Влияет ли налоговая задолженность на кредитную историю

Опубликовано: 10.05.2024

Кредитная история – это набор данных, с их помощью банки оценивают потенциального заемщика. Если характеристика негативная, то в кредите отказывают. Но что делать, если нужны кредитные средства? Можно обратиться в банки, которые не проверяют кредитную историю, и это даже поможет восстановить репутацию заемщика. Ниже мы подробно расскажем о том, как работает эта система.

Содержание

Почему банк проверяет кредитную историю

Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).

Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки - ошибка. Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется. Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод - с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.

Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю. В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки. Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.

Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):

оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.

На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.

Какие сведения негативно влияют на КИ

Основным фактором, влияющим на репутацию заемщика, являются просрочки. Но не все они одинаково страшны.

Через какое время можно подавать заявку, при разных сроках просрочки:

Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ

Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.

Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:

После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:

меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
повышенная процентная ставка;
меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
страховые продукты;
дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).

Что делать, если от всех банков приходит отказ

Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств. В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени. На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.

Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:

после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.

МФО, которые не запрашивают кредитную историю

Если вы будете искать в Интернете банки, которые не проверяют кредитную историю, то в первую очередь увидите рекламу МФО. Микрофинансовые организации действительно относятся к её качеству более лояльно, а получить деньги можно онлайн, просто предоставив данные паспорта.

Ниже представлена таблица с предложениями МФО: какие не проверяют кредитную историю и выдают займы даже тем, у кого были просрочки.

Название	Максимально возможная сумма первого займа (руб.)	Процентная ставка
Веб-займ	30000	от 0%
Екапуста	30000	от 0%
Zaymigo	15000	0,49%
Турбозайм	20000	0,6%
Lime	20000	от 0%
Деньги Сразу	30000	1%

Изучите полный список микрофинансовых организаций, которые выдают займы без проверок.

Получив несколько займов в МФО (это самые лояльные организации для получения заемных средств) и вернув их в срок, вы оставите в свой КИ положительные отметки. После этого новые, самые лояльные банки могут одобрить вам кредитный продукт. Со временем, пользуясь такими услугами, вы сможете сформировать себе образ ответственного и добросовестного заемщика. Это поможет вам в будущем рассчитывать на более выгодные предложения от банков (в том числе и на ипотечное кредитование).

Да, можно. Многие компании предлагают оформить займы для исправления кредитной истории. Это может показаться уловкой для привлечения клиентов. Но так ли это?

Процедура выглядит следующим образом:

МФО выдает клиенту небольшие займы (1000-2000 рублей).
Клиент их своевременно выплачивает.
Микрофинансовая организация направляет информацию в БКИ, ситуация потихоньку выравнивается.

С подборкой таких программ, можно ознакомиться по ссылке выше.

Банк отказывает человеку в выдаче кредита, и тот не понимает, почему. Он платежеспособен, предоставил все нужные справки и не имеет открытых задолженностей — но кредит ему все равно не выдают. Возможная причина — кредитная история, испорченная по ошибке. К сожалению, не все следят за своей КИ, а ведь банки просматривают ее очень внимательно. Человек может даже не знать, что какое-то его действие негативно отразилось на кредитной истории, — но кредитор все увидит и учтет. Поговорим, какими могут быть подобные ошибки.

Содержание статьи

Не платить по кредитам
Не платить по иным обязательствам
Забывать об обязательствах
Не брать кредитов совсем
Запрещать банкам просматривать кредитную историю
Брать слишком много займов одновременно
Отправлять много заявок на кредит
Не проверять кредитную историю
Часто менять персональные данные
Оформлять банкротство

Не платить по кредитам

Это просто и известно всем: просрочки по кредитам и займам отражаются в кредитной истории и портят ее. Даже самая маленькая просрочка останется в КИ как минимум на десять лет после закрытия последнего обязательства — если человек эти десять лет не будет брать новых кредитов. Все зависит от банка, но некоторые кредиторы способны отказать заемщику даже из-за небольших просрочек. А масштабные задолженности, судебные разбирательства и открытые исполнительные производства сводят шансы к нулю. Лучше стараться не допускать порчи КИ:

платить по обязательствам вовремя, лучше — с запасом в несколько дней, чтобы снизить вероятность технической ошибки;
всегда проверять, дошел ли платеж;
в сложной ситуации поговорить с кредитором, взять кредитные каникулы или реструктуризовать кредит, а не игнорировать обязательства;
при появлении просрочки погашать ее как можно скорее — чем меньше срок, тем ниже негативное влияние на КИ.

Не платить по иным обязательствам

Некоторые ошибочно полагают, что в кредитную историю вносится информация только о кредитах и микрозаймах. Вовсе нет: туда попадают сведения обо всех неисполненных обязательствах, которые были у человека. Кроме кредитов, к ним относятся:

овердрафты по дебетовой карте;
невыплаченные административные штрафы, переданные в суд;
неоплаченные коммунальные задолженности;
серьезные задолженности у сотовых операторов;
компенсации ущерба, алименты и другие платежи, решение о которых принимает суд.

Тут важно заметить: сами по себе алименты, штрафы и компенсации не влияют на КИ. Значение имеет только ситуация, в которой человек отказывается их платить, и дело передают в суд. В таком случае открывается исполнительное производство — а эта информация уже записывается в кредитную историю. Выход прост: если у Вас есть какие-либо обязательства, погашайте их вовремя, не допускайте просрочек и судебных разбирательств.

Забывать об обязательствах

Распространенная ситуация — человек и вовсе не знает, что у него есть просрочка. Вылетело из головы, или банк начислил платеж, а заемщик не увидел. Или, допустим, карта ушла в овердрафт — это легко не заметить. А в кредитной истории просрочка все равно фиксируется. Поэтому рекомендуется регулярно проверять все свои карты, даже дебетовые, а также счета у мобильных операторов и коммунальные платежи. Если обязательств много, и Вы путаетесь, можно настроить напоминания в мобильном телефоне или завести таблицу с графиком выплат. Мы рассказывали о способах управляться с платежами в статьях про финансовую грамотность.

Не брать кредитов совсем

Кредитная история у людей, которые намеренно отказываются брать займы, не плохая. Она просто пустая: там нет ни одной записи, ничего, что могло бы сообщить банку о кредитном поведении человека. Поэтому кредиторы относятся к таким людям с подозрением и крупные кредиты не выдают.

Если человеку с нулевой кредитной историей понадобится большая сумма денег, например, для крупной покупки, велик риск, что кредит от банка он не получит. МФО порой дают займы и без положительной КИ, но брать микрозаймы на крупные суммы — плохая практика, которая может серьезно усугубить финансовое положение.
На небольшие суммы или на короткий срок кредит дают даже с нулевой КИ. То же самое касается кредитных карт. Поэтому правила финансовой грамотности рекомендуют людям заводить кредитку — даже если человек не будет ею активно пользоваться, история не останется пустой.

Запрещать банкам просматривать кредитную историю

Сведения, приведенные в КИ, считаются персональными данными. Банк и любой другой кредитор имеют право просматривать их только с согласия заемщика. Человек имеет право не дать это согласие, и в таком случае кредитор не получит доступа к большинству частей кредитной истории, кроме информационной. Но это значит, что и взвешенное решение банк принять не сможет. А значит, такому заемщику проще отказать: проверить его надежность у кредитора не получится. Кроме того, такое сокрытие информации может показаться банку подозрительным.

Брать слишком много займов одновременно

Высокая кредитная нагрузка — это ситуация, когда у человека одновременно открыто несколько кредитов, и на их выплату уходит солидная часть дохода. Таких людей банки боятся кредитовать: высок риск, что с нагрузкой заемщик не справится. Брать новый кредит в такой ситуации не рекомендуют и правила финансовой грамотности — по той же причине. Исключение — разве что случаи крайней необходимости, но и в них лучше сохранять здравомыслие и не совершать опрометчивых поступков.

Отправлять много заявок на кредит

Каждая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории, равно как и решение по ней. Если таких записей в КИ становится слишком много за короткий срок, это портит историю. Просматривая КИ, банк может решить, что:

у человека очень тяжелая финансовая ситуация, и он обращается к разным кредиторам одновременно из отчаяния. А значит, отдавать кредит ему будет нечем;
на имя заемщика пытаются взять кредит мошенники — это они любят подавать заявки в несколько банков одновременно;
у заемщика высокая долговая нагрузка, потому что он сотрудничает сразу с несколькими банками, — если хотя бы некоторые из заявок одобрены;
у человека плохая репутация — если в кредитной истории значится отказ.

Поэтому лучше выберите кредитора заранее и оставьте только одну заявку на кредит — любые отказы, даже Ваши собственные, могут повлиять на КИ.

Не проверять кредитную историю

Часто менять персональные данные

Каждый может переехать, сменить фамилию, номер телефона или даже имя. Это нормально. Но если такое происходит слишком часто, банк может насторожиться и отказать в выдаче кредита. Кредитор может подумать, что человек от чего-то скрывается — например, от непогашенных обязательств. К тому же, если заемщик часто меняет номера и адреса, его сложнее найти в случае проблем с кредитом.

Бывает и такое, что частая смена адреса и других персональных данных — насущная необходимость. Например, человек несколько раз переезжал, потому что продавал одну квартиру и покупал другую, а во время сделки жил у родителей или друзей. Ситуаций можно представить много, и в каждой из них изменение информации о себе оправдано.
Если у Вас такое произошло, не бойтесь сообщить об этом банку заранее. Так Вы проясните ему ситуацию и убедите, что не скрываетесь от обязательств.

Оформлять банкротство

Процедура банкротства для многих представляется способом легально и быстро списать задолженности. На деле у нее множество подводных камней, один из которых — фактическая невозможность получить кредит как минимум несколько лет. Человек, прошедший процедуру банкротства, обязан сообщать об этом банкам еще 5 лет — а кредиторы стараются не иметь дела с теми, кто признавал себя финансово несостоятельным. Поэтому мы рекомендуем использовать банкротство только как самую крайнюю меру, если других возможностей погасить задолженность нет.

Если Ваш кредит находится в ЭОС, прибегать к радикальным мерам нет нужды. Мы поможем составить удобный для Вас график выплат, при необходимости сделаем скидку и простим часть задолженности. Погашение даже старого кредита — первый шаг к исправлению испорченной кредитной истории. А после этого можно будет воспользоваться банковскими программами по улучшению КИ. Не опускайте руки — ЭОС поможет выбраться из сложной ситуации.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Чтобы этого не происходило специально для "Российской газеты" специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян рассказал, как улучшить свою кредитную историю:

Кредитная история, напомню, это информация о всех кредитах и займах, о фактах банкротства, невыплаченных долгах, штрафах и тому подобное за последние 10 лет. В среднем для исправления плохой кредитной истории потребуется от 15 до 30 месяцев.

Что портит кредитную историю

Испортить кредитную историю (КИ) могут просрочки по платежам, банкротство, наличие долгов и неоплаченных штрафов, частые обращения к КИ, банковские ошибки и мошеннические действия.

В случае с банковскими ошибками или мошенничеством, когда якобы от вашего имени подавались заявки на кредит, надо обращаться в те организации, которые вносили сведения в бюро кредитных историй (БКИ) или в само бюро. И доказывать свою правоту.

Каким-то организациям достаточно будет вашего заявления, чтобы удалить сведения из БКИ, какие-то потребуют решения суда. Несмотря на то, что это может быть достаточно нелегкий путь, решением таких вопросов надо заниматься.

Если кредитная история была испорчена по вашей вине, то остается только длительно и кропотливо ее исправлять. Для этого существует несколько способов.

Кредитная карта

Если в вашей истории не совсем все плохо, вы можете рассчитывать на кредитную карту. Ее получить гораздо проще, чем, к примеру, потребительский кредит.

Карта рассрочки

Получить карту рассрочки еще проще, чем кредитную. Их предлагают оформить во многих крупных магазинах. И их выдают даже тем, у кого плохая история.

Обычно они имеют небольшой лимит около 15 тысяч рублей. Если вовремя вносить платежи по такой карте, кредитная история тоже будет улучшаться.

Товары в кредит

Практически во всех крупных магазинах сейчас можно приобрести товары в кредит. Возможно, на дорогие вещи с плохой кредитной историей рассчитывать не придется, но, например, микроволновку вполне можно взять. И при своевременном внесении платежей, данные также будут поступать в БКИ и улучшать вашу историю.

Специальные банковские программы

В российских банках начали появляться специальные программы для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю.

Даже в самой плохой ситуации есть вероятность, что вам выдадут сначала один символический кредит, допустим 2-3 тысячи рублей, затем займ побольше в 10 тысяч рублей. Если вы все добросовестно выплатите, в дальнейшем можете рассчитывать на более крупную сумму - до 50 тысяч рублей. И так далее.

Открытие депозита

Закрытие небанковских долгов

Надо учитывать также тот факт, что отказать в кредите могут на основании того, что к вашей кредитной истории обращаются слишком часто. Информация кто именно делает запрос отображается не всегда, но банки могут сделать вывод, что вы постоянно подаете заявки на кредиты в большое количество организаций и вам отказывают.

Для того, чтобы этого избежать не надо подавать заявку сразу в большое число банков. Для начала достаточно одного-двух. Если там отказали, то только в этом случае имеет смысл пробовать получить займ еще раз.

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.

Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки , в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.

По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

Ипотека. Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
Брокеры. Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца , прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.

Обратиться в ломбард

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.

Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю. Мы уже рассказывали, как это сделать:

Как узнать кредитную историю.
Нигде нет моей кредитной истории.
Как подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории.

"Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты."
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу "гладко было на бумаге, да забыли про овраги".
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе "На рассмотрении". Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.

Елена, как раз мой случай. а как до БКИ "добраться"? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..

В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука

Сергей, они не уникальны, и это по закону так

А кто же автор статьи?
- Сотрудник банка который работает с кредитной историей?
- Бухгалтер?
- Студент?
- Юрист осведомлённый по кредитной истории?
- Кто то ещё?
Каков источник информации?
- Банковское дело?
- Статья в журнале/прессе?
- Личный опыт?
Вопрос "Что влияет на кредитную историю?" - не раскрыт, как и попутный вопрос "Как действия влияют на кредитную историю"
Достаточно хотябы раз запросить свою кредитную историю, чтобы опровергнуть ряд высказываний которые есть в статье, пример из сообщения Елены З.

Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
- Ведение счетов
- Выпуск и изготовление карт.
- Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
- Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
- Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
- и многое другое

Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ

Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.

PS: Куда смотрят редакторы? Или же правильное определение слов для журнала не является хорошим тоном? Понятие Рассрочка - не включает в себя какой либо процент, если есть процент - то это Кредит не смотря на то какие махинации с ценниками и откатами происходили. Достаточно было хотябы добавить фразу в виде:
Так называемая "Рассрочка" в РФ не прижилась и является рекламным ходом КО, на деле это выглядит следующим образом .

PS2: Иногда ощущение, что это всё некий аналог Википедии - пишите кто хотите, как хотите, даже не представляйтесь и не делитесь откуда взяли информацию, а мы их просто опубликуем.

Читайте также: