Втб для самозанятых кредит

Опубликовано: 10.05.2024

Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.

Кто может получить статус самозанятого
Почему тяжело получить кредит
Подтверждение доходов
Как повысить шансы на получение кредита
Список банков, работающих с самозанятыми
Кредитные программы
Использование кредитной карты при самозанятости
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Заключение

Кто может получить статус самозанятого

К категории самозанятых относятся граждане, работающие «на себя»: няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год – соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.

В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% – юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.

Почему тяжело получить кредит

Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста – специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.

Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.

Меньше всего трудностей возникает при оформлении кредитной карты или потребительского кредита. Как правило, банки выдают их без справок о доходах. Кроме того, можно получить заем, обратившись в одну из микрофинансовых организаций. При этом в большинстве случаев заемщику достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.

При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.

Подтверждение доходов

По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе «Мой налог». Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.

Обращаясь в банк для оформления заявки на кредит, заемщик должен подтвердить свой доход. Для этого могут использоваться другие документы:

выписка банковского счета, отображающая движения средств;
выписка электронных счетов;
банковские документы, подтверждающие наличие у заемщика крупного вклада;
документы на ликвидное имущество (движимое и недвижимое), которое передается в залог.

Еще один вариант – поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки, принимая решение о выдаче кредита тому или иному лицу, ориентируются главным образом на платежеспособность клиента. Шансы заемщика на одобрение заявки будут выше, если он:

Обладает хорошей кредитной историей: без просрочек и штрафов. При этом отсутствие КИ, напротив, может послужить основанием для отказа.
Имеет в собственности недвижимое и движимое имущество. Наличие у клиента квартир, земельных участков или автомобилей свидетельствует о достаточно высоком уровне дохода.
Получает регулярный доход от сдачи жилья в аренду, дивиденды или проценты по вкладу.
Является действующим клиентом банка. Если у заемщика в данной финансовой организации оформлена дебетовая, зарплатная карта или открыт вклад, то это будет учитываться при принятии решения.
Может заплатить крупную сумму в качестве первоначального взноса. Если клиент готов внести 40−50% от суммы кредита, его шансы получить одобрение будут гораздо выше.
Готов привлечь созаемщика или поручителя, соответствующего требованиям банка. Этот человек должен быть официально трудоустроен, иметь трудовой стаж и высокий уровень дохода.

Список банков, работающих с самозанятыми

В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.

Как правило, самозанятые в 2020 году могут оформить нецелевой потребительский кредит. В некоторых финансовых организациях доступны предложения без подтверждения дохода. Рассмотрим программы крупных банков:

Тинькофф банк предлагает до 1 000 000 рублей на срок до 3 лет без залога. При этом процентная ставка составляет от 12%.
Промсвязьбанк готов выдать заемщику до 3 млн рублей под 9,9%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет.
Азиатско-Тихоокеанский банк кредитует клиентов со ставкой от 9,8%. По условиям программы «Большие деньги», заемщик может получить до 10 млн рублей сроком до 20 лет.
Русский Стандарт предлагает кредит наличными под 19,9%. Клиенту доступно до 2 млн рублей на срок до 5 лет.
Ситибанк выдает до 5 млн рублей. Срок кредитования при этом составляет до 5 лет, а процентная ставка – от 9,9%.
СКБ банк предлагает оформить кредит на сумму до 1 300 000 рублей на период до 5 лет со ставкой от 9,9%.
Банк Хоум Кредит предлагает до 1 000 000 наличными под 7,9% на срок до 5 лет.
Ренессанс Кредит готов выдать до 700 000 рублей на срок до 5лет под 9,9% годовых.
Уралсиб выдает кредит наличными под 11,9%. Максимально доступная заемщику сумма – 2 млн рублей, срок предоставления займа – до 7 лет.

Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.

Кредитные программы

Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.

В 2020 году самозанятые могут получить кредит на общих основаниях по одной из существующих программ:

Подтвердить доход можно разными способами – 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.

Использование кредитной карты при самозанятости

Кредитная карта – наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода – на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.

Ипотечный кредит для самозанятого заемщика

Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе «Мой налог».

Также существуют ипотечные программы без подтверждения дохода. Как правило, в таком случае банк старается минимизировать риск неуплаты, поэтому возможны следующие варианты:

процентная ставка будет более высокой, чем по стандартным ипотечным продуктам;
первоначальный взнос увеличится до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости;
сочетание большого первоначального взноса и повышенной процентной ставки.

Заключение

Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.

В Нижегородской области зарегистрировано больше 18,5 тысяч самозанятых. К концу года число тех, кто получил такой статус, должно вырасти до 28–29 тысяч. Всё больше жителей региона для оформления своей трудовой деятельности выбирают именно этот режим. Чиновники агитируют вступать в ряды самозанятых, а работодатели, заключая договор с сотрудниками, обещают, что их доход будут учитывать при оформлении кредита или ипотеки. Так ли это на самом деле? С какими сложностями придется столкнуться, если нужно открыть счет в банке для работы или взять взаймы у банка?

«ИП не кредитуем, самозанятых тем более»
Экспериментальный режим
Плюсов масса
Кредиты для новой категории бизнеса
Для оформления кредита нужно предоставить
Главные условия

Фото: pixabay.com

«ИП не кредитуем, самозанятых тем более»

Нижегородец Дмитрий Лазарев решил устроиться водителем-курьером, увидел объявление, что крупная федеральная компания ищет сотрудников для доставки продуктов и промтоваров. Пообещали неплохую зарплату и полную занятость.

«В фирме предлагают заключить договор со мной как с самозанятым, и мои доходы будут учитывать банки, если мне, к примеру, потребуется взять кредит или ипотеку. Я на перепутье — мы хотим купить квартиру, не хватает около полумиллиона. Если я оформлюсь по этой схеме, даст ли банк мне жилищный кредит?», — рассуждает Дмитрий.

А вот дизайнер Cветлана Илларионова ответ на этот вопрос уже получила в нескольких кредитных организациях, и, к сожалению, он ее не обрадовал.

«Я стала самозанятой в этом году. Занимаюсь дизайном, работаю с рекламными агентствами, компаниями на аутсорсинге. Времена сложные, решила взять кредит на покупку нового, более мощного ноутбука для работы. Обратилась в один банк, другой. Ответ один: «Мы ИП не кредитуем, самозанятых тем более», — поделилась с Banknn.ru Светлана.

Экспериментальный режим

Эксперимент по самозанятым начался еще в прошлом году, но Нижегородская область присоединилась к нему только с 1 января 2020-го. Теперь, согласно Федеральному закону от 27.11.2018 № 422-ФЗ, любой человек, работающий на себя, может добровольно перейти на новый налоговый режим и платить налог на профессиональный доход по льготной ставке — 4 или 6%. Это позволяет легально вести бизнес и получать доход от работы без рисков быть оштрафованным за незаконную предпринимательскую деятельность, объясняют в УФНС по Нижегородской области.

Фото: Banknn.ru

Плюсов масса:

не надо составлять декларации — учет доходов идет в мобильном приложении;
не нужно покупать кассовый аппарат и платить страховые взносы;
ИП тоже оформлять не нужно — доход подтверждается справкой из приложения;
предлагают получить налоговый вычет 10 тыс. руб. (у ИП такой возможности нет);
получаете выгодные налоговые ставки;
просто зарегистрироваться через Интернет и даже совмещать режим самозанятого с работой по трудовому договору.

Выйти из тени, легализовать свои доходы, заниматься любимым делом и безбоязненно сотрудничать с компаниями — преимущества очевидно. Но остается немало вопросов — как банки рассматривают самозанятых в качестве клиентов? Как кредитная организация будет проверять платежеспособность? Легко ли самозанятому взять кредит?

Кредиты для новой категории бизнеса

Мы решили разобраться в ситуации и опросить нижегородские банки, как они работают с такой новой для себя категорией клиентов и готовы ли давать кредиты.

В пресс-службе регионального отделения Альфа-Банка нам по телефону сказали, что самозанятых не кредитуют. В пресс-службе банка «Открытие» мы получили развернутый ответ, но тоже ничего утешительного:

«Политика банка предусматривает кредитование физических или юрлиц, в том числе ИП. Подтверждение уровня дохода потенциального заемщика — справка по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, заверенная подписью и печатью работодателя (для физлиц), либо комплект бухгалтерской и иной отчетности (для юрлиц и ИП). Другие форматы подтверждения дохода (в том числе, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профдоход) не предусмотрены. Заявки самозанятых на кредитование не могут быть рассмотрены. Самозанятые граждане могут оформить индивидуальный зарплатный проект, который, по сути, представляет собой дебетовую карту».

Банк «Центр-инвест» кредитует самозанятых граждан. Причем взять заём не сложно, если человек прошел регистрацию, предусмотренную законодательством, у него есть личный кабинет на сайте Налог.ру, в приложении «Мой налог», он ведет учет доходов и выплачивает налоги, объяснила Наталья Мазниченко, директор филиала № 10 банка «Центр-инвест» в Нижнем Новгороде.

Фото: pixabay.com

Для оформления кредита нужно предоставить:

справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход минимум за год;
справку о постановке на учет (снятии с учета) физлица в качестве плательщика налога на профдоход.

«Банк «Центр-инвест» работает с самозанятыми заемщиками по всем видам кредитных продуктов. Ипотека предоставляется по стандартным условиям, как и для других клиентов. Это новая категория клиентов, в настоящий момент разрабатываем процесс по кредитованию такого бизнеса самозанятых. Работодатель может автоматизировать выплату зарплаты самозанятым на карты. Для этого он передает нам реестр, а банк самостоятельно проверяет, имеют ли получатели денег статус самозанятых, и зачисляет средства на их счета», — добавила Наталья Мазниченко.

Кредитует самозанятых и выдает ипотеку Сбербанк. Заём можно взять как на личные нужны, так и на рабочие дела. Для этого нужно зарегистрироваться через сервис «Свое дело». Кроме того, нужно получать доход или зарплату на карту Сбербанка в течение минимум 3 месяцев. И только после этого у вас примут на рассмотрение заявку на кредит. Можно выбрать кредитную карту, если вам нужна небольшая сумма на деловые расходы или потребности, не связанные с работой. Также банк предлагает различные сервисы для бизнеса самозанятых — юруслуги, страховка перед заказчиками, продвижение онлайн и т.д.

Есть кредиты на развитие бизнеса самозанятых в МСП Банке, в том числе можно рефинансировать ранее выданные займы. Расчетный счет для оформления кредита можно открыть в любом банке.

Главные условия:

физлицо или ИП платят налог на профессиональный доход;
заявляемый доход от работы покрывает расходы на обслуживание и погашение кредита;
у заемщика нет отрицательной кредитной истории.

С конца прошлого года Россельхозбанк выдает новый потребкредит без обеспечения для самозанятых. Доход также подтверждается справкой о состоянии расчетов (дохода) по налогу на профессиональный доход. Важно, чтобы самозанятый работал в новом статусе не менее полугода. Правда, кредит для регионов выдают в очень небольшой сумме, именно на неотложные нужны.

Недавно Банк УРАЛСИБ запустил сервис для автоматизации работы бизнеса с физлицами, получившими статус самозанятых. Он автоматически проверяет регистрацию клиента в качестве самозанятого, позволяет составлять и заключать договоры и другие документы в электронном виде, оплачивать услуги, формировать чеки и взаимодействовать с налоговой.

С какими проблемами вы столкнулись в качестве самозанятого? Пишите к комментариях.

С 01.07.2020 были внесены изменения в закон о самозанятых ─ расширен список регионов, в которых можно стать плательщиком НПД (налога на профессиональный доход), теперь это вся территория РФ.

В 2020 году поддержка самозанятых заключалась в предоставлении дополнительных налоговых вычетов в размере 12130 рублей и возврате налога, уплаченного за 2019 год.

Кроме этого, Федеральный закон от 08.06.2020 № 169-ФЗ внес изменения в закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ и приравнял самозанятых граждан к субъектам МСП (малого и среднего предпринимательства), что позволит им получать дополнительную поддержку. О том, какую именно, рассказываем в этой статье.

На какую поддержку могут рассчитывать самозанятые

Закон № 209-ФЗ предусматривает такую поддержку малого бизнеса и физлиц, которые используют спецрежим (НПД):

Финансовая ─ предоставление субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам субъектов МСП. Также в финансовую поддержку входят кредиты по льготным ставкам.

Предоставление во владение (пользование) государственного или муниципального имущества ─ от земельных участков до транспорта и инструментов. Имущество можно получить даже безвозмездно или на льготных условиях, но использовать его надо только по целевому назначению.

Информационная ─ официальные сайты, где можно узнать о действующих программах для МСП и имуществе, которое можно получить на льготных условиях.

Консультации ─ создание специальных организаций, которые будут отвечать на вопросы из разных сфер (юридические, по налогам и т.д.). Сюда же входит компенсация затрат за консультационные услуги, подтвержденные документально.

Подготовка, переподготовка и обучение работников субъектов МСП.

Закон № 209-ФЗ определяет основные направления поддержки предпринимательства, а конкретные меры устанавливают органы власти разных уровней, например:

Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 № 2425 о том, что в 2021 году льготный кредит можно получить под 7% годовых.

Распоряжение Правительства РФ от 30.01.2021 № 208-Р с рекомендациями региональным и местным властям об увеличении мест нестационарной торговли, объектов для развозных продаж, мест на ярмарках и рынках. Такие меры нужны, чтобы больше самозанятых могло продавать продукты собственного производства.

Постановление Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764 ─ правила получения кредита по льготным ставкам в 2019 ─ 2024 годах и возмещения банкам недополученных доходов.

Актуальная информация о доступных мерах поддержки самозанятых и других субъектов малого бизнеса есть:

Портале бизнес-навигатора МСП. Здесь можно ввести свой ИНН и получить персональные предложения;

региональных сайтах «Мой бизнес», куда можно обратиться за консультацией по программам для МСП и узнать о проводимых мероприятиях.

А в Санкт-Петербурге есть свой Фонд поддержки МСП. С поддержкой фонда можно разобраться с федеральными законами, связанными с организацией и ведением бизнеса, а также с любым режимом налогообложения.

Отличия между ИП на НПД и физлицами-самозанятыми

При изучении конкретных программ поддержки обращайте внимание, на кого они распространяются. Дело в том, что ИП ─ плательщики НПД и самозанятые, которые не являются предпринимателями находятся в разных категориях (ст.14.1 закона № 209-ФЗ). Поэтому и меры поддержки могут отличаться.

Такое разделение связано с тем, что на НПД есть возможность выбора: остаться физлицом или зарегистрироваться как ИП.

Кроме разных программ поддержки, есть и другие отличия плательщиков НПД со статусом ИП от физлиц-самозанятых:

ИП могут открыть расчетный счет и подключить эквайринг для приема платежей картами через терминал или в интернете. Подробнее об этом читайте в статье «Выгодный эквайринг для физических лиц».

Заниматься определенными видами деятельности могут только юрлица или предприниматели, например, чтобы стать водителем такси, нужно зарегистрировать ИП и получить специальное разрешение.

Если эквайринг не нужен и для выбранного бизнеса необязательно быть ИП, то можно оставаться самозанятым физлицом.

Особенности НПД

Напомним, какие права, обязанности и ограничения есть в статусе самозанятых.

Из всех существующих налоговых режимов НПД самый простой и бюджетный:

Плательщики налога на профдоход не платят НДФЛ в размере 13%, а уплата страховых взносов, в том числе пенсионных по желанию ─ перечислять их необязательно.

Чтобы оформить самозанятость, нужно зарегистрироваться в приложении «Мой налог» или в веб-версии на сайте ФНС.

Рассчитывать сумму налога ─ обязанность налоговых органов, самозанятому нужно только после получения дохода фиксировать сумму в «Моем налоге».

Можно совмещать с работой в найме.

Величина налоговых ставок НПД ─ 6% при работе с организациями, 4% ─ когда самозанятые оказывают услуги физлицам. За счет вычета, размер которого 10 тыс. руб. в год, проводится пересчет налоговых ставок на 2 и 1% соответственно.

Необязательно открывать расчетный счет ─ оплату от заказчиков можно принимать на текущий счет физлица и привязанную к нему карту.

Не нужна онлайн-касса.

Но есть и требования с ограничениями:

Годовой доход не больше 2,4 млн руб.

Продавать можно только товары собственного производства.

Каждому покупателю надо выдавать чек из приложения «Мой налог». Установлены такие сроки ─ при расчетах наличными и картой сразу после оплаты, при безналичных поступлениях на счет, например, от организаций ─ не позднее 9 числа месяца, следующего за расчетным.

Платить налог надо ежемесячно, срок уплаты НПД ─ не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным.

При заключении трудовых договоров ─ найме сотрудников ─ придется распрощаться с режимом самозанятости.

Нет налоговых каникул ─ периода без налоговых платежей, как, например, по некоторым видам деятельности на патенте или упрощенке.

А еще, согласно ст. 129.13, определена ответственность самозанятых за нарушения порядка и/или сроков передачи сведений о расчетах ─ сумма штрафа составляет 20% от суммы непроведенного через «Мой налог» дохода. А если то же самое произойдет в течение полугода штраф составит уже 100% от суммы расчета.

С какими вопросами поможет МТС Касса

Приходите к нам, когда надумаете сменить статус физлица-самозанятого на ИП ─ плательщика НПД, а может, поменять налоговый режим или даже открыть ООО.

Мы поможем в таких вопросах:

Бесплатная регистрация ИП и ООО в налоговой.

Выбор банка для РКО с учетом особенностей вашего бизнеса. Среди наших партнеров много банков, которые предоставляют выгодные условия по ведению расчетного счета, а также различные бонусы ─ бесплатное обслуживание, кэшбэк до 5% и бонусы до 300 тыс. руб. на развитие бизнеса.

Подключение безналичных платежей через эквайринг и систему быстрых платежей (СБП).

СБП ─ это новый способ приема безналичных оплат от покупателей по сниженной ставке до 0,4% ставке. МТС Касса интегрирована с СБП, и для приема безналичных платежей вам не понадобится терминал эквайринга

Подключение онлайн-бухгалтерии. При небольших оборотах и несложных операциях вы сможете самостоятельно вести учет в специальном сервисе и экономить на бухгалтере. С помощью шаблонов вы будете составлять документы, например, акты выполненных работ и счета на оплату, а всю отчетность для ФНС автоматически подготовит онлайн-бухгалтерия.

Выбор онлайн-кассы, если уйдете с НПД.

Итоги

Введение самозанятости позволило многим людям «заплатить налоги и спать спокойно». НПД ─ выгодный режим, при котором не надо перечислять взносы и сдавать отчетность. Главное ─ не забывать все расчеты с покупателями и заказчиками вносить в приложение «Мой налог». На основании этих официальных доходов в ФНС считают, а самозанятые уплачивают налоги.

Но надо помнить, что на НПД максимальный доход за год ─ 2,4 млн руб. После достижения этой суммы придется менять систему налогообложения, регистрировать ИП или ООО, ставить онлайн-кассу. Чтобы не тратить время на всё перечисленное, приходите к нам, мы поможем.

Остались вопросы? Обращайтесь к нашим специалистам!

ФНС объяснила банкам и самозанятым, как быть с подтверждением доходов, когда нужно оформить кредит. Это разъяснения для тех, кто платит налог на профессиональный доход, который еще называют налогом на самозанятость.

Если вы применяете этот спецрежим как ИП или просто физлицо, теперь стало проще взять кредит: справку можно получить через интернет, а банки должны принимать ее как официальный документ о сумме заработка.

Инструкция для самозанятых: как подтвердить доход для банка

Если платите налог на профессиональный доход и планируете брать кредит, можно официально подтвердить свой заработок для банка. Вот как это сделать:

в приложении «Мой налог» — «Настройки» → «Справка о доходе»;
через личный кабинет — «Настройки» → «Справки» → «Справка о состоянии расчетов».

Эти способы подходят и для подтверждения регистрации в качестве самозанятого. Банк может проверить постановку на учет и без справки — через сервис на сайте ФНС.

Расскажите тем, кто планирует брать кредит, но официально не работает:

Кого это касается?

Разъяснения ФНС касаются тех, кто официально зарегистрировался как самозанятый — то есть применяет налог на профессиональный доход. Это льготный налоговый режим, который появился в 2019 году. Пока он применяется в четырех регионах: Москве, Московской и Калужской областях и Республике Татарстан.

Если работать на этом режиме, с учетом вычета можно платить налог по ставке 3 или 4%. А когда вычет закончится, с поступлений от физлиц надо будет платить 4%, а от ИП и юрлиц — 6%. Деклараций, фиксированных страховых взносов и онлайн-касс на этом режиме нет. Чеки для клиентов можно формировать в приложении, а для регистрации не придется идти в налоговую инспекцию.

Еще это касается банков, в которые самозанятые обращаются за кредитами. Теперь понятнее, какой документ нужно представить, чтобы подтвердить свои доходы при оформлении ипотеки или кредитной карты.

В чем была проблема с подтверждением доходов?

Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, банк может попросить его подтвердить доходы. Это можно сделать разными способами:

ИП представляют декларацию за последний налоговый период, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.
Физлица берут на работе справку 2-НДФЛ.

Эти варианты помогают официально подтвердить доход: на документах стоит печать работодателя или налоговой. Банки понимают, что это за формы, откуда они взялись и как их проверить.

С самозанятыми были проблемы. Они не подают декларации, деньги им могут поступать на личную карту, ни книги учета доходов, ни онлайн-кассы нет. И справку 2-НДФЛ самозанятым тоже никто не даст: это документ для расчета другого налога, который удерживает работодатель. Нет работодателя — нет и подтверждения.

Из-за этого банки отказывали самозанятым в кредитах. Получалось, что человек легализовался, честно платит налоги и показывает государству свои доходы, а взять кредит не может.

На самом деле самозанятые могут взять официальную справку о своих доходах, причем быстрее и проще, чем все остальные заемщики. Но некоторые банки такие справки не принимали — причем даже те, что сами предлагают сервисы для самозанятых. Теперь ФНС объяснила, как должно быть.

Как подтверждать доходы на НПД?

Чтобы подтвердить доходы от самозанятости, нужно сформировать справку в приложении «Мой налог» или в личном кабинете. Для этого не придется идти в налоговую, писать заявление и ждать, пока будет готов документ.

Все можно сделать через интернет за несколько минут.

Через приложение. У самозанятых есть специальное мобильное приложение «Мой налог». Через него можно быстро зарегистрироваться, отправлять чеки клиентам и в налоговую, проверять начисления и следить за своими доходами. Там же формируются две справки:

О том, что самозанятый на самом деле зарегистрирован на НПД.
О доходах за любой период.

Через личный кабинет. У самозанятых есть свой личный кабинет. Это не то же самое, что личный кабинет налогоплательщика, куда приходят налоговые уведомления и где формируются декларации 3-НДФЛ.

Правильная ссылка для самозанятых: lknpd.nalog.ru

Также в приложении и личном кабинете можно сформировать справку о статусе самозанятого — что он реально зарегистрирован на этом режиме. Хотя банк и сам может это проверить через специальный сервис.

ФНС объяснила, что эти справки можно использовать для подтверждения дохода и регистрации. Эту информацию даже официально довели до Банка России.

Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:

— Где вы работаете?

— Я самозанятый, применяю налог на профессиональный доход.

— Чем подтвердите свои доходы?

— Есть справка из налоговой, она с электронной подписью ФНС. Сформирую прямо сейчас в приложении «Мой налог» и отправлю, куда скажете.

— Ничего не знаем про такие справки, это не подтверждение дохода, давайте 2-НДФЛ.

Если самозанятый работает по трудовому или гражданско-правовому договору

Самозанятость можно совмещать с основной работой. Например, можно быть поваром в кафе с трудовым договором и официальной зарплатой и одновременно выпекать торты на заказ как самозанятый. Это разные виды доходов, но банку можно представить сведения о каждом из них:

Работодатель выдаст копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ с доходами по трудовому договору.
Доходы от самозанятости можно подтвердить справкой из приложения.

Так же с гражданско-правовым договором. Там нет трудовой книжки, но заказчик тоже удерживает НДФЛ, сдает в налоговую сведения о доходах и платит страховые взносы. Чем больше доходов удастся подтвердить, тем выше шансы на одобрение кредита.

Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.

Цитата из статьи:
«Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:»

Может, где-то в параллельной реальности и может, но конкретно к банку "Тинькофф" это применимо примерно никак. В нашей реальности диалог с милой барышней-оператором был таким:

.
-- Вы официально трудоустроены?
-- Я самозанятый, плачу налог на профессиональный доход
-- Т.е. Вы предприниматель, у Вас ИП?
-- Нет, я "самозанятый"
-- Ну, у вас своя фирма, ООО?
-- Нет
-- То есть, получается, вы нигде официально не трудоустроены?
-- Я самозанятый, плачу НПД
. и дальше по кругу. В итоге она так и не поняла, о чём я вообще толкую и, видимо, записала меня в безработные, потому как одобрили только 30% от запрошенной суммы.

К слову, и в ЛК "Тинькофф", в разделе о работе, тоже нет вида деятельности "Самозанятый", не могу сведения о работе указать при всем желании.

Так что всё это работает только в одну сторону: вывести людей из тени и пополнить тем самым бюджет. Никаких преференций НПД не даёт.

А вы в курсе, что Тинькофф банк сам кладёт болт на справку о доходах самозанятого и не учитывает такой доход? Зачем Екатерина Мирошкина написала эту залепуху?

А у меня вопрос! Почему самозанятый платит 4 % от дохода, а если я физ лицо и торгую на брокерском счете и получаю доход, то плачу 13% НДФЛ. И торгуя на брокерском счете я не являюсь самозанятым?

Дмитрий, потому что ты платишь 13% от чистой прибыли, а НПД это 4-6% с оборота! Или ты хочешь заплатить 4% от оборота брокерского счета? )))

Дмитрий, так зарегистрируйтесь и платите 4%

В реальности банку абсолютно пофиг на эту справку, я проверял, приносил её. И это правильно. Чтобы создать такой "доход", достаточно просто оплатить 3% от него, а деньги сказать что клиенты передали наличными. Серьёзно, у меня самого как самозанятого доход 500 тысяч за полгода, но если бы я захотел просто его нарисовать а не реально получить, то мне бы это обошлось в 15 тысяч рублей примерно (столько налогов я заплатил).

В моём случае правда это всё реально платили разные люди мне на карту, но это как-то надо проверять, а справка по сути выдаётся с моих же слов, с того что я сам в приложении вобью.

расскажите реальный случай выдачи банками кредита под справку о доходах самозанятого. Не надо теоретизировать и сказки рассказывать.
Пока, по состоянию на октябрь месяц банки чхать хотели на эти справки. Как и на письма с разъяснениями ФНС.
Так что пока никакого смысла из тени выходить ради кредита нет. Не смотря на сказки минимтров и экономистов

НПД - это вообще-то больше налог на честность, а не вот это вот всё, но уверен, что скоробанки будут учитывать самозанятых нормально и для кредитов, и для остальных продуктов, в том числе для бизнеса.

Никита, ну и что - 50 или 10 тысяч, в чем разница?

Никита, ну сегодня у человека работа официальная и зарплата 50 тыр, а через неделю его уволили. Банки не рискуют?

Алексей, сегодня у вас 50 000, а в другой мес 10 000, ибо клиентов не было! Банки не будут рисковать, ИП и те люди, у которых доход попеременный -- часто вылетают в просрочники!

А,то что банки не одобряют кредиты и уж тем более не дают ипотеку самозанятым,вас не смущает.

На самом деле - все не для народа, а против! Многие годы работодатели платили налоги с минимальной зарплаты, а основную - давали в конвертиках). Кто решил, что теперь будет иначе?
В 90е годы я, продав квартиру для улучшения жилищных условий - попала под дефолт и осталась без жилья, без денег, с грудным ребенком на руках и выдаваемой мужу зарплатой. гвоздями.
Мне 50 лет. я выжила в тех условиях, вырастила прекрасного сына, всю жизнь работаю, получая зарплату в конвертиках, потому что работодатели не желают платить налоги.
Я никогда не обращалась к государству за помощью, не получала никаких пособий. ровно потому, что это бессмысленно, глупо и унизительно - бегать по инстанциям, кормя бюрократов, собирая дурацкие справки и тратя свое драгоценное время на очереди у кабинетов. Это время я предпочитала потратить с пользой - чтоб заработать на кусок хлеба своему ребенку.
И если я беру кредит - я рассчитываю свои силы, улучшаю условия жизни за счет кредитных средств, потому что в нашем государстве, сделавшим нас нищебродами накопить невозможно.
Теперь же меня лишают возможности получить кредит!
Потому что я не в силах заставить работодателя показать государству фактические доходы его предприятия.
Какой бред.
как обычно - не с того начинаются реформы!
Обирают обобранных!
Зарегистрироваться как самозанятый?
Легко!
Только сначала - Верните мне квартиру, по сути украденную у меня великим государством!
Верните мне мою жизнь! Которую я потратила на выживание!
Верните жилье тем, кого сделали бездомными, обреченными!
Да! Я выкарабкалась! Выжила, и хочу дать достойное будущее теперь уже внуку..
Сама! И сама обеспечу себе старость.
И не собираюсь отчислять средства в карманы чиновников через пенсионные и иные фонды.
Но я вынуждена для этого брать иногда кредиты.
Чудесное же наше государство снова мне перекрывает кислород!

Банки рассматривают самозанятых как новый сегмент для развития розничного кредитования
Сбербанк уже начал выдавать им кредиты, другие банки тоже собираются
Работающие на себя заемщики более рискованны

Фото: pxhere

С 1 января 2019 года к самозанятым отнесены люди, которые пользуются специальным налоговым режимом «Налог на профессиональный доход» (по ставке от 4% до 6%). Чаще всего это няни, частные репетиторы и т.д. Сбербанк в конце прошлого года заявил, что начал выдавать кредиты этой категории граждан. Frank Media узнал у других банков, собираются ли они предложить похожий продукт.

Что предложил Сбербанк. Сбербанк запустил программу по выдаче ипотечных кредитов самозанятым гражданам 26 декабря 2019 года, а 28 января 2020 начал выдавать им потребительские кредиты. Чтобы получить кредит, заемщик должен показать свои доходы, поступающие на карту Сбербанка, за последние три месяца.

«Мы не создавали отдельный продукт для клиента, а расширили возможности действующих – потребительское и ипотечное кредитование – для самозанятых», — уточнили Frank Media в пресс-службе Сбербанка. Кредиты самозанятым госбанк выдает на тех же условиях, что и гражданам, работающим в компаниях.

Сбербанк, ссылаясь на экспертов, оценивает количество работающих на себя граждан в России в 15 млн человек. «По нашим данным, многие самозанятые продолжают работать по найму и получают доход и в виде зарплаты от работодателя и от «самозанятости» — например, сдают свою квартиру. Поэтому при кредитовании мы рассматриваем клиента комплексно – и как физическое лицо с заработной платой, и как самозанятого, получающего профессиональный доход», — отметили в пресс-службе госбанка.

Сбербанк не раскрывает статистику, какой объем кредитов он выдал категории самозанятых граждан.

Что планируют другие банки. Frank Media опросил топ-20 крупнейших розничных банков (по объему портфелей розничных кредитов на 1 января). Выяснилось, что ряд банков уже работают над тем, чтобы запустить программы кредитования самозанятых граждан. Об этом сообщили в Газпромбанке и Русфинанс Банке. Газпромбанк рассчитывает предложить этот продукт во втором полугодии 2020 года, сказали в пресс-службе банка.

Представители Райффайзенбанка и Московского кредитного банка сообщили, что допускают возможность разработки кредитов для самозанятых. МКБ пока занимается консультационной поддержкой самозанятых, уточнили там. В частности, банк помогает решить вопросы по применению налогового режима, расходованию средств и минимизации рисков нарушения антиотмывочного законодательства.

Тинькофф изучал сегмент самозанятых и пришел к выводу, что их потребности полностью покрывает текущая линейка продуктов для розничных клиентов — это касается в том числе кредитов, сказал представитель банка. Например, клиенты могут получить кредит в размере до 2 млн рублей без подтверждения дохода.

Объем выданных ипотечных кредитов в месяц

Почта Банк, Открытие, ЮниКредит Банк, Уралсиб и ДОМ.РФ не ответили на запрос. Frank Media ожидает ответ от РСХБ.

Какие риски. Банки отмечают ряд возможных рисков при кредитовании самозанятых граждан. Руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов указывает на сложности в оценке доходов. Также, по его словам, клиенты могут использовать деньги на бизнес-цели. «Для того, чтобы закрыть этот риск, необходимо более подробно оценивать платежеспособность заёмщика», — считает Сивов.

Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков говорит, что очертания этого сегмента только формируются, как и профиль финансовых возможностей его представителей — отсюда неопределенность при взаимодействии с такой категорией клиентов. «Кто-то до оформления статуса самозанятого нигде не работал официально, у многих доходы носят разовый характер», — поясняет он.

Контекст. С 1 января 2019 года по 31 декабря 2028 года в Москве, Московской и Калужской областях и в Республике Татарстан проводится эксперимент: жители этих регионов, которые работают на себя, могут легализовать свой заработок и платить установленные законом налоги и сбор.

На конец декабря 2019 года 330 тыс. человек зарегистрировались в качестве самозанятых. Эксперимент распространится на всю территорию России в середине 2020 года. По оценке министра финансов Антона Силуанова, потенциальная емкость этого рынка – не менее 10 млн клиентов.

Мнение эксперта. Сегмент самозанятых пока малочисленный — это новая для банков категория заемщиков, с которой пока не до конца понятно как работать, комментирует проектный лидер Frank RG Анастасия Зюркалова.

По ее словам, построение скоринговой модели для кредитования также пока затруднительно, поскольку нет достаточной статистики о дефолтах таких клиентов. Отдельные крупные банки уже обслуживают самозанятых, но количество таких клиентов невелико, добавляет Зюркалова.

Зачем вам об этом знать. Самозанятые граждане могут быть интересны банкам в качестве нового клиентского сегмента. Но риски в кредитовании данной категории заемщиков выше обычного. Возможно, в оценке работающих на себя граждан банкам поможет наличие у них кредитной истории.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читайте также: