Досрочное погашение кредита при усн

Опубликовано: 22.04.2024

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

ООО, применяющему УСН (объект налогообложения - "доходы минус расходы"), банк одобрил кредит для малых предприятий, пострадавших в период пандемии согласно Постановлению N 696.
Как ООО следует учесть поступление кредитных средств? Будут ли они относиться к доходу, с которого начисляется налог?

По данному вопросу мы придерживаемся следующей позиции:
Сумма любого кредита, в том числе полученного пострадавшими от коронавируса субъектами на возобновление деятельности, не признается доходом при ее получении заемщиком и расходом при возврате банку как в бухгалтерском, так и в налоговом учете.
При списании задолженности по кредиту, выданному на возобновление деятельности, налогооблагаемого дохода у заемщика не возникает.
В периодах, когда еще не принято решение о списании суммы долга по льготному кредиту, начисляемые банком проценты в расходах не признаются. В дальнейшем, если условия для списания задолженности не будут выполнены и начисленные проценты будут подлежать уплате, расходы на погашение процентов учитываются в целях налогообложения по общим правилам на дату оплаты.

Обоснование позиции:
С 1 июня 2020 года организации и индивидуальные предприниматели могут получить кредит на возобновление деятельности.
Постановлением Правительства РФ от 16.05.2020 N 696 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на возобновление деятельности (далее - Правила).
В соответствии п.п. 4, 5, 9 Правил субсидии предоставляются кредитным организациям (в частности, банкам) при заключении ими с юридическими лицами или ИП (за исключением ИП, не имеющих наемных работников) в период с 1 июня по 1 ноября 2020 года на срок до 30 июня 2021 года кредитного договора (соглашения) на возобновление деятельности.
Субсидии являются источником возмещения следующих фактически понесенных и документально подтвержденных затрат кредитной организации:
- предоставление кредита по кредитному договору (соглашению) с заемщиком по льготной ставке в размере не более 2% годовых на базовый период кредитного договора при соблюдении условий, определенных в п. 9 Правил;
- списание задолженности по кредитному договору (соглашению) с заемщиком, произведенное в порядке и размере, которые установлены Правилами.
Таким образом, кредитной организации предоставляется субсидия на возмещение недополученных доходов по кредитам, выданным, в частности, организациям на возобновление деятельности.
В свою очередь, кредитная организация за счет данной субсидии списывает долг заемщика по предоставленному кредиту. Списание долга возможно только при соблюдении заемщиком всех условий, предусмотренных в Правилах. В ином случае кредит придется возвращать с процентами, начисленными по обычной стандартной ставке, установленной банком в соответствии с правилами и процедурами, принятыми у этого банка, т.е., по сути, по рыночной ставке (п. 8 Правил).
Действие кредитного договора предусматривает три периода, в каждом из которых заемщик должен соблюсти установленные Правилами условия: базовый период, период наблюдения и период погашения.
В базовый период (с даты заключения договора до 01.12.2020) и период наблюдения (с 01.12.2020 по 01.04.2021) конечная ставка для заемщика составляет не более 2% годовых. Данная льготная ставка не пересчитывается по их окончании. Как определено в пп. "д" п. 9 Правил, начисляемые проценты по кредитному договору (соглашению) переносятся в основной долг по кредитному договору (соглашению) на дату окончания базового периода кредитного договора (соглашения), а также на дату окончания периода наблюдения по кредитному договору (соглашению), за исключением процентов, начисляемых в период погашения по кредитному договору (соглашению).
Оплата заемщиком основного долга, включая перенесенные платежи процентов по кредитному договору (соглашению), осуществляется ежемесячно равными долями в течение периода погашения по кредитному договору (соглашению) (пп. "е" п. 9 Правил). При этом кредитный договор переводится на период погашения по окончании базового периода (без периода наблюдения) в любом из случаев, поименованных в п. 11 Правил.
Таким образом, в силу пп.пп. "в", "д" п. 9 Правил в базовом периоде и периоде наблюдения проценты начисляются, но уплата их не производится (проценты прибавляются к основному долгу по окончании каждого периода).

Налоговый учет

В соответствии с п. 1 ст. 346.15 НК РФ при определении объекта налогообложения учитываются доходы, определяемые в порядке, установленном п.п. 1 и 2 ст. 248 НК РФ.
Средства, переданные по договору займа, а также полученные в счет его погашения, в целях налогообложения не учитываются (пп. 10 п. 1 ст. 251, пп. 1 п. 1.1 ст. 346.15, п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Одновременно при определении налоговой базы не учитываются расходы в виде средств или иного имущества, которые переданы по договорам кредита или займа (иных аналогичных средств или иного имущества независимо от формы оформления заимствований, включая долговые ценные бумаги) (п. 2 ст. 346.16, п. 1 ст. 252, п. 12 ст. 270 НК РФ).
Таким образом, сама сумма любого кредита, в том числе полученного пострадавшими от коронавируса субъектами на возобновление деятельности, не признается доходом при ее получении заемщиком и расходом при возврате банку.
Что касается процентов, то на основании пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ при определении налоговой базы учитываются расходы в виде процентов, уплачиваемых за предоставление в пользование денежных средств (кредитов, займов), а также расходы, связанные с оплатой услуг, оказываемых кредитными организациями.
При этом в соответствии с п. 2 ст. 346.17 НК РФ расходами налогоплательщика, применяющего УСН, признаются затраты после их фактической оплаты. Соответственно, заемщик, который является налогоплательщиком, применяющим УСН, не вправе учесть в расходах проценты по займу, которые не были оплачены (смотрите также письмо Минфина России от 25.09.2019 N 03-11-11/73803). Поэтому в периодах, когда еще не принято решение о списании суммы долга по льготному кредиту, начисляемые банком проценты в расходах не признаются. В дальнейшем, если необходимые условия не будут выполнены и начисленные проценты будут подлежать уплате, налогоплательщик сможет учесть расходы на их погашение по общим правилам на дату оплаты.
Как было сказано, при выполнении всех необходимых условий, установленных Правилами, кредитная организация осуществляет списание задолженности заемщика по кредитному договору (включая проценты) (п.п. 12, 28 Правил), в результате чего у заемщика возникает доход (экономическая выгода - п. 1 ст. 41 НК РФ).
На основании п. 1 ст. 346.15 НК РФ при применении УСН учитываются доходы, определяемые в порядке, установленном п.п. 1 и 2 ст. 248 НК РФ, т.е. доходы от реализации, определяемые в порядке, установленном ст. 249 НК РФ и внереализационные доходы, определяемые в порядке, установленном ст. 250 НК РФ. Доходы, указанные в ст. 251 НК РФ, при определении объекта налогообложения не учитываются (п. 1.1 ст. 346.15 НК РФ).
Согласно п. 18 ст. 250 НК РФ доходы в виде сумм кредиторской задолженности (обязательства перед кредиторами), списанной в связи с истечением срока исковой давности или по другим основаниям, признаются внереализационными доходами налогоплательщика, но за исключением ряда случаев, в частности, случая, предусмотренного пп. 21.4 п. 1 ст. 251 НК РФ. Подпунктом 21.4 п. 1 ст. 251 НК РФ ст. 251 НК РФ дополнена с 8 июня 2020 года (пп. "б" п. 6 ст. 1 Федерального закона от 08.06.2020 N 172-ФЗ). На основании данной нормы не учитываются при определении налоговой базы доходы в виде сумм прекращенных обязательств по уплате задолженности по кредиту и (или) начисленным процентам по заключенному налогоплательщиком кредитному договору при выполнении следующих условий:
- кредит предоставлен налогоплательщику в период с 1 января по 31 декабря 2020 года на возобновление деятельности или на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости;
- в отношении кредитного договора кредитной организации предоставляется (предоставлялась) субсидия по процентной ставке в порядке, установленном Правительством РФ.
Кредитная организация представляет налогоплательщику информацию о предоставлении в отношении кредита субсидии по процентной ставке в порядке, согласованном между кредитной организацией и налогоплательщиком.
Таким образом, при списании задолженности по кредиту, выданному на возобновление деятельности, налогооблагаемого дохода у заемщика не возникает.
Расходы, произведенные за счет кредитных средств, признаются в налоговом учете в общеустановленном порядке, по правилам, предусмотренным ст. 346.16 НК РФ.

Бухгалтерский учет

Так же как и в налоговом учете, для целей бухгалтерского учета в общем случае сумма кредита не признается доходом организации-заемщика при ее получении и расходом при ее возврате заимодавцу (п. 2 ПБУ 9/99 "Доходы организации" (далее - ПБУ 9/99), п. 3 ПБУ 10/99 "Расходы организации" (далее - ПБУ 10/99)).
Обязательство по полученному кредиту отражается в бухгалтерском учете заемщика как кредиторская задолженность в соответствии с условиями договора займа в сумме, указанной в договоре (п. 2 ПБУ 15/2008 "Учет расходов по займам и кредитам", далее - ПБУ 15/2008).
Проценты, причитающиеся к оплате кредитору (банку), в общем случае признаются прочими расходами того отчетного периода, в котором они произведены, независимо от времени фактической выплаты денежных средств (п.п. 3, 6, 7 ПБУ 15/2008, п.п. 11, 17 ПБУ 10/99)
При этом расходы признаются в бухгалтерском учете только при выполнении условий, перечисленных в п. 16 ПБУ 10/99, а именно:
- расход производится в соответствии с конкретным договором, требованием законодательных и нормативных актов, обычаями делового оборота;
- сумма расхода может быть определена;
- имеется уверенность в том, что в результате конкретной операции произойдет уменьшение экономических выгод организации.
В связи с получением кредита на возобновление деятельности, на наш взгляд, возможны, в частности, две ситуации.
Ситуация 1. Превалирует вероятность возврата кредита.
Если у организации отсутствует уверенность в том, что по истечении базового периода и периода наблюдения будет принято решение о списании данного кредита и организация предполагает, что кредит придется вернуть, то, руководствуясь принципом осмотрительности (п. 6 ПБУ 1/2008 "Учетная политика организации", п. 6.3.4 Концепции бухгалтерского учета в рыночной экономике России), считаем, что обязательство по кредиту в бухгалтерском учете следует отражать в общеустановленном порядке:
Дебет 51 Кредит 66, субсчет "Расчеты по кредиту"
- поступили на расчетный счет кредитные средства;
Дебет 91, субсчет "Прочие расходы" Кредит 66, субсчет "Расчеты по процентам"
- начислены проценты за пользование кредитом.
На дату окончания базового периода и периода наблюдения проценты переносятся в основной долг по кредитному договору (пп. "д" п. 9 Правил), что следует отразить бухгалтерской проводкой:
Дебет 66, субсчет "Расчеты по процентам" Кредит 66, субсчет "Расчеты по кредиту"
- сумма процентов причислена к сумме кредита.
Если условия так и не будут выполнены, сам кредит и суммы процентов подлежат перечислению банку (кредит переходит в период погашения):
Дебет 66, субсчет "Расчеты по кредиту" Кредит 51
- возвращен кредит (включая причисленные к нему проценты по льготной ставке).
В случае же выполнения установленных Правилами условий (предположим, условия удалось выполнить и кредит не переходит в период погашения, а подлежит списанию) заемщик признает прочий доход в сумме прощенного долга (п.п. 8, 10.6 и 16 ПБУ 9/99):
Дебет 66, субсчет "Расчеты по кредиту" Кредит 91, субсчет "Прочие доходы"
- списан долг по кредитному договору.
Ситуация 2. Превалирует вероятность списания кредита.
Если на момент получения кредитных средств (и далее) у организации в большей степени существует уверенность в том, что долг будет списан (п. 1 ст. 415 ГК РФ), полагаем, что обязательство по кредиту следует отразить в общем порядке:
Дебет 51 Кредит 66, субсчет "Расчеты по кредиту"
- поступили на расчетный счет кредитные средства.
При этом поскольку неопределенность в списании кредита на этапе его поступления в организацию все же сохраняется, мы полагаем, что использовать счет 91 для отражения доходов не следует. Тем не менее, на наш взгляд, такое отражение возможно, если организация оценивает вероятность списания как близкую к стопроцентной.
При этом в отношении бухгалтерского учета процентов по кредиту отметим, что, если существует неопределенность в том, придется ли организации все же уплатить проценты (будут ли выполнены (или нарушены) установленные Правилами условия для списания кредитных обязательств), суммы начисляемых банком процентов признавать в расходах не нужно, т.к. не выполняется одно из условий п. 16 ПБУ 10/99 (нет уверенности в уменьшении экономических выгод организации).
В дальнейшем, если, как и ожидает организация, решение о списании кредита все-таки будет принято, задолженность по кредиту на дату такого решения списывается на прочие доходы:
Дебет 66, субсчет "Расчеты по кредиту" Кредит 91, субсчет "Прочие доходы"
- кредитные средства учтены в составе доходов.
Но если все же оказалось, что установленные Правилами условия для списания кредита организация не выполнила, на дату окончания базового периода или периода наблюдения в бухгалтерском учете следует отразить следующие проводки:
Дебет 91, субсчет "Прочие расходы" Кредит Дебет 66, субсчет "Расчеты по процентам"
- начислены проценты за базовый период и период наблюдения кредитного договора;
Дебет 66, субсчет "Расчеты по процентам" Кредит 66, субсчет "Расчеты по кредиту"
- сумма данных процентов причислена к сумме кредита.
Дальнейшее погашение задолженности по кредиту, а также начисление процентов производится в общем порядке:
Дебет 91, субсчет "Прочие расходы" Кредит 66, субсчет "Расчеты по процентам" - начислены проценты за пользование кредитом в периоде погашения (по стандартной ставке);
Дебет 66, субсчет "Расчеты по кредиту" Кредит 51
- возвращен кредит (включая причисленные к нему проценты по льготной ставке);
Дебет 66, субсчет "Расчеты по процентам" Кредит 51
- уплачены проценты, начисленные в период погашения.
Что касается расходов, произведенных за счет кредитных средств, каких-либо особенностей для их учета ПБУ 10/99 не устанавливает. Поэтому считаем, что отражать такие расходы в бухгалтерском учете следует в общем порядке:
Дебет 20 (23, 25, 26, 44) Кредит 60 (76, 70, 69, 10)
- учтены расходы по обычным видам деятельности;
Дебет 91, субсчет "Прочие расходы" Кредит 60 (76, 51, 70, 69)
- учтены прочие расходы.
Обращаем внимание, что данный ответ выражает наше экспертное мнение и не препятствует руководствоваться нормами законодательства РФ в понимании, отличающемся от трактовки, изложенной в приведенном ответе.

Рекомендуем также ознакомиться со следующими материалами:
- Энциклопедия решений. Беспроцентные кредиты и субсидии на выплату зарплаты: налоговые последствия и бухгалтерский учет;
- Энциклопедия решений. Налоговый учет процентов по договорам займа и иным аналогичным договорам (иным долговым обязательствам, включая ценные бумаги);
- Вопрос: Как отразить в бухгалтерском и налоговом учете расходы, произведенные за счет кредита, полученного на возобновление деятельности? Можно ли потратить кредитные средства на уплату налога на прибыль и НДС? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, июнь 2020 г.)
- Вопрос: Налоговый и бухгалтерский учет кредита на возобновление деятельности под 2% годовых согласно постановлению N 696 (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, июнь 2020 г.);
- Как получить кредит на возобновление деятельности? Поддержка бизнеса в период пандемии (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ, май 2020 г.);
- Жизнь после займа. Условия, учет и налоговые последствия кредитов пострадавшему бизнесу (Л. Фомина, газета "Финансовая газета", N 20, июнь 2020 г.);
- Примерная форма регистра учета расходов, осуществленных за счет кредита, полученного на возобновление деятельности (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
профессиональный бухгалтер Лазукова Екатерина

Ответ прошел контроль качества

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Чтобы сократить издержки, связанные с обслуживанием банковского долга и снять с себя обязанности ежемесячного погашения, заемщики ищут способы вернуть деньги банку, как можно скорее. Досрочное погашение кредита расценивается как положительное событие в жизни кредитного должника, однако не всегда оно уместно и оправданно. Чтобы извлечь максимум из заемной суммы и вернуть деньги кредитору до того, как сумма переплаченных процентов превысит размер основного долга, необходимо знать и уметь пользоваться нюансами досрочного погашения.

Что такое досрочное погашение кредита
Можно ли погасить кредит досрочно
Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ
В каких банках разрешено досрочно погашать кредит
Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа
Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит
Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении
Как правильно досрочно погасить кредит
Условия погашения
Необходимые документы
Как досрочно погасить ипотеку
Кто может досрочно погасить ипотеку
Что для этого нужно
Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита
Как и когда лучше вносить платежи
Подведем итоги

Что такое досрочное погашение кредита

Потребитель вправе воспользоваться услугой или отказаться от нее, когда в ней больше нет необходимости. Отношения с кредиторами построены таким же образом – заемщик на определенных договором условиях берет деньги у банка и в любой момент может отказаться от дальнейшего их использования, предварительно исполнив взятые обязательства. Так действует схема кредитных отношений на текущий момент, но еще несколько лет назад для клиентов, желавших расторгнуть договор с банком, это превращалось в головную боль, ведь возврат долга до истечения срока вел к штрафным санкциям.

Благодаря изменению законодательство процесс кредитования был рассмотрен как разновидность потребительских услуг, а значит каждый заемщик получил право возвращать долг вне расчетного графика, не опасаясь начисления штрафов.

Когда заемщик заключает с банком договор, устанавливаются условия получения и возврата средств. Если в пунктах договора определен график внесения фиксированных сумм, а клиент решил выплатить задолженность более крупными платежами, речь идет о погашении кредита досрочно. Фиксированные выплаты характерны для аннуитетных платежей, когда банк устанавливает периодичность и сумму к выплате, заранее распределив всю сумму процентных начислений за период действия договора с неравномерным соотношением между доли основного долга и процентов в ежемесячном платеже.

Досрочное погашение по части кредита – выплата части долга сверх установленного графика, но в пределах взятых кредитных обязательств, т.е. вместо фиксированных договором сумм клиент решает платить банку больше.

Важно понимать, что простого внесения средств на предоставленные банком реквизиты недостаточно. Чтобы кредитное учреждение списало их с основного долга, потребуется, как минимум оповестить об этом заблаговременно, написав и передав операционисту заявление о досрочной выплате. Если заявления нет, деньги просто будут лежать на счете и ждать, пока не наступит очередной день платежа, а сумма задолженности останется неизменной.

Можно ли погасить кредит досрочно

С 2011 года исчезла проблема отказов в досрочном возврате или назначения серьезных штрафов за попытку вернуть деньги банку до образования крупной переплаты. Законодательство закрепило право клиента свободно принимать решение о продолжении или закрытии кредита. И все же ряд вопросов и ограничений по-прежнему действуют, регулируя отношения между кредитором и должником:

Долг с дифференцированными начислениями выплачивают по собственному усмотрению любыми частями, если будет соблюдена установленная внутренними правилами банка процедура.
Аннуитетные платежи просто так гасить не получится. Банк спишет ровно ту сумму, которая указана в договоре и графике платежей, пока не будет получено заявление о досрочном погашении.
Иногда банк просит соблюсти некоторый мораторий, когда списание невозможно. Обычно это касается специальных кредитных программ (для погашения через рефинансирование должно пройти минимум 6 платежей по текущему кредиту). Дополнительно банк попросит предупреждать о намерении вернуть сумму сверх графика за 30 дней, соотнося это ограничение с п. 4 ст. 11 Закона «О потребзайме».

Банкам невыгодно, чтобы клиент брал деньги на короткий период времени и тут же возвращал, не дав кредитору заработать проценты по только что оформленному займу. По этой причине часто в договор с клиентом возможно внесение иных сроков, за сколько дней необходимо предупреждать о планируемом возврате, а также вводят дополнительные условия:

В договоре часто указывают момент появления права на первый досрочный взнос или полное погашение – месяц, три, шесть месяцев или полгода.
Установление минимального порога (например, двукратный платеж по текущему кредиту).
Ограничение в праве оплачивать основной долг без процентов за будущий период.
Ввод комиссий за услугу списания дополнительной суммы сверх графика.

Интересен тот факт, что клиент с идеальной историей, отсутствием просрочек по многочисленным кредитам, может столкнуться с невозможностью оформления займа, не догадываясь, что причина кроется именно в привычке выплачивать долг досрочно. Слишком раннее погашения оценивается банком отрицательно, и при последующем обращении взять новый заем сложнее или совсем невозможно.

Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ

Пока не был принят закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года, между заемщиком и банком оставалась проблема досрочного списания. Клиент искал программы кредитования, при которых банк выдвигал бы минимальные санкции при раннем возврате долга. После принятия закона в гражданском законодательстве появились важные изменения, а именно – поменялись ст. 809-810 ГК РФ, регулирующие условия погашения кредитных обязательств.

Эти поправки позволили заемщикам пользоваться своим правом закрытия кредитной линии раньше, чем истечет срок действия договора, при условии предварительного оповещения о возврате минимум за 30 дней.

Двумя годами позже законодательство предоставило заемщикам право отказаться от кредитной услуги в 14-дневный период, заплатив банку по факту только за 2 недели использования заемной суммы (ст. 11 ФЗ №353 от 21.12.2013 года). У банков появилось право требовать досрочного погашения по собственной инициативе, но не ранее, чем наступит день внесения очередной суммы согласно графику.

В каких банках разрешено досрочно погашать кредит

Закон един для всех банковских структур. Если кредит оформлен в российском банке, он обязан действовать с учетом норм законодательства РФ. Это означает, что любой заемщик вправе требовать закрытия долга или списания его части по собственному усмотрению, когда уменьшится остаток долга.

Порядок закрытия кредита описывается во внутреннем регламенте банка и условиях договора, но не может противоречить положениям действующего законодательства. Если банк отказывается списать сумму, клиент вправе обратиться в суд и потребовать исполнения.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Чем дольше заемщик выплачивает долг банку, тем больше заработает на нем кредитор. Каждый новый платеж – это начисленные проценты за использование заемной суммы. Получается, что клиенту выгоднее рассчитаться как можно быстрее, чтобы снизить итоговую переплату. Но на практике не все так однозначно:

при аннуитетной форме расчета платежей заемщик выплачивает преимущественно проценты в первой половине срока кредитования, а дальше работает исключительно на погашение основной задолженности;
если досрочное погашение вызвано однократным получение дополнительного дохода (продана квартира, получена премия), клиент вынужден решать, снижать ли срок или платеж по договору, ведь если кредитная нагрузка была чрезмерной, проще распределить оставшуюся часть долга на тот же период кредитования.

Некоторые банки ограничивают право на уменьшение срока, стараясь защитить свои финансовые интересы и сохранить процентную прибыль за будущие периоды. Если планируется длительное погашение, стоит обратить особое внимание на то, как именно предлагает банк проводить частичное досрочное погашение.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит

Правило экономии на процентах при досрочном погашении не работает по кредитам с аннуитетной формой, когда до окончания платежей осталось несколько месяцев. Все дело в применяемом к распределению процентов подходе. Если дифференцированные платежи с взиманием процента за всю сумму задолженности на день оплаты выгодны на любом этапе закрытия кредитной линии, то клиент гасит аннуитетный кредит со списанием процентов в первую очередь, а к середине срока, после выплаты процентов, приступает к погашению основного долга.

Если платеж происходит фиксированными суммами, а до окончания кредитования осталось совсем немного, дополнительный транш сверх основного взноса бесполезен с экономической точки зрения. Только сильное желание избавиться от кредитной кабалы может служить оправданием при досрочной выплате аннуитетных платежей в конце срока.

Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении

Любое отклонение от договора влечет изменения в кредитовании. После внесения денег в счет частичного погашения банк обязан в 5-дневный срок предоставить новый график, даже если сумма погашения останется неизменной и сократится только срок. Хотя ставка остается неизменной, изменится величина основного долга, с которой и пересчитываются проценты для будущих платежных периодов.

Как правильно досрочно погасить кредит

Особенность обслуживания кредитных отношений заключается в том, что средства по кредиту поступает на отдельный счет (номер начинается с «408…» или «423…» ). Поступившая вне графика сумма будет размещена на нем и сохранится без движения, пока должник не уведомит банк о намерении списать ее с основного долга.

Учет долговых обязательств ведется по номеру счета, который начинается с «455». Чтобы средства со счета «408…» попали на «455», необходимо подать внеплановое заявление с указанием, какая суммы подлежит списанию. Естественно, что к моменту исполнения распоряжения клиента необходимо убедиться, что нужная величина уже зачислена на счет.

Условия погашения

Собираясь снизить или аннулировать задолженность, рекомендуется предварительно обсудить с представителем кредитного учреждения детали процедуры и изучить пункты договора.

Стоит приготовиться, что банк установит собственные правила досрочного зачета суммы:

сумма не менее определенного размера;
внесение средств через онлайн-кабинет или номер дебетовой карты, через визит в отделение или банкомат;
период предупреждения.

После принятия заявления банк согласует с клиентом обстоятельства списания, а после исполнения выполняет перерасчет кредита и выдает новый график.

Необходимые документы

Самым главным документом для исполнения распоряжения клиента станет наличие письменного заявления, где будет указана сумма и дата списания.

Дополнительно банк попросит предъявить удостоверение личности (паспорт) и предоставить реквизиты действующего договора (необязательно). При полном закрытии кредитки понадобится ее принести для физического уничтожения.

Как досрочно погасить ипотеку

Ипотека – кредит с залоговым обеспечением и аннуитетными платежами. При полном закрытии долга возникает необходимость в снятии залоговых обременений и регистрации изменений в Росреестре.

Если выполняется частичное досрочное погашение ипотеки, банк выдаст новый график. В качестве приятного бонуса ипотечника ждет снижение стоимости ежегодного страхового полиса, поскольку сумма задолженности снизилась.

Некоторые банки запрещают сокращение срока погашения, снижая только сумму ежемесячной нагрузки на заемщика, а установление крупного порога минимального взноса делает досрочное внесение средств мероприятием почти невозможным в условиях стесненного финансового положения.

Кто может досрочно погасить ипотеку

Стороны кредитных отношений вправе заявить о желании воспользоваться досрочным закрытием. Это может быть:

представитель банка;
заемщик;
созаемщик.

Если само лицо, указанное в договоре, не может передать заявление лично, допускается оформление нотариальной доверенности, наделяющей другого человека правом представления интересов и исполнения процедуры закрытия ипотечного кредита.

Что для этого нужно

Чтобы сократить долг по ипотеке пишут стандартное заявление, бланк которого имеется в любом финансовом учреждении. Чаще всего, владельцу ипотечной квартиры потребуется просто поставить подпись на заполненном сотрудником банка заявлении и внести к назначенной дате необходимую сумму на счет.

Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита

Банк оставляет за собой право вносить условия для внесения сумм вне платежного графика, однако такой шаг со стороны клиента не может расцениваться как нарушение. Обычно в условиях программ кредитования банк сразу указывает, что при досрочном списании штраф не начисляется.

Иные кредитные учреждения настаивают, чтобы при любом отклонении от условий соглашения взималась комиссия, поскольку финучреждение вынуждено тратить ресурсы на выполнение распоряжения клиента.

Как и когда лучше вносить платежи

Есть разные подходы, когда вносить средства. Например, в Альфабанке ипотеку погашают только в день внесения очередного платежа, а в ВТБ, наоборот, просят, чтобы дата погашения отличалась от дня регулярных взносов.

Не установлено и строгих правил, когда нужно предупреждать кредитора – за день или месяц, или год. Нужно внимательно изучить договор и посоветоваться с кредитным менеджером банка.

Подведем итоги

Пользоваться или нет правом на досрочный возврат потребительского кредита, заемщик решает самостоятельно. Однако не стоит спешить с полным досрочным погашением кредита, если до завершения периода кредитования осталось 2-3 месяца, а сбор крупной суммы заставил залезать в новые долги. Внесенные средства должны вести к экономии и положительному финансовому результату, чтобы в досрочном погашении был смысл.

Оформив заем, вы платите за то, что пользуетесь чужими деньгами. И чем крупнее сумма, дольше срок ее выплаты и выше ставка, тем больше средств вы отдадите в итоге. Для уменьшения переплаты вы можете запустить процедуру преждевременного гашения – полного или частичного. Однако она не всегда имеет смысл. Выгодность такого процесса определяется ставкой. К примеру, задолженность под 10-15% годовых следует отдать раньше. 8-10% – это чуть выше стандартных начислений по вкладам. А потому, если ежемесячный платеж не очень велик, погасить кредит досрочно как-либо вы можете, но делать это не обязательно.

Ниже разбираем все тонкости подобных кредитных манипуляций. Рассказываем, как извлечь максимальную выгоду и не потерять собственные деньги.

Что говорит действующее законодательство

Еще несколько лет назад закон никак не регулировал процессы заблаговременного погашения займов. К примеру, одни банки могли накладывать мораторий на преждевременное избавление от долговых обязательств, другие – выдвигать всевозможные штрафы и санкции. Поэтому для заемщика особенно остро стоял вопрос: «Могу ли я досрочно погасить кредит?».

К сегодняшнему дню данная проблема решена. Процедура регламентируется Федеральными законами №284 и №353, а также статьями Гражданского кодекса РФ №809 и №810.

Согласно действующему законодательству, должник имеет право на преждевременное гашение кредитного займа в любом банке. В свою очередь, кредитор не может препятствовать возврату денег раньше положенного срока. К примеру, он не вправе устанавливать требования по запуску подобного процесса, определять минимальный размер либо характер дополнительных выплат и т.д.

Что же разрешается банковским учреждениям? Добавлять в кредитные соглашения пункт об условиях проведения процедуры погашения – на основе уменьшения периода действия или снижения ежемесячных взносов.

Какие-то банки позволяют клиентам самостоятельно выбирать, какой из вариантов для них наиболее привлекателен. Другие оставляют это право за собой. Во втором случае заемщику остается лишь смириться – в законных актах прописано, что потребителю доступно гашение. Что касается порядка проведения процедуры, то он не регламентируется на законодательном уровне.

Выгодно ли погасить кредит досрочно

Когда клиент гасит ссуду раньше окончания периода действия договорного соглашения, банк несет убытки в процентах. Но что является расходами для одной стороны, то будет прибылью для другой. Если рассуждать в таком ключе, можно сделать единственный вывод: преждевременное погашение – полезная манипуляция, позволяющая извлечь свою выгоду.

Так кажется только при первом рассмотрении. На деле же все оказывается не таким простым и однозначным. Решаясь на разбираемую процедуру, вы должны не упускать из внимания несколько важных вещей.

Во-первых, процентный перерасчет затронет только будущие отчисления. Если вы выплачивали заем в течение года, то проценты за этот период не будут возвращены. Потому что денежные средства находились в вашем пользовании, и вы распоряжались ими по собственному усмотрению. А значит, банк не обязан возмещать издержки. Это его честный заработок.

Во-вторых, пересчитываться будут исключительно %. Сколько бы раз вы не вносили дополнительные платежи, основная сумма долга не поменяется. То есть, конечно, она уменьшится, но ровно на столько, сколько вы успели перечислить к настоящему моменту. Дополнительно банк-кредитор ничего отнимать не станет.

В-третьих, организация все равно заберет свои проценты. Отталкиваясь от условий договора, возможно списать составные платежные части в следующей последовательности:

пени и неустойки;
просрочки;
месячные процентные начисления;
основная сумма задолженности.

Банковская система устроена так, чтобы не избавлять вас от обязательств – непосредственный размер долга остается неизменным.

Число уменьшения, через сколько можно погасить кредит досрочно

При составлении договорных бумаг обозначается график платежей. Ежемесячные взносы разбиваются на две части: основной остаток и процентные начисления за оборачивание заемных средств. За тридцать календарных дней банк берет ту наличность, что оговорена в документах.

Важно помнить: задолженность уменьшается исключительно на разницу между оплаченной суммой и дивидендами за текущий месяц.

К примеру, клиент решает погасить заем раньше срока – в марте. При этом установлен минимальный платеж в 5850 рублей. Заемщик делает перевод 50000 руб. Это действие уменьшает ссудную задолженность на 46150 р.

Когда лучше сделать досрочное погашение потребительского кредита

Выгодность преждевременного гашения определяется тем, спустя какой промежуток времени после оформления займа его проводить. Вспомните второе правило: пересчету подлежат исключительно процентные начисления. Отсюда вывод – целесообразнее всего организовывать подобные манипуляции, когда банком взимается много процентов.

Как проверить это? Откройте установленный график платежей. Внимание должна привлечь колонка где указана назначенная ставка. Вне зависимости от того, дифференцированы ли ваши выплаты, взимаемая сумма будет постоянно уменьшаться. То есть в первые месяцы погашения долга проценты по кредиту самые высокие.

Что касается аннуитетных взносов, то к середине срока число за пользование заемными средствами уравнивается с тем, что идет на гашение ссудной задолженности. Вторая половина действия кредитного договора сопровождается наименьшими процентными издержками.

Отсюда следует простой вывод.

Первая часть времени заемного соглашения – наиболее выгодный срок для проведения досрочного погашения. Организация данной процедуры ближе к концу не имеет смысла, поскольку практически не несет выгоды. Вы точно так же закрываете заем, но на несколько месяцев раньше. Конечно, если подобная манипуляция принесет моральное удовлетворение, прибегнуть к ней стоит. Если нет – платите согласно установленному графику.

Возврат страховки

На сегодняшний день все банки выдают крупные потребительские кредиты только при условии оформления соответствующего страхования. Это вынужденная мера, позволяющая им обезопасить себя. Так, страховые компании гарантируют исполнение долговых обязательств клиентом даже в случае потери трудоспособности или летального исхода.

При заблаговременном гашении часть страховки можно вернуть. Однако не все об этом знают. Даже если ранее вам дали отказ, необходимо обратиться в суд, поскольку подобные действия не правомерны.

Когда погашать досрочно не выгодно

Этот вопрос мы уже частично затрагивали выше. Когда срок исполнения долговых обязательств подходит к концу, прибегать к процедуре гашения не имеет смысла. Поскольку сэкономить на процентах у вас не получится. Все, на что можно рассчитывать, – эмоциональное удовлетворение.

Какой вариант более выгоден

Как уже упоминалось ранее, некоторые банки оставляют за собой привилегию определять условия досрочного погашения. Если ваш договор заключен именно так, порадуйтесь, ведь вам не придется ломать голову над тем, какой из способов наиболее привлекательный и подходящий.

Если же право принимать решения предоставляется вам, неизбежно возникнет желание больше сэкономить. И это вполне естественно и оправданно. Поэтому дальше подробно рассказываем, как сделать так, чтобы в конечном счете переплатить минимальный процент.

Важно не забывать, что размер переплаты определяется сроком действия договора. Чем дольше вы планируете отдавать заем, тем крупнее сумму в итоге потеряете. Отсюда вытекает первая рекомендация – уменьшайте длительность кредитного соглашения.

Что касается способа досрочного погашения, то его выбирают исходя из финансовой нагрузки. Если вы обременены множеством долговых обязательств, и суммарно ежемесячные платежи забирают больше половины заработной платы, логичнее всего пересчитать размер минимального взноса. Да, экономия в таком случае будет мизерной, однако вы моментально ощутите легкость – погашать кредит станет проще.

Если же назначенная сумма для вас комфортна и после ее внесения остаются свободные деньги, следует укорачивать срок. Это позволит выручить определенную прибыль с процентов.

Для удостоверения в выгоде подобного решения можете обратиться в банк с просьбой составить два варианта графика. Первый соответственно – со снижением ежемесячной ставки, второй – с уменьшением длительности.

Формулу, на основе которой производятся расчеты, разумеется, не рассекретят. Однако проанализировать, какой из вариантов для вас более перспективен, вы сможете. В случае оформления крупных займов, экономия порой доходит до 100-150 тысяч рублей.

Особенности процедуры: когда лучше и как правильно гасить кредит досрочно

Для понимания того, как именно осуществляется преждевременное погашение, необходимо разобраться в тонкостях выплаты ежемесячных платежей.

Обычно люди приходят в банк, передают определенную сумму кассиру, получают подтверждающий чек и считают, что цепочка этих действий позволяет мгновенно провести нужные отчисления. В кредитном договоре прописано, что это не совсем так.

Счет, где учитываются текущие задолженности, начинается с числовой последовательности «455». Если вы возьмете соглашения по займу, то обнаружите, что реквизиты для внесения денежных средств начинаются с «423» либо с «408».

Отметим, что заданные последовательности одинаковы для любых банковских организаций, поскольку их устанавливает ЦБ РФ.

Итак, что же происходит? Что за путаница с цифрами? Когда вы вносите деньги, они не сразу идут на погашение кредита, а перечисляются на специальный счет. Там они хранятся до даты ближайшего списания. Затем в назначенный день переводятся на 455-ый, на котором отображаются в качестве ежемесячного взноса.

Какую бы сумму вы не положили, видно будет ровно столько, сколько предусмотрено договором. Возникает вопрос, как же погасить все раньше положенного срока?

Самое важное – оформить данную процедуру через личный кабинет в мобильном приложении либо на официальном портале банка. Как вариант, можно сделать это и в отделении с помощью сотрудника, однако это более затратно по времени.

Длительность исполнения вашей заявки стоит уточнять непосредственно у кредитующей стороны. Так, например, где-то все прошения удовлетворяются уже на следующие сутки, у других – в течение трех рабочих дней или вовсе обрабатываются до недели. Все ответы вы получите, позвонив на горячую линию.

Как лучше частично погасить кредит по ипотеке досрочно

Ипотечное кредитование предполагает самые продолжительные сроки выплат. До нескольких десятков лет. Это и понятно, ведь суммы в пользование берутся внушительные. Поэтому в этом случае вопрос переплаты и стоит особенно остро.

Следует понимать, что банк – это не благотворительная организация. Его прибыль целиком и полностью зависит от получаемых процентных дивидендов. Так, за использование кредитных средств они берут немалые платы, которые только растут с годами. Именно поэтому большинство должников и стремится рассчитаться с кредитующими сторонами как можно скорее.

Кому разрешается оформлять

Как правило, в случае с потребительским кредитованием заемщиком выступает один человек. Созаемщики – явление редкое. Оно больше характерно для ипотечных займов, когда в договоре фигурируют сразу несколько физических лиц. Самый распространенный вариант – муж и жена.

Как же быть, если заемщик не один? Кто имеет право осуществлять процедуру преждевременного погашения? Здесь все зависит от правил и требований банка. Хотя, с точки зрения закона, оба должника и наделены равными привилегиями, в соглашении могут содержаться дополнительные указания на этот счет.

Обычно заблаговременно гасить заем может любой из созаемщиков. Алгоритм действий идентичен стандартному.

Как правильно и выгодно погасить кредит досрочно по доверенности

Для оформления подобных документов совсем не обязательно прибегать к услугам нотариуса. Клиент волен ограничиться посещением банковского отделения, где по его запросу сотрудники обязаны оформить сделку с конкретным лицом, прописать в ней все разрешенные полномочия.

Важно: чем подробнее вы опишите права и возможности доверенного лица, тем лучше. Это позволит избежать длительных бюрократических проволочек в дальнейшем. Что касается порядка досрочной выплаты, то он устанавливается каждым банком самостоятельно. Здесь какие-то общие фразы и правила выделить нельзя.

Отметим лишь, что совсем отказаться от помощи нотариуса не получится. Так, он должен указать в документе следующие сведения:

официальные данные по доверителю и его доверенному человеку;
особенности заключенного договора, на который и оформляется сделка;
список операций, которые разрешается проводить на ее основании (например, получать справки, делать выписки и т.д.).

Если оказывается, что доверенность дает привилегию исключительно на гашение потребительского займа, то после проведения нужной процедуры вас сразу известят об успешном списании денежных средств.

Какой кредит можно погасить досрочно

Согласно действующему законодательству, вы имеете право проводить преждевременное погашение любого потребительского займа. Разумеется, не всегда данная процедура будет выгодной. Однако прибегать к ней вы вольны в любое время.

Заключение

Кратко резюмируем вышесказанное. Если уровень ваших расходов меньше доходов, то оптимальный вариант – гасить заем свободными деньгами. Однако это не единственно правильное решение. Вы можете выбрать путь инвестирования. К примеру, приобрести ценные бумаги, а затем уменьшать свою задолженность перед банком с получаемых дивидендов.

Разумеется, подобные альтернативы не лишены рисков. Однако в перспективе они могут принести вам неплохой пассивный заработок.

Если радикальные меры – не ваш вариант, всегда существует компромисс. В данном случае: одну половину свободных денег направляют в «подушку безопасности» (инвестировать, покупать акции и т.д.), а вторую – на гашение займа. Так вы не только быстрее рассчитаетесь с банком-кредитором, но и постепенно начнете наращивать капитал.

Мы подробно ответили на вопрос, как и можно ли сразу досрочно погасить кредит без процентов, поделились полезными хитростями и лайфхаками. Однако окончательное решение – за вами. Успешных инвестиций!

И не забудьте подписаться на нас в соцсетях: «ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook, Instagram. Также наше сообщество есть в Telegram.

Что такое досрочное погашение кредита
Можно ли погасить кредит досрочно
Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ
В каких банках разрешено досрочно погашать кредит
Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа
Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит
Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении
Как правильно досрочно погасить кредит
Условия погашения
Необходимые документы
Как досрочно погасить ипотеку
Кто может досрочно погасить ипотеку
Что для этого нужно
Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита
Как и когда лучше вносить платежи
Подведем итоги

Что такое досрочное погашение кредита

Благодаря изменению законодательство процесс кредитования был рассмотрен как разновидность потребительских услуг, а значит каждый заемщик получил право возвращать долг вне расчетного графика, не опасаясь начисления штрафов.

Досрочное погашение по части кредита – выплата части долга сверх установленного графика, но в пределах взятых кредитных обязательств, т.е. вместо фиксированных договором сумм клиент решает платить банку больше.

Можно ли погасить кредит досрочно

Долг с дифференцированными начислениями выплачивают по собственному усмотрению любыми частями, если будет соблюдена установленная внутренними правилами банка процедура.
Аннуитетные платежи просто так гасить не получится. Банк спишет ровно ту сумму, которая указана в договоре и графике платежей, пока не будет получено заявление о досрочном погашении.
Иногда банк просит соблюсти некоторый мораторий, когда списание невозможно. Обычно это касается специальных кредитных программ (для погашения через рефинансирование должно пройти минимум 6 платежей по текущему кредиту). Дополнительно банк попросит предупреждать о намерении вернуть сумму сверх графика за 30 дней, соотнося это ограничение с п. 4 ст. 11 Закона «О потребзайме».

Банкам невыгодно, чтобы клиент брал деньги на короткий период времени и тут же возвращал, не дав кредитору заработать проценты по только что оформленному займу. По этой причине часто в договор с клиентом возможно внесение иных сроков, за сколько дней необходимо предупреждать о планируемом возврате, а также вводят дополнительные условия:

В договоре часто указывают момент появления права на первый досрочный взнос или полное погашение – месяц, три, шесть месяцев или полгода.
Установление минимального порога (например, двукратный платеж по текущему кредиту).
Ограничение в праве оплачивать основной долг без процентов за будущий период.
Ввод комиссий за услугу списания дополнительной суммы сверх графика.

Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ

Эти поправки позволили заемщикам пользоваться своим правом закрытия кредитной линии раньше, чем истечет срок действия договора, при условии предварительного оповещения о возврате минимум за 30 дней.

В каких банках разрешено досрочно погашать кредит

Порядок закрытия кредита описывается во внутреннем регламенте банка и условиях договора, но не может противоречить положениям действующего законодательства. Если банк отказывается списать сумму, клиент вправе обратиться в суд и потребовать исполнения.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

при аннуитетной форме расчета платежей заемщик выплачивает преимущественно проценты в первой половине срока кредитования, а дальше работает исключительно на погашение основной задолженности;
если досрочное погашение вызвано однократным получение дополнительного дохода (продана квартира, получена премия), клиент вынужден решать, снижать ли срок или платеж по договору, ведь если кредитная нагрузка была чрезмерной, проще распределить оставшуюся часть долга на тот же период кредитования.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит

Если платеж происходит фиксированными суммами, а до окончания кредитования осталось совсем немного, дополнительный транш сверх основного взноса бесполезен с экономической точки зрения. Только сильное желание избавиться от кредитной кабалы может служить оправданием при досрочной выплате аннуитетных платежей в конце срока.

Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении

Как правильно досрочно погасить кредит

Учет долговых обязательств ведется по номеру счета, который начинается с «455». Чтобы средства со счета «408…» попали на «455», необходимо подать внеплановое заявление с указанием, какая суммы подлежит списанию. Естественно, что к моменту исполнения распоряжения клиента необходимо убедиться, что нужная величина уже зачислена на счет.

Условия погашения

Собираясь снизить или аннулировать задолженность, рекомендуется предварительно обсудить с представителем кредитного учреждения детали процедуры и изучить пункты договора.

Стоит приготовиться, что банк установит собственные правила досрочного зачета суммы:

сумма не менее определенного размера;
внесение средств через онлайн-кабинет или номер дебетовой карты, через визит в отделение или банкомат;
период предупреждения.

Необходимые документы

Дополнительно банк попросит предъявить удостоверение личности (паспорт) и предоставить реквизиты действующего договора (необязательно). При полном закрытии кредитки понадобится ее принести для физического уничтожения.

Как досрочно погасить ипотеку

Если выполняется частичное досрочное погашение ипотеки, банк выдаст новый график. В качестве приятного бонуса ипотечника ждет снижение стоимости ежегодного страхового полиса, поскольку сумма задолженности снизилась.

Кто может досрочно погасить ипотеку

Стороны кредитных отношений вправе заявить о желании воспользоваться досрочным закрытием. Это может быть:

представитель банка;
заемщик;
созаемщик.

Если само лицо, указанное в договоре, не может передать заявление лично, допускается оформление нотариальной доверенности, наделяющей другого человека правом представления интересов и исполнения процедуры закрытия ипотечного кредита.

Что для этого нужно

Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита

Иные кредитные учреждения настаивают, чтобы при любом отклонении от условий соглашения взималась комиссия, поскольку финучреждение вынуждено тратить ресурсы на выполнение распоряжения клиента.

Как и когда лучше вносить платежи

Не установлено и строгих правил, когда нужно предупреждать кредитора – за день или месяц, или год. Нужно внимательно изучить договор и посоветоваться с кредитным менеджером банка.

Подведем итоги

Первым желанием заёмщика после получения кредита становится быстрейшее его погашение, поэтому граждане ищут варианты выплат, чтобы избавиться от долга в кратчайшие сроки. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о частичном погашении займа – внесении суммы, превышающей ежемесячный платёж, но не закрывающей долга целиком.

Порядок и способы частичного погашения кредита

Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов. Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей.

Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены. Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства.

Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.
Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.

В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат. Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан.

Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
внести необходимую сумму на счёт;
получить изменённый график платежей.

Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

Клиенты банка имеют право написать заявление о намерении внести дополнительные средства с целью частично закрыть кредит уже через месяц после подписания договора.

Плюсы и минусы для заёмщика

Факт досрочного погашения кредита является преимуществом для заёмщика, так как в зависимости от выбора способа погашения он либо сокращает этим общий срок платежей, согласно установленному графику, либо уменьшает размер ежемесячных выплат. Помимо этого, происходит значительная экономия на выплатах процентов.

Кредитные организации составляют график выплат таким образом, что на первую половину срока приходится основной груз процентов, то есть в первую половину срока вкладывается выплата прибыли, тело же долга остаётся практически неизменным. Этим банк страхует себя от возможных форс-мажорных ситуаций, если клиент потеряет платёжеспособность в будущем. В соответствии с этим, плательщику выгоднее произвести досрочное внесение денег на счёт именно в первой половине договорного срока.

Минус погашения во второй половине для заёмщика заключается в том, что в это время практически все проценты выплачены банку, осталось внести основную сумму долга, поэтому клиенту придётся закрывать оставшуюся сумму целиком, а не частично. Выгоды от этого для него не будет.

Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?

Выдавая кредит клиентам, банки назначают процентную ставку на «тело» займа и распределяют выплаты общей суммы на определённое количество месяцев. Внося ежемесячно назначенную сумму, заёмщик в первой половине срока, указанного в соглашении, выплачивает в основном проценты. Каждая последующая выплата включает в себя значительную прибыль банку, так как процентная ставка распределена в его пользу.

Сокращая этот срок тем, что он частично погашает долг, клиент лишает банк процентов, на которые тот рассчитывал, составляя договор, поэтому любая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы график выплат нарушался в первой половине периода выплат.

Для потенциального заёмщика важно внимательно ознакомиться с условиями кредитора касательно частичного досрочного погашения долга. Например, некоторые банки вносят в договор условие о минимальной сумме, которую можно внести при желании закрыть досрочно часть кредита. Некоторые организации, надеясь на то, что заёмщики невнимательно читают договоры, вносят противозаконный пункт о запрете частичного закрытия долга. И то, и другое условие является нарушением законодательства, поэтому может быть оспорено в суде.

Особенности досрочного частичного погашения

Кредитным организациям невыгоден возврат кредита плательщиком раньше срока, поэтому раньше они накладывали штрафные санкции на желающих рассчитаться с долгом досрочно. После того как были внесены поправки в законодательство, запрещающие банкам препятствовать клиентам в досрочном возврате займов, заёмщики могут не опасаться штрафных санкций со стороны кредиторов.

Заёмщикам необходимо помнить, что взимание банком штрафа за преждевременное погашение кредита является незаконным, и должно быть оспорено через суд согласно ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ.

Некоторые банки пошли другим путём: они вносят в текст договора запрет на внесение средств в счёт погашения кредита раньше положенного срока, например, в течение первых 6 месяцев. Помимо этого, банки подняли размер процентных выплат.

В кредитном договоре обязательно должна содержаться информация об условиях досрочного расчёта по займу, поэтому заёмщику необходимо ознакомиться с содержанием документа, так как решение о досрочном закрытии части кредита может прийти неожиданно, но условия банка не позволят сделать так, как этого хочет клиент.

Во избежание потери ожидаемой выгоды кредитные организации включают в договор условие об ограничении размера взноса на досрочное закрытие части займа, например, не более 20 тыс. рублей.

Клиенты банков имеют полное право воспользоваться возможностью закрыть займ раньше положенного срока, если появляется такая возможность, но специалисты не рекомендуют увлекаться досрочным погашением часто, так как банки берут на заметку клиентов, которые лишают их возможности получить запланированную выгоду. Без объяснения причин в будущем гражданам могут отказать в предоставлении займа.

О досрочном погашении ипотеки

Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов. При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно. В 2011 г. в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;
начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.

В договоре должен быть обозначен срок, за сколько дней до внесения денег заёмщик обязан предупредить банк. Этот период устанавливается на усмотрение кредитора, но не должен быть больше 30 дней.

Какие средства можно использовать?

Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита тут.

Как погасить кредит досрочно (видео)?

В этом видео рассказано о нюансах погашения кредита раньше срока, о возможных «подводных камнях» со стороны банка, а также о том, как правильно провести рассматриваемую процедуру.

Порядок внесения денежных средств с целью частично погасить кредит и, как результат, перерасчёт оставшейся суммы долга индивидуальны для каждого конкретного случая, поэтому гражданам рекомендуется, прежде всего, выбирать банк, который предложит приемлемые условия кредитования, и внимательно читать договор перед его подписанием.

Читайте также: