Кредитные каникулы для самозанятых
Опубликовано: 29.04.2024
С 01.07.2020 были внесены изменения в закон о самозанятых ─ расширен список регионов, в которых можно стать плательщиком НПД (налога на профессиональный доход), теперь это вся территория РФ.
В 2020 году поддержка самозанятых заключалась в предоставлении дополнительных налоговых вычетов в размере 12130 рублей и возврате налога, уплаченного за 2019 год.
Кроме этого, Федеральный закон от 08.06.2020 № 169-ФЗ внес изменения в закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ и приравнял самозанятых граждан к субъектам МСП (малого и среднего предпринимательства), что позволит им получать дополнительную поддержку. О том, какую именно, рассказываем в этой статье.
На какую поддержку могут рассчитывать самозанятые
Закон № 209-ФЗ предусматривает такую поддержку малого бизнеса и физлиц, которые используют спецрежим (НПД):
Финансовая ─ предоставление субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам субъектов МСП. Также в финансовую поддержку входят кредиты по льготным ставкам.
Предоставление во владение (пользование) государственного или муниципального имущества ─ от земельных участков до транспорта и инструментов. Имущество можно получить даже безвозмездно или на льготных условиях, но использовать его надо только по целевому назначению.
Информационная ─ официальные сайты, где можно узнать о действующих программах для МСП и имуществе, которое можно получить на льготных условиях.
Консультации ─ создание специальных организаций, которые будут отвечать на вопросы из разных сфер (юридические, по налогам и т.д.). Сюда же входит компенсация затрат за консультационные услуги, подтвержденные документально.
Подготовка, переподготовка и обучение работников субъектов МСП.
Закон № 209-ФЗ определяет основные направления поддержки предпринимательства, а конкретные меры устанавливают органы власти разных уровней, например:
Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 № 2425 о том, что в 2021 году льготный кредит можно получить под 7% годовых.
Распоряжение Правительства РФ от 30.01.2021 № 208-Р с рекомендациями региональным и местным властям об увеличении мест нестационарной торговли, объектов для развозных продаж, мест на ярмарках и рынках. Такие меры нужны, чтобы больше самозанятых могло продавать продукты собственного производства.
Постановление Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764 ─ правила получения кредита по льготным ставкам в 2019 ─ 2024 годах и возмещения банкам недополученных доходов.
Актуальная информация о доступных мерах поддержки самозанятых и других субъектов малого бизнеса есть:
Портале бизнес-навигатора МСП. Здесь можно ввести свой ИНН и получить персональные предложения;
региональных сайтах «Мой бизнес», куда можно обратиться за консультацией по программам для МСП и узнать о проводимых мероприятиях.
А в Санкт-Петербурге есть свой Фонд поддержки МСП. С поддержкой фонда можно разобраться с федеральными законами, связанными с организацией и ведением бизнеса, а также с любым режимом налогообложения.
Отличия между ИП на НПД и физлицами-самозанятыми
При изучении конкретных программ поддержки обращайте внимание, на кого они распространяются. Дело в том, что ИП ─ плательщики НПД и самозанятые, которые не являются предпринимателями находятся в разных категориях (ст.14.1 закона № 209-ФЗ). Поэтому и меры поддержки могут отличаться.
Такое разделение связано с тем, что на НПД есть возможность выбора: остаться физлицом или зарегистрироваться как ИП.
Кроме разных программ поддержки, есть и другие отличия плательщиков НПД со статусом ИП от физлиц-самозанятых:
ИП могут открыть расчетный счет и подключить эквайринг для приема платежей картами через терминал или в интернете. Подробнее об этом читайте в статье «Выгодный эквайринг для физических лиц».
Заниматься определенными видами деятельности могут только юрлица или предприниматели, например, чтобы стать водителем такси, нужно зарегистрировать ИП и получить специальное разрешение.
Если эквайринг не нужен и для выбранного бизнеса необязательно быть ИП, то можно оставаться самозанятым физлицом.
Особенности НПД
Напомним, какие права, обязанности и ограничения есть в статусе самозанятых.
Из всех существующих налоговых режимов НПД самый простой и бюджетный:
Плательщики налога на профдоход не платят НДФЛ в размере 13%, а уплата страховых взносов, в том числе пенсионных по желанию ─ перечислять их необязательно.
Чтобы оформить самозанятость, нужно зарегистрироваться в приложении «Мой налог» или в веб-версии на сайте ФНС.
Рассчитывать сумму налога ─ обязанность налоговых органов, самозанятому нужно только после получения дохода фиксировать сумму в «Моем налоге».
Можно совмещать с работой в найме.
Величина налоговых ставок НПД ─ 6% при работе с организациями, 4% ─ когда самозанятые оказывают услуги физлицам. За счет вычета, размер которого 10 тыс. руб. в год, проводится пересчет налоговых ставок на 2 и 1% соответственно.
Необязательно открывать расчетный счет ─ оплату от заказчиков можно принимать на текущий счет физлица и привязанную к нему карту.
Не нужна онлайн-касса.
Но есть и требования с ограничениями:
Годовой доход не больше 2,4 млн руб.
Продавать можно только товары собственного производства.
Каждому покупателю надо выдавать чек из приложения «Мой налог». Установлены такие сроки ─ при расчетах наличными и картой сразу после оплаты, при безналичных поступлениях на счет, например, от организаций ─ не позднее 9 числа месяца, следующего за расчетным.
Платить налог надо ежемесячно, срок уплаты НПД ─ не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным.
При заключении трудовых договоров ─ найме сотрудников ─ придется распрощаться с режимом самозанятости.
Нет налоговых каникул ─ периода без налоговых платежей, как, например, по некоторым видам деятельности на патенте или упрощенке.
А еще, согласно ст. 129.13, определена ответственность самозанятых за нарушения порядка и/или сроков передачи сведений о расчетах ─ сумма штрафа составляет 20% от суммы непроведенного через «Мой налог» дохода. А если то же самое произойдет в течение полугода штраф составит уже 100% от суммы расчета.
С какими вопросами поможет МТС Касса
Приходите к нам, когда надумаете сменить статус физлица-самозанятого на ИП ─ плательщика НПД, а может, поменять налоговый режим или даже открыть ООО.
Мы поможем в таких вопросах:
Бесплатная регистрация ИП и ООО в налоговой.
Выбор банка для РКО с учетом особенностей вашего бизнеса. Среди наших партнеров много банков, которые предоставляют выгодные условия по ведению расчетного счета, а также различные бонусы ─ бесплатное обслуживание, кэшбэк до 5% и бонусы до 300 тыс. руб. на развитие бизнеса.
Подключение безналичных платежей через эквайринг и систему быстрых платежей (СБП).
СБП ─ это новый способ приема безналичных оплат от покупателей по сниженной ставке до 0,4% ставке. МТС Касса интегрирована с СБП, и для приема безналичных платежей вам не понадобится терминал эквайринга
Подключение онлайн-бухгалтерии. При небольших оборотах и несложных операциях вы сможете самостоятельно вести учет в специальном сервисе и экономить на бухгалтере. С помощью шаблонов вы будете составлять документы, например, акты выполненных работ и счета на оплату, а всю отчетность для ФНС автоматически подготовит онлайн-бухгалтерия.
Выбор онлайн-кассы, если уйдете с НПД.
Итоги
Введение самозанятости позволило многим людям «заплатить налоги и спать спокойно». НПД ─ выгодный режим, при котором не надо перечислять взносы и сдавать отчетность. Главное ─ не забывать все расчеты с покупателями и заказчиками вносить в приложение «Мой налог». На основании этих официальных доходов в ФНС считают, а самозанятые уплачивают налоги.
Но надо помнить, что на НПД максимальный доход за год ─ 2,4 млн руб. После достижения этой суммы придется менять систему налогообложения, регистрировать ИП или ООО, ставить онлайн-кассу. Чтобы не тратить время на всё перечисленное, приходите к нам, мы поможем.
Остались вопросы? Обращайтесь к нашим специалистам!
- 1 Кредитные каникулы для самозанятых граждан
- 2 Как самозанятому получить кредитные каникулы
- 3 Подводим итоги
Одна из мер поддержки граждан и бизнеса в условиях коронавируса — предоставление государством кредитных каникул. Разберемся, как плательщику НПД получить отсрочку по кредиту, и какими документы он может подтвердить свой доход.
Кредитные каникулы для самозанятых граждан
Порядок и особенности предоставления кредитных каникул гражданам и субъектам МСП устанавливает Закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Суть льготы состоит в предоставлении отсрочки по уплате ежемесячных платежей по кредиту на срок до полугода.
Право на нее имеют:
- Граждане и ИП, если сумма их кредита не превышает установленный законом лимит.
- 2 млн руб. — для ипотечного кредита (4,5 млн руб. — для ипотеки, взятой в Москве, и 3 млн руб. — для ипотеки, оформленной в Подмосковье, Санкт-Петербурге и ДВО);
- 600 000 руб. — для автокредита;
- 250 000 руб. — для потребительских кредитов;
- 100 000 руб. — для кредитных карт.
- Организации и ИП, относящиеся к субъектам МСП и ведущие деятельность в областях, наиболее пострадавших от коронавируса.
Перечень таких отраслей приведен в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434. Сейчас в нем 38 видов деятельности, определяемых по ОКВЭД.
Самозанятые в этот список не включены, а так как они ведут деятельность без кодов ОКВЭД, то определить, насколько они пострадали от ограничительных мер, связанных с коронавирусом, нельзя. В связи с этим получить отсрочку по кредиту в рамках Закона № 106-ФЗ они могут только как физлица, а не предприниматели.
Отличие в получении кредита для обычных граждан и ИП довольно существенны. Во-первых, для субъектов МСП не установлен лимит по кредиту, как это сделано для граждан. Во-вторых, предприниматели не обязаны представлять в банк документы, подтверждающие доход. В-третьих, ИП имеют право не только на приостановление платежей по кредиту, но и на их снижение.
Подробнее с условиями получения кредитных каникул для граждан и бизнеса читайте в этой статье.
Таким образом, независимо от того, на какие цели самозанятый брал кредит, получить отсрочку по нему он сможет только как физлицо, и, соответственно, требования к нему предъявляются как гражданину, а не как к субъекту предпринимательства.
Узнайте, какие льготы может получить любая компания или ИП
Как самозанятому получить кредитные каникулы
Для получения отсрочки по кредиту самозанятому необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно:
- По телефону, предоставленному банком.
В этом случае заявка на кредит излагается самозанятым в устной форме и фиксируется оператором банка.
- Онлайн на сайте кредитора.
Возможность подачи заявления онлайн зависит от банка, в связи с этим в некоторых кредитных учреждениях сделать это, скорее всего, не получится. Форма заявления разрабатывается банком самостоятельно. Возможность подачи заявления онлайн реализована, например, в Сбербанке. Для этого нужно перейти на специальную страницу и подать заявку на отсрочку.
- Путем личного обращения в банк.
Примерная форма заявления для личного обращения в банк приведена в Информационном письме Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49. Применение ее необязательно, и заемщик может подготовить заявление в свободной форме. Ознакомиться с его образцом можно в этой статье.
В заявлении потребуется указать основание отсрочки по кредиту (снижение зарплаты, потеря работы, нахождение на больничном и т. д.), продолжительность кредитных каникул и дату их начала.
После того как заявление будет направлено в банк, кредитор может попросить предоставить ему документы, подтверждающие доход самозанятого.
Одно из основных условий получения кредитных каникул —я снижение дохода плательщика в месяце, предшествующем обращению, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Среднемесячный доход банки рассчитывают по методике, установленной Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.
В качестве документов, подтверждающих доход гражданина (не самозанятого), Закон № 106-ФЗ называет:
- справку 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы;
- выписку из регистра лиц, признанных безработными;
- листок нетрудоспособности, выданный не менее чем на 1 месяц;
- иные документы, подтверждающие снижение дохода заемщика.
Банк имеет право установить дополнительный пакет документов, подтверждающих снижение дохода более чем на 30%. В него могут войти, например, справка от работодателя об уходе сотрудника в отпуск без сохранения зарплаты, выписка из ЕГРН и т. д.
Однако в Законе № 106-ФЗ не указывается, какими документами самозанятые могут подтвердить свой доход. Ответ на этот вопрос можно найти в Письме ФНС России от 22.04.2020 № ПА-4-6/6729@. В качестве документов, подтверждающих доход, плательщики НПД могут представить в банк:
- справку о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход (КНД 1122035);
- справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход (КНД 1122036).
Достоверность сведений, содержащихся в этих документах, подтверждается ЭЦП налогового органа (МИ ФНС России по ЦОД).
Сформировать эти справки самозанятый может в личном кабинете на сайте ФНС или в мобильном приложении «Мой налог». Узнать статус плательщика НПД банк может также с помощью специального сервиса на сайте ФНС.
Банк может и не запрашивать у самозанятого указанные документы. Как правило, сведения о доходе граждан, в том числе самозанятых, он получает от ФНС. А если по каким-то причинам сделать это невозможно, банк обращается к заемщику. В этом случае на предоставление документов, подтверждающих доход, самозанятому отводится 90 дней с даты подачи заявки на кредитные каникулы. Этот срок может быть продлен еще на 30 дней, если заемщик не успевает их предоставить вовремя по уважительным причинам.
Подробнее с особенностями получения кредитных каникул гражданами и субъектами предпринимательства читайте в этой статье.
Подводим итоги
- Закон № 106-ФЗ, установивший кредитные каникулы, не содержит информации о порядке их предоставления самозанятым гражданам. Не называет он и документы, которыми плательщик НПД может подтвердить свой доход.
- В качестве документов, подтверждающих доход, самозанятый может представить справки о постановке на учет и о доходе, сформированные в приложении «Мой налог» или на сайте ФНС. Достоверность этих справок подтверждается ЭЦП налогового органа.
Понравилась статья? Поделитесь ссылкой с друзьями:
3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.
Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.
На льготный период могут претендовать:
- владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
- заемщики, которые выплачивают ипотеку;
- предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).
Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.
Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Условия для кредитных каникул
Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.
Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:
- для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
- для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
- для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
- для автокредита — до 600 000 руб.;
- для кредитной карты — до 100 000 руб.
Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.
Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:
- В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
- Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.
Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:
1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:
- воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
- обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.
Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.
2. ИП может выбрать на льготный период:
- полное приостановление платежей;
- уменьшение размера платежей до посильного уровня.
У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.
В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.
Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку
Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.
Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.
Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.
Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):
- Справка о доходах
- Листок нетрудоспособности
- Выписка из реестра безработных
- Копия уведомления о сокращении
- Справка 2-НДФЛ
- Подтверждение от работодателя о снижении дохода
- Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
- Больничный лист
- Оригинал трудовой книжки
- Налоговая декларация (для ИП)
По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.
У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.
Как получить кредитные каникулы
Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:
1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.
Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).
Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.
Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.
Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке
Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.
Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.
Заявка на кредитные каникулы в ВТБ
Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:
2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.
Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.
Отношение банков к кредитным каникулам
Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.
При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.
Причины отказа в кредитных каникулах
Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.
Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.
Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:
- Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
- Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
- Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
- Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
- Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
- Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
- Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
- В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
- Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
- Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
- Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
- Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.
Как меняется сумма кредита во время каникул
Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.
Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.
Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.
Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.
Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.
Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.
Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул
Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.
К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.
Кредитные карты
Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.
Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.
Потребительский кредит
Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.
Ипотека
Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.
Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе
Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.
Реструктуризация кредита
Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.
В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.
Внутренние программы банков
Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
С 3 апреля 2020 года вступил в силу федеральный закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Уйти на каникулы могут и граждане, и предприниматели. Рассказываем, как это сделать индивидуальным предпринимателям.
Что дают кредитные каникулы
Представим условного индивидуального предпринимателя. Допустим, это Татьяна и она печет на заказ торты, владеет салоном красоты или фитнес-студией.
После получения кредитных каникул Татьяна сможет не платить по кредиту весь льготный период. Взяла каникулы на полгода, значит полгода не платит ни проценты, ни погашает основной долг («тело» кредита).
Кредитные каникулы не отменяют платежи, а лишь переносят их. Во время каникул проценты продолжают начисляться. После того, как каникулы закончатся, Татьяне придется заплатить банку проценты, которые начислятся во время каникул, а срок кредитного договора увеличится на то время, которое длились каникулы.
Например, по договору кредит заканчивается в июле 2021 года. Татьяна получила кредитные каникулы на шесть месяцев, начиная с 1 июня 2020 года. В таком случае, следующий платеж по кредиту тоже сдвигается на шесть месяцев — на декабрь 2020. Срок действия договора увеличился на шесть месяцев: последний месяц был июль 2021 года, а стал январь 2022.
Министерство экономического развития РФ запустило программу, по которой компенсирует коммерческим банкам потери из-за кредитных каникул. Если банк, в котором обслуживается Татьяна, участвует в этой программе, то после того, как кредитные каникулы для её бизнеса завершатся, она сможет отдать банку меньшую сумму. Основной долг сохранится, а вот сумма процентов сократится.
67% от суммы процентов, которые будут начислены по кредиту за время каникул, банк оплатит за счёт средств, полученных от Минэкономразвития. ИП нужно будет выплатить лишь 33% от суммы процентов, которые наберутся за каникулы. Можно платить новые проценты по отдельному графику или банк включит их в общую сумму по договору.
Пример. Татьяна платит по кредиту 15 000 руб. в месяц. Предположим, что из них 3 000 руб. основной долг и 12 000 руб. проценты. Платежи дифференцированные.
Татьяна взяла каникулы на шесть месяцев, и на её основном долге это никак не отразится. А вот за полгода будет необходимо выплатить лишь треть начисленной суммы процентов. Эта сумма определяется так: 12 000 руб. х 6 мес. каникул = 72 000 руб. заплатила бы Татьяна за полгода кредитных каникул. Но будет платить лишь 33% от этой суммы: 72000 руб. * 33% = 23 760 руб.
Сейчас в программе Минэкономразвития участвуют 16 банков, но перечень обновляют редко, поэтому уточните в своём банке, участвует ли он в программе. Это позволит снизить выплату по процентам — можно платить всего лишь треть!
Если кредит предоставлен в виде открытой кредитной линии, то на время каникул банк приостановит выдачу новых траншей.
Важно. Пока действуют кредитные каникулы, банк не может начислять неустойки и штрафы, и не имеет права требовать досрочно погасить кредит.
Условия получения кредитных каникул
Татьяна может взять кредитные каникулы, если её ИП соответствует пяти условиям:
входит в единый реестр субъектов МСП,
попадает в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса,
не проходит процедуру банкротства,
не прекращена деятельность в качестве ИП,
кредит выдан до 3 апреля 2020 года.
Важно. Чтобы Татьяна смогла получить кредитные каникулы, требуется соблюдение всех пяти условий, если хотя бы одно не будет выполнено — в отсрочке откажут.
Проверить, соблюдаются ли условия, довольно просто. Узнать, включена ли компания в реестр МСП , Татьяна может прямо на сайте ФНС. Для этого достаточно ввести ИНН или ОГРН, либо название компании. Наконец, последнее условие — попадание в перечень отраслей, наиболее пострадавших от коронавирусной инфекции. Сейчас документ включает 12 категорий :
- авиаперевозки
- культура
- спорт
- туризм
- гостиничный бизнес
- общественное питание
- образование (дополнительное и негосударственное)
- выставочный сервис
- бытовые услуги (салоны красоты, химчистка, ремонт)
- стоматология
- розничная торговля непродовольственными товарами
- издательское дело и СМИ
Для уточнения, попадает ли ИП в число наиболее пострадавших, стоит сравнивать с перечнем не только сферу деятельности, но и код ОКВЭД.
Если ИП попадает под все перечисленные условия, то банк обязан предоставить кредитные каникулы. Если этого не произошло, можно подать жалобу в региональное Управление ЦБ РФ.
Какие документы нуж ны, что бы получить каникулы
Единого стандарта для получения кредитных каникул нет. Обратиться с требованием о предоставлении отсрочки в банк нужно в той форме, которая предусмотрена в кредитном договоре. ИП разрешено подать заявление онлайн или по телефону, который указан в договоре.
По закону, рассмотреть обращение банк должен в течение 5 дней. После этого срока банк либо сообщит об отказе, либо уведомит о предоставлении кредитных каникул и новом графике платежей. Если в течение 10 дней банк не ответил на обращение о предоставлении кредитных каникул, то они считаются предоставленными с той даты, что указана в требовании.
Максимальный срок предоставления кредитных каникул — шесть месяцев, воспользоваться отсрочкой можно в период с 1 апреля по 31 декабря 2020 года.
Вот как рассчитать отсрочку. 1 сентября Татьяна отправляет в банк требование о предоставлении кредитных каникул для её бизнеса на полгода. В течение 5 дней банк уведомляет Татьяну о том, что ей предоставлены кредитные каникулы с 6 сентября. С 6 сентября отсчитываем шесть месяцев — это 6 апреля следующего года. До 6 апреля 2021 года Татьяна может не платить по кредиту, затем ежемесячные платежи возобновляются.
Хотя максимальный срок кредитных каникул – полгода, предприниматель сам определяет удобную ему длительность, каникулы могут быть и меньше. Главное — отразить это в требовании, иначе каникулы предоставят на максимальный срок.
Прекратить действие отсрочки можно в любое время, не обязательно дожидаться истечения всего периода, но об этом нужно сообщить в банк. А вот получить каникулы больше, чем на полгода нельзя, это максимальный срок, установленный законом.
Как получить отсрочку по льготным кредитам
Если кредит получен по программе « Стимулирование кредитования субъектов МСП », то кредитные каникулы по нему могут получить не только ИП, но и самозанятые. Эта программа действует с 2019 года, весь прошлый год МСП могли получить льготный кредит по ставке 8,5%. А с 1 января 2020 года льготные кредиты разрешили выдавать и самозанятым.
Для получения каникул по льготным кредитам правительство создало три сценария. Выбрать можно любой, но только один способ. Предпринимателям предлагают:
на время действия отсрочки платить лишь 33% от объема процентов по графику;
33% от платежей по процентам включить в основной долг после окончания отсрочки;
отсрочить платежи по процентам в размере 33% на несколько выплат равными долями пока действует кредитный договор.
Что делать, если ИП не попал в перечень особо пострадавших отраслей
Если ИП не попадает под условия кредитных каникул, он может получить отсрочку по тем же правилам, что и физические лица. Закон предусматривает такую возможность.
Чтобы получить кредитные каникулы, индивидуальный предприниматель должен доказать, что его доходы снизились за месяц до подачи требования на 30%, по сравнению со средним доходом в 2019. Подать требование можно без документа, подтверждающего снижение доходов, но банк может его запросить. После этого заёмщика есть 90 дней на то, чтобы предоставить банку запрошенные документы. В большинстве случаев требуется справка 3-НДФЛ за 2020 и 2019 годы.
Кроме этого, на момент подачи требования об отсрочке, ИП не должен находиться на ипотечных каникулах. Центробанк опубликовал примерную форму требования каникул, можно воспользоваться ею. Подать требование можно онлайн или по телефону.
Кредит не должен превышать установленный Правительством РФ лимит , для потребительского кредита ИП он составляет 300 тыс. руб.
Важно. Лимит установлен для всей суммы кредита, а не его остатка. То есть, если Татьяна подаст заявление на отсрочку по потребительскому кредиту ИП, взятому на сумму в 500 тыс. руб., где выплатить осталось лишь 297 тыс. руб., то каникулы ей не предоставят — лимит превышен.
Индивидуальный предприниматель может попросить у банка не полной приостановки платежей, а их уменьшения до комфортного ему уровня. Не можете платить полностью, но готовы погашать частично — просите. Банк обязан пойти на встречу.
Многие банки по своей инициативе начали предлагать предпринимателям поддержку: реструктуризацию кредита, выдачу кредита на зарплату под 0% годовых, субсидирование процентов по кредиту и т. п. Поговорите со своим менеджером в банке или позвоните в колл-центр, узнайте, что предлагает обслуживающий банк.
Топ-5 вопросов о кредитных каникулах для ИП:
1. Каковы условия получения кредитных каникул?
ИП может получить кредитные каникулы, если:
2. На какой срок предоставляются каникулы?
3. Что мне дадут кредитные каникулы?
На весь период действия отсрочки заемщик ничего не платит по кредиту, а банку запрещено требовать неустойку и штрафовать его.
4. Как платить по кредиту после каникул?
Банк предоставит заемщику новый график платежей, по которому к сумме основного долга добавится сумма процентов, начисленных за время отсрочки. Либо проценты предложат погасить отдельно, в том числе, часть из них может оплатить сам банк — зависит от кредита.
5. Можно ли получить кредитные каникулы, если не попал под условия?
Нет, в таком случае именно кредитные каникулы получить нельзя. Но банки идут навстречу заемщикам и предлагают различные программы реструктуризации кредита, воспользуйтесь ими!
Из-за кризиса и самоизоляции люди теряют работу, а бизнес выручку. Платить за кредиты нечем, поэтому президент предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Но каникулы положены не всем. Рассказываем.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая может длиться до полугода. Это временная мера, ее приняло правительство, чтобы поддержать бизнес и частных заемщиков.
Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат. Поэтому срок кредита увеличится не только на время каникул, но и на дополнительное время для погашения этих процентов: если предприниматель должен был выплатить кредит до января 2021 года, а потом получил каникулы, значит, потом он будет платить, пока не погасит сумму задолженности по кредиту и по начисленным процентам, в том числе начисленным за время каникул. Банк сам сформирует новый график платежей.
Во время каникул банк продолжает начислять проценты, но не будет начислять пени, и кредитная история не испортится.
Воспользоваться каникулами можно один раз, в период с 4 апреля по 30 сентября, на один — шесть месяцев. Лучше сразу брать каникулы на максимальный срок, потому что потом их нельзя продлить или подать новую заявку .
С 4 апреля банки обязаны одобрить кредитные каникулы, если предприниматель подходит под условия закона.
В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог.
Кто может получить кредитные каникулы
На каникулы могут рассчитывать предприниматели, которые больше всех пострадали от коронавируса. Но нельзя просто прийти в банк и сказать: «У меня магазин, в него не ходят покупатели, дайте отсрочку».
Льготный период по кредитам получат те, кто соответствует всем этим условиям одновременно:
- доход снизился минимум на 30% по сравнению с прошлым периодом. Сравнивать надо предшествующий подаче заявки месяц и средний доход 2019 года. Например, предприниматель обращается за отсрочкой в апреле — значит, сравнивает доходы за март 2020-го и средний доход 2019 года;
- сумма кредита не выше максимального размера: 2 000 000 — 4 500 000 ₽ по ипотеке, 600 000 ₽ по автокредитам, 300 000 ₽ по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 ₽ по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 ₽ по кредитным картам для физических лиц.
Для расчета берется начальная сумма кредита, а не остаток долга. Например, турагентство купило в кредит автобусы на пятнадцать миллионов, а платить осталось всего сто тысяч. Кредитные каникулы не одобрят, потому что начальная сумма кредита была выше лимита;
- компания или предприниматель входят в список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии.
Претендовать на кредитные каникулы могут даже те, у кого были или есть просрочки по кредитам.
Если у заемщика были штрафы и пени за просрочку платежей, банк фиксирует их и не будет требовать выплат на время каникул. Но по окончании льготного периода долги придется выплатить. Отсрочку могут получить не только предприниматели, но и любые физические лица. Условия получения те же, кроме включения в список пострадавших отраслей по ОКВЭДу.
Как получить кредитные каникулы
Чтобы получить каникулы по кредиту, нужно обратиться в банк лично или дистанционно. Четкого списка документов, которые нужно приложить к заявлению, нет. Но банку понадобятся ИНН, название компании, город, номер кредитного договора и фраза «Кредитные каникулы по 106 ФЗ».
Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.
Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.
Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.
Как платить по кредиту во время каникул и после них
Если ИП получает каникулы как бизнес, проценты начисляются в том же размере, что указан в договоре. А вот если это каникулы для ИП как для физлица, то ставка другая — 2/3 от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Например, Петров пользовался кредитной картой, неважно, с какой ставкой. Центробанк считает, что средняя ставка по кредитным картам — 21%; значит, на время льготного периода Петрову нужно платить две третьих от этой ставки — 14%. Когда каникулы закончатся, банк начнет снова начислять проценты по ставке из договора.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита
Если банк одобрил каникулы, ближайшие шесть месяцев по кредиту можно не платить. Банк не будет начислять за это неустойку, штрафы и пени.
У заемщика есть право погашать долг в течение каникул любыми суммами. Эти деньги пойдут на погашение тела кредита, а льготный период при этом не остановится. Также заемщик может в любой момент остановить каникулы и вернуться к нормальному режиму выплат — достаточно сказать об этом банку по телефону или в чате.
После окончания каникул банк должен прислать новый график платежей. Сначала нужно будет выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи.
В кредитной истории заемщика появится строчка о том, что он брал каникулы, но не будет информации о просрочках за этот период.
Читайте также: