Долги и налоги финансовая грамотность

Опубликовано: 20.09.2024

Мы все хотим жить счастливо и в достатке. Чтобы не приходилось каждое утро вставать ни свет, ни заря, и мчаться на работу, которую терпеть не можем. А больше времени проводить с семьёй и родными. Одним из шагов к этому является достижение финансовой свободы. А она не мыслима без развития финансовой грамотности. Так что ж такое финансовая грамотность, с чего начать изучение самостоятельно?

Что узнаете из статьи:

Что же скрывает финансовая грамотность

Финансовая грамотность достаточно заезженная тема для рассмотрения. Уже написано много книг, статей и обзоров на эту тему. Даже на уровне правительства, в некоторых странах, обсуждается эта тема.

В наше быстро меняющееся время, которые предоставляет большие финансовые возможности, важно не потеряться в океане информации и научиться принимать своевременные и грамотные финансовые решения. Ведь от этого зависит наше благополучие и достаток. В этом нам, как раз, и поможет финансовая грамотность.

Давайте рассмотри основы понятия финансовой культуры. Что и как нам нужно делать, чтобы быть финансово-грамотными людьми.

Финансовая грамотность, простыми словами, – это способность принимать правильные, взвешенные финансовые решения и избегать необоснованной, «глупой» потери денег.

Финансово-грамотный человек способен самостоятельно принять большинство финансовых решений. Начиная от выбора времени, когда покупать путевку на отдых и какие использовать ресурсы для этого, до составления своей собственной пенсионной программы.

Процесс развития финансовой грамотности – это длительное и постоянное действие. В наш стремительный век постоянно появляются новые финансовые инструменты, возможности и, к сожалению, различные незаконные схемы отъёма денег у населения. Поэтому и нужно развивать свою финансовую культуру, а также обучать этому детей.

Понятие финансовая грамотность – это не про то, как при зарплате в 30’000 купить телефон последней модели. Финансовая грамотность – это про то, как создать достаточный собственный капитал, чтобы жить в свое удовольствие и с пользой для других, как использовать возможности, которые дают финансовые институты, на свое благо, как достойно жить, не только здесь и сейчас, но и в будущем. В общем это про то, как обращаться и взаимодействовать с деньгами правильно и, в итоге, обрести богатство и финансовую свободу.

4 шага к финансовой мечте

Понятие богатство для каждого человека свое. Кто-то считает, что богатство измеряется количеством денег, которое у него есть. Другие полагают, что богатство измеряется количеством предметов роскоши, которыми они владеют. Поэтому постоянно покупают дорогие автомобили, особняки и прочие предметы роскоши. Мы предлагаем измерять богатство количеством времени, которое вы можете потратить на себя и свою семью, при этом не задумываясь о «хлебе насущном».

Понятие богатства неразрывно связано с понятием финансового благополучия. Финансовое благополучие – это такое состояние в нашей жизни, когда мы можем жить в свое удовольствие и не заботиться о деньгах для удовлетворения своих потребностей. Различают четыре стадии финансового благополучия.

Стадия 1: Финансовая безопасность. На данной стадии мы способны удовлетворить свои базовые потребности и при этом не работая для этого. К таким потребностям можно отнести оплату жилья, минимального набора продуктов питания, пользование общественным транспортом и медицинские услуги, например. Каждый сам в праве определять объем своих базовых потребностей.

На этом же этапе нам нужно сформировать свою «подушку» финансовой безопасности. Размер которой, обычно, равен 3-6 общим месячным расходам.

Стадия 2: Финансовый достаток. На данной стадии мы способны не только покрыть свои базовые потребности, но и позволить немного больше. Например, несколько раз сходить в ресторан или купить понравившуюся одежду. Это все при условии, что мы нигде не работаем.

Стадия 3: Финансовая независимость – данная стадия характеризуется тем, что нам совсем не нужно работать для поддержания текущего образа жизни. То есть, все ваши ежемесячные расходы покрываются вашим пассивным доходом.

Стадия 4: Финансовая свобода – На этой стадии мы не только способны покрыть все свои ежедневные расходы, но у нас ещё остаётся достаточно денег, чтобы позволить себе приобретение предметов роскоши или путешествовать. Жить там, где захотим и как.

Обратная сторона финансов

Прежде, чем начать путешествие в мир финансов, решите, что для вас означают деньги. По своему отношению к деньгам люди делятся на два лагеря. Одни считают их злом, то есть у них преобладает негативное отношение. Ведь деньги вызывают зависть, вседозволенность, жадность. Их постоянно не хватает и, вообще, они развращают.

Другие считают, что деньги несут добро, то есть — позитивное отношение. Ведь они позволяют помогать другим, путешествовать, заниматься любимым делом и так далее. А какое отношение к деньгам у вас? С чем они у вас ассоциируется?

Сами по себе деньги нейтральны и только наше отношение к ним наделяет деньги силой.

Если у вас присутствуют отрицательные ассоциации по отношению к деньгам, то их необходимо изменить на положительные. Ведь если мы боимся “потерять деньги” (негативная ассоциация), к примеру, то все наши действия, на подсознательном уровне, будут подчиняться этой ассоциации. Мы будем долго размышлять и сомневаться над появившейся инвестиционной возможностью вместо того, чтобы сделать необходимые расчеты и принять аргументированное решение.

Деньги влияют на все сферы нашей жизни. Финансово-грамотный человек знает, что, уделяя финансам больше внимания, он изменяет свою жизнь к лучшему. Главное, не нужно впадать в крайности.

Деньги не могут решить все наши проблемы, но их наличие даёт дополнительные возможности для решения проблем.

Что же еще отличает финансово-грамотного человека от других?

Во-первых, это то, что он делает и как. К этому относится следующее:

— ведение личного или семейного бюджета на регулярной основе;
— планирование своих расходов, даже непредвиденных и спонтанных;
— выделение определенного % со всех своих доходов в защитный фонд;
— наличие стратегии обеспечения своей пенсии;
— долгосрочное инвестирование;
— постоянное обучение новым знаниям и чтение профильной литературы;
— личное саморазвитие и повышение самоконтроля;

Во-вторых, финансово-грамотный человек не работает за зарплату, хотя и может ходить на работу. Он создает множественные источники пассивного или резидуального дохода для обеспечения своей текущей и будущей жизни.

Термин зарплата происходит от объединения двух слов: заработанная плата. То есть человек продает свое время и знания другим людям в обмен на деньги или зарплату. Он должен проводить N-часов на работе в течении 5, а то и 6, дней в неделю, в течении года, за исключением отпуска и выходных. Это наименее результативный вид деятельности в переводе на язык денег (оплата за час нашего времени).

Пассивный доход позволяет получать доход с приложением минимум усилий. В качестве источников пассивного дохода может выступать ваша квартира, которую вы сдаете в наем или гараж и так далее.

В-третьих, финансово-грамотный человек разбирается в кредитах. Он знает, как правильно пользоваться ими и непременно применяет эти знания на деле.

Во многих статьях про финансовую культуру и грамотность пишется, что нужно отказаться от кредитов. Но это, только от части, правильный совет!

Финансово-грамотный человек рационально использует деньги других людей, будь то банковские кредиты или кредитные карты. Он точно знает, на что и сколько кредитных средств он будет расходовать, и более того, он еще будет зарабатывать на этом.

И последнее, но не менее важное, в своем ежедневном общении он использует специальную лексику или финансовый язык.

Финансовая грамотность с чего начать изучение самостоятельно

Одним из главных факторов успеха в финансах находится в нас самих. Мы не должны быть слишком самоуверенными в своих знаниях и точно понимать, в чем наши слабые и сильные стороны, чтобы работать над ними. Не нужно переоценивать свои знания! Продолжайте учиться!

Итак, мы разобрались кто такой финансово-грамотный человек и что его отличает от обычного человека. Теперь давайте разберемся, как же нам стать финансово-грамотными. С чего же начать изучение самостоятельно этой самой финансовой грамотности?

Для начала давайте определим, что же нам нужно изучить и в чем разобраться. Для повышения своей финансовой грамотности необходимо разобраться в следующих аспектах:

Нам нужно разобраться, что такое личный или семейный бюджет и как его вести. И самое главное, начать его вести, анализировать и планировать. Более подробно о семейном бюджете читайте в статье (ссылка откроется в отдельном окне);
Разобраться в основных финансовых терминах, рассмотрели их в статье, и использовать их, как можно чаще, в своей повседневной деятельности;
Разобраться в налогообложении для физических лиц и как эти знания можно использовать с выгодой для себя.

Совет: чтобы лучше разобраться в каком-либо вопросе, попробуйте объяснить его другому человеку. Например, объясните финансовые термины детям, хотя бы часть из них.

Чтобы лучше разобраться во всех аспектах финансовой грамотности рекомендуем использовать, как можно большее количество источников финансовых знаний. Для самостоятельного изучения финансовой грамотности могут вам пригодиться следующие источники:

Книги. Это наиболее доступный и простой способ изучения основ финансовой грамотности. Но он требует времени и усердия. С рекомендуемым списком книг можете ознакомиться далее в статье.
Финансовые игры. Это увлекательный способ, который можете использовать вместе с детьми, например. Помимо, приобретения финансовых знаний, вы сможете ещё и укрепить отношения внутри семьи или установить новые контакты.
Обучающие курсы и семинары. Применение этого способа позволит существенно сократить время на изучение основ финансовой грамотности и познакомиться с опытом других людей. Но взамен от вас потребуются деньги. Как вы помните, это хороший расход. Рассматривайте его, как инвестицию в себя.
Персональные консультации. Это может быть более экономичной альтернативой обучению, и отличным дополнением к пунктам 1 и 3. Так как на консультациях можно прояснить сложные и непонятные моменты.

Получая знания, формируйте в себе полезные финансовые привычки, такие как ведение личного бюджета, создание множественных источников пассивного дохода, формирование своей собственной пенсионной программы, разумное инвестирование и другие.

Повышайте свою личную рентабельность. То есть свою финансовую эффективность. Для этого всего то и надо, что меньше тратить и больше зарабатывать.

По пункту “меньше тратить” поможет ведение семейного бюджета. С его помощью вы легко сможете контролировать свои расходы. И, конечно, не стоит забывать про экономию, как электричества и воды, так и при покупках в магазинах.

Чтобы выполнить пункт “больше зарабатывать”, вы можете:

Подумать, как можете больше зарабатывать на основной работе;
Найти подработку;
Устроиться на вторую работу по совместительству;
Сменить работу на более высокооплачиваемую;
Начать собственное дело в свободное от основной работы время;
Создавать источники пассивного дохода.

Совет: какое ваше самое любимое занятие или хобби? Сделайте его своей профессией, за счёт этого можно существенно увеличить доход.

Высокий заработок, сам по себе, не может решить все наши финансовые проблемы. Нужно концентрироваться над созданием и увеличением пассивного дохода. Создавая деньги, мы делаем свою жизнь интереснее.

Ученье свет, а не ученье тьма

Как уже говорилось, книги отличный источник финансовых знаний. Ниже представлен список книг, в которых вы найдете много полезной информации по приобретению и развитию нужных финансовых навыков, а также инвестиционного и предпринимательского мышления:

“Путь к финансовой независимости. Первый миллион” — Шефер Бодо
“Думай и богатей” — Хилл Наполеон
«Законы победителей» — Бодо Шефер
“Множественные источники дохода” — Роберт Аллен
“Без наличного аванса” — Роберт Ален
“Пророчество Богатого Папы” — Роберт Кийосаки
“Деньги хорошо влияют на женщин” — Бодо Шефер
«Инвестируй и богатей» — Генриха Эрдмана
“Руководство Богатого Папы по инвестированию” — Роберт Кийосаки

Это, далеко, не финальный и исчерпывающий список, но достаточный для начала самостоятельного изучения финансовой грамотности.

В поисках финансового Грааля

Не изменено, на пути к финансовому благополучию мы будем совершать ошибки. И это нормально. Не надо бояться ошибок, главное, нужно делать правильные выводы из них и двигаться дальше к своей мечте.

Какие же финансовые ошибки подстерегают нас на пути к благополучию и достатку?

Игнорируем развитие навыков финансового планирования. Многие начинают вести личный бюджет и через 2-3 месяца бросают это занятие. Уж очень это скучное занятие. А о планировании и говорить не приходится.
Тратим больше, чем запланировано в бюджете. Нужно не только начать планировать свои траты, но и неукоснительно следовать бюджету, который выделен на каждую статью расходов. Только так можно достичь максимального эффекта от ведения семейного бюджета.
Используем потребительский кредит на повседневные расходы. Конечно, хочется радовать и баловать себя, покупая хороший телевизор или телефон. Но использовать для этих целей потребительский кредит финансово не выгодно. Ведь за его использование мы платим повышенный процент банку. Лучше начать вести личный или семейный бюджет и планировать свои покупки. Плюс, для этих целей, воспользоваться кредитной картой. Тем более, что на этом можно ещё и заработать. Более подробно о кредитных картах читайте в статье (ссылка откроется в отдельном окне).
Откладываем начало пенсионных накоплений. Мы хотим жить здесь и сейчас, получать от жизни максимум удовольствий. И стремимся прогнать саму мысль о старости, ведь она навевает угнетающие чувства. Но фокус в том, что чем раньше мы начнем откладывать и инвестировать эти средства, тем меньший объем денег нам будет требоваться каждый месяц на эти цели. Читайте об эффекте сложного процента далее в статье.
Храним деньги в одном месте. Уже, наверное, все знают, что нельзя хранить все яйца в одной корзине. Тем не менее, многие продолжают держать все свои деньги в одном банке. И не стремятся найти другие инструменты сохранения и приумножения своего капитала.
Бросаем все на пол пути. Это относится, как к постоянному учету своих ежедневных расходов, так и поиску новых возможностей для открытия инвестиционных программ и создания дополнительных источников дохода.

Не бойтесь перемен

Как уже говорилось, процесс изучения финансовой грамотности – это постоянный процесс, но не стоит зацикливаться на нем.

Время от времени оставляйте свою зону комфорта и применяйте полученные знания на практике, делайте то, чего боитесь. Ведь с практикой приходит опыт, а с ней уверенность и результат.

В завершение статьи ещё раз обобщим, с чего начать изучение финансовой грамотности самостоятельно. Во-первых, изучите финансовую терминологию, чтобы легко понимать ее и общаться на ней. Во-вторых, сформулируйте свои финансовые цели. В-третьих, проанализируйте свои расходы, составьте семейный бюджет и строго выполняйте его. В-четвёртых, регулярно обсуждайте вопросы, относящиеся к бюджету и финансам, со всей семьей. В-пятых, разберитесь в чем отличие между плохим и хорошим кредитом, плохим и хорошим расходом, плохим и хорошим доходом. В-шестых, не прекращайте учиться и совершенствовать свои финансовые знания и навыки. И наконец, анализируете и фильтруйте любую финансовую информацию, особенно перед принятием финансового решения.

В период нестабильной экономической ситуации многие задумалась о том, как же правильно распоряжаться деньгами, чтобы пережить тяжёлые времена без потерь или с минимальным снижением уровня жизни. Рассказываем, кто может считать себя финансово грамотным, что следует и чего не стоит делать с деньгами в период пандемии.

По мнению авторов проекта Минфина "Дружи с финансами", финансово грамотный гражданин:

Следит за состоянием личных финансов.
Планирует доходы и расходы.
Анализирует финансовые услуги.
Умеет находить необходимую финансовую информацию.
Оценивает риски на рынке финансовых услуг.
Знает свои права как потребителя финансовых услуг.
Распознаёт признаки финансового мошенничества.
Избегает избыточной закредитованности.
Формирует долгосрочные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.
Выполняет свои обязанности налогоплательщика.
Планирует жизнь на пенсии.

Чего лучше не делать с финансами в кризис?

По мнению Сергея Макарова, заместителя директора Национального Центра Финансовой грамотности, следует отказаться от новых кредитов, займов, ипотеки до тех пор, пока не поймёте свою платёжеспособность. При этом не погашайте кредиты и прочие долги за счёт средств финансовой подушки безопасности. Также не стоит тратить все средства на валюту, бытовую технику, машины и т.д.

Ещё одна ошибка: снимать деньги со вкладов и продавать просевшие активы. Не стоит этого делать, в период экономической нестабильности всё быстро меняется и можно сильно прогадать. Кроме того, эксперты советуют не вкладывать все деньги в рискованные инвестиции. Сейчас не лучшее время для риска.

Важно также не забывать, что любые "смутные времена" - пора, когда особенно активизируются разного рода мошенники, стремящиеся завладеть вашими деньгами.

Как грамотно распоряжаться деньгами в пандемию?

Создать подушку финансовой безопасности

Пожалуй, первое, что советуют все эксперты, когда дело касается преодоления любого экономического кризиса - создать денежный резерв, на который можно жить в случае временной потери дохода. Такая подушка безопасности поможет избежать стресса от нехватки денег, застрахует от непредвиденных обстоятельств и возникновения долгов. В случае катастрофической ситуации защитит от нищеты, а во времена растущих возможностей (которые наступят после кризиса) может стать даже стартовым капиталом для нового дела, например.

Правила формирования финансового резерва: регулярно откладывать определённый процент от дохода: от 10 до 50% в зависимости от возможностей. Хранить отложенную для резерва часть дохода лучше на депозитах и наличными. Например, можно использовать накопительные счета с процентами на остаток. В среднем эксперты советуют накопить от 3 до 12 сумм, которые вам необходимы для проживания в месяц. При этом расходовать их следует только в случае исчезновения стабильного источника дохода и угрозы финансовому положению.

Основными критериями при выборе инструмента для формирования финансовой подушки безопасности должны стать ликвидность и надёжность. Это означает, что драгоценные металлы, акции, облигации, недвижимость, а также кредитные карты не подойдут. Это либо рискованные активы, либо такие, которые сложно быстро обратить в деньги.

Оптимизировать бюджет семьи

В кризис немаловажно пересмотреть расходы семьи и выяснить, какие можно и какие нельзя сократить. В данном случае следует начать вести учёт всех расходов и оптимизировать те из них, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов. Начать можно выбрать пару статей расходов и оптимизировать их. Например, проще всего уменьшить расходы на развлечения и разнообразные мелочи, а сложнее - на обязательные платежи, такие как коммуналка.

Для оптимизации расходов удобно использовать банковские приложения.

Провести ревизию доходов

Необходимо понять, какие источники дохода у вас уже есть - заработная плата, проценты по банковским счётам, акции, деньги от сдачи недвижимости в аренду и другие доходы. Какие могут появиться: дополнительный заработок (монетизация хобби, например), долги вам, разного рода пособия от государства, налоговый вычет и другие источники.

Снизить кредитную нагрузку

Мы уже упоминали, что кризис - не время для новых кредитов. Особенно если вы не уверены, сможете ли выплачивать его, если ваши доходы сократятся примерно на 30% и действительно ли вам именно сейчас необходим тот товар, который собираетесь приобрести в кредит. А если кредит уже имеется, можно снизить налоговую нагрузку следующими способами:

Рефинансирование - новый кредит для закрытия первого под более низкий процент и на более долгий срок.

Плюс рефинансирования - ниже процент. Минус - возможно, итоговая сумма станет выше из-за увеличившегося периода выплат. Следует с осторожностью использовать этот инструмент и просчитывать выгоду.

Реструктуризация - пересмотр условий текущего кредита. Она также включает в себя уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока и переплатами по кредиту.

Кредитные каникулы - отсрочка по платежам для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого и среднего бизнеса (перечень утверждён Правительством РФ), предоставляемая на срок до шести месяцев.

При этом после неё размер ежемесячного платежа не изменяется. Из необходимых условий: отсрочка предоставляется всего один раз за время кредита, а его сумма не должна превышать установленную максимальную планку. Например, для потребительских кредитов максимальный размер кредита не должен превышать 250 тыс рублей.

Ипотечные каникулы - отсрочка по платежам за квартиру.

Из плюсов - во время отсрочки ничего не нужно платить, а также можно воспользоваться повторно, если раньше уже была такая отсрочка.

Из минусов - ограничения по максимальной сумме ипотеки: 4,5 млн - для Москвы, 3 млн - для Подмосковья, Санкт-Петербурга, Дальнего Востока, 2 млн - для остальных регионов.

Инвестировать

По мнению экспертов, в период кризиса при условии, что имеется финансовая подушка безопасности, и нет дорогих кредитов, тоже можно и нужно инвестировать. Главное делать это грамотно:

В первую очередь определите цели и срок вложений. Чем на меньший срок вы рассчитываете, тем менее рискованные инструменты нужно использовать.

Определите своё отношение к рискам - поймите, сколько вы можете позволить себе потерять без существенного ущерба для личного бюджета.

Создавайте диверсификационный портфель - это универсальное правило инвестирования в любой период работает и во время кризиса. Комбинируйте разные валюты и активы, например, акции, облигации, драгметаллы и т.д.

При этом инвестируйте постепенно, но регулярно.

Уникальный сервис, позволяющий подобрать оптимальный инвестиционный портфель для достижения вашей цели

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Автор: Роберт Кийосаки

Во времена моей молодости люди жили от зарплаты до зарплаты. Сегодня, кажется, что мы живем от одного платежа по кредитной карте до другого.

Ни для кого не секрет, что миллионы американцев погрязли в долгах по кредитным картам. Многие финансисты в один голос говорят: «Развейте свои кредитные карты по ветру». На первый взгляд это может показаться хорошим советом, но с моей точки зрения это безысходное и недальновидное решение более сложной проблемы.

Проблема заключается в финансовой неграмотности. Почему школы не заботятся о финансовом образовании детей? Богатые и бедные, умные и не очень — все пользуются деньгами. И хотя существует несколько школ, которые начинают заниматься финансовым воспитанием, складывается впечатление, что большая часть преподавателей считает, что проблема денег не достойна обсуждения в священной обители аудиторий наших образовательных учреждений.

История кредитных отношений

Когда я был ребенком, кредитных карт еще не существовало. В то время розничные продавцы предоставляли возможность зарезервировать товар. Моя мама шла в магазин, например в мебельный, подбирала подходящий дЛена и резервировала его. Это означало, что она вносила первоначальный незначительный взнос за право приобрести этот дЛена, а затем каждый день вносила небольшие суммы, пока, наконец, не выплачивалась полная стоимость дЛенаа, после чего мебель можно было забрать домой.

В то время магазины также предлагали возможность покупки товара в рассрочку. Это означало, что моя мама могла приобрести дЛена, подписать платежное соглашение и забрать дЛена домой в то же день.

И хотя сегодня некоторые магазины все еще используют подобную практику, даже с некоторыми изменениями, большинство людей просто расплачиваются кредитными картами. Но кредитные отношения существовали в Америке задолго до появления кредитных карт.

Развивающаяся отрасль

Существует множество причин, по которым кредитные карты приобрели широкую популярность, и вот некоторые из них:

Сейчас ваш дружелюбный банк выдает вам кредитную карту. Затем этот банк продает ваш долг какому-нибудь финансовому учреждению на Уолл-стрит, которое взимает ваши ежемесячные платежи по завышенным процентным ставкам. Поэтому для этих организаций ваш долг является активом.

В тот момент, когда финансовая фирма с Уолл-стрит покупает ваш долг, ваш банк лишается своих активов и пассивов, что дает банку возможность искать новых клиентов кредитных карт. Это одна из причин, почему на рынке такое высокое предложение кредитных карт. Упала покупательная способность доллара.

Если вы читали предыдущие колонки, вы знаете, что президент Никсон объявил об отказе США от золотого содержания доллара. Это означает, что правительство США, как и правительство любой другой страны, может напечатать больше денег, чем вы можете заработать или сберечь.

Исходя из покупательной способности, если вы зарабатывали в 1996 году $50 000, то для того чтобы поспеть за падением покупательной способности доллара, в 2006 году ваш доход должен был составлять $100 000. Доход многих людей не увеличивается, и это притом, что цены продолжают расти, поэтому они восполняют падение покупательной способности доллара, покупая товары в в кредит. С ростом доходов растут налоги

Сегодня альтернативный минимальный налог (AMT), который впервые был введен в 1971 году в качестве меры, ограничивающей доходы богатых, ложится тяжким бременем на плечи среднего класса. Во многих отношениях, этот налог является формой двойного налогообложения. Сейчас доходы многих рабочих растут, но на руки они получают меньше, потому что они платят больше налогов. Возросли расходы на пенсионное обеспечение.

Когда я был молод, многие люди работали в компаниях, которые предлагали пенсионный план, который обеспечивал их до конца жизни. Те, у кого не было такого пенсионного плана, могли рассчитывать на государственное социальное обеспечение и гарантированное медицинское обслужЛенаие.

Времена изменились. Сегодня многим работникам приходится не только заботиться о дне сегодняшнем, но и откладывать деньги, чтобы обеспечить себе выход на пенсию.

Я не могу обойтись без кредитных карт

Очевидно, что, пустив кредитные карты по ветру, мы не сможем приспособиться к этим экономическим изменениям и не решим проблему национального долга.

В сегодняшнем мире кредитные карты играют очень важную роль. Без кредитной карты вам будет невероятно трудно арендовать автомобиль или забронировать место в отеле или билет на самолет. Без кредитной карты сложно будет заплатить по счету в ресторане или покупать товары через интернет.

Лично я не могу обходиться без своих кредитных карт, потому что они дают мне финансовую свободу, и без них моя жизнь превратилась бы в мучительное ожидание.

Долг долгом вышибают

Всякий раз, когда меня спрашивают, как можно решить проблему задолженности по кредитным картам, я отвечаю, что клин клином вышибают, или, как в нашем случае, долг вшибают долгом. Свои возрастающие потребности в наличности я решаю за счет увеличения своих долгов — хороших долгов.

Например, я использую долги, которые не облагаются налогами, для инвестиций в недвижимость, что в свою очередь увеличивает приток наличности. Я не только не плачу налогов на свои долги, мне также удается не платить налоги (или выплачивать незначительные суммы) на доход, который я получаю от своих долгов. Таким образом, мой доход растет, а налоги снижаются.

Безусловно, для того чтобы воспользоваться моим советом, вы должны уметь грамотно и ответственно распоряжаться своим долгом, и от вас требуется найти выгодные объекты инвестиций, чтобы увеличить приток наличности.

Корень проблемы

Большинство финансовых экспертов отмахнутся от моего варианта решения проблемы долгов. Они скажут, что мой совет основан на искаженной логике, что вполне вероятно — для большинства людей. Но я попрошу вас объективно взглянуть на финансовый мир. Как я уже отмечал, превращает ваш долг в свои активы. Так поступают финансово грамотные люди, и это одна из причин, по которой богатые становятся еще богаче.

К несчастью, большинство людей берут невыгодные кредиты, которые загоняют их в долговую яму. Это особенно относится к бедным людям и людям, взявшим невыгодный кредит, которые имеют доступ только к самым неэффективным формам кредита с самыми высокими процентными ставками.

Но их проблема заключается не в кредитных картах, а в недостатке финансовых знаний. И в основании этой проблемы находится наша система образования и ее архаичная программа обучения, которая не имеет ничего общего с окружающей действительностью.

Не вызывает сомнений, что если люди пустят по ветру свои кредитные карты, это не решит проблему раздутой задолженности по кредитным картам. Такое решение не сделает никого финансового грамотным, а вот помочь решить эту проблему сможет финансовое образование.

Если вам сложно определиться с выбором, напишите нам на почту

Финансовая грамотность дает возможность осмысленно управлять своими средствами и приумножать капитал. С чего начать обучение и как избежать денежной кабалы расскажем далее.

Введение

Зачем быть финансово грамотным? Все очень просто, как любой прогресс основан на знаниях, так же и личный (денежный) капитал основан на финансовой грамотности. Если вы хотите создать и увеличивать свой капитал, создать его таким, чтобы он рос даже в кризис, нужны соответствующие знания.

Как в школе, нас сначала учат основам языка, счета и остальных наук, а потом дают задания, где мы эти основы используем, чтобы добиться результата или верного ответа. Также и финансовая грамотность является основой достижения высоких финансовых результатов и залогом принятия верных решений.

В нашей стране о том, как работают финансовые рынки, не рассказывают в школе. Азам экономики обучают только студентов, будущих специалистов в этой сфере. В итоге уровень знаний по стране низкий.

К чему это приводит? Люди постоянно работают, берут кредиты, не имеют возможности путешествовать и уходят на пенсию доживать свою жизнь в условиях нехватки денег.

Финансовая грамотность – это совокупность знаний в области финансов, а также умение этими навыками пользоваться.

Контроль доходов и расходов

Первый шаг на пути к будущему благосостоянию – работа по увеличению доходов и сокращению расходов.

Так, на начальном этапе следует приучить себя к разделению денежных поступлений на несколько частей:

текущие затраты, а также определенная сумма на развлечения;
сбережение;
инвестирование.

Программы для компьютеров и смартфонов. Контролируйте свои доходы и расходы, в противном случае вы будете удивленно восклицать: «Куда делась вся моя зарплата?». Делать это сегодня довольно просто: можно записывать все в ежедневник, в электронный документ, но лучшим вариантом будет использование специальных программ.

Сейчас в Интернете легко найти программы для учета доходов и расходов, они отличаются своим интерфейсом, функционалом, ценой (бесплатные варианты и платные). Широкий выбор таких программ можно найти и для смартфонов. Среди бесплатных программ известны такие, как: «Деньги ОК», «Кошелек», «Где деньги» и т.д.

В части бесплатных приложений имеются платные функции, к примеру, составление отчетов графиков и диаграмм, ведение нескольких счетов сразу.

Несмотря на многообразие программ для смартфонов у них есть общие черты. Поскольку они предназначены для учета финансов, в каждой программе есть доходы и расходы. В каждом из разделов имеются пункты («Зарплата», «Коммунальные платежи», «Продукты» и т.д.), в которые вписываются полученные/затраченные суммы.

Ведение учета расходов оптимизирует затраты и избавляет от необдуманных покупок.

В программах можно просмотреть движение денег за месяц, узнать сальдо, тем самым объективно оценить свои доходы и расходы. Итоги за период можно посмотреть в виде графиков и диаграмм. Также в программах есть возможность записывать свои счета и вклады, что позволяет накопить деньги на собственные цели.

Ведение такого семейного бюджета важно, поскольку оно дает возможность оценить со стороны свои доходы и расходы, понять, какие траты лишние и необоснованные.

Финансовая грамотность – шаг к финансовой свободе. Сегодня – это не роскошь, а необходимость.

Активы и пассивы

Не менее важными понятиями в сфере финансов являются «актив» и «пассив».

Актив – это все, что приносит деньги, а пассив – все, что их тратит.

К примеру, у вас есть квартира, но она пустует. В таком случае эта недвижимость является пассивом, ведь вы тратите деньги на оплату коммунальных платежей. Но если квартира сдается, то она относится к активу – с недвижимости вы получаете ежемесячно арендную плату.

К активам также относятся: наличные, вклады, имущество, сдаваемое в аренду, одолженные вами деньги и т.д. Пассивы: неиспользуемая недвижимость, ипотека, кредиты и т.д.
Собственные средства – это разница между активами и пассивами. Если она положительная, это хороший знак, вы на пути к обеспеченной жизни. Если меньше нуля, значит, положение нестабильно, вы неправильно распоряжаетесь деньгами.

Отличие финансово обеспеченных людей заключается в том, что они стремятся наращивать активы и уменьшать пассивы, сокращая их или переводя в активы.

Как правило, люди среднего класса живут не по средствам, они покупают ненужные им вещи, берут кредиты, тем самым увеличивая пассив. У них возникает множество лишних затрат, сбережения уменьшаются, зарплаты не хватает, все это приводит к кризису.

Необходимо избавляться от долгов. Не стоит брать дачу в кредит, если она не принесет вам прибыль. Лучше купить гараж и сдавать его, в таком случае вы приобретете недвижимость и получите прибыль.

Но это вовсе не означает, что богатые люди отказывают себе в пассиве. Они соблюдают простое правило – актив должен превышать пассив.

Бедный класс — это люди, представители которых имеют дисбаланс между доходами и Пассивами в сторону Пассивов. Такие люди всю жизнь живут в кредит и тратят доход на выплату долга банку, их судьбе не позавидуешь.

Средний класс — это люди, представители которых находятся в балансе между доходами + Активами и Пассивами. Такие люди живут по-разному, но в большинстве они не могут себе позволить много и живут от зарплаты к зарплате.

Богатый класс – это люди, представители которых находятся в дисбалансе между Активами и Пассивами в сторону Активов. Таких людей считают обеспеченными, они могут себе позволить предметы роскоши без проблем для своих финансов.

Пассивный доход

Только малая доля людей, обладающих знаниями в сфере экономики и инвестирования, имеет возможность быть финансово независимой, путешествовать, наслаждаться жизнью, получая пассивный доход.

Пассивным называется доход, который не зависит от ежедневной деятельности, его получают даже во время отдыха.

На пенсию прожить довольно сложно, даже если вы всю жизнь честно работали, получали «белую зарплату», пенсия не позволит жить, так как хочется. Пассивный доход даст возможность обеспечить себя не только в настоящем, но и в будущем и даже позаботиться о своем будущем потомстве.

Если вы хотите достичь успеха в современном мире, то нельзя обойтись без финансовой грамотности. Для этого не нужно дополнительно учиться в высшем учебном заведении, необходимые знания можно получить самостоятельно. Все, что нужно – свободное время, Интернет и, конечно, желание.

Учебные материалы

В Интернете представлены интересные проекты, которые помогут разобраться в экономике и инвестировании. Можно ознакомиться с основными терминами, узнать о состоянии финансового рынка в настоящий момент, а также проверить свои знания с помощью заданий и тестов. Подробнее можно прочитать на нашем сайте.

Главное преимущество подобных проектов – проходить обучение можно в любое время и в комфортных условиях, не нужно подстраиваться под других и составлять какой-либо график. Обучение проходит, когда вы захотите, в удобном для вас ритме.

Прочтите это немедленно! На просторах Интернета и в книжных магазинах представлен богатый выбор литературы по финансовой грамотности. Самой известной и обязательной к прочтению книгой является работа Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».

В книге известный американский бизнесмен и инвестор рассказывает о своем жизненном пути. У него в жизни было два человека, которые учили, как нужно вести свою жизнь: родной отец («бедный папа) и отец его друга («богатый папа»). Родной отец Роберта Кийосаки был государственным служащим, он всю жизнь упорно трудился, но не смог разбогатеть. Отец друга был бизнесменом, который преподал важные уроки финансовой грамотности, они помогли Роберту в последующем разбогатеть.

Кийосаки считает, что в зависимости от класса люди по-разному относятся к деньгам:

богатые люди покупают активы;
у бедных есть только расходы;
средний класс покупает пассивы, которые считает активами.

Как уже говорилось ранее, важно отказаться от пассивов и начать наращивать активы, тогда вы обеспечите себя в будущем.

Также Кийосаки говорит:

Откладывать деньги ежемесячно – блестящая идея… Люди упускают великолепные возможности для намного более значительного роста количества своих денег.

Американский миллионер рассказывает об инвестировании, как и с чего начать. Он приводит конкретные цифры своих первых успехов и поражений.

Вперед, к инвестициям!

Изучив основы финансовой грамотности, смело переходите на знакомство с различными способами инвестирования. Эта деятельность позволяет обеспечить себя необходимым пассивным доходом. Существуют следующие способы инвестирования: в валюту, ценные бумаги, стартапы и готовый бизнес, недвижимость, ПИФы и многое другое.

Они могут принести разный доход, но есть одно общее правило для всех видов инвестирования: риск и доходность имеют прямую зависимость.

Чем выше риск, тем выше доход и наоборот, чем ниже риск, тем ниже доход.

Не важно сколько вам лет, какое образование, изучать Для детей и юношества нужно. Знания в финансовой сфере помогут управлять личным бюджетом, поднять доход на новый уровень и обеспечить достойную старость.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о важности наличия финансовой грамотности – о том, сколько денег проходит через нас в течение жизни.

Современный мир стоит на пороге больших перемен, вызванных стремительным развитием информационных технологий. Лидером применения новых технологий сегодня, безусловно, является финансовый сектор. И именно здесь наиболее заметны перемены, которые, так или иначе, касаются каждого из нас. Федеральная налоговая служба является амбассадором этих изменений и идет по пути развития диалога с налогоплательщиком.

Сегодня всем уже ясно, что публичное обсуждение планов государства в сфере налогообложения, является фундаментом для формирования жизнеспособной, взвешенной и прогнозируемой налоговой политики, обеспечивающей, как рост экономики, так и успешность самих налогоплательщиков. Об этом поговорим с руководителем Управления ФНС России по Красноярскому краю Дмитрием Бураковым.

- Дмитрий Сергеевич, все больше мы понимаем, как важно уметь правильно ориентироваться в мире финансов, ведь от этого напрямую зависит наш семейный бюджет. Считаем доходы, следим за расходами, таким образом, становимся финансово грамотными людьми. Как главные «добытчики» бюджета, налоговые органы, наверняка, непосредственно участвуют в данной работе?

- Действительно, если говорить о финансовой грамотности в масштабах государства, то надо понимать, что в глобальном смысле существует большой огромный многомиллиардный бюджет, над пополнением которого и трудятся налоговые инспекции, в том числе, нашего региона. От того насколько финансово грамотными будут налогоплательщики и как вовремя они заплатят налоги, а налоговики соберут данные платежи, зависит без преувеличения многое: это и реализация социальных программ в крае, и строительство новых детских садов, школ, больниц. Ведь мы все являемся налогоплательщиками и соответственно наш общий бюджет – это в том числе уплаченные налоги.

- Наверняка многие заметили, что в последнее время налоговая служба кардинально изменилась. Инновационные проекты, удобные интернет-сервисы на сайте nalog.ru, а также передовые технологии во всем, что касается налогов. Кроме внешней формы изменилось и содержание?

Комфортные налоговые инспекции – это «визитные карточки» ФНС: светлые, просторные, оборудованные по последнему слову техники залы по приему налогоплательщиков, где работает электронная очередь.

Кроме того, мы активно проводим открытую информационную политику. Это и открытые уроки с учащимися общеобразовательных школ, студентами средних профессиональных и высших учебных заведений, направленные на формирование у молодежи налогового правосознания, а также профессиональной ориентации на работу в налоговых и финансовых органах.

На открытых уроках в школах проводятся викторины и квэсты на знание основ налогового законодательства среди учащихся образовательных учреждений. Эти конкурсы проводятся для детей, чтобы с самого раннего детства заложить налоговую культуру, которая не укоренится в сознании человека одними распоряжениями или законами сверху, она воспитывается «с пеленок».

Сегодня именно молодежь должна способствовать развитию этих навыков у своих близких и знакомых с помощью консультаций и советов, способствующих повышению эффективности использования личных сбережений и инвестиций, своевременно рассчитываться с бюджетом, правильно и грамотно использовать налоговые льготы и преференции, знать права и обязанности налоговых органов и их должностных лиц.

Еще одним направлением работы в повышении налоговой грамотности является ежегодное участие представителей налоговых органов в различных открытых форумах, конференциях, семинарах, где созданы все условия для того, чтобы представители бизнес-сообщества и налоговые инспекторы смогли обменяться мнениями по актуальным в современном бизнесе вопросам, таким, как налогообложение и финансы.

К тому же не реже, чем один раз в квартал для налогоплательщиков организуются публичные слушания. Скажу честно, что поначалу представителям краевых организаций было удивительно, что налоговики делятся с ними своими успехами в открытом диалоге. Конечно, бизнесу интересно, пользуясь случаем, задать первоисточнику и свои наболевшие вопросы, при этом и узнать о новшествах, которые уже внедрены или будут внедряться в работу ФНС России с налогоплательщиками. А таких моментов уже много. Например, так называемый риск-ориентированный подход при проведении налоговых проверок. Теперь нет, во многом бездумного, плана проверок наугад, налоговики выезжают только к заранее выявленным нарушителям и другие не менее актуальные вопросы администрирования налогов.

- В настоящее время ФНС России позиционирует себя сервисной компанией, которая продолжает осуществлять контроль за соблюдением налогового законодательства, но в тоже время оказывает содействие в том, чтобы налоги были своевременно и добровольно уплачены потенциальными налогоплательщиками. В чем секрет такого эффективного взаимодействия?

Поясню - сегодня весь технологический процесс от начисления до уплаты налогов полностью компьютеризирован. В корне изменилась система проверок, если раньше, раз в три года обязательно проверяли предпринимателя, невзирая на то, нарушает он законодательство или нет, сегодня применяется риск-ориентированный предпроверочный контроль, и в поле зрения налоговой попадают лишь налогоплательщики с высокой степенью риска.

Тут тоже, как ни странно на первый взгляд, помогает работа по повышению финансовой грамотности независимо от возрастного состава, будь это молодежь или старшее поколение, работает ли гражданин по найму или занимается предпринимательской деятельностью самостоятельно, является формирование четкого представления о налоговой системе РФ; привитие населению, прежде всего молодежи, умение находить необходимую информацию о налогообложении, о налоговых рисках, благоприятных налоговых режимах, налоговых льготах и преференция.

Сегодня мы понимаем, что необходимо подробно и доступно отвечать на все вопросы налогоплательщиков, используя все возможные информационные каналы, обеспечивая качественные услуги, потому что основная наша задача – активная помощь налогоплательщикам в исполнении их гражданского долга по уплате налогов.

Подготовила Ольга Юркова
пресс-секретарь Управления ФНС России по Красноярскому краю

Интервью размещено в рамках рубрики «Финансовая грамотность»

Читайте также: