Ипотека для ип на енвд в сбербанке

Опубликовано: 16.04.2024

Малый бизнес в нашей стране процветает благодаря поддержке государства. Предпринимателей с каждым годом все больше, а значит спрос на программы по ипотеке для этой категории граждан растет. До недавнего времени получить ипотеку на покупку жилья предпринимателям было очень непросто, поскольку никакой фиксированной ставки и справки о доходах у них нет и быть не может. Как ни странно, мы привыкли считать ИП обеспеченными людьми с более высокими доходами, чем у бюджетников, но вторым получить ипотечный кредит в разы проще.

Часто у заемщиков возникает вопрос, где брать кредит и дают ли ипотеку ИП в Сбербанке. Ответ положительный – дают, но на определенных условиях. Сбербанк не боится работать с предпринимателями, он разработал несколько ипотечных предложения для ИП.

Как ИП взять ипотеку с Сбербанке

Как и любой другой банк, Сбербанк доверяет своим клиентам, но проверяет, причем тщательно. Всем известно, что предприниматели не имеют зарплаты, они имеют доход, определить который бывает очень непросто в зависимости от выбранной системы налогообложения. Даже предоставленные документы не всегда отражают истинное положение дел, бизнес может оказаться убыточным, а клиент неплатежеспособным. Первостепенная задача заемщика – доказать банку, что ваше дело процветает и платить взносы вы будете исправно.

Некоторые факторы могут благоприятно сказать на решении банка.

Если вы уже брали такой кредит и выплатили его без задержек. Это не обязательно ипотека на покупку жилья, это может быть кредит на развитие бизнеса или что-то другое. Если сумма была приличной и вы все выплатили в срок без задержек, вы обеспечили себе хорошую кредитную историю, которую Сбербанк обязательно примет во внимание.
Прозрачная схема доходов. Конечно, чем проще увидеть ваш реальный доход, тем больше банк будет вам доверять.
Общая система налогообложения. Такой клиент для банка идеален. Эта система позволяет отследить все доходы, в отличие, например, от упрощенной системы. Но даже в этом случае не стоит отчаиваться. Можно доказать свою платежеспособность другими способами. Предъявить все документы, тетради, декларации.
Ваш бизнес не должен быть только что открывшимся. Если вы только-только открыли свое дело, банк не сможет оценить достоверно ваши доходы. ИП должен просуществовать хотя бы год. Тогда можно будет предъявить документы за год, которые отразят, как хорошо и гладко идут дела.
Доход должен быть стабильным. Это важное условие. Если ваше дело связано с сезонными работами, велика вероятность, что банк вам откажет.

Другие требования к заемщику несильно отличаются, от обычной ипотеки для физический лиц. Возраст не должен превышать пенсионный, необходимо являться гражданином РФ и т.д.

Ипотека для ИП в Сбербанке: условия

В общем можно сказать, что ипотечные условия для предпринимателей в Сбербанке очень даже лояльные. Бывали случаи завышения процентной ставки для ИП до 30%, но Сбербанк большой разницы в процентах между физическими лицами и ИП не делает. Но, чтобы получить кредит, нужно будет собрать огромный пакет документов.

Сумма займа обычно зависит от дохода. Чем дольше ваша фирма на рынке и чем выше у нее доход, тем больше сумма. Вы можете сделать залогом не покупаемую, а уже имеющуюся недвижимость.

Сбербанк предлагает кредиты на покупку не только квартир, но и даже коммерческой недвижимости. Есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть индивидуальным предпринимателям.

Покупка жилья на вторичном рынке или в новостройке. Банк рассмотрит вашу заявку в индивидуальном порядке. В зависимости от предоставленных документов, процент может быть чуть выше обычного. Если у вас упрощенная система налогообложения, но есть внутренняя бухгалтерия, то шансы на положительный ответ также довольно велики. В вашу пользу сыграет также наличие поручителя. Но и в самом трудном случае, когда доказать стабильный доход не получается, есть такой вариант, как «Ипотека по двум документам». Сбербанк разработал программу, согласно которой оформить ипотеку еще проще, но вот ставка и первоначальный взнос еще выше. Необходимо сразу же внести 50% стоимости жилья.

Бизнес-Недвижимость. Это программа для покупки коммерческой недвижимости. Сроки будут не такими длительными, как при покупке квартиры, до 10 лет, первый взнос – от 25%, процентная ставка- от 14,4%. Необходимые условия – залог покупаемой недвижимости и поручительство.
Бизнес-Инвест. Это кредит для покупки оборудования, ремонты и т.д. Иногда фирма нуждается в очень дорогостоящем оборудовании, которое затем окупится, поэтому необходимо брать большие кредиты под невысокие проценты. Срок также до 10 лет, ставка – 14,81%.
Бизнес-Рента. Сбербанк предлагает программу специально для арендодателей. Предложение очень выгодное, причем неважно, какое помещение и для каких целей вы покупаете. Процент довольно низкий, от 13,75%.
Экспресс-Ипотека. Ставка у этой ипотеки будет выше, чем в других программах, от 17%. Срок до 10 лет, сумма до 7 млн рублей (для Москвы). Сумма будет зависеть от срока и дохода клиента.

Сбербанк: ипотека для ИП, документы

Список документов может варьироваться и дополняться, но предпринимателям всегда приходится собирать гораздо больше бумаг, чем обычным заемщикам.

Паспорт. Он в любом случае нужен, с пропиской и копиями всех страниц. Разумеется, лучше, если прописка постоянная. Если временная, нужны документы, подтверждающие этот факт.
Свидетельство о государственной регистрации ИП. Этот документ подтверждает, что именно на ваше имя открыта ИП, все законно и официально. Необходима будет и копия.
Лицензия на занятие той или иной деятельностью.

Налоговые документы. Все зависит от того, какая система налогообложения в вашей фирме. Если это НДФЛ, собираете бумаги по последнему налоговому периоду; если упрощенка – декларация за 1 год; если общая система – за 2 года. Не всегда стабильные налоговые отчисления являются показателем процветающей организации. Вообще лучше собрать все возможные документы по доходам.
Все документы по залогу: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности и т.д.

Это основные необходимые документы, но они могут быть дополнены банком при необходимости. Например, финансовая организация может попросить ваше водительское удостоверение, военный билет, диплом о высшем образовании, любые бумаги, касающиеся семейного положения: свидетельство о браке, брачный договор, свидетельства о рождении детей.

Что касается самого ИП, то велика вероятность, что проверят абсолютно все: свидетельство о постановке на учет, все возможные лицензии, патенты и даже дипломы об участии в выставках и конкурсах, договоры об аренде помещений и офисов, договоры с клиентами и поставщиками, выписки из банков о движениях по расчетному счету, рекламные документы. Будьте готовы предоставить все, что у вас есть.

Предпринимательство – это риск. По статистике, средняя продолжительность работы в качестве ИП 5–7 лет. В то же время ипотечный кредит необходимо выплачивать 15–25 лет. Поэтому банки выдвигают довольно жесткие условия ипотеки для ИП. Не все финансовые учреждения горят желанием кредитовать заемщиков в статусе частного предпринимателя. А если и соглашаются, то кредитуемого ждет тщательная проверка.

Общие условия

Как правило, можно взять ипотеку ИП в таких «серьезных» учреждениях, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ. Однако заемщика ждет:

увеличенная процентная ставка (от 12%);
ограниченный период кредитования (10–15 лет);
солидный размер авансового платежа (30–50% стоимости жилья);
ряд дополнительных условий (страхование, поручители, добавочные справки).

Важно! Формально срок существования ИП не влияет на решение по выдаче кредита. На самом деле претендовать на займ могут «ипэшники», благополучно проработавшие 1,5–2 года. При меньшем сроке у банкиров не будет надежных данных, чтобы оценить состоятельность клиента.

Какое имущество можно приобрести на ипотечный займ

Бизнесмен имеет право купить любую недвижимость, в том числе коммерческую. А также выкупить квартиру в новостройке или на вторичном рынке для личного пользования. В любом случае недвижимость будет в залоге до полного погашения кредита.

Можно ли ИП взять ипотеку как физическое лицо

Поскольку кредитуемый покупает жилье для личных нужд, он оформляет кредит как физическое лицо. Просто в качестве подтверждения платежеспособности приходится вместо справки 2–НДФЛ предоставлять целый пакет документов. Их цель – подтвердить, что бизнес приносит регулярный доход, а долга по налогам и сборам перед государством нет.

Внимание! С точки зрения закона индивидуальный предприниматель не является юрлицом. Поэтому кредитоваться он может только как физлицо с особым статусом налогоплательщика.

Может ли ИП взять ипотеку и как подтвердить свой уровень доходов

Самое трудное для частного предпринимателя – доказать свою платежеспособность. Косвенно его доходы подтверждают суммы выплаченных налогов. Но работа на патенте лишает и этого способа удостоверить свой заработок.

Клиенту ИП придется предоставить следующие документы:

налоговую декларацию;
подлинник или нотариально заверенную копию свидетельства о праве на предпринимательскую деятельность (выписку из ЕГРИП);
лицензию (если деятельность подлежит лицензированию).

Важно! В банк предоставляется последняя по времени декларация, сданная в ФНС. На документе должны быть отметки о принятии и проверке.

Какие банки дают ипотеку ИП: список, ставки, требования к заемщику

Для ипотечного займа очень важен размер ставки. Разница в 1% – это сотни тысяч рублей. Поэтому здравомыслящий заемщик ищет банк с низкими ставками.

В целом тенденция такова, что крупные системные учреждения способны предложить более низкий процент. Однако требования к верификации доходов у них строже.

Условия ипотеки для ИП в Сбербанке

Крупнейший банк России не отказывается кредитовать предпринимателей и способен предложить большой спектр интересных программ по лояльным ставкам:

«Свой дом под ключ» (акционное предложение, актуально для жителей столичного региона и Липецкой области);
покупка жилья на этапе строительства;
приобретение готовой квартиры;
загородный дом (требуется залоговое имущество и/или поручительство друзей, родственников, знакомых);
коммерческая недвижимость.

Важно! Выгоды сотрудничества со Сбербанком в том, что учреждение участвует в государственных программах поддержки льготных категорий населения.

Здесь можно оформить военную ипотеку, получить льготы семьям с детьми, привлечь средства материнского капитала. Также банк трепетно относится к заемщикам, счета которых обслуживаются в Сбербанке. Для них будет меньше ставка, сократится список документов.

В Сбербанке обязателен первоначальный взнос – 15–25%. Это самый низкий показатель для ИП среди всех финучреждений. Средняя ставка по ипотечным программам – 11%. Она может быть выше/ниже в пределах одного процентного пункта. Ее снижение/повышение зависит от вида страховки, согласия на электронную регистрацию, наличия/отсутствия льгот. Для предпринимателей повышенная ставка не предусмотрена.

Документы на ипотеку для ИП требуют стандартные (декларация, свидетельство о регистрации, лицензия). Также придется предоставить заверенные должностным лицом платежки об уплате налогов, отчислениях в Пенсионный Фонд.

Общие требования к заемщикам:

российское гражданство;
стаж не менее года за последние 5 лет;
граничный возраст на момент выплаты кредита – 75 лет (по некоторым программам – 70 лет).

Внимание! Ознакомиться с нюансами каждой из программ и действующими процентными ставками удобно на сайте domclick.ru. Здесь же можно оставить заявку.

ВТБ: минимум формальностей

В банке ВТБ также готовы обслуживать частных предпринимателей. Для этой категории заемщиков наиболее удобной будет программа «Победа над формальностями».

средний размер ставки: 10–11% (зависит от общей площади жилья: чем больше метров, тем ниже ставка);
предоставление 2–х документов (паспорта и второго – на выбор);
комплексное страхование.

Выгоды сотрудничества с ВТБ: наличие российского гражданства и постоянной прописки в данном регионе не обязательно, подтверждение дохода не требуется, жилье можно оформить в индивидуальную собственность (без участия супруги/супруга) и привлечь поручителей для расчета максимальной суммы кредита.

Внимание! Потребуется внести первый взнос: на вторичном рынке – от 40%, в новостройке – от 30%.

Требования к предпринимателям от «Газпромбанка»

Ипотеку по двум документам готовы выдать в Газпромбанке. Требования к заемщику здесь строже. Необходимо гражданство и постоянная регистрация. Оформить заем можно до 65 лет – возраст на дату возврата.

От ИП потребуют:

свидетельство/лист о записи в ЕГРИП по форме Р67001;
налоговую декларацию,
выписку по счету из обслуживающего банка;
патент/лицензию (при наличии);
сведения об имуществе, используемом для коммерции.

Необходим первоначальный взнос – от 40%.

Кредит «Налегке» от Промсвязьбанка

В этом финансовом учреждении также рассмотрели возможность выдачи займа собственникам ЧП. Наиболее простой вариант – воспользоваться клиентским предложением «В ипотеку – налегке!». В таком случае не придется подтверждать степень своего благосостояния.

Действующая ставка – от 11,5%. На минимальный процент можно рассчитывать при внесении личных средств (не менее 40%), а также при наличии второй квартиры, выступающей в качестве залога. Требования к ИП: срок регистрации – не менее двух лет.

Внимание! В Промсвязьбанке для заемщика обязательным условием является наличие не менее двух действующих номеров телефонов, один из которых – рабочий стационарный.

Как ИП взять ипотеку на квартиру без отказа

С точки зрения банка индивидуальный предприниматель находится в зоне повышенного риска. Поэтому проверка его доходов и затрат проводится особенно тщательно. Каждая «мелочь» может стать причиной отказа.

Наибольшее доверие банкиров вызывают те, кто отчитывается по общей системе налогообложения. Однако ИП на ОСН – настолько редкое явление, что нет смысла о них говорить.

Больше шансов у заемщика:

с хорошей кредитной историей;
давно работающего в статусе ЧП;
имеющего супругу/супруга с «белой» зарплатой;
готового предоставить дополнительное обеспечение по кредиту (поручителей, созаемщиков, гарантии государственных и негосударственных фондов);
владельца внеоборотных активов, дорогого автомобиля, жилой или коммерческой недвижимости.

Предпринимателю, который платит 6% или 15%, подтвердить свою платежеспособность проще. Все суммы его дохода указаны в налоговой декларации. Ипотека для ИП на патенте – потребует более сложной процедуры (подробнее об этом – ниже). Разумеется, у заемщика должна быть безупречная история в БКИ и солидный первоначальный взнос. Чем больше личных денег готов заплатить кредитуемый в качестве платы за жилье, тем больше вероятность, что кредит одобрят.

Важно! Кредиторы более благосклонны, если ваш коммерческий счет оформлен в том банке, где вы планируете получить займ. Тогда они могут отследить движение безналичных денег и оценить вашу реальную платежеспособность.

Если ИП хочет взять ипотеку в одном банке, а счет открыт в другом, потребуются выписки из того финучреждения, через которое идет основной денежный поток.

Следует иметь в виду: скоринговое программное обеспечение оценивает не только «чистый» доход, но и расходы на семью. Предприниматель может получать ежемесячно 100 тыс. рублей, но трудно рассчитывать на положительное решение, имея незакрытые потребительские кредиты и трех несовершеннолетних детей.

Большой плюс, если кредитующийся может предоставить сведения о других видах дохода (не только от предпринимательской деятельности). Это могут быть денежные поступления от аренды, дивиденды от акций, пенсия. Чем более регулярны такие доходы, тем больше шансов на успех. Иногда в небольших коммерческих банках берут во внимание чеки на покупку ценных вещей за последние несколько лет.

Внимание! Если ваш бизнес носит сезонный характер, то наиболее выгодный вариант – обращаться за деньгами после окончания квартала с наибольшей доходностью. Например, если основной доход предприниматель получает в июле–августе, лучше подавать заявку на кредит в октябре–ноябре – сразу после сдачи декларации за III квартал.

Ипотека ИП на УСН

Предприниматель на «упрощенке» находится в более выгодном положении, чем те, кто работает по ЕСХН и ЕНВД. Его доходность легко отследить по декларации, которую он ежеквартально подает в налоговый орган. Как правило, этот документ становится главным подтверждением дохода.

Обычно банковские учреждения просят предоставить все декларации, сданные за последний год. Уже из этого видно, что с бизнесом, работающими меньше года, кредитор вряд ли станет иметь дело.

Теоретически проще претендовать на займ, если платишь 15% с прибыли, чем 6% от доходов (когда траты не очевидны). На практике налоговой документации оказывается недостаточно. «Ипэшника» все равно просят предоставить справки:

о доходах и расходах (заполняет кредитуемый);
об имущественном положении и текущих обязательствах (данные заносит кредитный инспектор вместе с заемщиком);
об остатке задолженности на ссудных счетах и суммарных ежемесячных оборотах (заполняют сотрудники банка, в котором открыт счет).

Из перечня видно: если счет открыт в том же фин.учреждении, куда ИП обратился за кредитом, придется собирать гораздо меньше документов.

Как взять ипотеку ИП на ЕНВД

Если бизнесмен работает «по упрощенке», он сдает декларацию в налоговый орган. По этому документу оценить его выручку достаточно просто. А вот те, кто действует на основе патента, ничего не декларируют. И платят государству одну и ту же сумму независимо от уровня прибыльности – даже если деятельность не ведется вообще.

В таком случае пригодится Книга учета доходов при ПСН. Как правило, берут во внимание сведения о поступлениях за последние 6 месяцев. Кроме того, придется взять в налоговой справки об отсутствии задолженностей перед государственными органами.

Внимание! Сегодня многие банки предоставляют ипотеку по упрощенной процедуре, требуя всего два удостоверения личности: паспорт и второй документ на выбор (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС). То есть в принципе не нужно подтверждать свою платежеспособность. Однако ставка в таком случае будет на 3–5% выше.

Какие банки выдают ипотеку для ИП на покупку коммерческой недвижимости

Если предприниматель хочет приобрести за счет кредитных средств нежилое помещение, лучше обращаться в крупные банки в больших городах. Получить займ в маленьком клиентском центре небольшого населенного пункта практически нереально.

Коммерческая собственность обходится дороже квартиры или дома. Поэтому требования к заемщику будут еще строже. Понадобится поднять всю финансовую и хозяйственную отчетность, чтобы убедить кредитора одобрить заявку.

Ипотека на коммерческую недвижимость для ИП от Сбербанка

Прежде всего можно посоветовать обратиться в Сбербанк и поинтересоваться программой «Бизнес–Недвижимость». На страничке «Ипотечные кредиты частным лицам» вы ее не найдете. Необходимо зайти в раздел «Малому бизнесу и ИП».

Основные условия:

ставка от 11%;
срок – до 10 лет;
начальный взнос – от 25% (не требуется при наличии купленного ранее имущества);
учет специфики хозяйственной деятельности клиента.

Предусмотрен залог приобретаемой или иной недвижимости, а также покупка квадратных метров у аккредитованной компании. Но это не обязательно, если у кредитуемого есть собственность, которая может служить залогом.

В пакет документов входит:

анкета;
свидетельство о регистрации бизнеса;
финансовая отчетность;
справка об имущественном положении — доходах и расходах;
договор аренды (для арендуемого офиса) или свидетельство о праве собственности;
копии действующих договоров с подрядчиками/заказчиками/клиентами.

Все формы документов для ипотеки в отдельной статье — Онлайн справочник по документам банков для ипотеки

По сути, понадобится предоставить все финансово-хозяйственные документы за последний год. А также заказать дополнительно ряд справок. Бизнесмены, работающие на патенте, также имеют право обратиться за кредитом.

Важно! Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально (зависит от сезонности бизнеса). Проценты гасятся каждый месяц.

Как приобрести склад или офис в банке ВТБ

Готовы кредитовать частных предпринимателей по вопросам приобретения коммерческой недвижимости и в ВТБ–банке. Обещают 10% на 10 лет, сумму – до 150 млн. рублей. Требуется внести аванс – 15% от стоимости. Условие неактуально при наличии дополнительного залогового имущества.

На выданные деньги можно приобрести торговое, производственное, складское или офисное помещение для нужд бизнеса. Условия ипотеки для ИП достаточно гибкие. Предусмотрена возможность брать займ траншами, при необходимости – отсрочка выплаты основного долга.

Подведем итоги

В теории все выглядит просто. Индивидуальный предприниматель такой же гражданин России, как заемщики, работающие по найму. Если он сможет убедить банковское учреждение в своей платежеспособности, у последнего нет причин отказать в предоставлении займа.

На практике банки склонны перестраховываться. Они требуют исчерпывающую финансовую отчетность и дополнительный залог. Либо увеличивают ставку и первоначальный взнос, предлагают менее выгодные условия страхования.

Ситуация осложняется тем, что индивидуальный предприниматель несет ответственность по финансовым обязательствам своим личным имуществом (в отличие от юрлиц, у которых конфискуют только собственность компании). Это может создать для банка неприятную правовую коллизию в случае судебного разбирательства. Именно по этой причине банковские служащие тщательно проверяют всю финансовую историю своего клиента ИП.

Тем не менее, положительные примеры сотрудничества предпринимателей и банков по вопросам жилищных займов в России есть. Вопрос, где взять ипотеку ИП, следует решать, начиная с крупных финансовых организаций. У них больше ресурсов для выдачи рискованных займов и более совершенные инструменты контроля за должником. Также они способны предложить оптимальный срок кредитования и лояльные проценты.

Индивидуальных предпринимателей с каждым годом становится все больше. Поддержка со стороны правительства малого и среднего бизнеса предусматривает значительное количество льгот. Однако, приобретение недвижимости при помощи кредитных средств имеет некоторые сложности. Условия получения ипотеки для ИП в Сбербанке предполагают подтверждение официального дохода. Частному лицу достаточно предоставить справку установленного образца, бизнесмены же такую бумагу сделать не могут. Поэтому это является показателем повышенного риска для банковской сферы.

Как повысить шансы одобрения заявки?
Какими кредитными программами можно воспользоваться?
Условия банка
Какие документы требуются для подачи заявки?
Порядок оформления сделки

Как повысить шансы одобрения заявки?

Главный показатель для банка – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому предпринимателю необходимо доказать, что он в состоянии выполнять долговые обязательства в течение всего периода кредитования. Исходя из этого, шансы на положительное решение повышают такие факторы, как:

Отсутствие задержек по платежам других кредитов. Здесь важную роль играет любой предыдущий договор с банком – ссуда на покупку бытовой техники, телефона и так далее. Чем чище кредитная история, тем лучше.
Система налоговой отчетности. Общий способ уплаты налогов позволяет точно определить сумму ежемесячной прибыли по сумме отчислений. Упрощенный способ не отображает подобной информации, однако тоже имеет вес.
Постоянный вид деятельности. Сезонные работы не внушают доверия для длительного сотрудничества.
Продолжительность работы должна составлять не менее одного года. Это основное требование для выдачи займа на покупку недвижимости индивидуальному предпринимателю в банке. Продолжительность работы учитывается также как и трудовой стаж для частных лиц.

Таким образом, следует предоставить документальное подтверждение достаточного уровня доходности предпринимательской деятельности. Стандартный пакет может быть дополнен бумагами внутренней отчетности, декларацией о доходах и так далее.

Какими кредитными программами можно воспользоваться?

Покупка недвижимости может осуществляться как для личных нужд, так и для расширения бизнеса. Заявка на ипотечное кредитование рассматривается индивидуально. Исходя из предоставленных документов оцениваются риски, по которым выставляется процентная ставка и условия предоставления займа. Предусмотрено несколько стандартных программ для индивидуальных предпринимателей:

По двум документам. Будет полезна лицам, не имеющим возможности показать официально требуемый уровень дохода. Характеризуется повышенной ставкой вознаграждения, малым сроком и большим первоначальным взносом.
Кредит для приобретения коммерческой недвижимости. Процент – от 11,5%, минимальный первоначальный взнос – 25% стоимости объекта. Приобретаемое имущество становится залогом, либо необходим поручитель.
Ипотечный займ для приобретения жилья. Процентная ставка стандартная – от 15%, максимальная сумма – до 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос также составляет 25% от стоимости.

Условия по каждой из предложенных программ ипотечного кредитования могут меняться индивидуально, на основании предоставленной информации. Возможно получение более выгодного предложения при внесении большого первоначального взноса или небольшого срока кредитования.

Условия банка

Принимая во внимание больший риск выдачи ссуд предпринимателям, банк предоставляет кредит на более жестких основаниях, чем частным лицам. Объясняется это возможностью банкротства предпринимателя, нестабильностью современного рынка. Поэтому условия для ИП отличаются от частного кредитования в следующих моментах:

Повышенная ставка вознаграждения. Начинается от 15%, устанавливается персонально для каждого клиента.
Период погашения снижен до 10 лет.
Увеличенный первоначальный взнос – от 25%.
Штрафные санкции за просрочку платежа – 0,1% за один день.

Также присутствуют некоторые ограничения для ИП:

Ведение деятельности на территории Российской Федерации.
Возраст на момент окончания договорных обязательств – 70 лет.
Период деятельности – от одного года.
Объем годового дохода – не более 400 млн рублей.

Устанавливая такие жесткие рамки, банк пытается обезопасить от потери большой суммы денег. Предполагается, что доход у частного предпринимателя выше, чем у обычного работника, поэтому выплатить кредит можно в короткий срок.

Какие документы требуются для подачи заявки?

В отличие от кредитования физических лиц, выдача ипотеки предпринимателю в Сбербанке требует большего количества бумаг, подтверждающих надежность потенциального заемщика. Поэтому вместе со стандартным заявлением необходимо предоставить:

Паспорт. При отсутствии постоянной регистрации, потребуется подтверждение временной.
Выписка о регистрации в государственном реестре.
Лицензия или иные разрешающие документы на ведение деятельности на территории Российской Федерации.
Отчет об уплате налогов. При упрощенной схеме – за последний год, при общей – за два года.
Правоустанавливающие документы на залоговое имущество.

Также банк имеет право проверить семейное положение, доход супруга или супруги, наличие и количество детей. В некоторых случаях требуются дополнительные документы, подтверждающие уровень дохода. К ним относятся – договора аренды офисных, складских, производственных помещений, договора на оказание услуг, долгосрочные обязательства с подрядными организациями. Даже дипломы и свидетельства об участии в международных выставках, конкурсах или форумах могут быть доказательством надежности предпринимателя как партнера. Главное – убедить банковских сотрудников в возможности выполнения долговых обязательств по ипотеке.

Порядок оформления сделки

Процедура выдачи ипотечного займа индивидуальным предпринимателям не отличается от работы с физическими лицами. Происходит все в несколько этапов:

Заполнение анкеты. Стандартную форму можно взять в отделении банка, либо скачать с официального сайта кредитной организации.
Подача документов и заявления на рассмотрение. Период обработки заявки – 5 рабочих дней. Из-за большого объема информации, которую необходимо проверить, этот этап может длиться несколько дольше.
После положительного ответа требуется перечисление первоначального взноса. Размер устанавливается в индивидуальном порядке.
Подписание договора с банком.
Передача продавцу денежных средств, равных стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Осуществляется банковским переводом.
Оформление правоустанавливающих документов на недвижимость.
Оформление приобретенного имущества в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Весь процесс может занять достаточно много времени. Обилие документации, тщательная проверка заемщика и предмета договора купли-продажи требуют трудозатрат. Торопить сотрудников не стоит, это вызовет недоверие, а ускорения процессу не придаст.

Получить ипотеку для ИП в Сбербанке возможно. Обилие программ кредитования дает возможность подобрать оптимальный вариант каждому предпринимателю. Самое главное – убедить банк, что бизнесмен является надежным партнером с достаточным уровнем платежеспособности. Для этого необходимо учесть все нюансы сделки и предоставить максимальное количество документации, способное прямо и косвенно доказать заявленный стабильный доход. Это не только максимально повысит шансы на положительное решение, но и даст возможность смягчить условия кредитного договора.

Индивидуальные предприниматели редко совмещают бизнес и работу за зарплату, поэтому бизнес — основной источник дохода. ИП несет полную ответственность за результаты своей коммерческой деятельности. Для банка сотрудничество с таким заемщиком – риск. Не все представители малого бизнеса получат одобрение заявки на ипотеку, так как это наиболее продолжительный вид кредитования и кредитору сложно спрогнозировать стабильную прибыль у заемщика на такой срок.

Что такое ипотека для ИП в Сбербанке, кому одобрят заявку и какие выдвигают требования к заемщику, разобрался специалист сервиса Бробанк.

Что повлияет на одобрение заявки на ипотеку для ИП

Для того, чтобы Сбербанк одобрил заявку на ипотеку, ИП должен доказать свою платежеспособность. В этом плане предпринимателям сложнее, чем гражданам, которые работают и получают стабильную заработную плату. Малый бизнес в РФ неустойчив и подвержен колебаниям. Но ИП может убедить банк в своей платежеспособности несколькими способами:

Показать, что бизнес не зависит от сезона. Если выбранный предпринимателем вид деятельности привязан только к одному времени года, это может стать препятствием для одобрения заявки на ипотеку. Либо к нему будут выдвигать более серьезные требования.
Предоставить налоговую отчетность. Если ИП работает по общей системе налогообложения, ему легче получить одобрение, чем тем, кто выбрал упрощенку. ОСН дает четкое представление о ежемесячной прибыли и сумме отчисленных налогов. Но независимо от системы налогообложения, факт уплаты налогов будет плюсом для ИП при подаче заявки на ипотеку.
Принести документы, из которых видно что ИП зарегистрирован и действует больше 1 календарного года.
Показать положительную кредитную историю и отсутствие текущих долгов перед другими кредиторами. Если, например, была оформлена рассрочка на бытовую технику или автокредит, их желательно закрыть до того, как подавать заявку на ипотеку.
Подтвердить финансовую стабильность декларацией о доходах или документами о праве собственности на имущество. Также подойдут подтверждения наличия ИИС, вклада, брокерского счета.
Открыть или перевести расчетный счет предпринимателя на обслуживание в Сбербанк. ИП, у которых открыт счет в другом банке, гораздо чаще получают отказ в ипотеке.

Банк-кредитор стремится не только вернуть выданные средства, но и заработать на этом, поэтому клиентам с хорошей платежеспособностью и стабильным бизнесом одобряют заявки на ипотеку.

Какие программы доступны предпринимателям в Сбербанке

Предприниматели обращаются в Сбербанке не только при покупке жилья для личного пользования, но и для коммерческих целей. В 2020 году ИП могут подавать онлайн-заявки на кредит, если хотят:

купить недвижимость или транспорт;
провести модернизацию производства;
пополнить оборотные средства.

При покупке недвижимости для личных или коммерческих целей можно выбирать из таких программ:

Инвестиционный кредит. Подразумевает вложение средств в готовую недвижимость и строительство. Кроме того этот вид кредитования позволяет приобрести жилую или коммерческую недвижимость под залог приобретаемых объектов. Подходит для ИП с годовой выручкой меньше 400 млн рублей в год. Срок кредитования от 1 до 180 месяцев. Сумма от 100 тысяч до 200 млн рублей.
Кредит на проект. Можно использовать под строительство или рефинансирование кредитов, выданных другими банками для реализации проектного или инвестиционного финансирования. На кредитование может подавать заявку ИП, годовая выручка которого не превышает 400 млн рублей. Срок – от 1 до 120 месяцев. Сумма от 2,5 млн до 200 млн рублей.
Бизнес недвижимость. ИП получает финансирование на коммерческую ипотеку от Сбербанка под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Кроме того предприниматель может купить строящийся объект у аккредитованного застройщика.

Для малого бизнеса есть еще два вида программ кредитования «Оборотный кредит» и «Овердрафт», но для покупки жилья или недвижимости под бизнес они не подходят.

С индивидуальными предпринимателями в Сбербанке работают не во всех представительствах, а только в тех, в которых есть специальный отдел по работе с корпоративными клиентами.

Основные условия ипотеки для ИП в Сбербанке

При подаче заявки в Сбербанк на ипотеку для ИП установлены более жесткие требования, чем для физических лиц. Общие условия по кредитованию для предпринимателей:

ставка – от 11% годовых;
сумма – от 100 тысяч до 200 млн рублей;
срок – от 1 до 120 или 180 месяцев;
размер первоначального платежа 20% для ИП занятых в сельхоздеятельности, и 25% для всех остальных предпринимателей;
первоначального взноса не будет, если в качестве залога используют недвижимость, которая уже находится в собственности ИП;
объем выручки у ИП за год до суммы в 400 млн рублей;
деятельность ведется на территории РФ;
платежи по кредиту дифференцированные или аннуитетные, в отдельных случаях индивидуальный график выплат основной суммы долга;
ежемесячные проценты независимо от графика выплаты основного долга;
за досрочное закрытие кредита нет штрафных санкций;
за просрочку платежа штрафы, начиная с 1 дня 0,1%.

Общие требования к заемщикам

При подаче заявки на ипотеку в Сбербанке индивидуальный предприниматель должен подходить под определенные условия:

Максимальный возраст 70 лет на момент завершения выплат по ипотеке.
Гражданство РФ.
Срок от момента регистрации ИП и начала ведения хозяйственной деятельности минимум 3 месяца – для торговли, 6 месяцев – для остальных видов деятельности, кроме сезонных. Если у ИП сезонная деятельность, срок регистрации от 12 месяцев и больше.

Срок регистрации ИП при кредитовании под свое имущество или то, которое приобретается:

под залог векселя Сбербанка – 3 месяца;
для торговли и внесезонных видов хоздеятельности – 6 месяцев;
для ИП с сезонным видом деятельности – 12 месяцев.

Решение по заявке при экспресс ипотеке для индивидуальных предпринимателей принимают в течение 3 рабочих дней, если предоставлены все документы. По остальным кредитным продуктам заявку рассматривают до 8 рабочих дней. Информация о решении Сбербанка поступает ИП на электронный адрес или мобильный телефон, который был указан в заявке на ипотеку.

Документы для подачи заявки

Для подачи заявки на ипотеку ИП должен предоставить в Сбербанк:

заполненную анкету;
регистрационные документы ИП;
финансовую отчетность и документы, связанные с ведением хозяйственной деятельности – баланс, отчет о прибылях или убытках, управленческие данные, декларацию.

Кроме того предприниматель предъявляет:

внутренний паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
лицензию на ведение деятельности, если она подлежит лицензированию;
налоговые отчеты для УСН – декларация за предшествующий год, для ОСН – за 2 года, для НДФЛ – за предыдущий отчетный период;
документы на залоговое имущество – право собственности, договор купли-продажи.

Если доходов у ИП будет недостаточно, или финансовая устойчивость вызовет сомнения, Сбербанк запросит привлечь созаещмиков или поручителей. Обязательно проверят семейное положение, число иждивенцев и все возможные источники доходов. Высокая заработная плата или другие доходы супруга и привлеченных созаемщиков помогут убедить Сбербанк в платежеспособности предпринимателя при подаче заявки на ипотеку.

Как проходит сделка

Процесс рассмотрения и одобрения заявки проходит по определенной схеме. Индивидуальный предприниматель:

Выбирает объект недвижимости.
Подает онлайн-заявку или заполняет анкету на ипотеку в отделении Сбербанка, в котором обслуживают корпоративных клиентов.
Собирает документы для подтверждения платежеспособности.
Если получает предварительно одобрение, то между банком и ИП заключают предварительный договор.
Передает первоначальный взнос.
Получает деньги от банка на расчетный счет для оплаты объекта недвижимости.
Регистрирует право собственности.
Оформляет недвижимость в залог и начинает выплату ипотеки.

После одобрения заявки деньги поступают на расчетный счет предпринимателя.
Заемщик обязан гасить ипотеку равными долями. Но если у него сезонный вид деятельности, Сбербанк может составить индивидуальный график погашения. На такие уступки банк пойдет, если годовая выручка ИП больше 60 млн рублей.
Проценты по ипотеке заемщик погашает ежемесячно, независимо от вида хозяйственной деятельности ИП.

Залоговая и приобретаемая недвижимость подлежат обязательному страхованию. Если супруг или супруга предпринимателя получает официальную заработную плату, семье может оказаться выгоднее подать заявку в Сбербанк на ипотеку для физлиц. В этом случае доходы предпринимателя станут подтверждением уровня платежеспособности семьи. Такой вариант может оказаться выгоднее, потому что для физических лиц предлагают более привлекательные процентные ставки. Кроме того можно участвовать в льготных программах кредитования с государственной поддержкой.

Как еще смогут сэкономить предприниматели на покупке жилье, читайте в отдельном материале Бробанка.

Источники информации:

Клавдия Трескова - высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Однако банки скептически относятся к ИП в качестве ипотечных заемщиков. Ведь у ИП нет стабильной зарплаты как у наемного работника, а для кредитора главное — как раз наличие постоянного подтвержденного дохода. На практике ипотека для ИП возможна. Главное — найти подход к банку и доказать собственную стабильность и надежность.

Условия кредитования для ИП

Предприниматель должен отвечать базовым требованиям, в соответствии с которыми банки проводят андеррайтинг потенциальных заемщиков:

возраст не менее 20 лет на момент получения кредита (на практике – от 25 лет, молодым предпринимателям редко выдают такие большие по сумме кредиты) и не более 65 лет на момент погашения займа;
наличие денежных накоплений для выплаты первоначального взноса;
подтвержденная успешная коммерческая деятельность не менее полугода, если ИП обслуживается в той финансовой организации, куда обратился за ипотекой (имеет там вклады, счета, кредитные карты); в противном случае минимальный срок увеличивается до 1 года;
наличие печати (хотя ИП и может работать без печати, для банка ее использование – дополнительный плюс);
ИП уже является клиентом данного банка и имеет положительную кредитную историю (если для гражданина на зарплате этот фактор не столь весом, то для ИП очень важен и влиятелен).

Банки более охотно выдают жилищные займы ИП, если клиент соответствует дополнительным требованиям:

предприниматель ведет бухгалтерию по общей схеме налогообложения (если система упрощенная, да еще и используется схема «доход», банкам практически невозможно проследить уровень прибыли);
прослеживается стабильность поступлений на счет предпринимателя круглый год (тем, у кого бизнес сезонный, доверия меньше);
декларация о доходах прозрачна и позволяет отследить и проанализировать источники дохода;
допускается привлечение поручителей и созаемщиков со стабильным доходом и хорошей кредитной историей.

Отметим, что при оформлении ипотеки ИП также может задействовать средства материнского капитала и другие государственные льготы и сертификаты, если они положены заемщику по социальному статусу.

Условия предоставления ипотеки на коммерческую и некоммерческую недвижимость для ИП отличаются от стандартных программ для физических лиц:

процентная ставка выше, чем для физлиц — от 10% годовых (на минимальные ставки рассчитывать не стоит, в среднем ипотека для ИП стоит дороже на 1-2 п.п. при прочих равных условиях, чем аналогичная для физлиц);
сокращенный срок кредитования — в среднем 15-20 лет, но никак не максимальный, который для физлиц составляет 25-30 лет; ;
чуть более высокий порог первоначального взноса — от 20% (против минимальных 10% для физлиц);
объемный пакет документов, который будущий заемщик должен предоставить банку, включает сведения о бизнесе, его бухгалтерии и рентабельности.

При этом у ИП имеется возможность участвовать в федеральных программах кредитования и нацпроектах, которые подразумевают использование материнского капитала, низкую процентную ставку при покупке жилья в некоторых новостроях (государственная программа 6% годовых), сниженную процентную ставку для отдельных дальневосточных регионов и другие льготы.

Порядок оформления кредита

Процедура оформления жилищного кредита для бизнесменов по сути мало отличается от обычной ипотеки для физлиц:

выбираем банк с подходящей кредитной программой;
собираем документы, подаем заявку;
получаем одобрение займа на нужную сумму.
выбираем подходящий объект;
подаем в банк документы по недвижимости, получаем одобрение выбранного объекта;
оформляем договор купли-продажи и кредитное соглашение;
оформляем собственность на ипотечную недвижимость.

Какие документы нужны предпринимателю для ипотеки

Типовой список документов, которые потребуется предоставить кредитору при подаче заявки:

личный паспорт заемщика;
заполненная анкета по форме банка;
свидетельство о госрегистрации ИП;
лицензии на ведение различных видов предпринимательской деятельности;
при работе по упрощенке налоговая декларация за предыдущий год;
копия поданной и принятой в ФНС налоговой декларации за предыдущие 2 календарных года (этот документ вызывает максимальное доверие со стороны финансовых учреждений);
документы по последнему налоговому периоду при ведении бухгалтерии на доход физлиц;
подтверждение наличия средств на погашение первоначального взноса.

В качестве дополнительных гарантий для банка клиент может предоставить:

документы на уже имеющуюся в собственности недвижимость — для оформления дополнительного залога;
выписку со счета – этот документ не столь надежен, как налоговая декларация, но определенные баллы в пользу потенциального заемщика добавляет;
документы созаемщиков и поручителей — если клиент планирует брать ипотеку в складчину.

Дополнительным плюсом для многих финансовых учреждений является наличие у ИП штата. И пусть он состоит всего из нескольких официально оформленных сотрудников – это все равно лучше, чем работающий самостоятельно, без помощников бизнесмен.

На объект недвижимости документы для оформления ипотеки для ИП стандартные:

оценка недвижимости от аккредитованного банка оценщика (срок выполнения — от 3-х дней, стоимость от 3000 рублей);
правоустанавливающие документы на недвижимость;
технические документы на объект (кадастровый паспорт, технический паспорт и т. д.).

В ряде случаев банки выдают ИП кредиты на покупку только коммерческой недвижимости. Условия кредитной программы должны соответствовать целям и задачам предпринимателя.

Какие банки выдают ипотеку для ИП

Не все банковские организации кредитуют индивидуальных предпринимателей, поскольку это требует более сложного анализа доходов заемщика. Далее краткая информация о наиболее популярных кредитных продуктах для ИП в российских банках, которые подразумевают приобретение жилья, а не развитие бизнеса.

Сбербанк предлагает несколько программ для ИП. Перечислим основные условия такого ипотечного кредита:

первоначальный взнос от 15% и выше (минимальный уровень – на строящееся и готовое жилье, максимальный в 30% - по Экспресс-ипотеке под поручительство третьего лица);
ипотека для ИП выдается на приобретение готового жилья (от 9,9% годовых), на квартиру в строящемся доме (от 9,7% годовых), на строительство жилого дома (от 10,7% годовых), на недвижимость за городом (от 10,2% годовых), на гараж или машино-место (от 10,7% годовых), уровень окончательной ставки обсуждается с банком индивидуально;
сумма займа ограничивается стоимостью недвижимости или залоговой оценкой;
срок кредитования до 30 лет;
минимум документов для рассмотрения заявки (особенно если предприниматель обслуживается в этом банке);
удобный расчет через аккредитив для защиты ИП и ООО от мошеннических действий продавцов недвижимости;
нет необходимости заключать договор залога.

ВТБ предлагает бизнесменам целый пакет различных кредитов, в том числе и кредит под залог приобретаемой недвижимости:

ставка от 10% и более (для физлиц с подтвержденной справкой о зарплате минимальная ставка 8,4%);
сумма до 60 миллионов рублей;
срок займа до 30 лет;
первоначальный взнос от 15%.

Условия ипотеки для ИП в Россельхозбанке:

сумма до 20 миллионов рублей;
срок до 25 лет;
уровень ставки будет выше, чем у физлица (примерно от 10,5% годовых), однако существенное увеличение первоначального взноса в состоянии снизить ее как минимум на 1 п.п.;
размер ставки определяется в индивидуальном порядке;
возможно предоставление залога по ипотеке.

Почему банки отказывают ИП в оформлении ипотеки

Основные причины, почему банк может не одобрить заявку на жилищный кредит от ИП:

невозможно проверить наличие постоянного дохода в бизнесе;
данные о доходах демонстрируют отрицательную динамику за последний налоговый период;
предприниматель является банкротом или опасность наступления данного события очень высока.

Кроме того, огромное значение для банка имеет сфера, в которой работает предприниматель. Во-первых, под вопросом выдача ипотеки ИП, деятельность которого зависит от сезона. Во-вторых, более понятные, прозрачные и пользующиеся повышенным спросом сферы (например, юриспруденция или медицина) будут для банка в приоритете по сравнению с той же IT-сферой или торговлей виртуальными криптовалютами.

Также сложности в получении займа возникают в следующих случаях:

сложно получить ипотеку для ИП на патенте, поскольку единственным доказательством наличия постоянного дохода будут выписки о движении средств на лицевом счете;
если ИП работает с нулевой отчетностью, потребуется предоставить в банк дополнительные документы для подтверждения наличия дохода от предпринимательской деятельности.

В 2020 году предпринимателям стоит ожидать снижения ставок по ипотеке до психологической отметки ниже 10% годовых, как это произошло в этом году с физлицами. Однако общая тенденция более суровых требований по отношению к ИП, скорее всего, сохранится.

Можно ли индивидуальному предпринимателю обойти «первую линию» банковской обороны и получить ипотеку без долгих согласований? Да, с помощью ипотечного брокера это вполне реально. Обращение к кредитному специалисту позволяет решить все вопросы, связанные с получением и оформлением жилищного займа для ИП комплексно и быстро:

сбор документов и подача заявки в лояльные кредитные организации;
гарантированное одобрение заявки на выгодных для клиента условиях со сниженной процентной ставкой;
работа со стоп-факторами;
полный цикл подготовки и проведения сделки;
помощь в поиске подходящего объекта и общение с продавцом.

Ипотечный брокер — это экономия времени, нервов, и денег. Комиссия брокера за сделку окупается за счет выгодной ипотеки. Поэтому для достижения поставленной цели стоит воспользоваться услугами профессионалов.

Читайте также: