Loan to value с ндс

Опубликовано: 14.05.2024

Торговля акциями на бирже: как купить ценные бумаги дешево? Коэффициент P/E (Май 2021).

Коэффициент заимствования (LTV) - это номер, который описывает размер кредита по сравнению со стоимостью имущества, обеспечивающего кредит. Кредиторы и другие используют этот коэффициент, чтобы понять, насколько рискован кредит, и его можно использовать для утверждения займов или страхования ипотеки. Более высокий коэффициент LTV предполагает больший риск, поскольку активы за кредитом с меньшей вероятностью погасят кредит по мере увеличения коэффициента LTV.

Другими словами, отношение LTV говорит вам, сколько собственности вы действительно владеете по сравнению с тем, сколько вы должны. Соотношение используется для нескольких видов кредитов, включая домашние и автокредиты (как покупки, так и рефинансирование).

Как рассчитать

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите сумму займа на общую стоимость актива, обеспечивающего кредит.

Пример: Предположим, вы хотите купить дом стоимостью 100 000 долларов. У вас есть 20 000 долларов США для первоначального взноса, поэтому вам нужно будет заимствовать $ 80 000.

Ваш коэффициент LTV будет составлять 80 процентов, поскольку сумма кредита в долларах составляет 80 процентов от стоимости дома. 80 000 долл. США, деленная на 100 000 долл., Равна 0,80 (что соответствует 80% - см., Как связаны десятичные и процентные значения).

Рассчитайте коэффициент LTV, разделив значение кредита на значение свойства: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

Простым способом расчета LTV является использование калькулятора вашего устройства или поиск Google с использованием косой черты («/») для деления.

Например, следующая ссылка будет «искать» ответ: 80, 000/100, 000, или вы можете ввести его в любое поле поиска (включая Bing и Yahoo).

Почему это имеет значение

Отношение LTV помогает кредиторам оценивать риск: чем больше они одалживают, тем больше рисков они берут. Более высокий риск для кредитора означает:

Сложнее получить кредиты.
Возможно, вам придется заплатить больше (с более высокой процентной ставкой).
Вам, возможно, придется заплатить дополнительные расходы, такие как страхование ипотечных кредитов.

Если вы рассчитываете LTV, вы, вероятно, имеете дело с кредитом, который защищен каким-то залоговым обеспечением. Например, когда вы занимаете деньги, чтобы купить дом, кредит обеспечен залогом на дом. Кредитор может завладеть домом и продать его через выкупа, если вы не погасите кредит. То же самое касается автокредитов - ваш автомобиль может быть возвращен, если вы прекратите делать платежи.

Кредиторы действительно не хотят вашей собственности - они просто хотят быстро вернуть свои деньги. Если они будут предоставлять только до 80% (или меньше) стоимости имущества, они могут продать недвижимость менее чем за доллар, чтобы вернуть свои средства. Это проще, чем выдержать отличное предложение.

Точно так же все, что вы купили, могло потерять ценность, так как вы его купили, поэтому кредитование на 100 процентов или более ставит кредиторов под угрозу.

Наконец, когда вы вложите часть своих денег в покупку, вы, скорее всего, оцените ее и продолжаете делать платежи. У вас есть кожа в игре, поэтому вы не собираетесь уходить, если у вас нет вариантов.

Хорошие коэффициенты LTV

Что такое хороший коэффициент LTV, который может помочь вам получить одобрение на получение кредита?

Это зависит от предпочтения вашего кредитора и типа кредита. Вам часто будет больше удачи с большим объемом инвестиций (или ниже LTV).

С ипотечными кредитами 80% - это магическое число. Если вы занимаете более 80 процентов стоимости дома, вам, как правило, придется получить частное ипотечное страхование (PMI) для защиты вашего кредитора. Это дополнительные расходы, но вы можете часто отменить страховку, как только вы получите менее 80 процентов LTV. Еще одно заметное число - 97 процентов. Некоторые кредиторы позволяют вам покупать с 3% вниз (кредиты FHA требуют 3,5%), но вы будете оплачивать ипотечное страхование, возможно, на всю жизнь вашего займа.

С автокредитами коэффициенты LTV часто идут выше, но кредиторы могут устанавливать лимиты (или максимумы) и менять свои ставки в зависимости от того, насколько высоко будет ваш коэффициент LTV. В некоторых случаях вы даже можете занять более 100 процентов LTV.

Под водой: Когда коэффициент LTV выше 100 процентов, кредит больше, чем стоимость актива, обеспечивающего кредит (или у вас есть отрицательный капитал). Обычно это не очень хорошая ситуация, потому что вам нужно будет написать чек (или оплатить) для продажи актива - вы не получите никаких денег из сделки. После того, как домашние цены снизились во время ипотечного кризиса, серьезной проблемой стали подводные жилищные кредиты. Подводные автокредиты всегда являются проблемой. Если вы занимаете с высоким коэффициентом LTV, убедитесь, что есть веская причина для принятия риска.

Имейте в виду: ваш капитал не должен быть в форме денег, которые вы приносите в сделку. Если вы владеете собственностью (или частью собственности), ваша доля владения может быть использована как капитал, а стоимость этого интереса может измениться с течением времени. Например, когда вы занимаете свой дом с помощью кредита на собственный капитал, вы используете стоимость своего дома и эффективно увеличиваете коэффициент LTV при получении кредита. Если ваш дом получает прибыль, потому что цены на жилье растут, ваш LTV будет уменьшаться (хотя вам может потребоваться оценка, чтобы доказать это). Аналогичным образом, если вы заимствуете деньги на строительство нового дома, вы можете использовать землю, на которой вы строите, как капитал для строительного кредита.

Большее изображение

Показатели LTV чрезвычайно важны. Но они являются частью более крупной картины, которая включает в себя:

Ваши кредитные баллы (с хорошим кредитом легче получить более высокие кредиты LTV)
Ваши доходы доступны для ежемесячных платежей
Активы, которые вы покупка (Это дом в хорошей форме или многоквартирный дом? Это новый или подержанный автомобиль? Мотоцикл или RV?)

В дополнение к вашему кредиту, одной из самых важных вещей для кредиторов является отношение вашего долга к доходу , Это быстрый способ для них выяснить, насколько доступным будет любой новый кредит - сможете ли вы с комфортом взять на себя эти дополнительные ежемесячные платежи, или вы попадаете в вашу голову?Узнайте больше о соотношении долга к доходам.

Коэффициент «кредит-залог» (англ. loan-to-value, LTV) – это отношение суммы кредита к стоимости имущества, передаваемого в залог кредитной организации. Чаще всего этот коэффициент применяется при выдаче ипотеки, и в большинстве банков его максимально возможный уровень составляет 70 – 80% от стоимости залогового имущества. На практике это выглядит так: заемщик хочет взять кредит в размере 3 000 000 рублей, а в банке установлен коэффициент «кредит-залог» на уровне 80%. Следовательно, обеспечение заемщика должно стоить: 3 000 000 / 0,8 = 3 750 000 рублей. Если же недвижимость по итогам оценки окажется дешевле, то и возможная максимальная сумма кредита будет меньше.

Связанные термины

Полезные статьи

Завещательное распоряжение по вкладу

Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.

Остаёмся дома. Какие услуги можно получить без посещения банка

Сегодня для того, чтобы получить многие услуги, нет необходимости лично посещать отделение банка. Какие услуги можно получить не выходя из дома – читайте в статье.

Доля сбережений россиян достигла 10-летнего минимума

С каждым годом россияне откладывают всё меньше. О том, на что уходит большая часть заработка, сколько тратится на кредиты и где наши соотечественники хранят деньги, расскажем в статье.

Реклама банков в клипах звёзд и фильмах

Банки активно продвигают услуги через звёзд, в том числе периодически засвечиваются в клипах и фильмах. На экране то и дело ненавязчиво всплывают то банковская карточка, то логотип кредитной организации, то платёжные гаджеты. На языке маркетологов это называется продакт плейсмент.

Как получить заём на открытие бизнеса с нуля

Получить заём на открытие бизнеса с нуля сложно, так как банки с недоверием относятся к начинающим предпринимателям. Но получить заём на открытие бизнеса можно – нужно только убедить банк, что вероятность невозврата средств минимальна.

Снижен минимальный первый взнос для льготной ипотеки

Первоначальный взнос для трёх льготных ипотечных программ снижен до 15%. В материале расскажем о том, для каких жилищных кредитов действует это нововведение и чем оно может обернуться для заёмщиков.

Актуальные новости

Датабанк меняет условия по депозитной программе «Легко приумножить»

Датабанк сообщает об изменении условий по вкладу «Легко приумножить». С 1 мая текущего года доходность депозитного пакета составит в рублях 4,634% годовых.Процентная ставка по депозиту динамическая. Определяется на основе МПС (максимальная процентная ставка по рублёвым депозитам десяти отечественных кредитно-финансовых учреждений,

ПСКБ изменил ставки по вкладам

Петербургский социальный коммерческий банк сообщает об изменении условий привлечения средств населения в рамках депозитных пакетов.Доходность вклада «Классический» в рублях в настоящий момент достигает 3,25% годовых. Ставка предоставляется в случае размещения не менее 1,4 млн руб. на срок от 3 месяцев до года.По выбору клиента

Мособлбанк заработал за год 2,2 млрд руб.

По итогам 2020 года Московский областной банк заработал «чистыми» по отечественным стандартам бухучёта 2,2 млрд руб. Активы финансовой структуры за 12 месяцев подросли на 10%, превысив отметку в 370 млрд руб.Норматив мгновенной ликвидности МОБа составил на 1 января 2021 года почти 86% (при регламентированном минимуме в 15%),норматив текущей

За год МКБ заработал 30 млрд руб.

По итогам прошедшего года команда Московского кредитного банка заработала «чистыми» 30 млрд руб. Показатель вырос примерно на 150% относительно данных позапрошлого года.Рентабельность собственного капитала банковской структуры подросла за прошедший год почти до 17%,рентабельность активов – до 1,1%.Активы выросли примерно на 20%

Регулятор лишил лицензий четыре кредитные организации

В конце прошлой недели Банк России отозвал лицензии у трёх столичных банков и одной небанковской кредитной организации из Татарстана. Соответствующие уведомления размещены на сайте регулятора.Речь идёт о банках «Современные Стандарты Бизнеса» (ССтБ), ФорБанк, «Альба Альянс» и «Сетевой расчётной палаты». Два банка, «Альба Альянс»

Финансовые услуги «Росбанк Авто» теперь доступны покупателям Cadillac и Chevrolet

Росбанк объявляет о старте сотрудничества с компанией General Motors. Финансовые услуги банковской структуры стали доступны желающим приобрести в кредит автомашины Cadillac и Chevrolet.В рамках сервисов Cadillac Finance и Chevrolet Finance Росбанк предоставляет автокредиты по ставке от 5,4% годовых. Для получения наиболее привлекательной ставки необходимо

АББ выдаёт ипотеку на новостройки под 5,85% годовых

Ак Барс Банк напоминает, что срок действия программы государственной поддержки ипотечного кредитования продлён до конца текущего полугодия. В рамках финансового сервиса банковская структура предоставляет займы на улучшение жилищных условий по ставке от 5,85% годовых.На покупку строящихся или готовых квартир и таунхаусов у застройщиков

БСП отмечает рост цифровой активности клиентов

По информации банка «Санкт-Петербург», клиенты финансовой структуры стали более активно использовать дистанционные каналы банковского обслуживания:в прошлом году аудитория mobile-приложения финансовой организации подросла на четверть (число посетителей мобильного банка превысило 10 млн в месяц),количество уникальных посетителей

How to Calculate Loan-to-Value Ratio

Miguel Co / The Balance

A loan-to-value (LTV) ratio compares the amount of a loan you're hoping to borrow against the appraised value of the property you want to buy. Lenders use LTVs to determine how risky a loan is and whether they'll approve or deny it. It can also determine whether mortgage insurance will be required.

A higher LTV ratio suggests more risk because there's a higher chance of default.

What Is Loan-to-Value Ratio?

A loan-to-value ratio tells you how much of a property you truly own compared to how much you owe on the loan you took out to purchase it. The ratio is used for several types of loans, including home and auto loans, and for both purchases and refinances.

LTVs are part of a bigger picture that includes:

Your credit score
Your income available to make monthly payments
The condition and quality of the asset you’re buying

It's easier to get higher LTV loans with good credit. In addition to your credit, one of the most important things lenders look at is your debt-to-income ratio, your debt payments divided by your income. This is a quick way for them to figure out how affordable any new loan will be for you. Can you comfortably take on those extra monthly payments, or are you getting in over your head?

How Do You Calculate Loan-to-Value Ratio?

Divide the amount of the loan by the appraised value of the asset securing the loan to arrive at the LTV ratio.

As an example, assume you want to buy a home with a fair market value of $100,000. You have $20,000 available for a down payment, so you'll need to borrow $80,000.

Your LTV ratio would be 80% because the dollar amount of the loan is 80% of the value of the house, and $80,000 divided by $100,000 equals 0.80 or 80%.

You can find LTV ratio calculators online to help you figure out more complicated cases, such as those including more than one mortgage or lien.

How Loan-to-Value Ratios Work

The more money a lender gives you, the higher your LTV ratio and the more risk they’re taking. If you're considered a higher risk for the lender, this usually means that:

It’s harder to get approved for loans.
You might have to pay a higher interest rate.
You might have to pay additional costs, such as mortgage insurance.

You’re probably dealing with a loan that's secured by some type of collateral if you're calculating LTV. For example, the loan is secured by a lien on the house when you borrow money to buy a home. The lender can take possession of the house and sell it through foreclosure if you fail to make payments. The same goes for auto loans—your car can be repossessed if you stop making payments.

Lenders don’t really want to take your property. They just want some reassurance that they'll get their money back one way or the other if you default. They can sell the property at less than top dollar to recover their funds if they lend only up to 80% of the property’s value.

Lending 100% or more puts lenders at risk if your property loses value after you buy it.

You’re also more likely to value your property and keep making payments when you’ve put more of your own money into the purchase.

The loan is larger than the value of the asset securing the loan when the LTV ratio is higher than 100%. You have negative equity. You’d actually have to pay something to sell the asset—you wouldn’t get any money out of the deal. These types of loans are often called "underwater" loans.

Acceptable LTV Ratios

Something close to 80% is usually the magic number with home loans. You’ll generally have to get private mortgage insurance (PMI) to protect your lender if you borrow more than 80% of a home's value. That’s an extra expense, but you can often cancel the insurance once you get below 80% LTV.

Another notable number is 97%. Some lenders allow you to buy with 3% down (FHA loans require 3.5%), but you’ll pay mortgage insurance, possibly for the life of the loan.

LTV ratios often go higher with auto loans, but lenders can set limits or maximums and change your rates depending on how high your LTV ratio will be. In some cases, you can even borrow at more than 100% LTV because the value of cars can decline more sharply than other types of assets.

You're using your home's value and effectively increasing your LTV ratio when you take out a home equity loan. Your LTV will decrease if your home gains value because housing prices rise, although you might need an appraisal to prove it. You can sometimes use the land you're building on as equity for a construction loan if you’re borrowing money to build a new home.

Limitations of LTV Ratios

LTV ratios are an implication rather than an exact science. There's no carved-in-granite line that will tell you that a loan will be granted if your LTV ratio hits a certain percentage, but your odds of loan approval increase if it's near an acceptable percentage.

Подписаться на тему?

Опции темы

Поиск по теме

Торговля на финансовых рынках является высокорискованной, но может приносить дополнительный доход при грамотном подходе. Выбрав надежного брокера (например, ИнстаФорекс), Вы можете получить доступ к международным финансовым рынкам и открыть путь к финансовой независимости. Открыть счет можно здесь.

Накопленные выплаты 358729 RUB (?) Кандидат форумных наук

Коэффициент "кредит/залог" (Loan to Value, LTV) - специальный коэффициент, который отображает отношение суммы кредитных средств к сумме залога, выступающего обеспечением в рамках данного кредита.

Данный коэффициент в последнее время используется в двух сферах:

при банковском кредитовании;
в сфере децентрализованного кредитования.

В принципе, схема расчета в обоих сферах одинакова, прост немного отличается формат использования, а потому рассмотрим банковский сектор из-за более привычного нам формата.

Формула для расчета коэффициента кредит/залог (LTV) максимально проста:

В банковском секторе правда все работает в обратном виде, банк не знает сумму кредита, а высчитывает ее исходя из размера залога и заранее предусмотренного самим банком коэффициента LTV. Делается это по простой формуле:

Чаще всего коэффициент "кредит/залог" колеблется в рамках 70-80%, связано это с тем, что при реализации объекта залога будут некие издержки, да и банк закладывает небольшую прибыль. Представим, что вы хотите взять ипотеку для покупки квартиры стоимостью 2 миллиона рублей, при этом в банке коэффициент LTV = 80%. В таком случае, максимальная сумма кредита для вас будет равна:

Если же мы говорим о децентрализованном кредитовании и криптовалютах, то там схема не меняется, сумма кредита тоже определяется исходя из размера криптовалюты предоставленной в качестве залога. Просто из-за высокой волатильности криптовалют, коэффициенты LTV обычно составляют около 50% (вам дадут в кредит сумму в два раза меньше суммы залога), при этом LTC постоянно перерасчитывается, поскольку стоимость залога не фиксирована, а при снижении ниже определенного уровня вам предлагают увеличить залог или погасить часть кредита.

Приведем пример. представим, что мы оставили в залог 1 биткоин стоимостью 60 тысяч долларов, взяли кредит в 30 тысяч в какой-нибудь другой криптовалюте. В таком случае LTV - 50% (30 тысяч / 60 тысяч = 0,5 = 50%). Однако через месяц биткоин упал в цене до 40 тысяч, а следовательно размер вашего залога тоже упал, что привело к изменению коэффициента "кредит/залог" и LTV стал 75% (30 тысяч / 40 тысяч = 0,75 = 75%), ввиду чего вам предлагают либо увеличить сумму залога, либо погасить часть кредита, для приведения LTV к необходимому уровню (50%).

Накопленные выплаты 1909578 RUB (?) Специалист

Данный коэффициент в последнее время используется в двух сферах:

при банковском кредитовании;
в сфере децентрализованного кредитования.

Формула для расчета коэффициента кредит/залог (LTV) максимально проста:

Коэффициент «кредит/залог» используют банки для того, чтобы определить сумму кредита, который они в состоянии выдать в соответствии с политикой рисков. Каждый банк самостоятельно устанавливает коэффициент «кредит/залог», но чаще всего это 70-80%. Например, если заемщику нужен кредит в размере 7 млн рублей, а у банка стоит коэффициент «кредит/залог» 70%, соответственно заемщик должен положить в качестве обеспечения имущество стоимостью 10 млн рублей.

Точно также ведется расчет в том случае, когда берется кредит для покупки имущества, которое становится объектом залога. Часто в ипотечных договорах вы такое встретите. Коэффициент «кредит/залог» параллельно влияет и на размер первоначального взноса. Например, если вы хотите купить квартиру стоимостью 10 млн рублей, а у банка стоит коэффициент «кредит/залог» 70%, значит он потребует внести первый взнос в размере 3 млн рублей. А далее ситуация, уже рассмотренная ранее:

У вас квартира за 10 млн рублей, которую вы купили с помощью кредита;
Квартира лежит в обеспечении кредита;
Кредит составляет 7 млн рублей, потому что 3 млн уже были внесены.

На рынке банковского кредитования под залог имущества с относительно стабильной стоимостью все понятно, однако коэффициент «кредит/залог» применяется еще и на рынке криптокредитования. Здесь ситуация аналогичная:

Однако если на рынке банковского кредитования коэффициент «кредит/залог» рассчитывается в начале, на рынке криптокредитования перерасчет показателя осуществляется на постоянной основе в автоматическом режиме. Дело в том, что активы, которые положили в качестве обеспечения, постоянно меняются в цене, а значит и коэффициент «кредит/залог» все время меняется. Из-за этого он может превысить допустимые значения.

Например, вы взяли в кредит $4 000, положив в качестве обеспечения 0.1 BTC. Предположим, что в момент взятия кредита цена BTC была $50 000. Коэффициент «кредит/залог» составляет 80%. Если вы не вернете кредит, кредитор может продать 0.1 BTC и погасить свои издержки. Однако что если через несколько дней цена BTC падает до $35 000. Коэффициент «кредит/залог» резко становится 114%, то есть, продав 0.01 BTC, кредитор не покроет свои издержки. Чтобы таких ситуаций не возникало и используют постоянный перерасчет коэффициента. Если он растет выше допустимого предела, кредитор заставляет внести дополнительное обеспечение. Или он продаст заложенные активы, а ваш кредит аннулирует.

How to Calculate Loan-to-Value Ratio

Miguel Co / The Balance

A higher LTV ratio suggests more risk because there's a higher chance of default.

What Is Loan-to-Value Ratio?

LTVs are part of a bigger picture that includes:

Your credit score
Your income available to make monthly payments
The condition and quality of the asset you’re buying

How Do You Calculate Loan-to-Value Ratio?

Divide the amount of the loan by the appraised value of the asset securing the loan to arrive at the LTV ratio.

As an example, assume you want to buy a home with a fair market value of $100,000. You have $20,000 available for a down payment, so you'll need to borrow $80,000.

Your LTV ratio would be 80% because the dollar amount of the loan is 80% of the value of the house, and $80,000 divided by $100,000 equals 0.80 or 80%.

You can find LTV ratio calculators online to help you figure out more complicated cases, such as those including more than one mortgage or lien.

How Loan-to-Value Ratios Work

The more money a lender gives you, the higher your LTV ratio and the more risk they’re taking. If you're considered a higher risk for the lender, this usually means that:

It’s harder to get approved for loans.
You might have to pay a higher interest rate.
You might have to pay additional costs, such as mortgage insurance.

Lending 100% or more puts lenders at risk if your property loses value after you buy it.

You’re also more likely to value your property and keep making payments when you’ve put more of your own money into the purchase.

Acceptable LTV Ratios

Another notable number is 97%. Some lenders allow you to buy with 3% down (FHA loans require 3.5%), but you’ll pay mortgage insurance, possibly for the life of the loan.

Limitations of LTV Ratios

Читайте также: