большую сумму денег
Чтобы научить детей финансовому планированию, договоритесь с ними, что дадите им деньги сразу на весь месяц. Объясните, что они должны правильно спланировать свои расходы и «растянуть» этот бюджет на весь срок. Если ребёнок обратился к вам за деньгами раньше срока, предупредите его, что в следующий раз не станете ему помогать (кроме самого нужного) до начала нового месяца.
Родителям важно быть последовательным в решениях. Когда ребёнок не выполнит договорённостей во второй раз, вы должны отказать ему в карманных деньгах, иначе он не поймёт урока.
Установите на смартфон ребёнка приложения, которые помогут ему в планировании
Чтобы помочь ребёнку с накоплениями, установите специальное приложение на смартфон, которое предостережёт от лишних трат и напомнит, что мечта ещё не исполнилась. Это могут быть Panda Monеу (копилка-тамагочи), Bankaroo (виртуальный банк) или Alzex Finance (семейный бюджет). Но учитывайте, что русский интерфейс есть не везде.
Сделайте ребёнку банковскую карту
Если вы открываете детям первую карточку, скачайте отдельные банковские приложения: Tinkoff Junior, СберKids, Райффайзен-Start. Там можно устанавливать лимиты трат и отслеживать расходы, но лучше, когда он сам будет контролировать свои деньги. Выбирайте софт, где есть кэшбек, бонусы, подарки от партнёров. Так ребёнок почувствует больше самостоятельности.
Выбирайте более сложные настольные игры
Когда игры в «Монополию» станет недостаточно, выберите усложнённые или альтернативные варианты. Поиграйте в «Денежный поток», «Капитал», «Миллионер», «Миллиардер» или в «Антимонополию». Игры помогут узнать, как строить финансовую империю, конкурировать в бизнесе и даже создавать налоговую систему.
Подростковый возраст (14–18 лет)
Этот возраст – репетиция взрослой жизни. Хорошо, если подросток устроится на работу хотя бы на лето. Вы можете помочь ему в этом, договорившись с друзьями семьи или другими родителями, чтобы подросток не испытывал лишний стресс в совсем чужой компании. Важно в этот момент рассказать, в чём суть договорных отношений и как вовремя отличить финансовых мошенников.
Составьте вместе финансовый план
Предложите ребёнку вести регулярный финансовый план. Личное планирование может быть не долгим – до года, но зато оно приучит к чёткому достижению целей. Распределите доходы по необходимым и второстепенным тратам, откладывая при этом 10% в копилку, а 5% – как финансовую подушку на чёрный день.
Покажите финансовые лайфхаки
Обучите методу пяти конвертов, где нужно разделить месячный бюджет на пять и разложить полученное по конвертам. Четыре конверта – это бюджет на месяц (один конверт на одну неделю). Пятый конверт – накопления, которые нельзя трогать.
Дайте подростку больше интересных книг
Подойдут «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона, «Юный инвестор» – Кэтрин Бейтам, «Деньги. Мастер игры» – Энтони Робинс. Ещё есть подростковая версия известной книги «Богатый папа, бедный папа» от Роберта Кийосаки. Финансовую грамотность выпускников школы можно подтянуть через комикс «Экономикс», где понятным языком и в картинках рассказывают даже про капитализм и меркантилизм.
«Клерк» Рубрика Экономика России
Иллюстрация: Борис Мальцев/Клерк
Кто виноват в том, что россияне оказались бесчувственны в плане налогового контроля? И что делать государству, чтобы повысить уровень налогового сознания у своих граждан?
«У нас в России нет чувства налогоплательщика, то есть вас почему-то мало интересует, куда тратят деньги», — отметил в начале марта глава Счетной палаты, а в прошлом вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин. А без заинтересованности гражданского общества в том, как реализуются национальные цели, трудно достичь высоких результатов, добавил он. Кто виноват в том, что россияне оказались бесчувственны в плане налогового контроля? Чем отличаются от нас более сознательные жители других стран? И главное, что делать государству, чтобы повысить уровень налогового сознания у своих граждан?
Кудрин в тренде
Однако та же организация рассчитывает и другой показатель — уровень участия общественности в процессах формирования и контроля исполнения бюджета. И тут наши результаты хуже: по итогам 2017 года Россия набрала 13 баллов из 100. Это, конечно, лучше, чем у Таджикистана (7 баллов) или Турции (0 баллов), но хуже, чем у Новой Зеландии (59 баллов), Южной Кореи (39 баллов) или Грузии (22 балла).
Виновато тяжелое прошлое
Виновато монгольское иго, считает адвокат и член философского общества РАН Рустам Чернов. «До вторжения монголов русские княжества развивались по полисному европейскому типу, в них было все то, что сейчас присутствует в европейской традиции: народовластие, выборность должностей, система налогообложения», — указывает Чернов.
Под игом структура власти меняется: теперь князья назначаются в Орде — в зависимости от того, насколько они эффективны в сборе дани с населения. Население привыкает скрывать имущество и обманывать представителей власти.
На смену Золотой Орде пришло Московское царство (возвышение которого связано с тем, что Иван Калита получил право собирать дань со всех земель русских), затем революция с ее продразверсткой и коллективизацией, потом советский режим, где практически не было частной собственности. «С начала XIII века русский народ просто не имеет возможности осознать, что налоги — это естественное следствие общественной кооперации и сожительства на одной территории в рамках единого государства», — считает Чернов. Он добавляет, что «монгольская традиция власти» сохраняется в России и сегодня. Поэтому, чтобы переломить ситуацию, важно изменить само государственное устройство, передав распределение части бюджетных средств в руки самоуправления.
Но, возможно, пришло время перейти из реальности «Заплати налоги и спи спокойно» на следующий этап — когда человек ответственен за собственное завтра. Как это сделать?
Федеральный бюджет не для всех
Что касается «секретных» статей бюджета, то они могут не раскрываться при публикации, но не при рассмотрении в конгрессе — скрыть содержание любых статей от депутатов невозможно. «Само же количество „секретных“ статей минимально, как и возможность „перепрограммирования“ ассигнований: если в бюджете заложен авианосец, на этапе исполнения бюджета его нельзя „разменять“ на 30 танков и 50 истребителей», — поясняет Ермоленко.
В России же парламент при формировании федерального бюджета выполняет, скорее, роль декорации, считает управляющий директор по макроэкономике «Эксперт РА» Антон Табах. Вряд ли возможен контроль непосредственно со стороны населения, поскольку оно практически не участвует в наполнении федеральной казны — основные средства поступают от крупнейших экспортеров.
Впрочем, контроль федерального бюджета со стороны населения и не нужен. «Федеральные проекты трудно мониторить, — говорит Табах. — Мы не в состоянии оценить, насколько адекватны расходы, например, на Сирию и прочую геополитику. А вот оценить расходы на укладку плитки в состоянии».
Так что с вопросом, на что потрачены деньги, следует идти не в Госдуму, а в мэрию. «Кстати, в Москве больше половины бюджета уже формируется за счет НДФЛ, налогов на имущество и на транспорт. К этому показателю приближаются и некоторые другие регионы», — отмечает Табах.
Власть — советам!
Для этого, считает Подниек, важно развивать простую и доступную информационную среду, информированность о задачах, которые стоят перед этим образованием (районом или селом), задачах, которые решены за счет собранных налогов, и о программах развития, к которым налогоплательщики могут присоединиться для решения этих задач. Поможет и отмена навязывания различных централизованных услуг: например, надо дать родителям самим выбирать поставщика школьного питания, добавляет Муратова.
Особенности национальной сознательности
Уж точно не тем, что их граждане с радостью платят налоги. Никто не любит расставаться со своими деньгами, поэтому собираемость налогов, подчас довольно высоких, во многом держится на понимании, что в случае уклонения от уплаты наказание будет очень суровым. Так что проблема уклонения от уплаты налогов не решена окончательно ни в одной стране. Однако помимо вынужденной ответственности платить налоги у этих стран есть еще кое-что общее.
Например, содержание локальных участков образцовых немецких дорог лежит на плечах местных жителей. «Если в коммуне не хватает средств на оплату ремонта дороги, то жители выплачивают эти деньги из своего кармана, — рассказывает финансовый консультант Елена Казакевич. — Это ли не самая эффективная система отслеживания бюджетных средств на местном уровне? Житель заплатил налоги, зная, что часть из них пошла в местный бюджет, но при этом в местном бюджете нет средств. Появляется вопрос: куда они делись?»
В странах с высокой налоговой культурой граждан обычно и налоговое бремя довольно высоко. Типичным примером могут служить скандинавские страны. Большие налоги возвращаются гражданам высокой степенью социальной защиты. С одной стороны, это примиряет людей с большими налогами, а с другой — побуждает их внимательно относиться к тому, на что тратятся их деньги. Низкий же уровень налоговой культуры, наоборот, характерен для стран, где люди не рассчитывают на государство и решают свои проблемы за счет денег, которые у них остались после уплаты налогов.
Длинная рука Дяди Сэма
«В Соединенных Штатах каждый гражданин обязан раз в год самостоятельно подавать налоговую декларацию и выплачивать рассчитанные на ее основе налоги, — рассказывает Виталий Манжос. — В целом это похоже на то, как в России уплачивают налоги индивидуальные предприниматели». Это принципиально отличается от российской практики, где подоходный налог наемного работника выплачивает работодатель.
«В США каждый платит свои налоги сам. И четко представляет себе, сколько денег забирает из его кармана Дядя Сэм», — говорит генеральный директор аудиторской компании «Уверенность» Максим Гладких-Родионов. «Безусловно, чувство налогоплательщика у гражданина лучше развито там, где налоги платит он сам, а не его работодатель», — уверена директор по развитию бизнеса фискальных решений «Атол» Юлия Русинова.
Значит ли это, что сознательность россиян повысится, если мы начнем сами платить за себя налоги? Все не так однозначно.
Каждый платит за себя сам
Система, существующая в России, вполне эффективна и удобна как для работодателя, так и для работника, практически единогласно подтвердили опрошенные Банки.ру эксперты. Ведь в реальности на сознательность граждан влияет не только и не столько то, кто уплачивает налоги — работодатель или сотрудник. Например, в Германии, как и в России, работник получает зарплату, уже «очищенную» от налогов. «Однако сотрудник получает также и так называемую карту зарплаты, в которой прописывается, какие именно суммы удерживаются из заработной платы работника и куда они идут — в федеральный, региональный или местный бюджеты», — обращает внимание Елена Казакевич.
«Нет прямой зависимости между самой налоговой системой и сознательностью граждан, — считает партнер ФБК Legal Александр Ермоленко. — Системы могут не отличаться принципиально. Разница, как ни странно, лежит в политической плоскости. То есть мы можем зафиксировать отличия не на этапе сбора налогов, но главным образом на этапе дальнейшего взаимодействия граждан и государства, получения государственных услуг, контроля за действиями госорганов, работы политических и неполитических объединений, активности парламентских партий».
Но какие конкретные действия помогли бы россиянам взрастить в себе чувство налогоплательщика?
Контроль и высокие технологии
Целевые или из общего котла — важно, чтобы за расходованием бюджета велся четкий контроль. На всех уровнях, в том числе со стороны СМИ. «За рубежом существуют сайты, на которых налогоплательщики могут ознакомиться со списками осуществленных программ и проектов, которые финансировались из бюджета города, региона или государства. В РФ такие события полноценно освещаются редко», — отмечает Елена Муратова.
Однако для эффективного контроля бюджетных расходов одной гражданской активности недостаточно, нужны еще и определенные технологии. Например, машинная обработка большого объема неструктурированных данных. «Такая обработка должна выявлять закупочные процедуры с искаженными названиями, упрощать анализ информации и помогать экспертному сообществу быстрее обнаруживать различные нарушения», — говорит Юлия Русинова.
«Большинство транзакций, совершаемых сейчас в госсекторе, безболезненно переводятся с помощью современных информационных и финансовых технологий в добровольный и прозрачный формат. Без всяких революций, уличных протестов и погромов», — считает Артем Матвеев.
В России многое уже есть
«За прошедшие годы мы стали свидетелями (и неважно, заметили мы или нет) того, что вокруг нас формируется полноценная инфраструктура, на базе которой может быть реализован процесс по ознакомлению, управлению и контролю за „общественными финансами“, — говорит Василий Кисленко из „Налогии“. — Это портал „Открытое правительство“, портал „Российская общественная инициатива“, официальные сайты финансовых органов с реализованным функционалом обратной связи, программы поддержки местных инициатив, территориальное общественное самоуправление, проекты „Народный бюджет“ и многое другое». Кроме того, в России уже внедряются программы под общим названием «инициативное бюджетирование», добавляет Виталий Манжос.
Теоретически многое уже есть, но готовы ли на практике чиновники отчитываться перед населением, а не только перед вышестоящим начальством? И готово ли население строго отслеживать общественные траты?С тем, что вырастить в нас «чувство налогоплательщика» — задача малореалистичная, соглашается и Александр Ермоленко. «Пока мы, скорее, делаем наоборот: государство глубоко заинтересовано в социальном иждивенчестве — так меньше спроса, в противном случае придется гораздо больше стараться, ведь настоящие граждане, налогоплательщики, несравнимо более требовательны, — говорит эксперт. — Не заинтересованы в новом подходе и мы сами, поскольку контроль — это большая, притом постоянная общественная работа, к которой мы непривычны. Кроме того, начав что-то менять в этом вопросе, дальше мы уже не сможем остановиться. Во всех странах и всегда это приводило к появлению настоящей политики и конкуренции в сфере государства, что также не добавит нам всем спокойствия. И трудно сказать, кто этого больше боится — государство или граждане».
Человек живет мечтой выиграть в лотерею, найти чемодан денег или получить большое наследство. И многие мечтают об этом всю жизнь, но так и не получают. А каким способом хотите разбогатеть вы? Задумайтесь на минуту. Что сейчас пришло вам в голову?
А теперь ответьте себе на вопросы:
- Сколько лет вы об этом мечтаете?
- Что конкретно из этой мечты вы уже имеете?
- Вы мечтаете разбогатеть или богатство - ваша цель?В большинстве случаев ответ такой: мечтаю всю жизнь, а воз и ныне там.
Это потому, что у нас в обществе нет финансовой культуры. Нам с детства не прививали финансовую грамотность. Максимум, чему мы научились в школе - считать. Но даже этот простой навык, который, кстати, является основой финансовой грамотности, используют далеко не все.Но есть и хорошая новость - стать обеспеченным человеком не сложнее, чем научиться кататься на велосипеде. Нужно просто перестать мечтать и поставить себе цель стать богатым. Велосипед же вы осилили? Значит, и финансовую грамотность тоже освоите.
С чего начать?
Конечно, с мышления. Думаю, вы слышали термин «мышление бедного человека».
Получается, мешает нам стать богатым наш собственный мозг, и при этом именно он и поможет нам стать финансово независимыми уже через несколько лет. Нужно только с ним немного поработать.
Мышление бедного человека передается нам с воспитанием от наших родителей и членов семьи.Признаки бедного мышления:
1. Наши желания не совпадают с нашими возможностями.
Например, обычный фармацевт или провизор зарабатывает в месяц 40-50 тысяч рублей, а хочет зарабатывать 75 тысяч. И это вполне понятное желание. Но когда желание есть, а действий нет, то даже этого дохода в 40-50 тысяч рублей в месяц фармацевту часто не хватает.
Получается, что хотеть большего и ничего для этого не делать - это как раз и есть мышление бедного человека. Человек с богатым мышлением всегда ищет возможности увеличения своего дохода.
Вывод: радуйтесь тому, что у вас уже есть и ищите возможности это приумножить.2. Траты превышают доходы.
Человек с бедным мышлением тратит столько, сколько зарабатывает или даже больше. Такого не бывает, скажете вы. А как же долги, кредитные карты или просто жизнь в долг у себя самого? Зарплата приходит на карту 2-3 раза в месяц, и, получив аванс, «бедный человек» тут же тратит его на что-то, абсолютно не задумываясь, что эти деньги - это доход следующего месяца. Отсюда и копится постоянная нехватка средств. Получается жизнь в долг у себя самого.
Обман мышления заключается в том, что такой человек думает, что мало зарабатывает.Представим ситуацию: фармацевт перешел работать в другую аптеку и стал получать не 35 тысяч рублей, а 45 тысяч. Как вы думаете, изменится ли ситуация? Нет. Денег опять будет не хватать. Возросли доходы, возрастут и расходы.
Вывод: пока человек не научится управлять деньгами, он будет тратить все.
Знакомо?3. Спонтанные покупки
Человек с бедным мышлением и средней зарплатой часто не считает деньгами траты в 50, 150 или 300 рублей. И легко расстается с такими суммами при покупках (кофе с собой, шоколадка, журнал по дороге с работы). При этом человек совсем не задумывается, нужны ли ему эти товары.
Вывод: денег до следующей зарплаты не хватает, и человек не знает, какую сумму он тратит в месяц. Узнаете себя?4. Не ведется учет доходов и расходов
Не подводя итоги дня/недели/месяца, мы никогда не будем знать сколько и на что мы тратим и так изо дня в день всю жизнь будем жить в тотальном дефиците денег.
Мелкие расходы всегда кажутся незначительными, но если их посчитать (например, расходы на сигареты), то в год набегает сумма на полноценный отпуск.
Вывод: свои расходы нужно считать, и не просто считать, а планировать их на месяц вперед. Это и есть управление своими деньгами.
А какая у вас ситуация? Вы управляете деньгами или они вами?Подведем итог:
Человеку с бедным мышлением денег всегда будет не хватать, даже при очень хорошей зарплате. Чтобы это изменить, начните с вашего мышления.Как сформировать мышление богатого человека?
1. Признать, что проблема в управлении деньгами у вас все-таки есть. Это факт.
2. Больше общаться с успешными состоятельными людьми, интересоваться их мышлением, читать книги, написанные богатыми людьми.
3. Проработать свои денежные установки - те незыблемые понятия, в которые мы верим.Негативные денежные установки:
Много хочешь - мало получишь.
Деньги достаются тяжелым трудом.
Не в деньгах счастье.
Без труда не вытащишь и рыбку из пруда.
Не жили богато, нечего и начинать.Позитивные денежные установки:
Копейка рубль бережет.
Деньги любят меня.
Я магнит для денег.Позитивные денежные установки помогают нам зарабатывать деньги.
Но вот отрицательные, как раз, сводят на нет все ваши старания. Поэтому, путь к изобильной жизни лежит через работу с негативными денежными установками.Как работать с установками?
1. Вспомните те фразы, которые вы слышали в детстве о деньгах в своей семье.2. Выпишите эти фразу и выберите из них негативные установки. Именно с ними и нужно работать.
3. Перепишите негативные установки в более положительном ключе, так, чтобы вы сами могли в это поверить. Например, установку «Деньги достаются тяжелым трудом» можно переписать так: «Я легко и с удовольствием получаю деньги за свою работу в аптеке» или «Мы не можем себе этого позволить» можно переписать так: «Сейчас я взрослый человек и сам решаю, как распоряжаться своими деньгами». Если вы будете переписывать негативные установки на прямо противоположные, то ваш мозг в это просто не поверит, ведь столько лет вы жили с негативной установкой, которая до сих пор с вами.
4. Проговаривайте эти положительно переписанные новые установки каждый день при каждом удобном случае (во время пробежки, во время стояния в очереди, пока едете в транспорте и т.д.). Для удобства можете поставить себе заставку на телефон или напоминание.
5. И самый важный пункт - начните обращать внимание на подтверждение того, что ваше мышление меняется. Это будут простые знаки извне, которые будут показывать вам, что вы на верном пути. Например, вы проговариваете установку «Я достоин счастья по праву рождения и богатства тоже» и вы можете неожиданно получить премию, подарок или что-то подобное.
Рекомендации по работе с установками: берите для проработки 2-3 установки, работайте с ними, пока не почувствуете, что они проработаны, и вы больше не мыслите негативными шаблонами. Затем берите следующие три и т.д. На это может уйти несколько месяцев. Но что такое несколько месяцев по сравнению с целой богатой жизнью?!
Если вы сейчас оценили свою жизнь и поняли, что жить как раньше уже не хочется, а как всё изменить не знаете, то поставьте себе цель через 3-5 лет стать финансово независимым человеком и следуйте ей.
Домашнее задание на 1-2 месяца:
1. Начните вести журнал учета доходов и расходов каждый день.
Это может быть таблица, приложение в телефоне или обычный блокнот. Главное учитывать абсолютно все свои денежные потоки. Сейчас это делать намного удобнее, с помощью мобильного банка, не нужно собирать чеки.
Рекомендации: учет доходов и расходов удобнее вести в таблице Excel или гугл-таблице. Так вы наглядно будете видеть весь свой год.2. Через 1-2 месяца проанализируйте свои траты. Подумайте, как можно оптимизировать свои самые большие статьи расходов.
3. Начните откладывать 10-20 % от дохода ежемесячно. Цель: сформировать подушку безопасности на 3-6 месяцев вашего существования.
4.Составьте список всех ваших ценностей и посмотрите, где заморожены ваши деньги. Возможно, на балконе у вас стоит велосипед, которым вы не пользуетесь. Продайте его. Вырученные деньги отложите. Или вам в наследство достался дом от дедушки в деревне. Жить вы там не собираетесь. Оцените это имущество и продайте.
5. Начните читать литературу по финансовой грамотности.
Рекомендация: Джордж Самюэль Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне».К сожалению, в нашей стране к финансовой грамотности относятся мягко говоря пренебрежительно. Как говорится, «нет понятия, нет проблем». И причин для этого огромное количество, в том числе и тот факт, что финансовой грамотности нигде не учат. Нет уроков в школе или вузе, нет специальных программ для повышения уровня знаний — нас этому даже дома-то не учат, да и советское прошлое накладывает свой отпечаток.
Детей в школах часами учат логарифмическим уравнениям и химическим формулам, но при этом во взрослую жизнь они выходят без базовых знаний в сфере финансов. Их не учат тому, как платить налоги, откладывать подушку безопасности, инвестициям и тому подобному.
В вузах есть экономика и прочие предметы, но толку от них не больше. Студентам преподают старую теорию, да еще и люди, которые в большинстве своем сами не всегда являются грамотными в сфере личных финансов. Лично в моем вузе был преподаватель высшей экономики, у которого не было брокерского счета, потому что он считал, что это все патология капиталистического мира.
Дома нас также этому не учат. Это и неудивительно, ведь как финансово безграмотные родители смогут обучить своего дитятку этой самой грамотности.
Все выше сказанное и ведет к полной финансовой безграмотности. В свою очередь считаю, что отсутствие финансовой грамотности у населения и есть основная причина нищеты и низкого уровня жизни. Многие не готовы и никогда не готовятся к экономическим кризисам. У россиян нет накоплений, у многих нет НПФ и брокерского счета, но зато есть уйма кредитов на разные «жизненно необходимые айфоны и телевизоры с автомобилями» и ипотеки под не самую лучшую ставку. Пандемия показала именно это: есть финансовые обязательства, но нет финансовых возможностей, если вдруг не будет зарплаты.
И опять же, к сожалению, сам менталитет и устои советского прошлого не дают людям развиваться. Чему учили в СССР? Что «жить нужно скромно», что «думать о деньгах не стоит, так как о них уже думает государство», но тогда наша экономика не была рыночной. «Не жили хорошо, нечего и начинать» — самая частая фраза, которую слышу я, когда завожу речь про финансовую грамотность.
Есть и много других по типу «ты знаешь, какая у меня зарплата, какие там инвестиции. Да у меня кредиты сжирают 50% от дохода, нет денег на финансовую подушку безопасности» и прочее. Большинство наших соотечественников видят проблему, знают, что она есть, но вот сделать что-нибудь не хотят. Даже элементарно прочитать пару книг или статей по личным финансам — не посильный труд. Куда уж о личной консультации с финансовым советником, ведь «своими деньгами я распоряжусь сам, хоть и себе в убыток».
Финансовую грамотность нужно начинать осваивать с раннего детства. Естественно должны быть уроки в школах как минимум. Уж урок по финансовой грамотности никак не бесполезней, чем урок по религиозному просвещению. Выпускники школ, входя во взрослую жизнь, уже будут иметь представление о налогах, пенсии, личном бюджете, инвестициях, кредитах. Что в свою очередь позволит более грамотно и умело распоряжаться деньгами, которые в большинстве своем начинают зарабатывать именно после школы.
Финансово грамотный человек не будет надеяться на кого-то. Он вполне за 40 лет трудового стажа сможет сформировать для себя пенсионный портфель самостоятельно. Не будет брать уйму кредитов, а потом банкротиться. Мошенникам куда сложнее его обмануть. Финансово грамотный гражданин понимает важность и необходимость налогов и их роль в жизни каждого. В кризисные времена не будет продавать последнюю рубаху для покупки хлеба. Не будет считать накопительное страхование жизни какой-то бесполезной фигней. У грамотного человека больше возможностей и знаний для того, чтобы попасть и удержаться в так называемом среднем классе.
Все так надеются выиграть парочку миллионов, чтоб зажить, как следует. Но как показывает практика, без должных знаний и умений эти миллионы принесут лишь проблемы. И чем больше будет денег, тем труднее и серьезнее будут проблемы! Не надо забывать, что финансовая грамотность — это первая ступенька к вожделенной финансовой свободе.
Читатели пишут. Вы тоже можете написать текст на любую тему о финансах, которая вам интересна. Нужно всего лишь…
Читайте также: