Накопительное страхование жизни налоги

Опубликовано: 16.05.2024

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Письмо Минфина России от 30 апреля 2020 г. N 03-04-05/35928 О предоставлении социального налогового вычета по НДФЛ в части уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договору добровольного страхования жизни

Департамент налоговой политики рассмотрел обращение о порядке предоставления социального налогового вычета по налогу на доходы физических лиц в части уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договору добровольного страхования жизни и сообщает, что в соответствии с регламентом Минфина России, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, в Минфине России, если законодательством не установлено иное, не рассматриваются по существу обращения по оценке конкретных хозяйственных операций.

Вместе с тем в соответствии со статьей 34 2 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) разъясняем следующее.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.

Таким образом, срок действия договора личного страхования является существенным условием договора. Его изменение должно осуществляться по соглашению сторон в соответствующей письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 210 Кодекса для доходов, в отношении которых предусмотрена налоговая ставка, установленная пунктом 1 статьи 224 Кодекса, налоговая база по налогу на доходы физических лиц определяется как денежное выражение таких доходов, подлежащих налогообложению, уменьшенных на сумму налоговых вычетов, предусмотренных статьями 218-221 Кодекса.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса при определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 Кодекса налогоплательщик имеет право на получение социального налогового вычета, в частности, в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 статьи 219 Кодекса. Указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса социальный налоговый вычет предоставляется при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы по негосударственному пенсионному обеспечению и (или) добровольному пенсионному страхованию и (или) добровольному страхованию жизни;

Таким образом, право на получение социального налогового вычета по налогу на доходы физических лиц возникает у налогоплательщика, если одновременно соблюдаются следующие условия, а именно, договор добровольного страхования жизни заключен налогоплательщиком со страховой компанией на срок не менее пяти лет, застрахованным лицом (если выгодоприобретатель в договоре не указан), выгодоприобретателем по договору является сам налогоплательщик и (или) члены его семьи и близкие родственники, поименованные в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса (супруг, родители, дети), страховые взносы по договору уплачены налогоплательщиком за счет собственных средств, при представлении документов, подтверждающих его фактические расходы по добровольному страхованию жизни.

При этом социальный налоговый вычет предоставляется за тот налоговый период, в котором были понесены соответствующие расходы.

Одновременно сообщается, что настоящее письмо Департамента не содержит правовых норм, не конкретизирует нормативные предписания и не является нормативным правовым актом. Письменные разъяснения Минфина России по вопросам применения законодательства Российской Федерации о налогах и сборах, направленные налогоплательщикам и (или) налоговым агентам, имеют информационно-разъяснительный характер и не препятствуют налогоплательщикам, налоговым органам и налоговым агентам руководствоваться нормами законодательства Российской Федерации о налогах и сборах в понимании, отличающемся от трактовки, изложенной в настоящем письме.

Заместитель директора Департамента

Р.А. Саакян

Обзор документа

Право на социальный вычет по НДФЛ возникает, если одновременно соблюдаются следующие условия:

- договор добровольного страхования жизни заключен налогоплательщиком со страховой компанией на срок не менее 5 лет;

- застрахованным (если выгодоприобретатель в договоре не указан), выгодоприобретателем по договору является сам налогоплательщик и (или) члены его семьи и близкие родственники;

- страховые взносы уплачены налогоплательщиком за счет собственных средств;

- представлены документы, подтверждающие фактические расходы по добровольному страхованию жизни.

При этом социальный налоговый вычет предоставляется за тот год, в котором были понесены расходы.

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) - это относительно новые продукты на рынке инвестиционных предложений, которые позиционируются как достойная альтернатива привычным банковским депозитам, поскольку могут приносить больший доход. Действительно ли эти предложения выгодны клиентам или являются очередной уловкой банков и страховых компаний для привлечения средств? Можно ли заработать на инвестициях, не рискуя жизнью, и как это сделать?

ИСЖ и НСЖ: что это такое простыми словами

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) - это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии. При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

ВНИМАНИЕ! Иногда сотрудники банка навязывают клиенту покупку страхового полиса, обещая доход 20–25%. Однако следует понимать, что это ожидаемый, а не гарантированный доход от вложений. По факту доходность может составить 3–5% или отсутствовать вовсе.

Как это работает

При обычном страховании жизни вы заключаете договор и платите небольшой взнос, а если происходит страховой случай, то получаете компенсацию в значительно большем объеме. Но если ничего плохого не произошло, то ваши деньги достаются страховой компании. Главное отличие ИСЖ и НСЖ заключается в том, что после окончания действия договора вам вернут деньги, и возможно, с процентами.

Работает это следующим образом:

Клиент заключает договор (покупает страховой полис) на определенный срок (ИСЖ оформляется на 3 и 5 лет, а НСЖ - минимум на 5, но в среднем обычно на 15 лет).
В зависимости от выбранного вида страхования (ИСЖ или НСЖ) клиент вносит всю сумму сразу либо платит взносы на протяжении всего срока договора.
Вложения делятся на две неравные части: гарантированную и инвестиционную. Первая является защитой вложенных средств и гарантирует их возврат клиенту по истечении договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода.
Если во время действия договора наступил страховой случай (смерть, болезнь, инвалидность), то застрахованное лицо получит компенсацию, размер которой зависит от условий договора:

при НСЖ страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж;
при ИСЖ страховка равна сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая.

По окончании срока действия договора клиенту возвращают его деньги и положенный доход от инвестиций, который может быть равен нулю. Расторгнуть договор досрочно и забрать деньги нельзя, а если такую возможность вам предоставят, то придется заплатить внушительный штраф.

ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
страховая защита на весь период действия договора;
по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
гарантий получения инвестиционного дохода нет;
денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

Как заработать на ИСЖ и НСЖ

Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.

Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.

Основные рекомендации при оформлении ИСЖ или НСЖ следующие:

Выбирать крупную страховую компанию с большим стажем работы - риск ее банкротства будет минимален, и вы не потеряете свои деньги.
Внимательно изучить условия договора. Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

ВАЖНО! Можно выбрать стратегию, привязанную к стоимости конкретных товаров (золото, нефть), цены на которые легко отследить в общедоступных источниках. Но гарантии большого дохода такая стратегия не дает и условия по ней обычно не самые выгодные.

Для тех, кто хочет попробовать заработать на инвестициях при страховании жизни и активно участвовать в процессе, рекомендуется:

При оформлении договора обратить внимание на предлагаемый коэффициент участия, т. е. процент от инвестиционного дохода, который получит клиент. Этот показатель в разных компаниях может существенно отличаться.
Отдать предпочтение страховщику, который предлагает опцию возможности менять стратегию и фиксировать заработанный доход. Количество таких операций, как правило, ограничено (обычно 1–2 раза в год), но при грамотном подходе они помогут получить прибыль и не потерять ее.
Выбирать страховые компании, на сайте у которых есть возможность создания личного кабинета, где можно контролировать движения фонда и своевременно вносить изменения в договор.

Рассматривать ИСЖ и НСЖ в первую очередь стоит как способы сохранения и накопления капитала, но не как способы его увеличения. В большинстве случаев доходность таких инвестиционных продуктов составляет 3–5%, т. е. примерно столько же, что и у банковских депозитов.

Альтернативы ИСЖ и НСЖ

Оценивая преимущества и недостатки ИСЖ и НСЖ, можно сделать вывод, что именно для заработка эти инвестиционные продукты не слишком хороши. Чтобы увеличить капитал, лучше рассмотреть альтернативные решения, в качестве которых могут выступать:

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Вы вносите определенную сумму и при этом видите, куда она вкладывается, сколько вы заработали, а если нужно, можете в любой момент забрать деньги.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Дает ежегодный доход в размере 13% благодаря налоговому вычету.
Индивидуальное доверительное управление (ИДУ). Это ваша собственная инвестиционная стратегия с персональным управляющим.

НСЖ и ИСЖ - инвестиционные предложения, которые достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку с рядом преимуществ, а не депозит с высокой доходностью. При оформлении страхового полиса нужно заранее изучить возможные риски и дополнительные условия, а также помнить о главном правиле инвестирования - не вкладывать все средства в один проект.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Накопительное страхование: основные моменты
Аргументы “за”
Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств
Полис НСЖ
Юридические аспекты накопительного страхования
Инвестиционное страхование
«Слабые стороны» накопительного страхования
Как получить выплаты по НСЖ?
Что сегодня предлагают страховые компании?
Реальный пример
Кому стоит открыть НСЖ?
Кому не подходит НСЖ?
Делаем выводы

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ, не:

могут быть конфискованы;
подлежат аресту;
декларируются;
считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

заявлением о факте наступления страхового случая;
справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Возврат налога проще, чем вы предполагали

Воспользуйтесь инструкцией по оформлению налогового вычета.

Статья 219 НК РФ предусматривает максимальный размер налоговой базы для определения социального налогового вычета в размере 120 000 рублей в год. Таким образом, максимальный возврат НДФЛ, на который можно рассчитывать при получении социального налогового вычета, в год равен:

120 000 * 13% = 15 600 руб.

Взносы по договорам страхования жизни;
Пенсионные взносы по договорам НПО в НПФ;
Взносы по договорам добровольного пенсионного страхования;
Иное (подробнее в Налоговом кодексе РФ).

Накопительное страхование жизни (линейка программ «Забота о будущем: Престиж», линейка программ «Забота о будущем: Комфорт», линейка программ «Престиж», линейка программ «Престиж-2», линейка программ «Классика», программа «Старт», программа «Успех», программа «Сбережение»);
Инвестиционное страхование жизни (линейка программ «Управление капиталом», программа «Живой процент»);
Пенсионное страхование (программа «Пенсионный план», «Ваш пенсионный капитал»);
Ритуальное страхование жизни (программа «МАРС»);
Страхование жизни на срок (программа «Защита+»).

Вы можете оформить налоговый вычет в сумме взносов, уплаченных по договору страхования жизни / договору пенсионного страхования, но не более 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть НДФЛ в размере 15 600 рублей в год (согласно ст. 219 Налогового кодекса РФ).

Кроме того, сумма налогового вычета не может превышать суммарный годовой объем подоходного налога физического лица, перечисленного в бюджет.

Налоговый вычет предоставляется только по договорам добровольного пенсионного страхования, заключенным со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей-инвалидов (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).

Налоговый вычет предоставляется только по договорам добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).

Сохраняйте платежные документы, подтверждающие ваши расходы по уплате страховых взносов – они потребуются при подаче документов в налоговую инспекцию

Платежное поручение/приходно-кассовый ордер/квитанция/кассовый чек;
Выписка с вашего банковского счета с указанием перевода средств в оплату договора;
Другое.

Также, согласно разъяснениям Федеральной налоговой службы и Минфина РФ (Запрос в ФНС, Ответ на Запрос ФНС), подтверждением расходов налогоплательщика по договору страхования жизни может служить справка об уплаченных страховых взносах, выданная страховой компанией.

Самостоятельно по окончании календарного года

Пакет документов предоставляется в налоговый орган по месту жительства или через личный кабинет налогоплательщика на сайте www.nalog.ru. Получить налоговый вычет в налоговой инспекции можно в следующем году после окончания отчетного календарного года, в котором налогоплательщик осуществлял уплату взносов по договору страхования жизни. При этом обратиться за налоговым вычетом в налоговую инспекцию можно в течение 3-х лет после окончания года, в котором осуществлялась уплата страховых взносов.

Шаг 1.
Подготовить документы

Копию договора страхования;
Заверенную копию лицензии страховой организации (ее можно запросить у вашего персонального менеджера или скачать);
Официальное уведомление о смене наименования;
Паспорт, ИНН (с копиями);
Заявление о возврате суммы излишне уплаченного налога (скачать заявление);
Справку 2-НДФЛ с места работы о доходах за прошедший календарный год, подтверждающую факт начисления и уплаты подоходного налога (предоставляется в бухгалтерии);
Справку от страховой компании с указанием суммы уплаченных взносов (ее можно запросить у вашего персонального менеджера, копия данной справки размещена в вашем Кабинете Клиента ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в разделе «Налоговый вычет»);
Платежные документы, подтверждающие уплату страховой премии за отчетный период;
Заполненную налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (бланк декларации и инструкция по заполнению доступны на сайте Федеральной Налоговой Службы);
Свидетельство о браке, если вы уплатили страховые взносы в пользу супруга;
Свидетельство о рождении ребенка (детей), если вами уплачены страховые взносы в пользу ребенка (детей);
Ваше свидетельство о рождении, если вы уплатили страховые взносы в пользу родителей.

Шаг 2.
Предоставить пакет документов в налоговую инспекцию по месту регистрации

После проверки, проводимой специалистами налоговой инспекции в срок до 3-х месяцев, вас уведомят о принятом решении. Если ответ будет положительный, то в течение 30 дней денежные средства будут перечислены на предоставленный вами счет. В дальнейшем, для получения вычета за каждый год уплаты взносов необходимо ежегодно предоставлять декларацию о доходах с пакетом документов в налоговую инспекцию.

Памятка по оформлению социального налогового вычета

По месту работы, если страховые взносы выплачивали самостоятельно, а также, если страховые взносы по договору добровольного страхования жизни выплачивал работодатель

Если налогоплательщик уплачивал страховые взносы самостоятельно: необходимо получить в налоговой инспекции Уведомление о подтверждении права налогоплательщика на получение социальных налоговых вычетов и представить его работодателю вместе с письменным заявлением.

Если страховые взносы по договору добровольного страхования жизни уплачивает работодатель через удержание денежных средств из заработанной платы налогоплательщика, необходимо также получить в налоговой инспекции Уведомление о подтверждении права налогоплательщика на получение социальных налоговых вычетов и представить его работодателю вместе с письменным заявлением.

Шаг 1.
Подготовить документы

Копию договора страхования;
Заверенную копию лицензии страховой организации (ее можно запросить у персонального менеджера налогоплательщика или скачать);
Официальное уведомление о смене наименования;
Паспорт, ИНН (с копиями);
Заявление о подтверждении права на социальный вычет;
Справку от страховой компании с указанием суммы уплаченных взносов (ее можно запросить у персонального менеджера налогоплательщика, копия данной справки размещена в Кабинете Клиента ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в разделе «Налоговый вычет»);
Платежные документы, подтверждающие уплату страховой премии за отчетный период;
Свидетельство о браке, если налогоплательщиком оплачены страховые взносы в пользу своего супруга;
Свидетельство о рождении ребенка (детей) налогоплательщика, если налогоплательщиком оплачены страховые взносы в пользу своего ребенка (детей);
Свидетельство о рождении налогоплательщика, если налогоплательщиком оплачены страховые взносы в пользу своих родителей.

Шаг 2.
Предоставить пакет документов в налоговую инспекцию по месту регистрации

Шаг 3.
Передать в бухгалтерию по месту работы заявление и уведомление о подтверждении права на вычет

Представьте работодателю заявление о предоставлении социального налогового вычета (составляется в произвольной форме, образец заявления), а также уведомление о подтверждении права налогоплательщика на вычет, полученное в налоговой инспекции. После этого работодатель будет ежемесячно предоставлять налогоплательщику социальный налоговый вычет, т.е. не будет удерживать НДФЛ с доходов налогоплательщика, до тех пор, пока размер вычета не достигнет суммы, указанной в уведомлении.

Памятка по оформлению социального налогового вычета

По месту работы, если страховые взносы по добровольному пенсионному страхованию выплачивал работодатель

Если страховые взносы по договору добровольного пенсионного страхования уплачивает работодатель через удержание денежных средств из заработанной платы налогоплательщика: для этого необходимо представить работодателю соответствующее заявление, получив которое, он будет выплачивать социальный налоговый вычет посредством выплаты заработной платы без удержания НДФЛ в размере вычета. При этом получить налоговый вычет через работодателя можно только до конца календарного года, в котором осуществлялась оплата договора.

Шаг 1.
Подготовить документы

Копию договора страхования;
Официальное уведомление о смене наименования;
Заявление на удержание страховых взносов из заработной платы, сумма, указанная в заявлении, должна совпадать с суммой страхового взноса по договору (скачать образец заявления);
Заявление в бухгалтерию на предоставление социального налогового вычета (скачать образец заявления);
Свидетельство о браке, если налогоплательщиком оплачены страховые взносы в пользу супруга;
Свидетельство о рождении ребенка (детей) налогоплательщика, если налогоплательщиком оплачены страховые взносы в пользу своего ребенка (детей);
Свидетельство о рождении налогоплательщика, если налогоплательщиком оплачены страховые взносы в пользу своих родителей.

Шаг 2.
Передать пакет документов в бухгалтерию по месту работы

После принятия документов работодатель будет ежемесячно удерживать из заработной платы налогоплательщика страховой взнос и перечислять на указанные в заявлении реквизиты ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». При этом работодатель будет ежемесячно в течение налогового периода предоставлять налогоплательщику социальный налоговый вычет, т.е. не будет удерживать НДФЛ с доходов налогоплательщика в размере уплаченных страховых взносов, до тех пор, пока совокупная сумма дохода не достигнет предельных 120 000 рублей в год.

Памятка по оформлению социального налогового вычета

Пример расчета при оплате страховых взносов
в рассрочку (ежегодная)

Максимальный социальный
налоговый вычет

Ст. 219 НК РФ о максимальном размере налоговой базы для определения социального налогового вычета

Как получить налоговый вычет
самостоятельно

Самостоятельно
по окончании календарного года

С помощью партнерского
сервиса

По месту работы, если страховые взносы по добровольному пенсионному страхованию выплачивал работодатель

В случае досрочного расторжения договора страхования
В соответствии с действующим налоговым законодательством Страхователю необходимо представить в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» справку из налоговой инспекции по месту жительства о неполучении налогового вычета (форма КНД 1160077). Для получения указанной справки необходимо предоставить в налоговый орган заявление о выдаче справки (форма КНД 1112526).
При непредоставлении справки о неполучении налогового вычета за каждый календарный год оплаты договора страховая компания будет вынуждена удержать в соответствии с Налоговым Кодексом РФ НДФЛ 13% от суммы внесенных взносов.

Стопроцентная защита средств

До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Гарантия получения средств

Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.

Круглосуточно по всему миру

Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

Вы также можете обратиться в офис,
или оформить по телефону 8 800 200-68-86

Григорий , спасибо за обращение!

Мы обязательно свяжемся с вами по почте kuzminov@gmail.com или телефону +7 999 999-99-99

Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2

Версия для слабовидящих

Подписаться на новости

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года Я свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30 (далее по тексту – Оператор).
Персональные данные - любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

Фамилия, имя, отчество;
Адрес электронной почты;
Телефонный номер.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:

НСЖ – новое хорошо забытое старое, или что нужно знать о продукте, его отличия от ИСЖ (инвестиционного страхования жизни), есть ли будущее у продукта, в чем ценность для клиента?

По итогам за 9 месяцев 2020 года рынок страхования жизни показал небольшой рост – около 4%, вместо падения за 1 полугодие 2020 года в пределах 2%, о чем мы ранее писали в статье Анализ страхового рынка России 2020: итоги 1 полугодия – 1 часть). Это было связано с сокращением продаж инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и кредитного страхования. Однако по мнению экспертов Рейтингового агентства “Эксперт РА” рынок страхования жизни по итогам 2020 года должен вырасти на 5-6%.

Основные изменения, по мнению Эксперт РА и участников рынка, связывают с беспокойством населения за свою жизнь и здоровье во время эпидемии коронавируса, низкой ключевой ставкой Центрального Банка России и низкой привлекательностью вкладов для населения. В первую очередь, рост должен произойти за счет накопительного страхования жизни – НСЖ, который понемногу начал вытеснять инвестиционный продукт – ИСЖ.

Что такое НСЖ

Накопительное страхование жизни – комплексный продукт. Существует масса различных определений данного вида страхования. Однако, на наш взгляд, наиболее удачным оказалось определение данного термина, согласно Приказу Росстрахнадзора, который в настоящее время утратил свою силу: “ Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного”.

История этого продукта в РФ идет еще из советских времен, когда каждая семья имела 2-3 полиса “Смешанного страхования жизни”, который включал накопительную и рисковую составляющие. Основными продавцами данного полиса были страховые агенты, но постепенно и кредитные организации стали наращивать продажи данного продукта, вместо ИСЖ.

Отличие от ИСЖ

Основные продавцы продуктов инвестиционного страхования жизни – банковские сотрудники (более 90%). Активные продажи данного продукта начались с 2016-2017 гг. года на фоне падения ставок по депозитам и снижения ключевой ставки Центрального Банка РФ. Однако продажи ИСЖ зачастую сопровождались мисселингом – введением в заблуждение клиента и обещанием высоких процентных ставок в конце срока, которые, стоит признать, не были гарантированы продавцом. Большинство продуктов ИСЖ показали за прошедшие годы низкую доходность, даже в сравнении с депозитами. Было множество жалоб от клиентов на действия сотрудников банков, в связи с чем, ЦБ РФ был вынужден подготовить соответствующее Указание ( указание ЦБ № 5055-У от 11.01.2019 зарегистрировано в Минюсте №54108 от 21 марта 2019), которое вступило в силу в апреле 2019 года о полном раскрытии информации клиенту при продаже инвестиционных продуктов (противодействие mis-selling).

Основа продукта – примерно 99% – это инвестиционная часть по типу ПИФ – в рисковые бумаги, облигации и акции, обычно по компаниям конкретного сектора экономики, и минимальная рисковая составляющая (риск смерти – возврат взносов, и дожитие – выплата страховой суммы по договору), при этом, обычно, по договору предусмотрен временной лаг, в течение которого процентный доход не будет выплачен в случае наступления страхового события.

Одним из ключевых особенностей ИСЖ является единовременный взнос в начале срока действия договора (хотя были продукты и с ежегодным взносом), и , как несложно догадаться, размер этого взноса довольно существенный, особенно если мы говорим про данный продукт, как альтернативу банковскому вкладу. Взносы по такому договору, как правило, начинались от 100 000 рублей и достигали нескольких миллионов рублей.

НСЖ – характеристики продукта

Длительный продукт – срок от 3 лет. Но стандартная практика, когда НСЖ заключается на срок 5 и более лет. Согласно мнению экспертов рынка, о чем мы ранее писали в наших статьях Страхование жизни в России-2020: тренды, тенденции, перспективы. Интервью с экспертом и Агентский рынок страхования жизни России 2020: обзор, анализ, мнения экспертов (2 часть), средний срок обычного “классического” полиса НСЖ составляет более 10 лет. Однако в связи с активными продажами через банки преимущественно 5-летних договоров (вместо ИСЖ), в ближайшее время общий средний срок будет снижаться.

В следующих статьях мы на конкретном примере разберем такой продукт, который, по своей сути, мало отличается от ИСЖ, но называется НСЖ, с небольшими дополнениями по рискам. Но в них по-прежнему существенную часть взноса составляет накопительная часть.

“Страховой продукт (НСЖ) удобен для тех, у кого нет значительного первоначального капитала, но кто думает о своем будущем или будущем финансовом благополучии своей семьи и способен регулярно откладывать денежные средства на формирование этой финансовой “подушки”.

Продукт является достаточно сложным: имеет рисковую и накопительную составляющие, и в основном подразумевает регулярные взносы.

Рисковая часть(3-20% от взноса):
- страхование на случай ухода из жизни,
- инвалидности 1-2 группы,
- дополнительные сервисы:
  - страхование от несчастного случая (НС) и болезней, временная нетрудоспособность, риск ухода из жизни в связи с травмой и даже при авиакатастрофе;
  - околомедицинские сервисы: диагностирование СОЗ – смертельно-опасного заболевания, включая онкологию, телемедицина и др.;
  - юридическая поддержка;
  - дополнительные сервисы – подготовка документов для возврата налога – НДФЛ (максимальная сумма с которой можно получить налоговый вычет 13% – 120 000 рублей в год);

Накопительная часть продукта (80-97% от страхового платежа)
- Низколиквидный инструмент: вложения длительные, как правило 5+ лет, ограничения по размещению и вложениям – и отсутствием гарантированного дохода;
- Опционально, возможен низкий гарантированный доход;
- Практически все продукты не подразумевают частичного изъятия денег во время действия договора, хотя на рынке уже встречаются предложения с такими опциями;
- При досрочном расторжении договора выкупная сумма составляет, как правило не более 90-95% и только по истечении 5 лет; до этого срока она может составлять от 30 до 80% от уплаченной страховой премии, а не возврат уплаченных денег по договору;
- Опционально, предусматривается участие в инвестиционном доходе компании (но он не гарантирован и не прогнозируем).

Собственно “философия” НСЖ состоит именно в том, чтобы накопить деньги к определенному сроку с возможным получением дополнительного процентного дохода. При этом, в течение срока страхования жизнь и здоровье клиента по определенным рискам застрахованы на полную страховую сумму. Таким образом, такой страховой продукт удобен для тех, у кого нет значительного первоначального капитала, но кто думает о своем будущем или будущем финансовом благополучии своей семьи и способен регулярно откладывать денежные средства на формирование этой финансовой “подушки”. В этом и состоит основное отличие данного продукта от ИСЖ, где основная цель – приумножить или заработать деньги.

Резюмируя выше сказанное, существует 2 типа продуктов НСЖ:

“банковский” вариант, во многом схожий с ИСЖ (срок страхования 3-5 лет, единовременный или годовой взнос, ограниченное рисковое покрытие – определенный аналог депозиту). Более 90% таких полисов продается через кредитные организации;
“классический” продукт страхования жизни с регулярными взносами (включая ежемесячные, ежеквартальные и годовые) и достаточно высокой долей рискового наполнения. Более 90% таких договоров заключаются через страховых агентов.

Что такое Декларация

Документ, в котором указывается важная информация по договору, подписывая которую вы подтверждаете, что на момент заключения договора вы не болеете такими-то (указанными в Декларации) заболеваниями, а также полностью соглашаетесь с другими его пунктами. Зачастую это часть страхового полиса, либо отдельный документ, который требуется для упрощенного удаленного андеррайтинга (оценки риска). Такой механизм позволяет без дополнительных обследований заключить страховой договор.

Нужно обязательно прочитать каждый пункт и убедится, что вы проходите полностью по ним и нет никаких противоречий с вашим текущим состояние здоровья.

В противном случае, при возникновении страхового события, предусмотренного полисом НСЖ, у страховой компании появится возможность отказать вам в страховой выплате.

“Плюсы” НСЖ

Можно оформить возврат НДФЛ (подоходного налога) согласно Налоговому кодексу РФ на сумму годового взноса до 120 000 рублей;
Возможно назначить выгодоприобретателя по договору и избежать проблем наследования в дальнейшем;
деньги по договору НСЖ не конфискуется и не делятся при разводе.

Нюансы НСЖ

Большинство программ НСЖ не подразумевает гарантированную доходность, а лишь гарантированно, по риску «дожития» по сроку договору клиент получает оговоренную сумму, хотя на самом деле такой доход есть, но он не виден клиенту, так как частично рисковая составляющая может как бы покрываться из этого накопленного процентного дохода;
Большинство программ НСЖ подразумевают регулярные взносы. Пропуск оплаты очередного взноса может привести к аннулированию всей программы, что, в свою очередь, грозит обернуться потерей ранее внесенных средств. В этот период страховщик не несет ответственность по рисковой части продукта;
При расчете возврата страхового взноса, как правило, учитывается только инвестиционная часть, а не все взносы страховщика. При этом, фактическая расчетная сумма компенсации, например, 70% не будет 70% от всех уплаченных взносов, а только от денег, которые направлялись на инвестиции;
Дополнительный инвестиционный доход программами не гарантирован и не прогнозируем, зависит от инвестиционного результата страховщика за календарный год;
Зачастую период “дожития” превышает срок уплаты взновов по договору на 2-3 и более лет, особенно по договорам 7 лет “+”. Это означает, что клиент получит оговоренную сумму денег по договору значительно позже периода накопления, и это надо учитывать. С одной стороны, клиенту хорошо, что деньги не требуется платить весь период по договору страхования жизни, и это особенно это актуально для людей, чей период накопления совпадает со сроком выхода на пенсию, когда доходы клиента, очевидно, сократятся и ему уже не придется уплачивать регулярные взносы. С другой стороны, нужно будет дождаться периода дожития, чтобы наконец ощутить реальный денежный эффект от длительного периода накопления. Однако , следует отметить, что именно такая схема позволяет дополнительно стимулировать людей к здоровому образу жизни, способствующему существенно продлить жизненный период;
“Переплаты” по договору: при заключении НСЖ на длительный срок с регулярными взносами доля рисковой части достаточно большая и может достигать 20-30%, поэтому суммируя все взносы – получаем переплату. А по факту, часть рисковая часть – это как полис КАСКО, от несчастного случая или домашнего имущества, когда страховщик не возвращает деньги клиенту, если не произошло страхового события. Поэтому большинство страховщиков разделяют накопительную и страховую части, чтобы сразу это показать клиенту и объяснить, что фактически, переплат нет. С другой стороны, к окончанию действия договора клиент все равно получает оговоренную сумму, то есть на самом деле, переплат может и не быть (особенно, если страхуются люди молодого возраста – могут быть и “недоплаты”), а “съеденная” рисковая составляющая покрывается накопленным процентным доходом.
Нет гарантии от государства по защите накоплений по типу страхования вкладов на сумму 1,4 млн рублей через Агентства по страхованию вкладов – АСВ.

Важная позитивная информация

Ранее многие эксперты страхового рынка России в нашей статье Агентский рынок страхования жизни России 2020: обзор, анализ, мнения экспертов (2 часть) отмечали, необходимость введения гарантий со стороны государства по накопительному страхованию жизни по аналогии с добровольным пенсионным страхованием и банковскими вкладами.

Согласно информации, опубликованной в газете “Ведомости” от 07 декабря 2020 года, Центробанк РФ уже подготовил документ, для внесения изменений в действующее законодательство, по данным пресс-службы мегарегулятора.

«Система гарантирования будет в целом строиться на тех же принципах, что и системы страхования депозитов и пенсионных накоплений. Гарантироваться будут договоры страхования жизни, в том числе комбинирующие страхование жизни c другими видами личного страхования, которые осуществляют страховщики жизни», — говорится в пресс-релизе.

Таким образом, согласно предложенным поправкам, в случае банкротства страховщика страхователи, которые оформили полисы НСЖ, могут вернуть до 1,4 млн рублей из гарантийного фонда, который будет сформирован взносами от страховщиков по жизни. Установлена ставка отчислений – 0,003125% от величины страховых резервов страховщика, или 0,3% при недостаточности средств в фонде для выплат.

Как и в предыдущих кейсах, этот механизм будет работать через АСВ, и присоединиться к данной системе – обязанность всех страховых компаний по страхованию жизни.

Важное дополнение, что в случае смерти застрахованного его близкие родственники могут претендовать на выплату до 10 млн рублей, согласно поправкам. Однако негарантированная часть договора – инвестиционный доход – не будет являться страховым случаем.

Какой же продукт требуется клиентам? – мнение Calmins.com

Ответ зависит от того, что клиент хочет получить в первую очередь:

накопление и его увеличение,
высокую защиту по рисковой составляющей начиная прямо с первого дня на полную страховую сумму по договору.

Однако, самое главное, клиент хочет прозрачности и понимания, за что он должен платить постоянно деньги и как это работает.

Тем не менее, мы попытались собрать пожелания клиентов, чтобы они хотели видеть в таком накопительном продукте по жизни:

Продукт с гарантированной доходностью (например, 2-3% годовых);
Прописанная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода, по которой его можно рассчитать;
Возможность списания с карты по оплате взносов по продукту даже ежедневно;
Полное раскрытие информации по направлению инвестирования инвестиционной части продукта;
Возможность частичного снятия средств – до 50% без прекращения действия договора, хотя она существенно снижает эффект накопления;
Включение бесплатных дополнительных опций при ежемесячном платеже от Х тысяч рублей в месяц, либо сроке действия договора не менее Y лет:
- телемедицина (минимальная опция),
- покрытие риска ухода из жизни в результате авиакатастрофы,
- сервис по оформлению возврата НДФЛ,
- страхование от клеща,
- прививка от гриппа,
- покрытие риска ухода из жизни от несчастного случая,
- инвалидность 1 группы.
Включение бесплатных дополнительных опций от суммы взноса в месяц XX тысяч рублей и более, либо сроке действия договора не менее YY лет:
- покрытие риска инвалидность 2 группы,
- покрытие риска временная нетрудоспособность – более 1 мес – выплата в размере месячного взноса
- покрытие риска потери работы (сокращение, соглашение сторон с выплатой не более 3-х заработков) – для оплаты ежемесячного взноса на период до 6 месяцев,
- покрытия риск заражения COVID-19
Включение бесплатных дополнительных опций от суммы взноса в месяц от XX тысяч рублей, либо сроке действия договора не менее YY лет:
- покрытие риска заражения СОЗ по типу ДМС плюс разовая выплата в случае диагностирования;
Семейное покрытие по рисковой части договора, например на детей
Возраст застрахованного от 0 до 80 лет.

Какие новые идеи нужны рынку? – мнение Calmins.com

Мы видим развитие сегмента именно нишевых страховых продуктов по накопительному страхованию жизни:

Пенсионер – «копилочка» – минимальное покрытие, продукт по типу депозита с возможностью снятия и небольшим доходом – 2-3%;
«Счастливая пенсия» – продукт для предпесионеров 50 лет плюс;
«Телемедицина» для иностранцев с понятным клиенским путем и возможностью выписывания рецептов через сервисы или поликлиники на русском языке;
«Пенсионные» программы, в возможностью частичного снятия денег при наступлении, например, 60 лет не более 10% в год ежегодно;
«Молодая семья» – на рождение первого ребенка (по типу «Материнского капитала»);
«Семья все включено» – НСЖ для всей семьи 2-3 варианта продукта, 3-5 человек. Страхуется кормилец, остальная семья по рисковой программе;
«Поколение Z» – оценка риска по данным, например, умных часов Apple, которые дают достаточно много информации о поведении, и даже о здоровье; об этих возможностях мы ранее писали в нашей статье Apple Watch 6 держит здоровье на пульсе.

У нашей команды идей много – обращайтесь! Мы будем рады поделиться и подключиться к обсуждению и плановому воплощению идеи в жизнь!

Анонс!

А пока идеи еще не воплотились в жизнь, в следующей статье мы на рассмотрим два варианта продуктов по НСЖ:

с низкой рисковой составляющей (не более 5-10% о суммы взноса),
с хорошим рисковым наполнением (20-30% от регулярного платежа).

На этих примерах вы сможете для себя на деле увидеть, откуда появляются “переплаты” и какой тип продукта вам действительно нужен.

Кроме того, в новом обзоре мы

подробно разберем полис накопительного страхования жизни одной страховой компании,
зададим вопросы страховщику, которые у нас остались после ознакомления с Презентациями и Правилами страхования,
покажем плюсы и минусы данного продукта,
дадим рекомендации, в какие документы необходимо и куда смотреть, чтобы быть уверенными, что вы покупаете то, что нужно.

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Читайте также: