Райффайзен кредит для самозанятых

Опубликовано: 15.05.2024

С 01.07.2020 были внесены изменения в закон о самозанятых ─ расширен список регионов, в которых можно стать плательщиком НПД (налога на профессиональный доход), теперь это вся территория РФ.

В 2020 году поддержка самозанятых заключалась в предоставлении дополнительных налоговых вычетов в размере 12130 рублей и возврате налога, уплаченного за 2019 год.

Кроме этого, Федеральный закон от 08.06.2020 № 169-ФЗ внес изменения в закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ и приравнял самозанятых граждан к субъектам МСП (малого и среднего предпринимательства), что позволит им получать дополнительную поддержку. О том, какую именно, рассказываем в этой статье.

На какую поддержку могут рассчитывать самозанятые

Закон № 209-ФЗ предусматривает такую поддержку малого бизнеса и физлиц, которые используют спецрежим (НПД):

Финансовая ─ предоставление субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам субъектов МСП. Также в финансовую поддержку входят кредиты по льготным ставкам.

Предоставление во владение (пользование) государственного или муниципального имущества ─ от земельных участков до транспорта и инструментов. Имущество можно получить даже безвозмездно или на льготных условиях, но использовать его надо только по целевому назначению.

Информационная ─ официальные сайты, где можно узнать о действующих программах для МСП и имуществе, которое можно получить на льготных условиях.

Консультации ─ создание специальных организаций, которые будут отвечать на вопросы из разных сфер (юридические, по налогам и т.д.). Сюда же входит компенсация затрат за консультационные услуги, подтвержденные документально.

Подготовка, переподготовка и обучение работников субъектов МСП.

Закон № 209-ФЗ определяет основные направления поддержки предпринимательства, а конкретные меры устанавливают органы власти разных уровней, например:

Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 № 2425 о том, что в 2021 году льготный кредит можно получить под 7% годовых.

Распоряжение Правительства РФ от 30.01.2021 № 208-Р с рекомендациями региональным и местным властям об увеличении мест нестационарной торговли, объектов для развозных продаж, мест на ярмарках и рынках. Такие меры нужны, чтобы больше самозанятых могло продавать продукты собственного производства.

Постановление Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764 ─ правила получения кредита по льготным ставкам в 2019 ─ 2024 годах и возмещения банкам недополученных доходов.

Актуальная информация о доступных мерах поддержки самозанятых и других субъектов малого бизнеса есть:

Портале бизнес-навигатора МСП. Здесь можно ввести свой ИНН и получить персональные предложения;

региональных сайтах «Мой бизнес», куда можно обратиться за консультацией по программам для МСП и узнать о проводимых мероприятиях.

А в Санкт-Петербурге есть свой Фонд поддержки МСП. С поддержкой фонда можно разобраться с федеральными законами, связанными с организацией и ведением бизнеса, а также с любым режимом налогообложения.

Отличия между ИП на НПД и физлицами-самозанятыми

При изучении конкретных программ поддержки обращайте внимание, на кого они распространяются. Дело в том, что ИП ─ плательщики НПД и самозанятые, которые не являются предпринимателями находятся в разных категориях (ст.14.1 закона № 209-ФЗ). Поэтому и меры поддержки могут отличаться.

Такое разделение связано с тем, что на НПД есть возможность выбора: остаться физлицом или зарегистрироваться как ИП.

Кроме разных программ поддержки, есть и другие отличия плательщиков НПД со статусом ИП от физлиц-самозанятых:

ИП могут открыть расчетный счет и подключить эквайринг для приема платежей картами через терминал или в интернете. Подробнее об этом читайте в статье «Выгодный эквайринг для физических лиц».

Заниматься определенными видами деятельности могут только юрлица или предприниматели, например, чтобы стать водителем такси, нужно зарегистрировать ИП и получить специальное разрешение.

Если эквайринг не нужен и для выбранного бизнеса необязательно быть ИП, то можно оставаться самозанятым физлицом.

Особенности НПД

Напомним, какие права, обязанности и ограничения есть в статусе самозанятых.

Из всех существующих налоговых режимов НПД самый простой и бюджетный:

Плательщики налога на профдоход не платят НДФЛ в размере 13%, а уплата страховых взносов, в том числе пенсионных по желанию ─ перечислять их необязательно.

Чтобы оформить самозанятость, нужно зарегистрироваться в приложении «Мой налог» или в веб-версии на сайте ФНС.

Рассчитывать сумму налога ─ обязанность налоговых органов, самозанятому нужно только после получения дохода фиксировать сумму в «Моем налоге».

Можно совмещать с работой в найме.

Величина налоговых ставок НПД ─ 6% при работе с организациями, 4% ─ когда самозанятые оказывают услуги физлицам. За счет вычета, размер которого 10 тыс. руб. в год, проводится пересчет налоговых ставок на 2 и 1% соответственно.

Необязательно открывать расчетный счет ─ оплату от заказчиков можно принимать на текущий счет физлица и привязанную к нему карту.

Не нужна онлайн-касса.

Но есть и требования с ограничениями:

Годовой доход не больше 2,4 млн руб.

Продавать можно только товары собственного производства.

Каждому покупателю надо выдавать чек из приложения «Мой налог». Установлены такие сроки ─ при расчетах наличными и картой сразу после оплаты, при безналичных поступлениях на счет, например, от организаций ─ не позднее 9 числа месяца, следующего за расчетным.

Платить налог надо ежемесячно, срок уплаты НПД ─ не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным.

При заключении трудовых договоров ─ найме сотрудников ─ придется распрощаться с режимом самозанятости.

Нет налоговых каникул ─ периода без налоговых платежей, как, например, по некоторым видам деятельности на патенте или упрощенке.

А еще, согласно ст. 129.13, определена ответственность самозанятых за нарушения порядка и/или сроков передачи сведений о расчетах ─ сумма штрафа составляет 20% от суммы непроведенного через «Мой налог» дохода. А если то же самое произойдет в течение полугода штраф составит уже 100% от суммы расчета.

С какими вопросами поможет МТС Касса

Приходите к нам, когда надумаете сменить статус физлица-самозанятого на ИП ─ плательщика НПД, а может, поменять налоговый режим или даже открыть ООО.

Мы поможем в таких вопросах:

Бесплатная регистрация ИП и ООО в налоговой.

Выбор банка для РКО с учетом особенностей вашего бизнеса. Среди наших партнеров много банков, которые предоставляют выгодные условия по ведению расчетного счета, а также различные бонусы ─ бесплатное обслуживание, кэшбэк до 5% и бонусы до 300 тыс. руб. на развитие бизнеса.

Подключение безналичных платежей через эквайринг и систему быстрых платежей (СБП).

СБП ─ это новый способ приема безналичных оплат от покупателей по сниженной ставке до 0,4% ставке. МТС Касса интегрирована с СБП, и для приема безналичных платежей вам не понадобится терминал эквайринга

Подключение онлайн-бухгалтерии. При небольших оборотах и несложных операциях вы сможете самостоятельно вести учет в специальном сервисе и экономить на бухгалтере. С помощью шаблонов вы будете составлять документы, например, акты выполненных работ и счета на оплату, а всю отчетность для ФНС автоматически подготовит онлайн-бухгалтерия.

Выбор онлайн-кассы, если уйдете с НПД.

Итоги

Введение самозанятости позволило многим людям «заплатить налоги и спать спокойно». НПД ─ выгодный режим, при котором не надо перечислять взносы и сдавать отчетность. Главное ─ не забывать все расчеты с покупателями и заказчиками вносить в приложение «Мой налог». На основании этих официальных доходов в ФНС считают, а самозанятые уплачивают налоги.

Но надо помнить, что на НПД максимальный доход за год ─ 2,4 млн руб. После достижения этой суммы придется менять систему налогообложения, регистрировать ИП или ООО, ставить онлайн-кассу. Чтобы не тратить время на всё перечисленное, приходите к нам, мы поможем.

Остались вопросы? Обращайтесь к нашим специалистам!

Срок кредитования	до 5 лет
Ставка	10,5%
Ставка	10,25% при наличии сертификата об окончании курса Акселератор Банка «Центр-инвест»

Оформить заявку

Дополнительные требования к Заемщику:

Процентная ставка, % годовых *	Срок кредита	Сумма кредита	Обеспечение
10,5	до 5-ти лет	до 1,0 млн. руб. включительно	под документально подтвержденный доход
10,5	до 5-ти лет	10,5	до 5-ти лет	свыше 1,0 млн. руб.	залог имущества, залоговой стоимостью не менее 100% от суммы кредит, с оформлением поручительства юридических или физических лиц при необходимости

* Процентные ставки указаны с учетом скидки в размере 0,25%, предоставляемой при подаче заявки на сайте Банка с использованием сервиса «заявка on-line».

** При предоставлении сертификата об окончании курса Акселератор Банка «Центр-инвест» предоставляется дополнительная скидка в размере 0,25%.

При оформлении кредита с условием об оформлении договоров обеспечения и (или) предоставления документов согласно решению Банка после заключения кредитного договора и выдачи кредитных средств, а также до момента предоставления Заемщиком в Банк документа, подтверждающего исполнение в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту, ставка по кредиту увеличивается на 3 процентных пункта до момента заключения договора обеспечения, предоставления указанных документов.

Банк рассматривает заявку на кредит при сроке регистрации лица в статусе плательщика налога на профессиональный доход (самозанятого) не менее трех месяцев и при предоставлении данных о доходах за срок не менее трех месяцев, при условии подачи данных о доходах в приложении «Мой налог» за период не менее трех последних месяцев.

Кредитный калькулятор

Доп. условия рефинансирования потребительского кредита и кредита по банковской карте стороннего банка

Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, а так же при наличии положительной кредитной истории по рефинансируемому кредиту (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга), отсутствия фактов реструктуризации ссуды за время действия кредитного договора и отсутствия просроченной задолженности на момент рефинансирования.

Рефинансированию подлежат кредиты, выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки.

До момента предоставления Заемщиком в Банк документа, подтверждающего исполнение в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту, процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта.

Пакет документов (Заемщик, Поручитель, предмет залога) - стандартный пакет документов для оформления потребительского кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» дополняется следующими документами:

- реквизиты для погашения кредита стороннего банка (с указанием ссудного счета, при отсутствии возможности погашения на ссудной счет – текущего счета клиента, открытого для обслуживания рефинансируемого кредита в стороннем банке);
- копия кредитного договора по рефинансируемому кредиту со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
- документ об остатке ссудной задолженности;
- документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.

Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на ссудный счет, открытый в стороннем банке для учета задолженности по основному долгу по рефинансируемому кредиту. При отсутствии возможности перевода средств на ссудный счет, кредитные средства перечисляются на банковский счет клиента, открытый в стороннем банке для обслуживания рефинансируемого кредита.

В рамках одного кредитного договора возможно предоставление кредитных средств на иные потребительские цели, помимо рефинансирования кредита, выданного сторонней кредитной организацией. При этом кредитные средства на иные потребительские цели выдаются наличными через кассу Банка.

$Фото: Alexander Raths\shutterstock$

Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:

ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
самозанятые не могут нанимать работников.

Требования к заемщику

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам. Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В Росбанке и Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП. При этом в Райффайзенбанке отметили, что кредитуют действующих клиентов ИП. «Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию. Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.РФ» подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты.

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму. Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации. «Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — говорит директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.

Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%.

Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.

Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:

для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев;
для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Чтобы предпринимателю не получить отказ, рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, поясняет Игорь Ларин из банка «Дом.РФ».

Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов. По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы. Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

С 1 июля у всех регионов страны появилось право вводить специальный налоговый режим для самозанятых граждан, объявил президент России Владимир Путин. Эксперимент с налогом на профессиональный доход признан успешным, что открывает новые возможности для банков по работе с этой аудиторией.

Даешь миллион

Напомним, налоговый режим в качестве эксперимента был введен с начала 2019 года в четырех регионах (Москва, Московская и Калужская области, Татарстан). В начале этого года регистрироваться в качестве самозанятых разрешили еще в 19 регионах, и вот теперь программа приобретает федеральный охват; фактически из стадии «пилота» переходит в режим промышленной эксплуатации.

«…Менее чем за полгода число самозанятых в России выросло в 2,5 раза — с 300 до 700 тыс. человек. В период эпидемии им были предоставлены особые меры поддержки. В полном объеме возвращается налог на профессиональный доход за прошлый, 2019 год, а для его уплаты в текущем году можно использовать так называемый налоговый капитал в размере одного МРОТ — 12 тысяч 130 рублей», — приводятся слова Владимира Путина на его официальном сайте.

Еще одна кардинальная новация, озвученная главой государства, — возможность получать статус самозанятого с 16 лет. Потенциальная аудитория молодых предпринимателей оценивается в 3 млн человек, также для них планируется предусмотреть дополнительные налоговые льготы. Складываются все предпосылки для того, чтобы первый миллион самозанятых в России был зафиксирован уже в третьем квартале 2020 года.

Больше банков и финтеха

Год назад «Б.О» обращался к теме банковских сервисов для самозанятых, посмотрим, что изменилось за это время и какие перспективы просматриваются перед финансовой отраслью в связи с нововведениями.

Итак, число зарегистрированных самозанятых увеличилось в 7 раз, с 96 тыс. до 700 тыс. человек.

Число кредитных организаций, поддерживающих информационный обмен с ФНС, выросло втрое, с 5 до 15 участников. На 1 июня 2019 года это были «Ак Барс», Альфа-Банк, Киви Банк, Модульбанк и Сбербанк. На конец июня 2020 года дополнительно в перечне появились Просто Банк (лицензия КредитУралБанка), Веста Банк, НКО «Монета», Банк 131, МТС Банк, Совкомбанк, TalkBank (лицензия ТрансКапиталБанка), Тинькофф Банк, Банк Левобережный, ВРБ Банк. Из списка выбыл Модульбанк.

12 мая 2020 года Сбербанк опубликовал пресс-релиз, в котором сообщил, что 100 тыс. его клиентов используют сервисы Банка как плательщики налога на профессиональный доход. Наиболее популярной сферой деятельности самозанятых является IT (программирование, анализ данных, веб-дизайн и пр.) — ее отметили 6,35% самозанятых. Также распространены такие способы получения дохода, как сдача в аренду квартир (5,07%), перевозка людей и грузов (4,31%), показывает рост направление репетиторства (3,54%). «Все больше начинающих предпринимателей официально становятся самозанятыми, регистрируясь в том числе с помощью сервиса Сбербанка. Сегодня минимум два из трех самозанятых в стране пользуется сервисами Сбербанка Мы видим большой потенциал этого сегмента и ожидаем, что в ближайшее время официально зарегистрированных самозанятых станет еще больше… Несмотря на кризис, мы наблюдаем стабильную динамику роста регистраций самозанятых», — приводятся в пресс-релизе слова Алексея Шашкина, директора дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка.

Примечательно, что помимо традиционных банков в списке партнеров ФНС появляются финтех-проекты. Например, НКО «Монета» предлагает Insta.Payanyway — сервис приема платежей в соцсетях и Instagram, ориентированный на определенную категорию предпринимателей. Другой финтех-игрок, Talkbank, который фокусируется на обслуживании клиентов в мессенджерах, в марте расширил свою продуктовую линейку предложением для самозанятых.

В конце апреля состоялся первый российский финтех-хакатон по разработке новых сервисов для самозанятых SMZ Hack, организатором которого стала компания Wallet One при поддержке ФНС России и Минкомсвязи. Среди двух десятков участников были проекты, связанные с взаимодействием с клиентами, документооборотом, P2P-сервисами для профессиональных сообществ и пр. По сути, сейчас формируется экосистема сервисов для самозанятых, занять место в которой имеют шансы в том числе амбициозные стартапы.

Удвоилось число электронных площадок, через которые самозанятые могут уплачивать налог на профессиональный доход, — с 12 до 24 операторов. Среди них сервисы такси («Яндекс.Такси», «Ситимобил», «Такси Максим»), платформы для фрилансеров, службы доставки еды. Ряд электронных площадок работают как агрегаторы, предлагая обеспечивать взаимодействие заказчиков и исполнителей-самозанятых, в том числе используя интегрированные платежные сервисы. С полным списком операторов можно ознакомиться на сайте ФНС.

Фактически на этом же поле играют и некоторые банки, предлагая сервисы не самим самозанятым, а в большей степени компаниям, с которыми они сотрудничают. К ним относится, например, казанский Банк 131, чье предложение адресовано прежде всего компаниям, которым необходимо производить массовые выплаты физлицам. 19 июня Тинькофф Банк объявил о запуске подобного сервиса для таксопарков и агрегаторов такси, который позволяет мгновенно выплачивать водителям деньги за заказы. Поддерживается подключение через интеграторов или API банка, аналогичный сервис может использоваться и для других кейсов мгновенных выплат, например курьерских служб. В экосистеме «Тинькофф» также есть сервис для регистрации и обслуживания самих самозанятых, который был запущен в марте этого года.

Растем и ждем кредитов

Рынок фриланс-услуг, чьи потребности в том числе призван закрыть налог на профессиональный доход, органически растет на 10–15% в год. Об этом говорится в исследовании, проведенном в марте 2020 года компанией Qiwi в сотрудничестве с биржей «Фриланс.ру» и Национальной Гильдией Фрилансеров. По данным исследования, средний чек за услуги фрилансеров в 2019 году составил 8050 рублей.

Опрос «Фриланс.ру», в котором приняли участие более 1200 человек из 35 регионов, показал, что 25,1% фрилансеров зарегистрированы в качестве самозанятого или индивидуального предпринимателя. 40,4% опрошенных заявили о намерении легализовать свой доход в 2020 году, а 34% респондентов не видят необходимости получать официальный статус. Среди недостатков системы участники опроса отметили высокую налоговую нагрузку, отсутствие пенсионного и социального страхования налогоплательщика, а также нехватку специальных условий для получения кредитов.

80,5% опрошенных отнесли к необходимым и особо ожидаемым новациям следующие:

«безопасная сделка» для расчетов между юридическим лицом и самозанятым с арбитражем на площадке интернет-биржи;
механизм социального и пенсионного страхования, в том числе — автоматических защищенных микронакоплений с каждой платежной транзакции в адрес фрилансера.

В исследовании отмечаются не только угрозы рынка фриланса, связанные с пандемией и экономическим спадом, но и факторы развития, в частности заинтересованность компаний в привлечении сторонних специалистов как более экономичного ресурса по сравнению со штатными сотрудниками. В целом, при позитивном сценарии динамика годового роста рынка 10–15% может сохраниться. Необходимы дополнительные меры государственной поддержки, особенно в условиях экономической дестабилизации, считают исследователи. Во-первых, это касается возможности получения кредитов, в частности ипотечных. Во-вторых, предлагается активизировать кампанию, разъясняющую преимущества официального статуса для фрилансеров и компаний, которые с ними сотрудничают.

В части кредитования похоже, что банки действительно пока не адаптировали свои кредитные программы к потребностям самозанятых. Предложения, которые выделены в раздел «Кредиты для самозанятых» на витринах маркетплейсов «Банки.ру», «Сравни.ру» по факту являются кредитными продуктами из категории «Без обеспечения» и т.п. Хотя возможность получить официальную справку о доходах и уплаченном налоге у самозанятых есть. Вероятно, это то направление банковского обслуживания самозанятых, у которого есть наибольший потенциал развития в ближайшие годы.

Постепенно появляются и другие предложения финансовых сервисов. Так, в декабре 2019 года НПФ Сбербанка предложил самозанятым воспользоваться индивидуальным пенсионным планом (ИПП), адаптированным под их потребности. ИПП позволяет самозанятым в комфортном режиме накопить на будущую пенсию, самостоятельно выбирая удобный график и размер взносов. Кроме того, накопленные средства будут ежегодно прирастать за счет инвестиционного дохода. ИПП для самозанятых можно оформить онлайн как на сайте пенсионного фонда, так и на сайте самого Сбербанка. Интересный нюанс: средства, накопленные в рамках ИПП, имеют особый юридический статус. Эти деньги не подлежат взысканию третьих лиц или разделу при разводе, но могут быть переданы по наследству.

22 июня Сбербанк объявил об отмене комиссии при открытии индивидуального пенсионного плана в «Сбербанк Онлайн» и улучшении некоторых других условий. «…Культура заботы о себе в будущем становится все более популярной, особенно среди молодежи: 35% всех индивидуальных пенсионных планов в “Сбербанк Онлайн” заключили клиенты в возрасте от 25 до 33 лет. Молодые люди выбирают индивидуальные пенсионные планы, потому что это простой и понятный инструмент накоплений: ежедневно откладывая в ИПП сумму, эквивалентную стоимости стаканчика кофе, в будущем можно получить до 50 тыс. рублей ежемесячной прибавки к государственной пенсии», — прокомментировал событие Игорь Мамонтов, вице-президент, директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка.

В рамках Finaward, ежегодной премии инноваций и достижений финансовой отрасли, существует специальная номинация «Платежный сервис». В число проектов, которые были номинированы в 2019 году, не успели попасть сервисы для самозанятых. Однако в этом году такие проекты, несомненно, будут участвовать в отборе. Также свои заявки могут присылать инициаторы проектов, которых можно отнести к номинации «Сервисное или комиссионное решение», предпосылки к этому есть.

Номинация «Платежный сервис»

Сервис позволяет держателям карт снимать наличные на кассах магазинов и других торговых точек. Изначально был запущен в конце 2018 года, а в 2019-м сеть Billa стала первой розничной сетью в России, которая запустила сервис «Наличные с покупкой» одновременно во всех своих супермаркетах (эквайер проекта — Райффайзенбанк). Воспользоваться услугой могут держатели карт Mastercard и Maestro 12 банков, подключившихся к сервису

Возможность оставлять чаевые за обслуживание в кафе и ресторанах безналичным способом. Новый сервис, запущенный летом 2019 года в сети кафе «Хлеб Насущный», использует технологию карточных переводов и помогает совершенствовать потребительский опыт в сфере общественного питания. К концу года к сервису подключились более 100 заведений общественного питания в 30 городах России

Сервис «Скрепка», «Уника Кредит» /
Снижение кредитной нагрузки населения за счет кэшбэка с повседневных расходов

На рынке микрофинансирования заработал сервис погашения кредитной задолженности товарным кэшбэком. Идея проекта состоит в том, что заемщик покупает привычные товары повседневного спроса в любом магазине на территории РФ и, сканируя чек в мобильном приложении, направляет полученный кэшбэк в счет погашения кредитной задолженности. В сервис интегрирована технология CASHOFF по распознаванию чека и начислению кэшбэка, который напрямую финансируется производителем FMCG. Сейчас к «Скрепке» подключены около 40 производителей, кэшбэк можно получить более чем на сто товаров. Сервис позволяет заемщикам снижать кредитную нагрузку, не увеличивая расходную часть, а кредиторам — сокращать риски невозврата и снижать объем просроченной задолженности

Банк первым в России запустил «пилот» по использованию смартфона в качестве платежного терминала для приема платежей по картам любых банков. Первая пилотная транзакция прошла 17 сентября 2019 года. Такие операции стали возможны благодаря использованию решения SoftPOS и приложения Tap2Go, которое поддерживает платежи по всем типам карт. Сервис позволяет превратить любой телефон с NFC-модулем, работающий на ОС Android 7.0 (и выше), в полноценный POS-терминал

Пользователи приложения «Сбербанк Онлайн» смогут оплачивать покупки смартфонами с помощью платежного сервиса «Плати QR». Эта форма платежа была запущена в России раньше СБП Банка России

Дмитрий Панов, сопредседатель Союза самозанятых России

Сегодня в приложении «Мой налог» общее количество партнеров гораздо больше, чем в прошлом, пилотном году. Однако банки недостаточно представлены. Сейчас там около 10 банков, хотя мы знаем, что в России их несколько сотен. Очевидно, нужно, чтобы к режиму НПД подключились так называемые системообразующие банки. Что касается партнеров, здесь ситуация лучше, чем с банками. Представлены компании из различных отраслей. Но надо не забывать, что в приложении более 100 видов работ и профессий. Поэтому стоит ожидать появления нишевых продуктов для самозанятых.

Для комфортной работы самозанятым сегодня нужен доступ к Системе быстрых платежей. Мы уже обращались в ФНС и Банк России с просьбой дать возможность самозанятым принимать оплату с помощью СБП. Все же это системное решение в нашей стране, значит, и доступ должен быть у всех субъектов предпринимательства. Остальные, менее массовые методы оплаты сами подоспеют.

С января 2019 года в силу вступила новая налоговая система, обязывающая самозанятых граждан выплачивать налоги. В связи с этим вводятся некоторые ограничения, в том числе невозможность превышения отметки дохода в 200 тысяч рублей за месяц. Получается, что их доход будет официальным, начнется ведение учета. Для этого необходимо воспользоваться услугами банков России. Следует знать, какие услуги могут потребоваться и какой можно выбрать банк для самозанятых лиц.

Какие банковские услуги потребуются самозанятому
Счет
Кредит
Карта
Что нужно учитывать при выборе банковского учреждения
Комиссии
Условия работы самозанятых с банками
Особенности работы самозанятых в разных банках
ВТБ
Модульбанк
Райффайзенбанк
Другие банки

Какие банковские услуги потребуются самозанятому

В связи с регистрацией в налоговой системе самозанятым могут понадобиться некоторые банковские услуги. В их числе открытие расчетного счета, подача заявки на кредит, также получение карты.

В соответствии с пунктом 3 статьи 14 Федерального закона РФ № 422-ФЗ от 27 ноября 2018 года расчет за получение услуг от самозанятых граждан может проводиться несколькими способами:

передача средств в наличном виде;
оплата через системы электронных кошельков;
расчет другими бесконтактными формами.

В последних указанных случаях деньги перечисляются на банковский расчетный счет получателя. Чтобы не столкнуться с блокировкой, не нужно регистрироваться в качестве физического лица. В ряде крупных банков рекомендуется указать вид деятельности как «Самозанятость» в процессе оформления услуг и открыть отдельный счет.

Кредит

Любое дееспособное физическое лицо, в том числе самозанятое, имеет право оформить кредит в банковском учреждении для любых целей, в том числе на аренду или покупку жилья. Условия зависят от действующих программ. В некоторых организациях необходимо подтвердить собственный доход путем предоставления некоторых справок, в том числе 2-НДФЛ, ИНН, СНИЛС и так далее. У многих самозанятых отсутствует подобная возможность, и поэтому некоторые банки предусматривают оформление кредитных услуг без подтверждений данного рода.

Карта

Для большего удобства банки России предлагают самозанятым оформить отдельную карту для зачисления доходов с профессиональной деятельности. Таким образом будет гораздо удобнее вести учет поступлений от заказчиков. Ряд таких крупных организаций, как Сбербанк и Яндекс, уже предлагают своим клиентам универсальные решения для поступающих коммерческих платежей. Но даже в таком случае рекомендуется оформить два отдельных счета, чтобы не объединять средства для коммерческих и личных нужд.

Что нужно учитывать при выборе банковского учреждения

Перед тем, как выбрать банк и оформить с ним договор, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуг. Особенно требуется изучить правила ведения отчетности, быстроту открытия счета, оформления кредита и так далее.

Комиссии

В каждом банковском учреждении формируются собственные условия, соответственно, размеры комиссии тоже отличаются. По умолчанию, самозанятые платят налог на профессиональный доход в размере от 4 до 6 процентов для физических и юридических лиц соответственно. Но даже в этом случае каждая финансовая организация формирует собственные правила. К примеру, Альфа-Банк не взимает комиссии за уплату налога через персональное приложение.

Но оформить этот налог – дело добровольное, но в ином случае физическому лицу придется платить по другим условиям. Возможно, в этом случае расходы увеличатся из-за оплаты налогов других видов. Но даже тогда нужно заранее предупредить сотрудников банковского учреждения о работе в качестве самозанятого, иначе блокировок не избежать.

Условия работы самозанятых с банками

Если самозанятый решил воспользоваться услугами определенного банковского учреждения, необходимо будет провести ряд действий. В таком случае предоставляется несколько обязательных условий:

Особенности работы самозанятых в разных банках

Перед тем, как оформить договоренность с банком по предоставлению услуг, необходимо внимательно изучить все прилагающиеся условия. Но для самозанятых разные учреждения предоставляют льготы, не устанавливают комиссии и упрощают процесс оформления кредита.

В банке ВТБ для самозанятых граждан сняли ряд ограничений, связанных с разделением доходов на личные и профессиональные нужды. Исключается необходимость в оформлении отдельной карты для приема облагаемых налогом средств. Также в ВТБ самозанятые могут открыть собственный расчетный счет на выгодных условиях.

Модульбанк

Модульбанк самозанятым клиентам также предоставляет возможность регистрации в онлайн-приложении. Для работы требуется оформление соответствующего договора на одну страницу. В нем описываются все условия сотрудничества и сумма, которую нужно оплатить за получение услуги. Согласования с юристом и другими уполномоченными лицами при этом не нужны.

Райффайзенбанк

Представители Райффайзенбанка предлагают самозанятым встать на учет и оформить дебетовую карту или расчетный счет. Условия оформления те же, что для других физических лиц. При этом предоставляются варианты открытия карточки в платежных системах Visa, MasterCard и МИР.

Другие банки

Сбербанк предлагает самозанятым зарегистрироваться в фирменном мобильном предложении и дает при этом ряд бонусов. При авторизации предоставлять документы, посещать налоговую или филиал банка не нужно. Достаточно лишь указать сферу деятельности в сервисе «Свое дело», выбрать карту и регион, подключить при желании услугу автоплатежа, и самозанятый станет полноценным клиентом банка.

В числе бесплатных сервисов от Сбербанка предусмотрены цифровая карта для зачисления доходов, формирование чеков, онлайн-запись клиентов, собственная обучающая платформа и консультация у юриста.

Читайте также: