Ипотечные каникулы для ип без 2 ндфл

Опубликовано: 24.04.2024

Если вы потеряли работу, в семье родился ребёнок и расходы увеличились, или вы серьезно заболели и не можете платить за ипотеку, на выручку придут каникулы. С 31 июля 2019 года закон об ипотечных каникулах вступает в силу в России. На полгода вы получите временную передышку и сможете не вносить платежи.

Weekend для ипотеки

С 31 июля в России вступает в силу так называемый закон об ипотечных каникулах 2019 года. Он призван помочь гражданам, которые попали в сложные ситуации и не могут платить какое-то время по кредиту.

Важно! Ипотечные каникулы — что это?

По поручению президента РФ Владимира Путина, заёмщики, которые остались без работы, потеряли часть дохода, получили группу инвалидности или стали родителями, могут не вносить платежи в течение 6 месяцев.

Право регулирует ст. 6. 1−1 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», в который внёс изменения ФЗ № 76 от 1.05.2019 года.

Обратите внимание: когда «кредитный отпуск» закончится, график придётся погашать по прежней схеме. Платежи, которые заявитель пропустил, перенесут в конец срока. Долг банк не прощает, а просто даёт отсрочку.

Как работает льготный период

Если вы когда-либо пользовались кредитной картой, принцип вам знаком. Это срок, в течение которого вы можете не вносить платежи по займу. Каких-то санкций со стороны финансового учреждения к вам применить нельзя. Так же и с каникулами – вы получаете льготный срок на полгода или меньше, и не платите. Банк не вправе отказать. Вы получаете право требования, подкреплённое федеральным законом.

Например: вас сократили на работе или понизили в должности. Доход упал на 30% по сравнению с прошлой зарплатой. Прежде платить было проще, расходы на ссуду отнимали 20% от дохода. Но теперь придётся отдавать половину зарплаты. Тогда финансовое учреждение предоставляет полугодовую отсрочку, пока вы не найдёте другую работу и не встанете на ноги.

Воспользоваться такой опцией сможет не каждый заявитель. Вы должны строго соответствовать требованиям, чтобы по закону получить право «выйти на каникулы».

Кто может воспользоваться опцией?

Кроме проблемной ситуации с финансами, вам нужно попасть под несколько требований закона.

1. Жильё, которое вы взяли в кредит, должно быть единственным. Вы проживаете в квартире, комнате или доме, а не используете помещение для бизнеса. Недвижимость на время выплаты ссуды находится в залоге у банка.

2. Ваша ипотека не дороже 15 млн рублей.

3. Воспользоваться каникулами можно только один раз для одного займа.

4. Жизненные трудности нужно доказать – справками или другими способами.

Когда вы подаёте заявление об отсрочке, то сами выбираете один из вариантов:

В каких ситуациях поможет льготная отсрочка?

Список претендентов и перечень документов прописаны в законе. Обратитесь в банк, выдавший ипотеку, и предоставьте вместе с заявлением нужные бумаги. Укажите одну из причин:

1. Потеряли работу: встаньте на учёт в службе занятости и получите выписку из реестра нетрудоустроенных граждан.

2. Заявитель получил I или II группу инвалидности: необходима справка. Посмотрите документы ипотечного договора: возможно, страховка по кроет расходы и отсрочку брать не придётся.

3. Находитесь на больничном дольше двух месяцев: получите листок нетрудоспособности в медицинском учреждении.

4. Потеряли более 30% дохода за последние 2 месяца: возьмите в бухгалтерии справку 2-НДФЛ за этот год и прошлый. Кредитор сравнит средний размер зарплаты за предыдущие 12 месяцев. Вы получите право на отсрочку, если размер взносов превысит 50% от средней зарплаты за последние 2 месяца.

5. В семье родились дети, или вы усыновили ребёнка. Также: р ебёнок получил I или II группы инвалидности, или заявитель оформил опеку над недееспособным близким: возьмите свидетельство о рож дении, справку из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банк сравнит, сколько детей или иждивенцев было на вашем попечении до заключения договора, и сколько сейчас. Также: расходы семьи выросли на 20% за последние 2 месяца. Размер выплат по займу должен превысить 40% от упавшего дохода.

Какие банки поддержали законопроект?

Передышку в платежах для своих клиентов предлагают многие финансовые учреждения России. Например, предлагает выйти на ипотечные каникулы Сбербанк.

Условия каникул по ипотеке Сбербанка:

— срок до 6 месяцев;

— кредитный договор продлевают на срок льготного периода;

— выплаты по кредиту временно приостанавливают, либо уменьшают размер платежа.

Ипотечные каникулы в ВТБ условиями не отличаются: также требуется действующий кредитный договор, сумма до 15 млн руб., квартира — единственное жильё и ранее заявитель не пользовался отсрочкой.

Какие причины – не повод для отсрочки?

К сожалению, болезнь ребёнка, отпуск, проблемы в предпринимательской деятельности, развод, смерть родных или финансовое мошенничество – не законные основания для отсрочки. Все ситуации, указанные в законе, мы перечислили выше.

Например, вы набрали много займов, кроме жилищного, и ваши расходы на погашения долгов сильно возросли. Но у вас не снижался доход, вас не сокращали на работе и других ситуаций, подходящих для выхода на каникулы, нет. Попросите банк реструктурировать ипотеку или оформить рефинансирования.

Когда вы обращаетесь к кредитору с законным требованием предоставить вам каникулы, он может попросить у вас только те документы, которые указаны в законе и соответствуют вашей ситуации. Дополнительно возьмите с собой выписку из ЕГРН.

Важно! Отсрочка платежей не ухудшает кредитную историю! Пометка в КИ появится, но непогашенным или просроченным долг считаться не будет.

Выйти на каникулы можно только по ипотечному кредиту. На потребительский отсрочка не действует.

Вы вправе досрочно отказаться от перерыва в платежах. Например, у вас появилась возможность погасить пропущенные платежи. Вы вносите деньги, льготный период заканчивается и непогашенные долги не переходят в конец срока кредитования. Либо банк составит для вас новый график.

Квартиру во время перерыва не заберут. Деньги за отсрочку требовать нельзя! Банк не вправе заставлять вас погасить платежи, пока длится льготный период. Но кредитор имеет право требовать деньги, если вы не платите вне каникул и без официального заявления.

С 3 апреля 2020 года вступил в силу федеральный закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Уйти на каникулы могут и граждане, и предприниматели. Рассказываем, как это сделать индивидуальным предпринимателям.

Что дают кредитные каникулы

Представим условного индивидуального предпринимателя. Допустим, это Татьяна и она печет на заказ торты, владеет салоном красоты или фитнес-студией.

После получения кредитных каникул Татьяна сможет не платить по кредиту весь льготный период. Взяла каникулы на полгода, значит полгода не платит ни проценты, ни погашает основной долг («тело» кредита).

Кредитные каникулы не отменяют платежи, а лишь переносят их. Во время каникул проценты продолжают начисляться. После того, как каникулы закончатся, Татьяне придется заплатить банку проценты, которые начислятся во время каникул, а срок кредитного договора увеличится на то время, которое длились каникулы.

Например, по договору кредит заканчивается в июле 2021 года. Татьяна получила кредитные каникулы на шесть месяцев, начиная с 1 июня 2020 года. В таком случае, следующий платеж по кредиту тоже сдвигается на шесть месяцев — на декабрь 2020. Срок действия договора увеличился на шесть месяцев: последний месяц был июль 2021 года, а стал январь 2022.

Министерство экономического развития РФ запустило программу, по которой компенсирует коммерческим банкам потери из-за кредитных каникул. Если банк, в котором обслуживается Татьяна, участвует в этой программе, то после того, как кредитные каникулы для её бизнеса завершатся, она сможет отдать банку меньшую сумму. Основной долг сохранится, а вот сумма процентов сократится.

67% от суммы процентов, которые будут начислены по кредиту за время каникул, банк оплатит за счёт средств, полученных от Минэкономразвития. ИП нужно будет выплатить лишь 33% от суммы процентов, которые наберутся за каникулы. Можно платить новые проценты по отдельному графику или банк включит их в общую сумму по договору.

Пример. Татьяна платит по кредиту 15 000 руб. в месяц. Предположим, что из них 3 000 руб. основной долг и 12 000 руб. проценты. Платежи дифференцированные.

Татьяна взяла каникулы на шесть месяцев, и на её основном долге это никак не отразится. А вот за полгода будет необходимо выплатить лишь треть начисленной суммы процентов. Эта сумма определяется так: 12 000 руб. х 6 мес. каникул = 72 000 руб. заплатила бы Татьяна за полгода кредитных каникул. Но будет платить лишь 33% от этой суммы: 72000 руб. * 33% = 23 760 руб.

Сейчас в программе Минэкономразвития участвуют 16 банков, но перечень обновляют редко, поэтому уточните в своём банке, участвует ли он в программе. Это позволит снизить выплату по процентам — можно платить всего лишь треть!

Если кредит предоставлен в виде открытой кредитной линии, то на время каникул банк приостановит выдачу новых траншей.

Важно. Пока действуют кредитные каникулы, банк не может начислять неустойки и штрафы, и не имеет права требовать досрочно погасить кредит.

Условия получения кредитных каникул

Татьяна может взять кредитные каникулы, если её ИП соответствует пяти условиям:

входит в единый реестр субъектов МСП,

попадает в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса,

не проходит процедуру банкротства,

не прекращена деятельность в качестве ИП,

кредит выдан до 3 апреля 2020 года.

Важно. Чтобы Татьяна смогла получить кредитные каникулы, требуется соблюдение всех пяти условий, если хотя бы одно не будет выполнено — в отсрочке откажут.

Проверить, соблюдаются ли условия, довольно просто. Узнать, включена ли компания в реестр МСП , Татьяна может прямо на сайте ФНС. Для этого достаточно ввести ИНН или ОГРН, либо название компании. Наконец, последнее условие — попадание в перечень отраслей, наиболее пострадавших от коронавирусной инфекции. Сейчас документ включает 12 категорий :

авиаперевозки
культура
спорт
туризм
гостиничный бизнес
общественное питание
образование (дополнительное и негосударственное)
выставочный сервис
бытовые услуги (салоны красоты, химчистка, ремонт)
стоматология
розничная торговля непродовольственными товарами
издательское дело и СМИ

Для уточнения, попадает ли ИП в число наиболее пострадавших, стоит сравнивать с перечнем не только сферу деятельности, но и код ОКВЭД.

Если ИП попадает под все перечисленные условия, то банк обязан предоставить кредитные каникулы. Если этого не произошло, можно подать жалобу в региональное Управление ЦБ РФ.

Какие документы нуж ны, что бы получить каникулы

Единого стандарта для получения кредитных каникул нет. Обратиться с требованием о предоставлении отсрочки в банк нужно в той форме, которая предусмотрена в кредитном договоре. ИП разрешено подать заявление онлайн или по телефону, который указан в договоре.

По закону, рассмотреть обращение банк должен в течение 5 дней. После этого срока банк либо сообщит об отказе, либо уведомит о предоставлении кредитных каникул и новом графике платежей. Если в течение 10 дней банк не ответил на обращение о предоставлении кредитных каникул, то они считаются предоставленными с той даты, что указана в требовании.

Максимальный срок предоставления кредитных каникул — шесть месяцев, воспользоваться отсрочкой можно в период с 1 апреля по 31 декабря 2020 года.

Вот как рассчитать отсрочку. 1 сентября Татьяна отправляет в банк требование о предоставлении кредитных каникул для её бизнеса на полгода. В течение 5 дней банк уведомляет Татьяну о том, что ей предоставлены кредитные каникулы с 6 сентября. С 6 сентября отсчитываем шесть месяцев — это 6 апреля следующего года. До 6 апреля 2021 года Татьяна может не платить по кредиту, затем ежемесячные платежи возобновляются.

Хотя максимальный срок кредитных каникул – полгода, предприниматель сам определяет удобную ему длительность, каникулы могут быть и меньше. Главное — отразить это в требовании, иначе каникулы предоставят на максимальный срок.

Прекратить действие отсрочки можно в любое время, не обязательно дожидаться истечения всего периода, но об этом нужно сообщить в банк. А вот получить каникулы больше, чем на полгода нельзя, это максимальный срок, установленный законом.

Как получить отсрочку по льготным кредитам

Если кредит получен по программе « Стимулирование кредитования субъектов МСП », то кредитные каникулы по нему могут получить не только ИП, но и самозанятые. Эта программа действует с 2019 года, весь прошлый год МСП могли получить льготный кредит по ставке 8,5%. А с 1 января 2020 года льготные кредиты разрешили выдавать и самозанятым.

Для получения каникул по льготным кредитам правительство создало три сценария. Выбрать можно любой, но только один способ. Предпринимателям предлагают:

на время действия отсрочки платить лишь 33% от объема процентов по графику;

33% от платежей по процентам включить в основной долг после окончания отсрочки;

отсрочить платежи по процентам в размере 33% на несколько выплат равными долями пока действует кредитный договор.

Что делать, если ИП не попал в перечень особо пострадавших отраслей

Если ИП не попадает под условия кредитных каникул, он может получить отсрочку по тем же правилам, что и физические лица. Закон предусматривает такую возможность.

Чтобы получить кредитные каникулы, индивидуальный предприниматель должен доказать, что его доходы снизились за месяц до подачи требования на 30%, по сравнению со средним доходом в 2019. Подать требование можно без документа, подтверждающего снижение доходов, но банк может его запросить. После этого заёмщика есть 90 дней на то, чтобы предоставить банку запрошенные документы. В большинстве случаев требуется справка 3-НДФЛ за 2020 и 2019 годы.

Кроме этого, на момент подачи требования об отсрочке, ИП не должен находиться на ипотечных каникулах. Центробанк опубликовал примерную форму требования каникул, можно воспользоваться ею. Подать требование можно онлайн или по телефону.

Кредит не должен превышать установленный Правительством РФ лимит , для потребительского кредита ИП он составляет 300 тыс. руб.

Важно. Лимит установлен для всей суммы кредита, а не его остатка. То есть, если Татьяна подаст заявление на отсрочку по потребительскому кредиту ИП, взятому на сумму в 500 тыс. руб., где выплатить осталось лишь 297 тыс. руб., то каникулы ей не предоставят — лимит превышен.

Индивидуальный предприниматель может попросить у банка не полной приостановки платежей, а их уменьшения до комфортного ему уровня. Не можете платить полностью, но готовы погашать частично — просите. Банк обязан пойти на встречу.

Многие банки по своей инициативе начали предлагать предпринимателям поддержку: реструктуризацию кредита, выдачу кредита на зарплату под 0% годовых, субсидирование процентов по кредиту и т. п. Поговорите со своим менеджером в банке или позвоните в колл-центр, узнайте, что предлагает обслуживающий банк.

Топ-5 вопросов о кредитных каникулах для ИП:

1. Каковы условия получения кредитных каникул?

ИП может получить кредитные каникулы, если:

2. На какой срок предоставляются каникулы?

3. Что мне дадут кредитные каникулы?

На весь период действия отсрочки заемщик ничего не платит по кредиту, а банку запрещено требовать неустойку и штрафовать его.

4. Как платить по кредиту после каникул?

Банк предоставит заемщику новый график платежей, по которому к сумме основного долга добавится сумма процентов, начисленных за время отсрочки. Либо проценты предложат погасить отдельно, в том числе, часть из них может оплатить сам банк — зависит от кредита.

5. Можно ли получить кредитные каникулы, если не попал под условия?

Нет, в таком случае именно кредитные каникулы получить нельзя. Но банки идут навстречу заемщикам и предлагают различные программы реструктуризации кредита, воспользуйтесь ими!

Закон о кредитных каникулах 2020

Самым актуальным регулятором отношений сторон договора займа является Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Он оперативно принят Госдумой после обращения президента 25 марта 2020 года.

Новый закон дает право на кредитные каникулы длительностью до 6 месяцев индивидуальным заемщикам и предпринимателям, работающим в отраслях, которые правительство внесло в список наиболее пострадавших в сложившейся ситуации. В этот период кредитор не должен применять штрафные санкции, требовать досрочного погашения долга, выставлять на продажу заложенное имущество. При этом надо иметь в виду, что речь в законе идет только о тех кредитах, которые были выданы до вступления в силу данного закона.

Как можно получить ипотечные каникулы в 2020 году?

Заявить о своем желании получить кредитные каникулы можно до конца сентября текущего года. Это обращение будет рассматривать тот банк, который выдал заем. Однако воспользоваться новым законом смогут лишь те, чьи финансовые неприятности напрямую связаны с covid-19. Соискателю этих льгот придется документально подтвердить снижение месячного дохода на 30% и более по сравнению с тем же периодом прошлого года – представить справку 2НДФЛ или документ о регистрации в службе занятости. В период самоизоляции это можно сделать посредством средств связи, включая мобильную. Срок представления оригиналов документов кредитору – 90 дней. Если этого не сделать, каникулы аннулируются и вступают в силу все предусмотренные кредитным договором санкции. Однако понятие «кредитные каникулы» появилось не вчера.

Какие возможности, помимо описанных в законе 106-ФЗ, имеют заемщики, попавшие в затруднительное положение?

Своим мнением на эту тему с нами поделился один из ипотечных брокеров:

«Люди теряют работу не только в период эпидемий и кризисов. К сожалению, такие вещи происходит постоянно, и в кредитных организациях есть алгоритмы действий на этот случай. Программы реструктуризации кредитов, в первую очередь – ипотечных, разрабатывает для себя каждый банк. Мощным импульсом для их создания стал кризис 2008 года.

Клиент, у которого начались трудности, должен обратиться в свой банк, описать и документально подтвердить их. Банк предложит ему варианты реструктуризации кредита. ЦБ недавно выпустил разъяснения, рекомендующие тот перечень документов, которые следует запросить у клиента при принятии заявки о реструктуризации долга. Поэтому не стоит подавать такие заявки тем, чьи доходы остались на прежнем уровне. Как ни странно, такое тоже происходит.

Рассчитывая на помощь банка, надо помнить главное: он может пересмотреть график платежей, уменьшить ежемесячную выплату или предоставить те самые «кредитные каникулы», но в результате срок погашения остатка долга увеличится. Списания кредита или какой-то его части ни один банк не предложит. Это может произойти только при объявлении чрезвычайной ситуации (ЧС)». Она вводится на основании Федерального закона № 68-ФЗ от 21.12.1994 «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Тогда государство должно будет взять на себя какую-то часть экономических обязательств граждан».

Однако ЧС федерального характера в нашей стране ни разу не объявлялась. Поэтому в ситуации «повышенной готовности», в которой мы живем с 5 марта, заемщикам, попавшим в затруднительное положение, придется пользоваться новым законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, вступившим в действие 1 августа, или законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

Закон и условия ипотечных каникул в 2020 году

Все эти законы имеют как несколько общих положений, так и ряд существенных отличий.

- право на реструктуризацию долга имеют те заемщики, которые могут документально подтвердить, что попали в трудную жизненную ситуацию, в частности, их доход снизился на 30% и более;

- продолжительность льготного периода не превышает 6 месяцев;

- сумма кредита меньше, чем установленный законом максимум.

- ФЗ № 353 и 76 устанавливают существенное ограничение для заемщика – квартира или право требования по ДДУ, приобретаемые с помощью реструктурируемого кредита, должны быть единственной его жилплощадью. Допускается владение долей в другой квартире, но она не должна превышать норму предоставления жилья, установленную 2 частью ст. 50 Жилищного кодекса РФ. Как правило, это 18 кв. метров. В ФЗ №106 такое требование в явном виде найти не удалось.

- Максимальный размер кредита, устанавливаемый ФЗ № 353 и 76 – 15 млн. руб. ФЗ № 106 ограничивает ипотечный кредит полутора миллионами рублей. Именно это вызвало шквал критики в адрес нового закона – эксперты примерно оценивают средний размер ипотечного кредита в стране в 2,6, а в Москве – 4,7 млн. рублей. Сразу после публикации закона правительство заявляло о возможности пересмотреть эту сумму, и вот 10 апреля 2020 года премьер-министр страны Михаил Мишустин сообщил новые цифры – в Москве лимит составит 4,5 млн. рублей, в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей. В прочих регионах сумма не превысит 2 млн. рублей.

Конечно же, это резко увеличивает число заемщиков, могущих воспользоваться новым законом. Однако если кто-то из них уже получил ранее льготные условия на основании ФЗ № 353 и 76, то подавать новую заявку в рамках ФЗ 106 им не имеет смысла – воспользоваться возможностями любого из законов для одного кредитного договора можно только один раз.

За последние недели количество обращений по вопросу как получить кредитные каникулы в банке выросло в разы, а эффективность их обработки несколько снизилась, поскольку сотрудники банков, как и многие другие, перешли на «удаленку».

Так реально ли в этих условиях подать заявку, оформить кредитные каникулы и дождаться решения своего вопроса?
Какие документы нужно предоставить для получения ипотечных каникул?

Разберем на конкретном примере.

В одной из московских новостроек, в просторной двушке, проживает Ирина, сотрудник юридической фирмы. Летом 2019 года она справила новоселье в квартире, купленной на этапе строительства в 2017 году. При покупке был использован ипотечный кредит, выданный крупным российским банком, входящим в TOP-30 банков страны. Доходы Ирины позволяли гасить его досрочно, что она и делала. К марту 2020 года отсталость выплатить всего 15% от стоимости квартиры. Однако внезапно все изменилось.

«Мой доход резко снизился» – рассказывает Ирина – «все суды официально закрылись дней за десять до введения всеобщей самоизоляции, МФЦ перестали вести прием граждан. Мы продолжали работать дистанционно, подавая заявления, какие-то претензии, но непосредственное взаимодействие с государственными органами стало невозможным. Тех денег, что я получала, перестало хватать даже на ежемесячный платеж, не говоря уже о досрочном погашении».

Сразу после обращения Владимира Путина к россиянам 25 марта она отправила в свой банк, на электронный адрес отдела реструктуризации долгов, заявление. В нем говорилось, что ее работа и доход напрямую зависит от возможности представлять интересы доверителей в госучреждениях, а они закрылись. К заявлению прилагалась выписка из бухгалтерии, в которой указывалось, что в последний отчетный месяц зарплата заявителя снизилась на 50%.

Вскоре Ирине позвонил сотрудник отдела. Он сообщил, что, в связи с работой в удаленном режиме, подготовить документы о том, что каникулы подтверждены, он не может, однако принятое решение сообщит посредством SMS. В пятницу, 3 апреля, банк прислал два сообщения, в которых говорилось, что заявление одобрено. При этом предоставить справку по форме 2НДФЛ ей предлагалось позже, в течение тех самых 90 дней, которые даются заемщику на подготовку документов согласно новому закону № 106-ФЗ – именно в этот день он вступил в действие. Тем не менее, как было указано в сообщении, льготный период был предоставлен на основании Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Казалось бы, все обернулось как нельзя лучше. Однако недолго Ирина радовалась успеху – 6 апреля на электронную почту пришло письмо-напоминание о том, что очередной платеж следует внести до конца месяца, в соответствии с изначальным графиком платежей. Колл-центр банка внести ясность в ситуацию не сумел, связаться с отделом по реструктуризации не помог. Ирина ответила на это письмо, сообщив, что, видимо, произошла ошибка, что ипотечные каникулы одобрены. Она приложила к нему скриншоты SMS-сообщений и предложила созвониться для обсуждения ситуации, поскольку самостоятельно связаться с банком ей так и не удалось. Успокаивало в этой ситуации только наличие письменного, пусть и не на бумаге, подтверждения каникул.

Банк перезвонил – это случилось в четверг, 8 апреля. Однако услышала Ирина совсем не то, что ожидала. «В кредитных каникулах могут участвовать только те, у кого сумма кредита не превышает 1,5 млн. рублей» – сказал по телефону сотрудник банка, ссылаясь на разъяснения ЦБ и банковского юриста. – «Да, остаток по кредиту у Вас меньше, но имеется в виду изначальная сумма. К сожалению, Вам в кредитных каникулах отказано».

При этом сотрудник банка предлагал воспользоваться или возможностями все того же 353-ФЗ, на основании которого, согласно SMS-сообщению, и были предоставлены каникулы, или стандартным алгоритмом реструктуризации данного кредитного учреждения. Во втором случае довести ежемесячный платеж до нуля было бы невозможно, его предлагалось уменьшить в три раза. В ответ на просьбу прислать разъяснения ситуации и предложения банка в письменном виде для изучения, последовал отказ, мотивированный тем, что информацию они передали, и вполне имели право сделать это без каких-либо объяснений.

«Хорошенькое дело» – только и успела сказать себе Ирина. Тут снова раздался телефонный звонок и тот же голос сообщил об ошибке – кредитные каникулы остаются в силе, поскольку предоставлены не на основании нового закона 106-ФЗ, а на основании внутреннего распоряжения банка. «А куда же делся закон 353-ФЗ из SMS-сообщения?» – подумала Ирина, но задавать этот вопрос не стала. Не стала она и выяснять, почему так стремительно изменились внутренние инструкции, не позволяющие обнулить при реструктуризации кредита ежемесячные платежи.

Какие есть еще причины для получения отказа в ипотечных каникулах?

Сумма кредита превышает установленный или уже новый, повышенный лимит. В таком случае банк может предложить прислать другое обращение, с запросом на реструктуризацию долга по внутренним банковским правилам.

В августе 2019 года россияне получили законодательное право на каникулы по выплате ипотечных кредитов. Максимальный период отсрочки достигает шести месяцев. Однако не все заемщики смогут воспользоваться этим правом. Бробанк выяснил, кто может претендовать на ипотечные каникулы 2019 года, кому в них будет отказано и как быть, если заявку отклонили.

Суть понятия «ипотечные каникулы»

В федеральном законе №353 в редакции от 02.08.2019 года введена статья 6.1-1. В ней предусмотрено право заемщиков обратиться в банк за отсрочкой выплат по ипотеке. Статья наделена обратной силой. То есть ею могут воспользоваться все клиенты, даже те, которые оформили заем до августа 2019 года.

Ипотечные каникулы — период, когда по желанию заемщика кредитор уменьшает размер ежемесячных выплат или вовсе их приостанавливает. Дополнительные выгоды для граждан в том, что за это время:

не изымут жилплощадь, которая была заложена по этому ипотечному кредиту;
не испортится кредитная история, кредитор обязан учесть каникулярный период и передать сведения в Бюро кредитных историй с внесенными изменениями.

Внимание! Испортить кредитную историю заемщик все же сможет. Такое произойдет, если клиент просил у банка не приостановление платежей, а уменьшение их размера, а потом допустил просрочку по выплате очередного взноса.

После окончания каникулярного времени общие условия по ипотеке банк изменит:

продлит срок — если было приостановление платежей;
выдаст новый график — если производили уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

Один заемщик может брать каникулы по ипотеке только один раз. Но это касается одного договора. Если клиент погасит одну ипотеку, а затем возьмет другую, то сможет еще раз использовать свое право на ипотечные каникулы.

Как оформить каникулы по ипотеке

Чтобы не возникало ложных представлений, поясним, что каникулы по ипотеке банки предоставят в определенных ситуациях. А не всем, кому просто нечем платить. В перечень факторов законодатели включили такие условия:

сумма ипотеки до 15 млн. рублей РФ;
жилплощадь, которая находится в залоге и под которую оформлена ипотека, — единственная;
до этого обращения за каникулами не проводилась реструктуризация ипотеки.

Такой подход обусловлен тем, чтобы заемщики ответственно подходили к вопросу кредитования, а не взваливали на себя непосильное долговое бремя. А также не пытались проводить сделки на 2-3 квартиры или покупку очень дорогого жилья. К тому же, это сузит круг тех граждан, которые действительно нуждаются в защите государства в сложных жизненных ситуациях.

На заметку! Если по ипотеке проводилось рефинансирование, а не реструктуризация, то претендовать на ипотечные каникулы клиент может. В этом случае кредитор заключает с заемщиком новый договор, который рассматривается как отдельный заем.

Перечень обстоятельств, в которых клиенты могут подавать заявление на каникулы, строго ограничен:

заемщик остался без работы и был поставлен на учет в органах занятости населения в статусе безработного;
наступила временная нетрудоспособность сроком больше 2-х месяцев подряд;
должнику по ипотеке была присвоена инвалидность I или II группы на основании медицинской экспертизы;
увеличилось число иждивенцев на попечении заемщика;
ежемесячные доходы заемщика упали более чем на 30 %, а общий размер выплат по ипотеке превысил 50 % от размера совокупного дохода заемщика и созаемщиков.

Подтверждающие документы

При наступлении одного из этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой о предоставлении ипотечных каникул. При этом каждая из вышеуказанных причин должна быть документально обоснована:

справкой о постановке на учет в службе занятости населения;
больничным листом, подтверждающим срок нетрудоспособности;
инвалидным удостоверением и заключением медицинской экспертизы;
свидетельством о рождении, усыновлении или актом из органов опеки и попечительства;
справкой 2-НДФЛ о среднемесячной заработной плате за текущий и предыдущий год.

Для подтверждения того факта, что заложенное жилье — единственная недвижимость заемщика, потребуется предоставить выписку из ЕГРН.

Этапы оформления

Перед подачей заявки на ипотечные каникулы заемщик должен выяснить, входил ли он в число лиц, которые вправе претендовать на них. Если да, то последовательность действий такая:

Собрать подтверждающие документы. Справки, копии, выписки из ЕГРН.
Подать заявление в банк. Сделать это можно через офис или почту, оформив заказное письмо. Ряд банков прорабатывают техническую возможность подачи заявления через онлайн-банк, личный кабинет или официальный сайт. В законе заявление носит название «требование». Потому что, если гражданин подходит по условиям, то кредитор не вправе отказать в предоставлении каникул. В заявлении нужно выбрать вариант: полное приостановление выплат или уменьшение размера ежемесячного платежа. Этот выбор зависит не от банка, а от решения самого заемщика. В тексте также следует указать дату, с которой желательны каникулы. Эта дата не может быть позже, чем через 2 месяца от текущих обстоятельств. Если в тексте дата не будет указана, то она устанавливается в диапазоне от дня направления заявления до истечения 5 рабочих дней с момента получения.
Ждать решения. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан уведомить заемщика о вынесенном решении. А также предоставить новый график по ипотеке. Если подтверждающие документы клиента не соответствуют нормативам, то в течение 2 рабочих дней банк вправе запросить их замену. Требовать другие документы у заемщика , не относящиеся к перечню, указанному в ФЗ № 353, банкам запрещено.

Если банк выявил, что заемщик не соответствует условиям для предоставления ипотечных каникул, он может отклонить просьбу. Об отказе кредитор обязан уведомить клиента лично под расписку или заказным письмом. В этой ситуации клиент может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Действия заемщика после каникул

Когда отсрочка выплат по ипотеке закончится, клиент обязан продолжить вносить платежи по графику, установленному до каникул. Если это правило нарушить, то банк начнет начислять штрафные санкции за просрочку. К тому же будет испорчена кредитная история.

Подавать заявку на повторные каникулы по этому кредитному договору клиент не имеет права. Поэтому специалисты рекомендуют попридержать эту возможность на самый крайний период, а использовать готовые решения, которые предлагают банки. Например, провести реструктуризацию с уменьшением сумм ежемесячных выплат или сделать рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки можно провести в том же финансовом учреждении, в другом банке или через агентство ипотечного жилищного кредитования. При этом важно учесть, что если кредит уже проходил реструктуризацию, то получить одобрение будет сложнее, чем с первичным договором.

По оценкам аналитиков ажиотажного спроса на ипотечные каникулы банки РФ не ожидают. Не стоит переживать, что они станут причиной для повышения ставок по ипотекам в целом. Чаще всего, реструктуризацию используют около 1-3% заемщиков. Поэтому есть предположение, что каникулы тоже понадобятся некритичному числу клиентов.

Это не рекламная акция, не маркетинговый ход, размер ипотеки не уменьшается, общая суммы выплат не изменяется, и право на отсрочку не покачнет ипотечные программы банков. Однако массовый спрос на ипотечные каникулы может спровоцировать рост процентных ставок по ипотеке. Это возможно при ухудшении экономической ситуации в стране и росте безработицы.

Еще одно дополнение, которое внесло определенную ясность для заемщиков в сложных жизненных обстоятельствах: если спустя полгода ситуация не улучшилась, банк может помочь. Это уже будет на других условиях, вероятно с проведением реструктуризации.

Собственные программы банков, как правило, рассчитаны на более продолжительный период, чем законодательно установленные каникулы. Есть программы вплоть до 2-х лет. Для кредитора гораздо важнее, чтобы заемщики гасили свои задолженности, чем полностью отказывались от выплат, поэтому они готовы идти навстречу.

Клавдия Трескова - высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

СамолётЪ поинтересовался у экспертов особенностями нового закона и готов поделиться ответами с читателями. Итак.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.

Льготный период освобождает от платежей и процентов?

Нет, только даёт отсрочку. Когда заёмщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Её все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

Те платежи, что заёмщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита?

Да. За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

заёмщик вообще ничего не платит;

он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Принципиально важно, что вариант выбирает не банк, а заёмщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы?

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.

Заёмщик раньше не просил менять условия этого кредита.

Предмет ипотеки — единственное жилье заёмщика.

Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Какое жильё считается единственным?

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Каков максимальный срок каникул?

6 месяцев. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заёмщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Могут ли во время каникул забрать квартиру или потребовать возврата денег?

Пока идёт льготный период, банк не имеет права потребовать от заёмщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жильё, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно?

Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

Читайте также: