Могут ли отказать в кредите из за неоплаченных налогов

Опубликовано: 14.05.2024

Хороший доход, долгий стаж работы и идеальная кредитная история – даже этого может быть недостаточно для того, чтобы получить ссуду. Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто задают на финансовых порталах и форумах. Мы решили разобраться

Причины отказа в кредите.

Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане. У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.

Основные причины отказа в кредите – далее.

• Плохая кредитная история

Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории. В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались. Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов. С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее. Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.

Любая отрицательная отметка в КИ может послужить серьезным основанием для того, чтобы не давать кредит. Что делать? Обратиться в банк или в бюро кредитных историй. Если дело именно в отрицательном досье, нужно его исправлять.

• Отсутствие кредитной истории

Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс. Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг.

• Несоответствие минимальным требованиям

Почему отказали в кредите? Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т. д. Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой. С этим ничего не сделаешь сиюминутно: поменять возраст в паспорте невозможно, а подделывать данные о зарплате – очень и очень не рекомендуется.

В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится. А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций. Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа. А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится.

• Слишком высокий доход

Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники. Или же обращаются за небольшим займом, имея достаточно большой заработок. Кредитный специалист может заподозрить клиента в предоставлении ложных сведений и отказать. Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.

• Несколько действующих кредитов

Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами. И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги.

• Досрочно погашенные кредиты

Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии. Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию.

Сложно найти кредитора, который будет готов сотрудничать с гражданами с судимостью. Все это из-за опасения – бывший правонарушитель может снова нарушить закон и не выплатить долг. Сделать с этим ничего не получится. Но можно пройти еще несколько банков – возможно, в одном из них вам смогут помочь.

Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.

• Маленький стаж работы

Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ. Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев. При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно. Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию. Но ни в коем случае не пытайтесь подделать трудовую книжку – это уже нарушение закона.

Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.

• Уклонение от воинской службы

Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.

Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите. Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии. Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15−30% от стоимости полиса.

Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.

Скрытые причины.

Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.

Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.

Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.

Скоринг

Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?

Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам. В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности. Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.

Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе. Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом. Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.

Иные способы получить кредит.

Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.

Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.

Банки предпочитают держать клиентов в неведении, не раскрывая причины отказа в кредите. В октябре 2020 года в Госдуму были поданы поправки к закону «О потребительском кредите», обязывающим кредиторов разглашать информацию о том по какой причине они приняли отрицательное решение по заявке клиента. Но банки высказали недовольство предлагаемой реформой, поясняя это бесполезностью для заемщиков и рисками разглашения коммерческой тайны. В данном материале, вы узнаете об основных причинах отказа в кредитовании.

Содержание

По мнению банкиров разглашение причин отказов предоставлении кредитов приведет к раскрытию скоринговых моделей. Также они предупреждают о возможном росте числа жалоб в ЦБ РФ от потребителей. В тоже время у потребителей достаточно способов узнать по какой причине они получили отрицательный ответ и самый удобный – это проверка кредитной истории.

Как бы там ни было, но пока такой закон не принят, и кредиторы не обязаны разъяснять клиенту почему им получен отказ в предоставлении кредита. По статистике НБКИ 80% обратившихся в банк за ссудой получают негативные ответы. Этим людям приходится гадать о причине отрицательного решения, а причин таких может быть несколько, рассмотрим 10 наиболее частых.

Причина 1 - Испорченная кредитная история

Сегодня нет возможности получить ссуду без того, чтобы не был сделан запрос в БКИ. Это не только в интересах кредитора, но и его обязанность в соответствии с законом.

Одна из главных причин отказа в кредитах – это испорченная кредитная история. Наличие просрочек (даже погашенных), нарушение графика платежей, большое число отказов от других финансовых организаций – все это негативно сказывается на качестве КИ.

Решением проблемы является ее улучшение. Как наиболее действенные варианты:

погашение имеющихся задолженностей;
активное пользование кредитной картой с беспроцентным периодом.

Есть еще один нюанс, напрямую не касающийся клиентам, но влияющий на решение, особенно, если речь идет об ипотеки – это испорченная КИ у близкого родственника заемщика, например супруга или супруги.

Причина 2 - Показатель долговой нагрузки

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Рассчитывается он как соотношение платежей по долговым обязательствам к доходу в разрезе месяца. Принимают этот показатель к рассмотрению при выдаче займов на сумму более 10 000 рублей. Норма введена с октября 2019 года.

Лица, у которых такое соотношение превышает 50%, то есть более половины дохода уходит на оплату задолженностей, как правило, получают отказ при подачи заявки на кредит.

Выходом из ситуации является снижении ПДН за счет:

увеличения размера дохода;
снижения суммы займа;
погашения части имеющихся обязательств.

Причина 3 - Низкий уровень дохода

Размер одобренного кредита напрямую зависит от размера получаемого гражданином дохода. Сам по себе низкий уровень зарплаты, пенсии не является противопоказанием к кредитованию, но он может снизить доступную сумму займа. Кроме того, этот показатель напрямую связан с ПДН.

Положительно повлиять на результат рассмотрения можно:

увеличив размер дохода;
сообщив о дополнительных источниках дохода;
снизив сумму запрашиваемого кредита;
погасив часть имеющихся обязательств, понизив ПДН.

Причина 4 - Предоставление недостоверной информации

Недостоверные, неактуальные, неточные данные о заявителе, подача неполной информации – все это вызывает недоверие кредитной организации, а значит, становится причиной отказа в получении кредита.

У банков есть несколько возможностей проверить персональные данные о клиенте, справки и документы, контактную и прочую информацию, подаваемую для получения ссуды. Выявить подлог или ошибку не составляет труда. И если такое случается, то заявитель однозначно получает отказ. Более того, если служба безопасности заподозрит умышленную подачу недостоверной информации, то как минимум такой клиент попадет в «черный список», как максимум его ждет привлечение к уголовной ответственности.

Пять незначительных причин могут послужить отказом в предоставлении кредита

Давайте рассмотри на первый взгляд незначительные причины, при которых можно получить отказ в получении кредита. Незначительными они кажутся пока, не обратитесь в банк, но получив отказ в кредитовании. Вы поймете, что они тоже важны.

1. Срок трудового стажа

Одна из причин отказа в кредитовании – это проблемы с трудовым стажем. Сюда относится:

общая длительность стажа менее установленной кредитной организацией нормы;
недостаточная длительность стажа на последнем месте работы;
частая смена места трудоустройства.

Как можно решить проблему, чтобы не получить отказ в кредите: заработать общий стаж не менее 1 года и проработать на одном месте 6 и более месяцев.

2. Непредоставление документов – одна из причин отказа

В процессе рассмотрения заявления, банку могут понадобиться дополнительные документы.

военный билет для лиц призывного возраста;
справки о доходе;
выписки из трудовой;
загранпаспорт и прочее.

Как правило, клиенту дается время на подготовку этих бумаг. И если, заемщик не уложится в указанные кредитором сроки, то его заявку отклонят по причине не хватки документов.

3. Низкий уровень платежной дисциплины

Помимо КИ, проверяется и то, как клиент выполняет другие обязательства. В частности, задолженность перед ЖКХ, по налогам, по штрафам, по алиментам характеризует клиента как неответственного плательщика, что увеличивает вероятность отрицательного ответа в получении кредита.

Решение: погасить все неоплаченные штрафы, квитанции и так далее.

4. Недостаточная ликвидность обеспечения

При оформлении кредита под залог недвижимости или авто, проверяется качество залогового имущества, к которому предъявляются четкие требования. Если предложенное имущество не отвечает этим требованиям, то соответственно последует отказ в кредите.

Решение: либо найти банк, который возьмет это имущество в качестве залога, либо предложить кредитору что-то другое.

5. Повторная заявка

Как правило, после отказа по заявке, повторно обратиться в ту же организацию можно спустя минимум 1 месяц. Если заемщик сделает это раньше, то такая заявка, скорее всего, рассмотрена не будет.

Иные причины отказа в кредите

Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика. Это, например:

пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);
образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
национальность;
семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
судимости;
отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные».

Как узнать причину отказа

У банка всегда есть мотивированное объяснение причины отказа в выдаче кредита, но к сожалению для клиента, это объяснение может остаться загадкой. По крайней мере до того момента пока соответствующие поправки к закону не примут, и у заемщиков не появится четкое понимание того почему он получает отрицательные решения. А пока этого не случилось, есть три выхода получить информацию:

первое – послать письменный запрос и дожидаться ответа;
второе – самостоятельно разобраться с тем, почему могут дать отказ в получении кредита;
третье – сделать запрос в БКИ и узнать почему получен отказ в выдаче займов и ссуд из истории.

Что касается третьего варианта, то он наиболее удобный и быстрый. Дважды в год можно бесплатно запросить КИ и, изучив информационную часть, в которой и помещаются разъяснения с причинами негативных решений по заявкам, получить ответ на свой вопрос.

На сегодня процент отрицательных решений растет, а вот по какой причине клиентам не выдают ссуды, банки по-прежнему не разглашают. Именно поэтому, «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», иными словами, человек сам должен разобраться почему ему могут отказать в получении кредита и устранить эту помеху.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.

Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.

Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.

Сложности в вынесении решения по заявке

Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.

Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.

Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.

Имеются длительные закрытые просрочки.
История показывает на длительные действующие просрочки.
Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.

Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.

Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.

Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.

Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.

Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.

Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.

Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.

Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.

Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.

При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.

Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности "Журналистика" в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 1

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Неприятно, когда банк говорит «нет». Но на это, как правило, есть свои причины. Разбираемся, почему банк может отказать в кредите, и что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение кредитной заявки.

Фото: Банк «Восточный»

Как банки принимают решение о выдаче кредита
У вас плохая кредитная история
У вас неофициальный или небольшой доход
У вас уже есть крупные кредиты
Вы брали несколько кредитов, и каждый последующий шёл на покрытие предыдущих
Как повысить шансы на одобрение кредита

Как банки принимают решение о выдаче кредита

У каждого банка есть свой алгоритм оценки потенциальных заемщиков. Во многом этот процесс автоматизирован, и, естественно, его детали не раскрываются, иначе этим могли бы воспользоваться мошенники. Решение по каждой кредитной заявке принимается на основе множества параметров, но в основе лежат простые и всем знакомые факторы. Это кредитная история потенциального заемщика, уровень его дохода и долговая нагрузка. Опираясь на эти факторы, банки и решают, кому выдавать кредит, а кому нет.

При этом у каждого банка есть собственная кредитная политика, которая допускает различный уровень риска. Поэтому даже если банк с очень осторожной кредитной политикой отказывает в кредите, то другой банк, который относится к риску более терпимо, вполне может одобрить. Правда, в этом случае он, вероятнее всего, предложит кредит по более высокой ставке. Так как размер кредитной ставки во многом определяется именно риском: чем выше банк оценивает риск не получить выданные в кредит деньги обратно, тем выше ставка по кредиту, которую он предлагает.

Итак, в каких же случаях банк, вероятнее всего, откажет в кредите?

У вас плохая кредитная история

Кредитная история – это сведения об обслуживании всех ваших кредитов и займов за последние 10 лет. Если вы брали в прошлом кредиты и допускали серьезные длительные просрочки – это, конечно же, плохой знак для банка. Велика вероятность, что история повторится, а значит риск невозврата кредита повышается.

Кредитная история может повлиять не только на одобрение заявки, но и на размер процентной ставки. Идеальная кредитная история даёт хорошие шансы снизить цену кредитных денег. Если же в прошлом у вас были серьезные просрочки, то ставка, напротив, вырастет, даже если кредит одобрят.

У вас неофициальный или небольшой доход

Банк должен быть уверен, что вам хватит денег не только на повседневные расходы, но и на обслуживание долга. Поэтому чем больше сумма, которую вы хотите взять в кредит, тем выше должен быть доход. Взять в кредит относительно небольшую сумму зачастую можно без предоставления банку документов, подтверждающих наличие достаточного дохода. Но если вам нужна крупная сумма, то наверняка придется предоставить документы, подтверждающие доход.

Впрочем, они не будут лишними даже в тех случаях, когда банк дает возможность получить кредит с минимумом документов, например, только по паспорту. При прочих равных наличие документов, подтверждающих доход, позволяет запросить более низкую ставку. Ведь чем больше вы зарабатываете, тем ниже для банка риск невозврата выданных денег.

У вас уже есть крупные кредиты

Но важна не только сумма дохода, но и ее соотношение с расходами. Если потенциальный заемщик тратит практически все заработанные деньги, например, на обслуживание полученных ранее кредитов, то ему будет сложно выплачивать и новый кредит. Считается, что уровень долговой нагрузки не должен превышать 30%-50%. В идеале нельзя тратить на обслуживание кредитов больше 30% своего дохода. Это не абсолютное правило, но высокий показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) – заметно снижает шансы на одобрение кредита .

Подробнее о том, что такое показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) и как он влияет на возможность получить кредит, мы рассказывали ранее в журнале «Ориентир».

Даже если вы добросовестно обслуживаете все свои долги и не допускаете просрочек платежей, банк может решить, что ещё один кредит вам не потянуть. И это вполне резонное предположение. Высокая закредитованность заёмщика – повышает риск невозврата.

Если у вас уже есть крупные кредиты, возможно, лучше будет не просто подать заявку на получение нового, но попытаться рефинансировать свои старые долги. В этом случае банки чаще идут навстречу.

Следует запомнить главное: нельзя брать кредит, если у вас серьезные проблемы с деньгами. Дополнительная кредитная нагрузка их только усугубит. Необходимо правильно рассчитывать собственные силы и брать в долг только в том случае, если уверены, что сможете расплатиться.

Вы брали несколько кредитов, и каждый последующий шёл на покрытие предыдущих

Если в прошлом вы брали кредиты, чтобы расплатиться по старым долгам, то есть в вашей кредитной истории можно усмотреть наличие так называемой «кредитной пирамиды», это также может снизить шансы на одобрение заявки.

Даже если просрочек по платежам практически не было и вам удалось расплатиться со всеми долгами, ваше поведение как заемщика трудно назвать благоразумным. Банк может счесть это неблагоприятным фактором. Кто знает: вдруг на этот раз вы окажетесь не таким везучим? Если возникают сложности с обслуживанием кредита, лучше попытаться пройти процедуру рефинансирования .

Подробнее о том, как работает процедура рефинансирования кредитов, мы рассказывали в журнале «Ориентир»

Как повысить шансы на одобрение кредита

Если вы знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей, или не хватает дохода для одобрения крупной суммы, это еще не значит, что банк обязательно откажет в кредите. Есть несколько способов повысить шансы на одобрение кредитной заявки.

Во-первых, следует предоставить банку максимум документов, подтверждающих ваш доход. Даже если в прошлом у вас были проблемы со своевременным погашением кредитов, высокий уровень дохода даст банку понять, что сейчас все изменилось, и теперь вы сможете без труда обслуживать кредит. Конечно, не исключено, что банк предложит меньшую сумму, чем ту, на которую вы рассчитывали. Но почему бы не использовать этот кредит для исправления испорченной кредитной истории?

Во-вторых, можно привлечь созаемщика или поручителя. Как правило, это помогает увеличить предельную сумму кредита в тех случаях, когда вам не хватает собственного дохода. Созаемщик и поручитель делят с заемщиком ответственность за возврат кредита, поэтому их наличие снижает риски банка.

Конечно, на роль созаемщика или поручителя подойдёт не каждый. Для этого необходимо иметь регулярный официальный доход и хорошую кредитную историю.

Подробнее о том, как работает поручительство по кредиту, мы рассказывали в журнале «Ориентир»

В-третьих, можно предложить банку залог – это также снижает риск невозврата кредита, тем самым повышая шансы на его одобрение. Кроме того, залог – это способ заметно повысить сумму кредита. Например, в «Восточном» можно взять кредит под залог на сумму до 30 млн рублей.

Дело в том, что предоставление залога заметно снижает риски невозврата, что повышает шансы на одобрение. Чем дороже залог, тем большую сумму будет готов одобрить банк. Кроме того, залог может снизить процентную ставку, ведь ее размер также зависит от риска невозврата кредита .

Подробно о том, что такое кредит под залог и чем он отличается от обычного кредита, рассказали здесь

Читайте также: