Киви кошелек для самозанятых

Опубликовано: 16.05.2024

С начала августа в России запрещено анонимно пополнять электронные кошельки. Теперь покупатели не смогут просто зачислить деньги в условные Яндекс.Деньги или QIWI на счет продавца через терминал. Вместо этого придется использовать счет в банке.

Мы попытались разобраться, насколько нововведения усложнят жизнь предпринимателя и как в принципе бизнесу легально работать с электронными кошельками и использовать их для приёма платежей.

В этой статье выясним:

Что такое электронный кошелек

Понятие «электронные деньги» законодатель изложил в пп. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Это деньги, которые предварительно предоставляет одно лицу другому с помощью особого оператора, причем без учета банковского счета. Все распоряжения передаются оператору исключительно с использованием электронных средств платежа.

Раньше электронные кошельки можно было пополнять анонимно. После нововведений пользователю нужно следовать одному из правил:

Верифицироваться, то есть предоставить системе паспортные данные и обозначить себя как гражданина для передачи данных в налоговую инспекцию.
Пополнять кошельки только через банковский счет.

Если говорить проще, то электронный кошелек — это как бы ваш аккаунт в большой базе данных, где происходит обмен информацией о платежах. А электронная система уже самостоятельно связывается с банками и проводит переводы.

Сейчас популярны такие электронные кошельки, как Яндекс.Деньги, PayPal, QIWI, VK Pay.

Предпринимателю электронные кошельки нужны в первую очередь для улучшения клиентского сервиса. В России оборот электронных денег, по данным Национальной ассоциации участников электронной торговли, ежегодно составляет 1,7 трлн руб. Используют электронные кошельки больше 10 млн человек. Если вы подключите кошельки к своему интернет-магазину, люди смогут расплачиваться с вами через платежные системы.

Не путайте электронные деньги и криптовалюты

Помимо электронных денег за последние годы в мире активно распространяется другое средство платежа — криптовалюта. В России она регулируется Федеральным законом от 31.07.2020 № 259-ФЗ и называется цифровой валютой. Закон уже принят в третьем чтении и вступит в силу 1 января 2021 года.

Цифровая валюта — это совокупность цифровых данных, которые распространители предлагают использовать в качестве средства платежа. В России можно будет хранить, инвестировать и «добывать» криптовалюту с помощью специальных вычислений (майнинга).

С прибыли от криптовалюты, как и с других валют, нужно платить налог — при переводе цифровой валюты в обычную в декларации учитывается разница между расходами на приобретение «крипты» и полученным доходом.

Но цифровой валютой будет нельзя расплачиваться за товары и услуги.

Для приема онлайн-платежей нужна онлайн-касса

Сейчас, в силу Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ, предприниматель не может просто оставить ссылку на свой кошелек на сайте. Любые платежи можно принимать только через онлайн-кассу, с подключением к оператору фискальных данных и отправкой покупателям чеков, например, на электронную почту или телефон.

Но есть исключения. Без онлайн-касс могут работать:

ИП без сотрудников, которые оказывают услуги лично или продают товары, сделанные самостоятельно — до 1 июля 2021 года;
самозанятые;
любой бизнес при безналичных расчетах с юрлицами и ИП.

Если вы предприниматель, перепродаете в интернете товары и планируете принимать деньги на электронный кошелек, то вам нужно проводить заказы через онлайн-кассу и выдавать клиентами чеки. Для этого лучше использовать специальную кассу, которая интегрируется в систему обработки заказов магазина — она проверит транзакцию и автоматически отправит покупателю чек.

Виды электронных кошельков

У платежных систем есть два вида электронных кошельков. Один могут использовать все, другой сделан специально для бизнеса.

Персональный кошелек

Чтобы его открыть, заведите личный кабинет в сервисе, подтвердите свою личность отправкой сканов паспорта или посетите для этого офис. В итоге вы получите электронный счет, виртуальную карту для расчетов — вам будут сбрасывать деньги на этот кошелек, вы же сможете оплачивать с него товары и услуги.

УФНС знает, что это ваш кошелек, поэтому необходимо контролировать, какие деньги туда приходят и какими налогами облагаются. Например, если у вас ООО, то вы можете получать на кошелек зарплату — организация должна будет удерживать с неё НДФЛ. Или получать на такой кошелек оплату за договор гражданского-правового характера как физлицо.

ИП может использовать этот кошелек как обычную банковскую карту — например, перевести на него деньги с расчетного счета. Максимум в кошельке можно держать до 100 000 руб.

Предпринимателям использовать такой кошелек как расчетный счет нельзя — платежная система не является банком.

Ведение бизнеса по закону. Сервисы для ИП и ООО

Корпоративный кошелек

Это вид электронного кошелька специально для предпринимателей и юрлиц. Вы получаете реквизиты, которые можно привязать к расчетному счету. На таком кошельке можно хранить до 600 000 руб., после превышения лимита остальные деньги переведут на расчетный счет.

На такой кошелек можно принимать платежи от физлиц.

Чтобы открыть кошелек, нужно заключить договор с платежной системой. У неё должен быть статус кредитной организации, то есть фактически это банк — например, так работают PayPal или QIWI.

Корпоративный кошелек на заменяет расчетный счет, принимать платежи от юридических лиц нельзя. Информацию о появлении кошелька налоговая инспекция получит от платежной системы, поэтому следите за всеми переводами и платежами. В случае проверки вам нужно будет подтвердить легальность операций — всё как в обычном банке.

Когда вы создаете корпоративный кошелек, то автоматически получаете и специальный плагин для интернет-магазина. Добавьте его на свой сайт — и системы свяжутся между собой. Дальше нужно синхронизировать кошелек, плагин и кассу, тогда пользователи смогут переводить вам деньги и получать чеки.

Чтобы клиенты могли оплачивать товары через все платежные системы, нужно заключить договор с каждой. Или использовать сервисы-агрегаторы.

Агрегаторы электронных платежей

В данном случае речь идет о сервисах, которые выступают посредниками между всеми участниками процесса — предпринимателями, банками, платежными системами и другими компаниями, если они есть. Агрегаторов много, наиболее популярные — Яндекс.Касса, Робокасса, PayKeeper.

Предприниматель с помощью сервисов экономит время — достаточно заключить договор с одним агрегатором и добавить на сайт его модуль, и можно сразу принимать платежи через нескольких электронных операторов. За это агрегатор будет брать дополнительную комиссию с каждой сделки.

Дополнительный плюс — через агрегаторы можно проводить платежи и по обычным банковским картам, то есть не нужен дополнительный эквайринг. Если такая услуга есть, то агрегатор заменит вашу онлайн-кассу и сам будет рассылать чеки.

Деньги клиентов сначала поступают на счет агрегатора, там копятся, а уже затем переводятся на ваш расчетный счет. Периодичность выплат зависит от договора — может быть пару раз в день, может раз в неделю.

Как тратить деньги с корпоративного электронного кошелька

Логика такая же, как и с расчетным счетом:

Если у вас юрлицо, то нужно оформить себе зарплату, выплатив около 30 % в фонды и 13 % НДФЛ. Или выплатить дивиденды, тоже с налогами.
Для ИП — вы можете перевести деньги на личную карту и тратить их. Или вывести наличные. Оператор электронных денег возьмет за это комиссию.

Как платить налоги с поступлений электронных денег, если вы на УСН

Особенность работы с электронными кошельками — много видов комиссий. В доходах нужно учитывать всю сумму, которую отправил вам покупатель. Те, кто применяет УСН «Доходы минус расходы», после могут списать комиссию в расходы. Доходы учитываются на дату оплаты.

Если необходим документ, подтверждающий все операции, у платежной системы или агрегатора нужно брать отчет — обычно он предоставляется раз в месяц, но всё зависит от договора.

Электронные кошельки для самозанятых

В отличие от предпринимателей и юрлиц, онлайн-касса самозанятым не нужна, так же как и корпоративный кошелек. Можно просто завести персональный кошелек, идентифицировать себя, принимать оплату и проводить чеки через приложение «Мой налог» — главное, отправлять эти чеки клиентам.

Ещё самозанятые могут использовать агрегатор Яндекс.Касса. Просто встраиваете плагин на сайт, и после покупатели оплачивают товары и услуги картой или электронными деньгами. С помощью агрегатора можно выставлять счета юрлицами — самостоятельно самозанятые формировать такие документы не могут.

Главное об использовании электронных кошельков предпринимателями

Электронный кошелек — это один из способов платить и принимать платежи. Если подключить электронный кошелек на сайт, клиентам будет проще делать покупки. Такими платежными системами пользуется более 10 млн жителей России.

Самозанятые могут использовать электронные кошельки без ограничений, главное вовремя платить налоги. Для предпринимателей и юрлиц обычный кошелек не подойдет, нужен корпоративный — только на такой можно принимать платежи. Причем только от физлиц, от предпринимателей и юрлиц нельзя.

С поступлений на кошелек нужно платить налоги. Если юрлицо или ИП использует УСН «Доходы минус расходы», комиссию можно вычесть как расход.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Почему группа QIWI не смогла продать «Рокетбанк» и решила свернуть его розничное направление? Во что теперь трансформируется банк? Об этом в интервью Банки.ру рассказал генеральный директор платежного сегмента QIWI Андрей Протопопов.

«Мы перепозиционировали «Рокетбанк»

— Мы с интересом наблюдаем за историей «Рокетбанка». Еще год назад группа QIWI заявляла, что ищет покупателя на него. Почему этот вариант не реализовался? Можно ли сказать, что от этой идеи отказались, или в будущем группа будет все-таки искать покупателя?

— По поводу «Рокетбанка» история, действительно, была непростая. Мы приобрели права на ПО «Рокетбанка» и начали процесс его покупки еще в августе 2017 года. Через некоторое время «Открытие» попало под санацию, пришла временная администрация, потом новая постоянная администрация. Конечно, все эти изменения замедлили процесс интеграции сервиса в нашу экосистему. Финально «Рокетбанк» был интегрирован в конце 2018 года. То есть почти полтора года прошло. После этого была задача разработать стратегию, как развивать «Рокетбанк»: как отдельный бизнес или отдельный проект. В августе 2019 года эта стратегия была представлена совету директоров группы QIWI. Эта стратегия требовала значительных дополнительных инвестиций от группы в течение нескольких лет. И наш совет директоров пришел к выводу, что эта стратегия не совпадает с инвестиционным профилем компании, с нашим риск-аппетитом. Более того, в рамках этой стратегии бизнес «Рокетбанка» не будет иметь синергию с другими продуктами группы. Поэтому совет директоров принял решение в тот момент о полной или частичной продаже «Рокетбанка». С ноября 2019 года мы находились в переговорах с потенциальными покупателями, в основном с другими банками. Потому что «Рокетбанк» — это технологическая сервисная платформа, но это не отдельный банк, у него не было своей лицензии, поэтому покупателем, по большому счету, мог быть банк. Переговоры не увенчались успехом, поэтому в итоге уже в марте совет директоров принял решение о сворачивании. Мы, к сожалению, не можем комментировать итоги и ход переговоров. Но можем сказать, что мы сделали все возможное, чтобы продать, в том числе привлекли даже международный инвестиционный банк, чтобы они вели эту сделку. Но реальность оказалась таковой.

Что мы поняли, на самом деле, из опыта с «Рокетбанком», это то, что нам стоит в будущем больше фокусироваться на проектах, которые будут развивать и дополнять текущую экосистему, наши текущие продукты, а не делать что-то такое, что классно, но стоит в стороне. При этом я считаю некоторым успехом, что мы развивали и работали с продуктами для самозанятых и для бизнеса, в который привлекают самозанятых. Например, мы работаем с таксопарками, которые привлекают самозанятых, со сборщиками металлолома. Когда шли внутренние разговоры о сворачивании бизнеса «Рокетбанка», мы увидели, что у них есть тоже этот сегмент пользователей, а во-вторых, есть продукты, которые востребованы этими пользователями: и самозанятыми предпринимателями, и бизнесами, которые работают с самозанятыми. Мы перепозиционировали «Рокетбанк». Теперь это банк для самозанятых. Даже если вы зайдете на страничку «Рокетбанка», вы увидите, что там написано в первую очередь про самозанятых. С другой стороны, мы фактически сейчас включаем продукты и сервисы «Рокетбанка» в экосистему платежных сервисов QIWI и будем предлагать эти сервисы нашим партнерам и клиентам вместе с другими сервисами платежного сегмента.

— Как вы собираетесь конкурировать с другими крупными банками, у которых уже есть сервисы для самозанятых? В чем будет ваше преимущество?

— Мы работали с самозанятыми еще до того, как это стало модным. Наша особенность или «фишка» в том, что мы умеем выстраивать кастомизированные сервисы для определенных сегментов. Мы какое-то время назад поняли, что «QIWI Кошелек» пользуется популярностью у фрилансеров и других самозанятых, которые получают деньги за свои услуги, и стали смотреть, что мы можем для них сделать, развивая продукты «QIWI Кошелька». Например, у нас есть открытый API к кошельку, мы делаем p2p check out, то есть платежную форму, которую могут самозанятые использовать. За счет чего мы будем конкурировать? За счет того, что мы не пытаемся идти широко, делая продукты для всей аудитории. Мы выбираем определенную нишу и находим способ, как для этой ниши сделать продукт. Это та история, в которую крупные банки не всегда идут. Ровно потому, что для них эти ниши могут быть слишком маленькими для того, чтобы заморачиваться. Например, у нас есть партнер «Таксиагрегатор » (решение, разработанное совместно с Guru.taxi), который помимо платежных сервисов делает еще ПО для таксопарков, в которое мы интегрированы как решение для выплат. И это вместе с теми сервисами, которые мы предоставляем, достаточно комплексное решение для этого сегмента. Благодаря этому мы там успешны. Но есть и другая, на самом деле, причина. Сам этот рынок растущий, большой и перспективный. Есть разные оценки, например, что у нас 16—17 миллионов самозанятых. При этом официально их пока 700 с лишним тысяч. Есть определенный разрыв между юридическим статусом тех, кого с точки зрения закона считают самозанятыми, и тех, кто в общественном понимании является самозанятым. Кроме того, есть так называемая новая экономика, которая активно развивается: блогеры, стримеры, веб-мастера. И размер этой экономики будет, скорее всего, расти вместе с ростом технологий, появлением новых поколений и желанием людей зарабатывать как-то по-другому. И для этих новых сегментов тоже мы можем создавать продукты и сервисы, которые будут востребованы. Рассчитываем, что будем где-то быстрее, чем другие участники рынка.

— Я так понимаю, вы нишу выбрали. Вы сконцентрируетесь исключительно на самозанятых? Или будете развивать какие-то еще направления? Может быть, что-то уже есть в уме?

— Может, и кажется, что это одна ниша. На самом деле это разные рынки. У самозанятых предпринимателей и фрилансеров одни потребности, у бизнесов, которые работают с самозанятыми, — другие. Внутри этой ниши существует много подрынков и сегментов. Поэтому мы внутри нее будем выбирать те направления, на которых мы фокусируемся, и последовательно с ними работать. Мы сейчас смотрим на то, чтобы представить лайтовые кредитные продукты для некоторых ниш, а также смотрим на такие смежные сегменты, как зарплатные клиенты для некоторых типов бизнеса.

— У вас есть еще один проект совместно с «Открытием» — банк для предпринимателей «Точка». Как здесь будут пересекаться направления с «Рокетбанком», как будет размежеван этот бизнес? Не будет ли трансформироваться бизнес «Точки»?

— У «Точки» другие клиенты с правовой точки зрения. Поэтому здесь как раз достаточно четкое разделение, пересечений практически нет. Фокус «Точки» все-таки в первую очередь на юрлицах, в том числе на более крупных, устоявшихся бизнесах в сфере b2b. При этом «Точка» в этом сегменте хороший результат показывает. Мы довольны.

— У вас есть проект — развить банк для самозанятых. Какие цели перед собой ставите по прибыли, по доле рынка или по каким-то другим показателям?

— Мы сейчас смотрим на «Рокетбанк» не как на отдельно стоящую вертикаль, а как на часть продуктового решения, которое мы даем нашим партнерам. Если совсем утрированно, произойдет ли в этом сегменте для нас рост из продуктов «Рокетбанка» или других продуктов, не так уж важно. Мы верим в то, что дебетовая карта как продукт востребована будет в этом сегменте. Если говорить целиком про нашу группу, мы сейчас находимся в стадии разработки стратегии. Стратегические цели, долгосрочные, наверное, уже к концу года будем готовы озвучить. Но уже понятно, и вряд ли это понимание сильно изменится, что работа с самозанятыми будет одним из ключевых стратегических выборов группы, тем сегментом, на который мы в целом, с точки зрения группы, будем делать ставку на рост в будущем. Мы хотим, чтобы наш платежный сегмент рос double-digit, то есть не меньше 10%, а лучше, конечно, больше, с точки зрения выручки. И этот рост нашего и так достаточно крупного бизнеса будет во многом за счет работы с этими сегментами рынка.

— Вот вы сказали, около 800 тысяч самозанятых на рынке…

— Это в целом зарегистрированных на рынке, то есть которые в Федеральной налоговой службе зарегистрированы. А всего их несколько миллионов. Я думаю, что мы в перспективе около 15% хотели бы клиентов иметь в своей экосистеме, не меньше.

— Вернемся к старому «Рокетбанку», каким мы его помним. Насколько в связи с трансформацией банка пришлось сокращать сотрудников? Насколько команду пришлось менять?

— Мы свернули b2c-направление, и в связи с этим часть команды оказалось невостребованной. Сейчас нас покинуло около 70% сотрудников, в основном это фронт-офис банка, бухгалтерия и финансы. При этом в контуре нашей группы осталась стратегическая часть команды, в том числе продукты и разработка. И сейчас эта команда занимается тем, что активно развивает новый продукт и новое направление бизнеса. Мы также постарались оказать помощь сотрудникам при переходе в другие компании. Наши HR-сотрудники и HR-менеджеры «Рокетбанка» помогали найти работу, подготовить резюме, где-то вели переговоры с другими компаниями, чтобы ребята могли спокойно найти работу дальше.

— Брендирование собираетесь менять?

— Это действительно непростой вопрос. Потому что, с одной стороны, бренд другой, не QIWI, с другой стороны, клиенты текущие, те же самозанятые, они пользуются брендом «Рокет». Поэтому мы еще посмотрим какое-то время. Пока что решение не принято.

«99% «физиков», для которых мы повышали тарифы, покинуло банк»

— Вы выбрали довольно неординарный способ сворачивания розничного бизнеса — повышение тарифов для физлиц. Об этом было объявлено впервые еще в марте, затем было несколько волн повышения тарифов до тех пор, пока они не стали совсем неподъемными для «физиков». Вообще, остались ли еще клиенты-физлица, которые готовы платить такую комиссию за обслуживание?

— 99% «физиков», для которых мы повышали тарифы, покинуло банк. Сейчас осталось незначительное количество клиентов, но мы думаем, что это брошенные, забытые счета. Можно сказать, что это сворачивание, которое мы объявили, в целом завершено.

— Что касается «спящих» счетов. Если человек все же каким-то образом пропустил новость про повышение тарифов, спустя полгода зайдет в приложение, что он там увидит? Его счета обнулятся?

— Мы, во-первых, коммуницировали об изменении тарифов всеми доступными нам способами, и в приложении, и в соцсетях. Плюс еще средства массовой информации тоже нам помогли в этой истории. Мы точно не уводим клиента в минус. Если у клиента недостаточно средств, мы не будем списывать деньги дальше. И мы готовы помочь клиентам по обращениям, если таковые будут.

— По поводу перевода бонусов, накопленных клиентами. Почему был выбран именно Тинькофф Банк в качестве партнера по этой программе?

— Мы понимали, что клиенты с нами не останутся, и в этом была наша цель. При этом мы хотели обеспечить комфортный переход клиентов с максимальным сохранением тех условий, которые у них были. Нам удалось именно с Тинькофф Банком договориться о совместной акции, в рамках которой клиенты могли конвертировать накопленные рокетрубли в рубли у них. Мы считаем, что это достаточно успешно сработало (в рамках совместной акции в «Тинькофф» перешло около четверти клиентов «Рокетбанка»). Тем более по многим параметрам продуктовые решения «Тинькофф» и «Рокетбанка» схожи, поскольку оба банка работают полностью в диджитале.

— Нет, поддержка у нас работает. Мы не сокращали как раз поддержку, пока у нас была нагрузка по обращениям. Действительно, на старте образовывались очереди по ответам. Мы сделали все возможное, чтобы сделать процесс закрытия счетов комфортным, в том числе сделали доработки, которые позволяют это сделать через приложение. И в приложении, и на наших страницах в соцсетях, описан полный порядок действий, чтобы счет закрыть самостоятельно и другие операции осуществить. Поэтому самый такой быстрый способ — прочитать эту информацию. Сейчас уже нет такой большой загрузки, когда клиенты обращаются. И в целом мы отвечаем и будем продолжать отвечать на все вопросы клиентов и следить за сообщениями клиентов и на вашем портале, и в других медиа. Всем поможем. Будем держать поддержку столько, сколько нужно.

— Сколько вы еще планируете держать службу поддержки?

— Самозанятые — это такие же клиенты банка, они пользуются почти таким же приложением и сервисами. И вопросы у них часто похожие. Конечно, у нас есть определенное количество сотрудников, которые с ними работают. Поэтому в любом случае будет кто-то, кто ответит на все вопросы в том числе тех клиентов, которые уже ушли.

«Мы перепозиционировали «Рокетбанк»

— Вот вы сказали, около 800 тысяч самозанятых на рынке…

— Брендирование собираетесь менять?

«99% «физиков», для которых мы повышали тарифы, покинуло банк»

— Сколько вы еще планируете держать службу поддержки?

С 2019 года в четырех регионах России был запущен новый налоговый режим для самозанятых — налог на профессиональный доход (НПД). С июля этого года к ним могут присоединиться и другие регионы — на текущий момент новый налоговый режим действует по всей стране. Рынок фрилансеров обладает большим потенциалом — так, по оценкам РАНХиГС, полностью или частично работают на себя в России 16–17 млн человек. Доход многие из них получают безналичными переводами, поэтому сегмент самозанятых представляет большой интерес для финансовых организаций: банков, платежных сервисов. С 2019 года «Рокетбанк», входящий в состав группы QIWI, начал разрабатывать решения для самозанятых. А с момента сворачивания B2C-операций банка в марте 2020 года B2B2C-сервис для самозанятых и работающего с ними бизнеса стал основным направлением развития банка в контуре QIWI. Андрей Протопопов, CEO платежного сегмента группы QIWI, рассказал, почему компания сделала акцент на сегменте самозанятых клиентов, что им предлагает и как меняется портрет пользователя электронных кошельков.

CEO платежного сегмента группы QIWI Андрей Протопопов

Перспективы кошельков и изменения потребностей клиента

— Несколько лет назад электронным кошелькам практически никто не доверял. Сегодня ими пользуются 42% россиян. Как вы можете объяснить такое доверие и какая дальнейшая перспектива развития отрасли?

— Электронный кошелек — это один из доступных и потому популярных платежных инструментов. Он привлекает быстрой и удобной оплатой, простой регистрацией и идентификацией. Все можно сделать полностью онлайн, предоставив данные паспорта и еще одного документа из перечня необходимых для идентификации. Покупки оплачиваются как напрямую через кошелек, так и с помощью виртуальной или пластиковой карты, привязанной к нему. Виртуальную можно выпустить моментально, сразу же после идентификации кошелька, потом добавить в Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay — и рассчитываться телефоном в магазинах, снимать наличные. Сейчас многие банкоматы работают с NFC, поэтому фактически электронный кошелек дает доступ к основным платежным сервисам.

У самого кошелька широкий спектр возможностей платежей. Не только связь и ЖКХ, но и донаты любимым стримерам, а интернет-специалисты — таргетологи, веб-мастера, разработчики — используют его для получения дохода. За счет того, что это абсолютный онлайн, нет почти никаких географических ограничений. В любой точке страны пользователь может зарегистрировать кошелек, пройти частичную идентификацию удаленно, а полную, для расширения лимитов, — в офисах QIWI, салонах сотовой связи, точках переводов системы денежных переводов CONTACT.

Потенциал у электронных кошельков серьезный: по прогнозам компании WorldPay, доля покупок с помощью электронных кошельков в офлайн-точках к 2022 году вырастет на 18%, а в онлайн-магазинах — на 11%. Почти 50% всех платежей через интернет и более 25% в обычных магазинах будут совершаться таким способом. Все чаще деньги от физических лиц к магазинам, услугам провайдеров и сервисов будут идти через онлайн, потому что идет смещение в сторону экономических отношений низкого контакта (low-touch economy).

— Согласно 161-ФЗ, появились определенные ограничения для пополнения электронных кошельков. Как это отразилось на работе вашей компании?

— У нас большая часть оборота приходится на кошельки идентифицированных пользователей, а на неидентифицированные или анонимные — минимум. Поэтому поправки не оказывают существенного влияния на бизнес, но для пользователей процесс работы с кошельком стал менее удобным. Поэтому мы считаем, что в параллели с такими запретительными инициативами необходимо повышать доступность упрощенной идентификации электронных кошельков на законодательном уровне. Например, выработать механизмы для упрощенной идентификации нерезидентов. Также стоит расширить список документов, с которыми можно пройти идентификацию. Сегодня (помимо паспорта) требуется ИНН, СНИЛС или медстраховка. А можно было бы добавить водительское удостоверение, которое чаще под рукой, чем СНИЛС. Если методы упрощенной идентификации будут развиваться, это позволит сделать восприятие изменений более позитивным, упростить жизнь пользователей.

— Как за последние несколько лет изменился ваш покупатель: и физические лица, и корпоративные клиенты?

— Если говорить о пользователях электронных кошельков, то, по данным нашего исследования с компанией IDC Financial Insights, это мужчина в возрасте 25–44 лет, который зарабатывает 20–60 тысяч рублей в месяц, использует цифровой кошелек еженедельно или ежемесячно для оплаты счетов и онлайн-покупок. Средняя сумма платежей — 2,5–5 тысяч рублей в месяц. Стоит отметить, что пользователи электронных кошельков молодеют. Подростки в том числе активно пользуются этим инструментом. Они сильно вовлечены в цифровую жизнь и приложения, поэтому с раннего возраста начинают пользоваться электронными средствами платежей.

Если говорить о наиболее востребованных услугах, изначально кошельки использовались для оплаты мобильной связи и погашения кредитов. Сегодня, по нашим данным, на связь и интернет приходится 74% платежей, на покупки в интернет-магазинах — 64%, счета за коммунальные услуги — 41%, товары в розничных магазинах — 40%, а пополнение кредитных карт — 32%. У людей также востребована оплата цифровых развлечений, P2P-платежи.

Корпоративные клиенты все чаще запрашивают решения, подходящие именно для их бизнеса или сегмента, хотят больше хорошего сервиса и уровня кастомизации под свои потребности. Причем мелкий бизнес хочет «уникальную идею из коробки», чтобы взять и пользоваться. А крупный — проявляет интерес к тому, чтобы самостоятельно интегрировать все в систему. Если 5–7 лет назад это в меньшей степени ощущалось, то сейчас спрашивают: «А можете вы дать какие-то решения, например открытый API, чтобы мы их могли внедрить в свои продукты и сервисы для клиентов?»

Реорганизация и новые идеи

— Весной стало известно о сворачивании B2C-направления в «Рокетбанке». Кто остался работать над новыми проектами после этого и насколько изменилась структура компании?

— Компанию покинули около 70% сотрудников — в основном это работники фронт-офиса, частично бухгалтерия и финансы. Наши HR-менеджеры оказывали им помощь при переходе в другие компании: консультации, переговоры с кадровиками, HR-службами. Также у нас осталась стратегическая часть команды, связанная с продуктом и разработкой. Сейчас мы свернули B2C-операции «Рокетбанка», но планируем развивать на базе этой платформы дебетовый продукт в рамках работы с самозанятыми. На данный момент интеграция сотрудников «Рокетбанка» в команду платежного сегмента QIWI уже завершена, они совместно с нашими ребятами развивали бизнес дальше. Сейчас там работает около 300 человек из команды «Рокетбанка».

— Как работает сервис выплат самозанятым? И как вы планируете выигрывать конкуренцию у крупных банков, которые уже давно предоставляют подобные услуги своим клиентам?

— На самом деле мы были одними из первых, кто стал предлагать специализированные банковские и финтех-решения для самозанятых. Наша сильная сторона как раз в том, чтобы находить узкие ниши и разрабатывать для них сервисы «под ключ». При этом с недавним изменением законодательства число зарегистрированных самозанятых стало увеличиваться, но рынок фриланса пока еще официально не посчитан, он гораздо больше и, по разным оценкам, на нем 16–17 млн участников. Они на кого-то работают, получают деньги, есть запрос на перевод этих операций в безналичную форму.

Мы разработали и уже вывели на рынок несколько успешных решений. Первое — сервис для компании-участницы ассоциации «Руслом», который позволил перевести расчеты с ломозаготовителями в безналичную форму. Также это сервис «Безопасная сделка» для таких P2P-площадок, как «Авито» и Freelance.ru, отдельный сервис «Таксиагрегатор» для такси, где мы являемся лидером рынка безналичных платежей водителям от таксопарков. Речь не просто о сервисе моментальных выплат: мы анализируем потребности каждого сегмента и предлагаем ему широкий набор кастомизированных решений. «Таксиагрегатор» позволяет такспопаркам отслеживать транзакции своих водителей со стороны каждого крупного агрегатора и делать массовые выплаты водителям в удобном веб-интерфейсе.

На рынках своего присутствия мы продолжаем дополнять нашу коллаборацию с партнерами новыми сервисами. При этом когда какие-то игроки в конкретных нишах предоставляют свои решения, мы готовы с ними сотрудничать. Сейчас нет речи о конкуренции: чем больше компаний будет создавать сервисы для разных сегментов для бизнеса и самозанятых, тем проще нам будет развиваться, потому что мы готовы к таким партнерствам. Основной потенциал рынка сегодня заключается в переходе из наличных расчетов в безналичные. Мы конкурируем пока не между собой, а за долю наличных платежей, которые переходят в безналичные. Мы верим, что можем делать кастомизированные сервисы для B2B и B2C, наша гибкость для нишевых партнеров поможет нам получить конкурентные преимущества на конкретных рынках.

Вдобавок, у нас «идеальный размер»: мы достаточно большие и имеем возможности, чтобы создавать кастомизированные решения или миниэкосистемы для каждой ниши — у нас широкий набор сервисов, продуктов, клиентская база. А с другой стороны, мы не такие огромные, как некоторые из игроков на финансовом рынке, поэтому нам интересны небольшие ниши. Сложно представить, что крупный российский банк назовет своим стратегическим направлением рынок металлолома. Он маленький для такого гиганта. А для нас такой рынок станет крупным бизнесом, если мы займем на нем большую долю.

— В каких еще направлениях, кроме самозанятых, работаете или планируете работать?

— Этот сегмент очень широкий и для нас делится на две большие части. Первая — бизнес, работающий с самозанятыми. Здесь, кроме рынков такси и сборщиков металлолома, есть курьеры, строители, промоутеры, мерчендайзеры, клинеры. У каждого свои потребности и особенности, которые необходимо учитывать. На основании этого можно предлагать какие-то сервисы и интересные продукты, поэтому нам есть чем заняться.

Мы, как правило, строим нашу модель через предоставление сервисов для бизнеса и через него доходим до конечных пользователей-физлиц. Потому мы и называем это B2B2C-решения. У нас широкий спектр клиентов-партнеров — крупный ритейл, e-commerce, банки, МФО, компании, которые сотрудничают с самозанятыми, букмекеры и многие другие.

— Пару лет назад QIWI начал развивать направление B2B2C. Что это такое и как работает?

— Например, мы даем таксопаркам сервис по расчетно-кассовому обслуживанию, по выплатам, и они уже включают туда таксистов. То есть мы доходим до конечного клиента-физлица, но через корпоративного. Чтобы это делать, мы предлагаем широкий спектр сервисов: кроме интернет-эквайринга, есть выплаты на электронные кошельки и карты, офлайн-оплата на терминалах и в салонах ритейла, вывод провайдеров в банковские каналы. Комбинируя сервисы, мы можем строить уникальные решения для партнеров, а те в свою очередь приводят к нам клиентов.

По сути, поменялся канал привлечения: вместо того чтобы таргетировать конечных клиентов через активный маркетинг, мы стали приходить к бизнес-партнерам, которым нужны такие «зарплатные проекты». Это могут быть курьерские компании, строительные, маркетинг, который работает с широким спектром клиентов и хочет сделать кастомизируемые тарифы для дебетовых карт с программой лояльности.

Беседовала Кристина Фирсова

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Статусы в электронной платежной системе QIWI определяют сколько денег можно хранить на балансе, лимиты переводов и возможности оплаты товаров и услуг.

Далеко не всем клиентам Киви кошелька необходим "Профессиональный" статус. Он подойдет скорее тем, что осуществляет бизнес-операции и переводит большие денежные суммы на чужие счета.

Давайте посмотрим какие статусы существуют в QIWI кошельке и какие у них ограничения.

Минимальный статус

Он выдается всем новым пользователям QIWI и позволяет совершать только ряд простейших операций.

Условия использование кошелька следующие:

Допустимый остаток на балансе - 15000 рублей.
Объем месячных платежей - до 40000 рублей.
Есть возможность оплачивать сотовую связь, интернет и др.
Недоступны снятие наличных, переводы на другие кошельки и счета.
Нельзя оплачивать покупки на зарубежных ресурсах.

Например, статус "Минимальный" позволяет оплачивать покупки в Steam или в продуктовых магазинах.

Основной статус

Более высокий статус - "Основной" - получают пользователи, которые прошли идентификацию в электронной платежной системе, то есть предоставили свои паспортные данные, ФИО и указали дату рождения.

Возможности статуса "Основной":

Допустимый остаток на балансе - до 60000 рублей.
Лимит платежей в месяц - до 200 000 рублей.
Доступны переводы, снятие наличных, оплата покупок на иностранных сайтах.
Статус «Основной» позволяет пользователю Киви выполнять практически любые доступные операции при довольно широких ограничениях.
Этот статус позволяет выпустить бесплатную виртуальную карту QIWI и платить ей как обычной банковской картой.

У виртуальной карты Киви есть свои электронные реквизиты, срок действия и специальный CVV-код. Оформить карту можно в личном кабинете пользователя на официальном сайте Киви кошелька. Срок службы составляет 1 год. Картой можно без комиссии оплачивать покупки в российских магазинах.

Получение статуса "Профессиональный" открывает практически безграничные возможности перед пользователем:

Остаток на балансе может достигать 600 000 рублей.
Лимит на платежи и переводы - до 4 000 000 рублей в месяц.
Также пользователь получает возможность оплачивать любые услуги.

Пополнить QIWI кошелек без комиссии на любую сумму можно через СБП на статусах Основной и Профессиональный.

Как получить Профессиональный статус в QIWI онлайн

Для получения статуса "Профессиональный" необходимо личное посещение офиса Киви, либо офисов партнеров. А паспорт является обязательным документом для предъявления. Список партнеров адресами доступен на официальном сайте QIWI https://qiwi.com/settings/identification/full-ru.

Процесс получения статуса Профессиональный

в офис Киви
в любой пункт системы денежных переводов Contact
в пункты приема ставок букмекерской конторы Олимп
в пункты приема ставок букмекерской конторы BetBoom
в салоны Связной
в салоны мобильного оператора Мегафон.

Необходимо взять с собой паспорт гражданина РФ или документ другой страны, если вы гражданин одной из стран СНГ.
После предоставления своих данных в офисе нужно будет подтвердить данные в личном кабинете Киви.

После предъявления документов в разделе "Профиль" QIWI Кошелька следует выбрать пункт "Подтвердить идентификацию" и ввести 4 последние цифры паспорта.
Через некоторое время ваши данные будут проверены и статус повысится до "Профессионального".

Как получить Профессиональный статус в Киви бесплатно

Стоимость получения статуса Профессиональный зависит от того, куда именно клиент обращается для прохождения идентификации. Расценки указаны на официальном сайте Киви кошелька:

В пунктах Contact цена составляет 150 рублей.
В Связном уже дороже - 300 рублей.
В салонах Мегафон - 200 рублей.
Бесплатно в офисах Киви или в пунктах приема ставок Олимп и Betboom (при наличии регистрации у букмекера).

Как получить Профессиональный статус в Киви через букмекера

Как получить профессиональный статус в киви через Олимп:

В первую очередь вам необходимо зарегистрироваться в букмекерской конторе Олимп.
После предъявления паспорта в букмекерской конторе лично вам потребуется подтвердить идентификацию в личном кабинете электронного кошелька QIWI.
Авторизуйтесь в QIWI, зайдите в "Профиль" и выберите "Подтвердить идентификацию".
Далее потребуется просто ввести четыре последние цифры действующего паспорта гражданина РФ.

Как получить Профессиональный статус QIWI кошелька в Украине

Поскольку на территории этой страны электронная платежная система QIWI больше официально не работает, для прохождения идентификации жителям Украины придется лично приехать в Россию и очно подать все необходимые документы в офисе Киви или в офисах партнеров компании.

Для получение статуса "Профессиональный" гражданам Украины необходимо предоставить следующие документы:

Паспорт с нотариально заверенным переводом.
Вид на жительство или разрешение на временное проживание или миграционная карта.

Как получить "Профессиональный" статус Киви в ДНР и ЛНР или Крыму

В ДНР , ЛНР и на территории Крыма, как и на Украине, Киви кошелек по закону не используется. На данный момент политический статус этих территорий не до конца ясен, но электронная платежная система не функционирует внутри республик.
Алгоритм действий для граждан этих территорий такой же, как и для граждан Украины.

Читайте также: